Spare i BSU uten skattbar innteket?

[alfibooyyy]

Hei! Jeg fyller 20 i år, og har da 13 år igjen på å spare i BSU. Hvis jeg sparer maksimalt per år, altså 25 000 i 12 år, så fyller jeg BSU-kontoen min - som foreløpig er tom - til det maksimale 300 000.

 

Desverre så har jeg ikke noen skattbar inntekt ennå, og kommer ikke til å få det på flere år. Til høsten har jeg førstegangstjeneste, og etter det kommer jeg til å studere noen år, så jeg kommer som sagt ikke til å skatte noe på en stund.

 

Spørsmålet er da: lønner det seg likevel å spare i BSU eller bør jeg heller spare i fond? BSU har jo god rente... Eller la pengene stå på en konto så kan jeg putte de inni BSU når jeg må skatte og få skattefradraget enkelt og greit?

 

Takk på forhånd for svar Dere må gjerne gi anbefalinger til fond også, hehheh   

[amor patriae]

Du har tre alternativer:

 

BSU

- Pengene dine vil forholde sin verdi sånn noenlunde.

 

Aksjer

- Uaktuelt om du er amatør.

 

Fond

- Basert på hva du velger har du forskjellig risiko. Ønsker du lav risiko med god avkastning kan du f.eks velge et indeksfond med lav kostnad. Penger du setter i fond bør du regne med at du ikke trenger på flere år, grunnet at hvis du MÅ ta ut i en nedgangstid kan du tape ganske mye.

 

DNB Global indeks er et bra fond med lav risiko og grei avkastning. https://www.nordnet.no/market/funds/16801174-dnb-global-indeks

Endret 1. juli 2019 av amor patriae

[Mr. Spaceworld]

Hvordan klarer du å spare 25.000 i året uten en skattbar inntekt er mitt første spørsmål.

 

Jeg vil råde deg til å spare i BSU om du kan. Ihvertfall fylle den først. Selv om du kanskje ikke får skattefradrag så er det bedre å spare der om valget er å vente å gå glipp av skattefradraget uansett. Det du må vite er at et fond kan svinge veldig og du bør ha en lang tids horisont for sparingen. Minst 5 år. I tillegg så er du nødt til å selge deg ut når du trenger pengene. Om markedet da er nede i dyp dal er det kjedelig å realisere et tap kun fordi du trenger pengene til en bolig akkurat da. Det er du ikke nødt til med BSU. Du kan bruke BSU som buffer i dag uten å ta de ut fra kontoen.

 

Du må forresten tjene litt under 75k for å make skattefradraget noe som ikke er helt umulig med en ekstrajobb om du virkelig vil utnytte muligheten.

 

Om du skulle gå for fond så er det ihvertfall det første du skaffer deg et Global Indeks Fond med lav kostnad som amor patriae anbefaler. De er som regel trygge og billige. 

 

Men igjen. For en ung person som deg så er det beste BSU/høyrente konto for boligkjøp (2-5 år sparing) - Nedbetaling av gjeld på bolig til 60%-ish om du har lån - så kan du begynne å snuse på fond.

[Drogin]

Hvordan klarer du å spare 25.000 i året uten en skattbar inntekt er mitt første spørsmål.

 

Kan være han har en del(opp til 50.000) i sparekonto fra diverse småjobber og burdsag&konfirmasjonsgaver, som kan flyttes til BSU med bedre rente.

Når han studerer og bor billig(eller hos foreldre en periode), så kan han fortsatt ta max rentefritt studielån og sette inn i BSU, om man klarer å ikke bruke opp lånet. Jeg bodde på kringsjå studentboliger i en av de billigste leilighetene, og betalte vel 2500kr i måneden, strøm,vann og internett inkludert.

 

Videre kan man tjene 55.000kr skattefritt hvert år.

Kanskje man har arv eller forskudd på arv også.

 

Så det lar seg absolutt gjøre å være i en situasjon der man har pengene til å fylle opp BSU, men uten skattbar inntekt, og der man ser at man ikke vil rekke å maxe BSU'en om man ikke begynner uten skattbar inntekt.

Endret 2. juli 2019 av Drogin

[Mr. Spaceworld]

Om TS har et større beløp ståenda så vil BSU kontra fond være mer aktraktivt. Da du trygt kan sette hele summen inn på BSU, men i et fond vil du være mer utsatt for tap (og gevinst) om du setter inn er stort beløp. I tillegg er det mange banker som opperer med dobbelt rente for de som oppretter BSU for første gang.

