Spare i fond o.l eller nedbetale gjeld

[AnonymDiskusjon]

Har idag med kjæresten en gjeld på 4 Mill til vår leilighet. Samtidig har vi ~330k i billån som koster oss 3.5k i mnd over 10 år.

 

Vi betaler idag 18k mndlig på leiligheten, 7-8.5k er renter

 

Jeg har fått ny jobb og har gått opp en god del fra forrige jobb. Jeg har da rundt 9k ekstra i mnd som de siste 2 mnd bare står på en sparekonto med lav rente.

 

Hva burde jeg gjøre ?

 

Ser på 3 muligheter. 

 

1: Nedbetale bil ( Lage avtale med samboer slik at hun betaler meg tilsvarende sum jeg betaler ekstra, altså at det blir 50/50 lik nedbetaling )

 

2:Nedbetale huslån ( Samme avtale her, men vil kanskje ikke være like gjeldende med mindre et samlivsbrudd skjer i fremtiden )

 

3:Sette alt på fondskonto og la de blomstre, evt ta smellen ved en renteoppgang sammen som par og selge for å kjøpe noe mindre og billigere. 

 

 

Ulempene: 

1: bil blir nedbetalt iløpet av 2 år ca, Slipper den ekstra kostnaden, men samtidig gjør det veldig lett å gå til innkjøp av en ny bil. ( vi trenger egentlig 2 for enkeltheten sin skyld ) 

 

2: Jeg betaler ned vår felles gjeld, vil mest sannsynlig ikke se noe av disse ekstra pengene jeg spytter inn før 20-30-år om ikke aldri da sjansen er stor for alt man eier går i arv videre.

 

3: Risikoen og det faktum at vi kanskje må ofre livskvaliteten hvis vi ikke kan klare å betjene lånet ved 7% rente

Anonymous poster hash: 3797e...18c

[Capa Barsavi]

Rent teknisk vil jo sparing i akjser sannsynligvis gi høyest avkastning av disse tre alternativene og er da det du burde gå for. litt avhengig av renten på billånet. 

Så blir det opp til deg hvor mye det f.eks er verdt å ha nedbetalt mer på lånet hvis renten stiger kraftig. Vil dere klare dere fint uansett? Vil det påvirke dere veldig negativt? Hvilken verdi har det for deg å være mest mulig gjeldsfri? 

Har du allerede en bufferkonto med 1-3mnd lønn på? Det kan jo være et godt sted å starte. Skal du først betale ned lån, ville jeg startet med billånet, da jeg går utifra at det er det dyreste lånet. Det er veldig vanlig at vi driver med "mental accounting", men om du betaler ned billånet eller huslånet burde ikke ha noe å si for beslutningen om å kjøpe en bil nr. 2

Du burde nok egentlig gjøre det som gir deg best nattesøvn. Om det er det ene, andre eller å dele beløpet i tre og gjør alt blir opp til deg å avgjøre! 

Du kan se her for litt mer utfyllende info og spesifikke tall: 
http://www.morningstar.no/no/news/170257/betale-ned-boligl%C3%A5n-eller-investere-i-aksjefond.aspx

PS: Gratulerer med ny jobb!

Endret 23. april 2019 av Capa Barsavi

[Kontorstol]

Hvor høy er belåningsgraden på boligen?

[Nimrad]

Rent teknisk vil jo sparing i akjser sannsynligvis gi høyest avkastning av disse tre alternativene og er da det du burde gå for. litt avhengig av renten på billånet.

Rent teknisk bør du også hensynta risiko, og da vil i de aller, aller fleste tilfellene nedbetaling av billån gi best risikojustert avkastning. Et billån har fort minst 4-5% effektiv rente, og det å få risikofri avkastning på 4-5%+ er umulig andre steder.

 

Ellers mye gode poeng i teksten din. Bufferkonto skaper trygghet. Sparer man 9000,- ekstra i måneden andre steder vil ikke rentehevinger ha så mye å si. Man kan senke sparingen ganske mye før man har brukt opp de ekstra 9000.

[newman221]

Hva er rentesats på huslån og billån? Har du ugunstig rente på huslånet kan faktisk det beste rådet være å bytte bank... Ellers ligger ofte billån ganske høyt og bør betales ned fort. 

Bufferkonto er kjekt å ha, siden bilen fort kan bli gjenstand for gufne reparasjonskostnader. 

[AnonymDiskusjon]

Hvor høy er belåningsgraden på boligen?

100%   Det var altså 100%   verdiøkning har vært i form av oppussing og generell økning på området.

 

Hva er rentesats på huslån og billån? Har du ugunstig rente på huslånet kan faktisk det beste rådet være å bytte bank... Ellers ligger ofte billån ganske høyt og bør betales ned fort. 

Bufferkonto er kjekt å ha, siden bilen fort kan bli gjenstand for gufne reparasjonskostnader. 

Effektiv på huslån er 2.76% 

Effektv på billån 6.3% 

 

Jobber med en bufferkonto, men litt pga situasjonen er jeg usikker på hva som ville vært best å prioritere. Har en liten buffer på BSU (100k) som jeg kan vurdere å bruke opp for å senke lånet boliglånet litt,, men samtidig er tanken å kjøpe mine foreldre sitt hus som en slags forskudd på arv innen 5 år med dette også. 

 

Anonymous poster hash: 3797e...18c

[Kontorstol]

Om du har så høy belåningsgrad bør du prioritere å få ned denne til et lavere nivå, men først og fremst ville jeg betalt ned på billånet. Det beste er kanskje å få bakt billånet inn i boliglånet, men i så fall må boliglånet ned ganske mye. Husk i så fall å øke avdragene slik at bilen betales ned på samme tid som det opprinnelige billånet.

[newman221]

2,76% på huslån? Det var da ganske høyt. Man har jo fortsatt banker som er nede i 2,3-2,5% på boliglån. 

[Kinkou]

Jeg ville først spart opp en buffer på minst en månedslønn. Denne må være tilgjengelig (ikke på bsu)

 

Ettersom aksjemarkedet er så høyt priset for tiden (nær all time high) og rentene øker, så ville jeg fokusert på billånet. Tror ikke man kan forvente mer enn 6,3% årlig fra fond de neste 5 årene.

 

Til slutt betaler du ned ekstra på boligen til du har 60-75% av boligens vedi i lån. Hadde nok vurdert fond her hvis man får et større fall i aksjemarkedet. 

 

BSU trenger du ikke å bruke, siden den har bedre rente enn boliglånet.