Fortsette med ASK eller sette over på BSU

[MagnusGjevik]

Er 20 år, og har litt i overkant av 100.000 kr på en ASK. Jeg vil gjerne bruke disse pengene på bolig i fremtiden, men lurer på hvilken sparemetode som er best. 

 

Burde jeg la pengene stå i fondet? (de står ganske jevnt, har ikke har stor vekst siste 1-2 årene) 

Eller sette pengene over i BSU? 

 

 

[Herr Brun]

Har du inntekt nok til å utnytte skattefordelen BSU gir? Har du selvkontroll nok til å reinvestere skattebeløpet du sparer på å bruke BSU? Hvis ja, ville jeg overført 25 000 årlig til BSU. Hvorav 5000 når du får skatteoppgjøret, og resten jevnt utover året. På denne måten kan du gjøre de 100 000 på ASK om til 120 000 på BSU i løpet av fire år. Det er en risikojustert avkastning som er helt uovertruffen. 

 

Dette forutsetter naturligvis at du ikke klarer å spare 20 000 i året.  

[The Avatar]

Har du skattepliktig inntekt?

 

BSU er absolutt mest attraktivt når du får fullt utbytte av skattefordelen på 5000 kr i året.

Dersom du sparer maksbeløpet på 25 000 kr kvart år, så tek det deg 12 år å fylle kontoen opp til maksgrensa på 300 000.

Det er dumt å fylle opp BSU kontoen før du kan dra nytte av skattefordelen, men dersom du ikkje har inntekt der du betalar minst 5000 kr i året i skatt frå du er fylte 22 og fram til du er 34 så bør du vurdere å føre over til BSU kontoen sjølv om du ikkje får skattefordelen for å dra nytte av rentene.

Dette er sjølvsagt avhengig av kva avkastning du no har i ASK og kor stor risiko du er villig til å ta.

[Neonex]

Jeg mener nei. Du bør max sette inn 25k av dem på BSUen. Og da kun om du tjener nok til å få skikkelig bruk for skattefradraget. Om du så vidt tjener over grensen, ville jeg ventet 1-2 år med innskudd, dette for å få høyest mulig lønn før du begynner å sette innpå masse (men ikke så lenge at du ikke rekker å fylle opp kontoen). Dette fordi hvis du f eks tjener 85k, betaler ganske lite skatt. Mens tjener du 150k+, så får du mer igjen for de 5k i skattefradrag. 

 

Hvor mye har du på BSU i dag? Du har 14 år å sette inn på (kommer an på når du er født i år) men si 13 da. Det er 325 000. Altså vil den fylles opp hvis du utsetter det ett-to år til og har kr 0 der nå.

 

Dummeste du gjør er å sette inn alle 100k der nå. Da vil du nemlig kun kunne få 200 000 kr du får skattefradrag på kontra 5000 x 13 = 65k over 13 år. Med 100 k inn nå, har du 200k igjen - det blir 8 innskudd (25x8) og dermed bare 5 x 8 = 40k i skattefradrag. Du taper da 25k om du setter inn 100k nå.

[The Avatar]

5000 kr i skattefrådrag er 5000 kr mindre i skatt enteb du skattar 5000 kr i årets ellef 500 000 kr i året. Så kva skattetrekk du har spelar ingen rolle.

 

Ein kan uansett ikkje sette inn meir enn 25 000 kr i året, så for å sette inn 200 000 kr så må det gjerast over 8 år.

[Neonex]

Du har selvfølgelig helt rett i det du sier i det siste punktet. Regnestykket blir da naturligvis en del annerledes.

 

Jeg står dog likevel for tipset om å vente til han har litt høyere lønn. Det er riktig som du sier at 5k er 5k. Men man får kanskje litt mer utbytte av de 5k når man har høyere lønn og lån til pipen, kontra hvis man betaler 7k i skatt når man allerede tjener litt lite (da man gjerne ikke har tilegnet seg de samme dyre vanene/høyt forbruk i så ung alder). Det kan også være at han allerede har noe på kontoen og ønsker å vente litt. Jeg f eks fikk 15k satt inn på BSUen til konfen som jeg angrer litt på nå. Min BSU vil være stappfull og sperret for flere innskudd når jeg er 29. Er så klart bare snakk om litt over 2000, men money saved is money earned.

[Kontorstol]

Helt uenig. Så lenge han skatter nok til å få fradraget bør han sette de inn nå. Det gir nesten umiddelbart 25 % avkastning og god rente utover det. I tillegg kan man nå bruke BSU som egenkapital uten å sprette kontoen, noe som betyr at han kan fortsette å spare på den når han har kjøpt boligen. I tillegg låser det (til en viss grad) pengene til bolig, og kan unngår å bruke de på tull. Til slutt er han siktet mot en ny korreksjon i markedet.