[ITtraktor]

Ikke en gang tenk på å sette penger som kunne gitt skattefradrag på BSU dersom du ikke har nok skattbar inntekt. Den åpenbare løsningen er selvfølgelig å skaffe seg en BSU 2.0 konto eller lignende. Jeg kan anbefale OBOS boligspar ung. Den krever at du også flytter BSUen din til dem. OBOS boligspar ung har samme rente som BSU og du kan sette inn opp til 300 000 kr, med en gang om du ønsker. Man kan til og med fritt ta ut penger man har satt inn inneværende år. Dette betyr i praksis at dersom du tar ut alle pengene rett før nyttår og setter de inn igjen rett etter nyttår kan man bruke denne kontoen som en helt vanlig sparekonto med BSU-rente! Egentlig for godt til å være sant, men jeg benytter meg selv av dette. 

Om du klarer å fylle opp kontoen hos obos og fortsatt ikke har nok skattbar inntekt kan du gå videre til Nordea boligsparekonto. De krever ikke at du har BSUen hos dem. Men her blir pengene du setter inn låst med en gang til boligformål. Men du kan fritt overføre pengene til BSU, som du selvfølgelig gjør når du har nok skattbar inntekt. På denne kontoen er også grensen 300 000 og du kan sette inn det med en gang om du ønsker. Her finnes det også et smutthull for å kunne bruke pengene til andre ting enn bolig. Ved enhver renteendring, både opp og ned, har du mulighet til å avslutte kontoen kostnadsfritt.

Nå har jeg altså vist deg hvordan du kan spare 600 000 kr med BSU rente uten at du blir "nødt" til å kaste bort skattefradraget på BSU-kontoen dersom du ikke har nok skattbar inntekt. Det man eventuelt også kan gjøre er å sette 25 000 kr på BSU 1. januar og ta de ut igjen 30. desember, da blir ikke pengene låst eller skattefradraget "brukt opp", men du får fortsatt god rente, men bare på 25 000 kr. Det er med andre ord ren idioti å låse penger på BSU dersom du ikke kan nyttegjøre deg skattefradraget! Om man uansett ikke vil rekke å fylle BSUen blir det selvfølgelig annerledes, men man vet jo ikke hvilke endringer som kan komme i fremtiden. Kanskje vi etter hvert får lov til å sette inn 50 000 kr i året? Hvem vet? 

Endret 2. juli 2019 av ITtraktor

[The Avatar]

Ikke en gang tenk på å sette penger som kunne gitt skattefradrag på BSU dersom du ikke har nok skattbar inntekt.

For TS så speler dette liten rolle sidan han uansett ikkje klarer å makse BSU-kontoen. Hadde han vært yngre, og tidlege innskudd går på bekostning av framtidige innskudd i år der han har skattbar inntekt.

 

Einaste grunnen for ikkje å starte å spare i BSU no, er at det er ein teoretisk sjangs for at grensene på BSU kontoen kan endre seg i framtida.

[ITtraktor]

For TS så speler dette liten rolle sidan han uansett ikkje klarer å makse BSU-kontoen. Hadde han vært yngre, og tidlege innskudd går på bekostning av framtidige innskudd i år der han har skattbar inntekt.

 

Einaste grunnen for ikkje å starte å spare i BSU no, er at det er ein teoretisk sjangs for at grensene på BSU kontoen kan endre seg i framtida.

Godt poeng. Men løsningen min binder ikke nødvendigvis pengene til boligformål, både på godt og vondt avhengig av hvor flik man er med penger. Jeg har uansett belyst en mulighet jeg tror svært få er klar over. 

Endret 2. juli 2019 av ITtraktor

[alfibooyyy]

Wow, tusen takk dere! Setter virkelig pris på at andre mennesker tar av sin egen tid for å hjelpe til! Første gang jeg har posta noe på diskusjon.no, og forventet absolutt ikke slik respons  Kommer nok til å poste her mer    Tenker jeg sjekker ut OBOS boligspar ung og har noe der og noe i fond, får se Og forresten, hva  betyr TS? Trådskaper?

