Er det bare banker som kan låne ut penger?

[AnonymDiskusjon]

Hei, jeg funderer på å tilby små lån (100-200kr) med ingen rente, bare et lite gebyr som må betales ved tilbakebetaling. Hvordan er reglene for et ENK å tilby slike lån?

 

Kan mannen i gata drive med slik lånevirksomhet?

Anonymous poster hash: a5639...172

[Isbilen]

Er nysgjerrig på hvilken målgruppe du ser for deg her.

[Herr Brun]

Å yte lån er i utgangspunktet finansieringsvirksomhet, og er forbudt uten konsesjon etter finansieringsvirksomhetsloven. Såkalt "finansiering som bare ytes i enkeltstående tilfeller" regnes likevel ikke som finansieringsvirksomhet. Nøyaktig hvor grensen går er svært vanskelig å si, men jeg ville holdt meg unna.

 

Det kommer nye regler og retningslinjer som gjør grensegangen enklere, for å tilrettelegge for finansiering gjennom crowdlending-selskaper, men de er ikke på plass enda.

[AnonymDiskusjon]

Er nysgjerrig på hvilken målgruppe du ser for deg her.

 

Blakke folk som trenger å låne 200kr til et eller annet. 

Jeg hadde denne ideen før ved at man kan låne 200 kr mot å betale 5 kr, og resten kommer på mobilregningen hos vedkommede. Men regelverket rundt dette ble mye strengere før jeg fikk gjort noe med det.

 

Når er jeg inne på ideen om at ved utlån så tegnes engangs-abonnement på appen i app store, som et slags fremtidig in-app kjøp. Utbetaling blir manuelt via vipps/bank og beløpet som skyldes vil trekkes fra brukerens kort i app store en gang i fremtiden. For å omgå dette må personen sperre kortet sitt fra app store men da blir app store ubrukelig, så betaling er sannsynlig - det er også lett å glemme at man har et "abonnement" så da trekkes det plutselig.

Så målgruppa er blakke mennesker med betalingsanmerkninger som ikke får låne av mamma mer, men alle får vel periodevis penger på konto en gang. Hvertfall nok til å betale tilbake små summer.

 

Anonymous poster hash: a5639...172

[Herr Brun]

Det du beskriver høres definitivt ikkke ut som det er tillatt etter unntaket i finansieringsvirksomhetsloven. I tillegg så skal vel Apple ha en rimelig stor cut? Hvis du skal låne ut 200 kroner, pluss 5 kroner i "gebyr", og apple tar 30% av kundens tilbakebetaling, så må jo kunden betale tilbake nesten 300 kroner. Det høres ikke ut som det er liv laga. Fin modell for Apple, da.

[krikkert]

Finansavtaleloven kapittel 3 gjelder enhver som gir kreditt i næringsvirksomhet, jf. finansavtaleloven § 1-1 (5). Loven er ufravikelig. Lov om angrerett gjelder i tillegg.

 

En mikrolån-"app" vil vanskelig tilfredsstille lovens krav. Det gjelder f.eks. finansavtaleloven § 46b (plikt til individuell kredittvurdering), § 46c (plikt til å gi fyllestgjørende forklaring), og finansavtaleloven § 47 (frarådningsplikt). Appen må gi rett til førtidig tilbakebetaling uten gebyr, jf. finansavtaleloven § 53 første ledd. Du skal også etterleve tilsynsplikten i § 56a.

 

Tilbakebetaling "en gang i fremtiden" blir for uspesifikt. Du vil ikke kunne tilfredsstille lovens krav om å gi opplysninger om totalbeløp, effektiv årlig rente, mv.

 

Jeg tviler på om du klarer å få det regulatoriske regimet til å trekke lite nok ned til at det lønner seg. Tar man et eksempel på 200 kr og 5 kr gebyr må du ha 40 utlån, dvs. 8000 kr, for å finansiere én times arbeid til 200,- kr timen.

[Herr Brun]

Hvis du ønsker å låne ut i denne størrelsesordenen er for øvrig crowdlending et godt alternativ. www.kameo.no, www.fundingpartner.no, www.monner.no www.kredd.it er alle seriøse aktører.