[ITtraktor]

Wow, tusen takk dere! Setter virkelig pris på at andre mennesker tar av sin egen tid for å hjelpe til! Første gang jeg har posta noe på diskusjon.no, og forventet absolutt ikke slik respons  Kommer nok til å poste her mer    Tenker jeg sjekker ut OBOS boligspar ung og har noe der og noe i fond, får se Og forresten, hva  betyr TS? Trådskaper?

Alltid hyggelig å kunne hjelpe, spesielt når folk er så takknemlige! Liten tilleggskommentar til OBOS boligspar ung, man er nødt til å være medlem. Dette koster 500 kr/året, men det er uansett ikke dumt å bygge ansiennitet for forkjøpsrett. OBOS har også den beste brukskontoen på markedet etter mitt syn med 1,1 % rente, det er heller ikke noe årlig gebyr for å ha bankkort til brukskontoen, som vanligvis koster 200 kr/året i andre banker. Jeg anser derfor disse 500 kr for vel brukt! 

[alfibooyyy]

OBOS boligspar ung har samme rente som BSU og du kan sette inn opp til 300 000 kr, med en gang om du ønsker. Man kan til og med fritt ta ut penger man har satt inn inneværende år. Dette betyr i praksis at dersom du tar ut alle pengene rett før nyttår og setter de inn igjen rett etter nyttår kan man bruke denne kontoen som en helt vanlig sparekonto med BSU-rente! Egentlig for godt til å være sant, men jeg benytter meg selv av dette. 

Jeg bruker nå bare DNB og har ikke ennå opprettet en BSU-konto. Har funnet ut at man visstnok kan ha flere banker og ser nå på OBOS. Er det slik at man må være OBOS-medlem (300kr for å melde seg inn + 200kr årlig) for å kunne opprette Boligspar Ung hos dem? Er jo genialt å legge inn penger i januar og ta de ut i desember, hehheh   Takk for supert tips!

 

EDIT: ser nå at du har svart med nettopp det jeg lurte på ca samtidig som jeg posta dette, hehheh... Prøver å slette denne posten, men går ikke slikt her? Ser at man kan redigere, men ikke slette?

Endret 2. juli 2019 av alfibooyyy

[ITtraktor]

Jeg bruker nå bare DNB og har ikke ennå opprettet en BSU-konto. Har funnet ut at man visstnok kan ha flere banker og ser nå på OBOS. Er det slik at man må være OBOS-medlem (300kr for å melde seg inn + 200kr årlig) for å kunne opprette Boligspar Ung hos dem? Er jo genialt å legge inn penger i januar og ta de ut i desember, hehheh   Takk for supert tips!

 

EDIT: ser nå at du har svart med nettopp det jeg lurte på ca samtidig som jeg posta dette, hehheh... Prøver å slette denne posten, men går ikke slikt her? Ser at man kan redigere, men ikke slette?

Selv er jeg kunde i i hvert fall 5 banker. I dag er det ingen grunn til å være lojal mot banken sin. Nytt kundeforhold oppretter man på 5 minutter med bankID. Jeg shopper rundt og velger det beste fra hver enkelt. Boligsparing har jeg i OBOS og Nordea, brukskonto OBOS, høyrentekonto AVIDA. Jeg har også et kundeforhold i DNB slik at jeg kan benytte meg av deres bonuser på Mastercard. Sist helg hadde de vel 20% på Power. Når jeg fyller 34 ser jeg for meg å flytte BSU til for eks. Sbanken, da de tilbyr samme rente også etter fylte 34 år. Detter er kanskje noe som taler for at du skal prøve å få fylt opp BSUen selv om du ikke får skattefradrag. Selv planlegger jeg å "aldri" ta pengene ut av BSUen og nyttegjøre meg disse rentene resten av livet. 

Jeg har blitt tilbydd å bli Premium next kunde i Nordea, jeg må bare forhøre meg hvordan de stiller seg til dette med BSU i OBOS da jeg nødig vil gi slipp på den kjempeavtalen jeg har der.

Endret 2. juli 2019 av ITtraktor

[aklla]

EDIT: ser nå at du har svart med nettopp det jeg lurte på ca samtidig som jeg posta dette, hehheh... Prøver å slette denne posten, men går ikke slikt her? Ser at man kan redigere, men ikke slette?

Du kan ikke slette poster nei, men det er helt uproblematisk at posten blir stående