Pensjonsplanlegging - hvor mye planlegger du å spare opp?

[tigerdyr]

Har begyndt å se alvorligt på pensjonsoppsparing.  Har godt 20 år igjen til jeg når den alderen og jeg ønsker som alle andre å kunne leve et godt liv som pensjonist med nok penger til å kunne gjøre alt jeg har lyst til inntil kroppen sier stopp.  

 

Jeg tror jeg vil ønske å bruke en 6-8 år på å reise så mye som mulig så langt helsetilstanden tillater det, men det er jo dyrt, så derfor må jeg begynne å spare nå.  Hvis vi sier at jeg ønsker å ha rundt 400K kr årlig tilgjengelig til å bruke bare til det, altså netto-beløp etter skatt og i dagens pengeverdi, så vil alene de årene med moro betyde at jeg må spare opp rundt 3M i dagens verdi noe som igjen betyr at jeg må regne med at der skal stå 6M på kontoen til den tid da pengeverdien sikkert har blitt halvert i forhold til i dag.

 

Det vil betyde at jeg må spare rundt 10K til 15K hver måned fra idag, forutsatt en årlig forrentning på henholdsvis 8% og 4%.

 

Når det gjelder den off. pensjonen, så antar jeg den til den tiden kun vil kunne dekke basale kostnader for å overleve, som strøm og mat.  Blir det noe mer, tar jeg det hellere som en bonus istedet for å stole på politikkerne ikke røvrender folket igjen. 

 

Det er altså ikke lite penger jeg må sette til side hver måned hvis jeg vil sikre meg den romslighet jeg ønsker som pensjonist.

 

Jeg får satt inn ~3500 kr på OTP hver måned allerede, men de resterende tenkte jeg å fordele på aksjefond, indexfond, kanskje obligasjoner og "høyrente", men jeg har foreløbig ingen ide om fordelingen mellem disse.  Jeg jakter ikke rekordavkastning, bare nok til at jeg når målet mitt. 

 

Hva ville du ha gjort?
 

Har du påbegyndt pensjonssparringen?  I så fall, hvor mye sparer du? 

Har du regnet på hva mye du faktisk ønsker å ha tilgjengelig til den tid?

 

[nirolo]

Siden jeg vet du driver med egen bedrift så burde du øke lønnen til drøyt 7.1G og øke OTP til 7% som er ny makssats.

 

Med lønn på 7.1G så maksimerer du hva du har krav på fra staten. OTP er utsatt skatt og det er gunstig når vi snakker om 20-30 år.

 

Videre er den nye IPS ordningen mye bedre enn før og noe som bør vurderes. Også her får du utsatt skatt.

 

Resterende overskudd bør du la stå i bedriften, iom at det ikke er skatt på avkastningen når det er bedriften som investerer.

 

Akkurat hvordan du bør fordele vet jeg ikke. Med så lang horisont ville jeg satt mye i globalt indeksfond.

[Horge]

Har to hester som jeg forsøker å ri samtidig.

 

---

 

Passerte 40 for ikke så veldig lenge siden, og helt siden studiedagene har jeg hatt en liten bigesjeft i eget firma. Det har aldri vært snakk om store beløp, men for snart 10 siden gjorde jeg selskapet om til AS, og har brukt det meste av firmaets overskudd på driften (rundt 100' i året) til å kjøpe meg inn i firmaet hvor jeg har mitt primære arbeidsforhold.

 

For å gire opp innsatsen litt, så har også mitt firma lånt penger av meg selv privat til å kjøpe ytterligere aksjer. Arbeidsgiver-firmaet har i mange år hatt fokus på utbytte, og jeg har konsekvent brukt utbyttet (i tillegg til ordinær firmainntekt) til å kjøpe meg opp videre dersom det har vært mulig, eller jeg har nedbetalt gjelden til meg selv (slik at jeg kunne låne ut mer penger igjen når aksjer har vært tilgjengelige for kjøp).

 

Fritaksmetoden på utbytte gir en utsatt skattefordel som har gjort at jeg har kunnet kjøpe meg opp ganske hurtig. Sant nok har mitt firma fremdeles noe gjeld til private meg, men med en hyggelig kursutvikling i senere tid så har markedsverdien på aksjene minus restgjeld plutselig blitt såpass mange millioner kroner at du nesten trenger to hender for å telle dem.

 

Nå ligger det an til at arbeidsgiver-firmaet trolig kommer til å endre litt kurs, og heller rigge seg mer i retning fusjon og/eller salg enn utbytte, og hvis mitt firma "tvinges" til å selge aksjene så vil jeg trolig sette penger i fond og tilsvarende instrumenter.

 

---

 

Den andre hesten er noe mer nyanskaffet, for som jeg nevnte i en annen tråd nylig, så har jeg hatt som mål å bygge passiv inntekt på sikt. Ved å være litt bevisst på nedbetaling av gjeld, så har vi - sammen med den hyggelige prisveksten på boliger - fått ganske mye ledig sikkerhet i egen primærbolig.

 

Nå har vi nettopp kjøpt et hus myntet på utleie, hvor forholdet mellom kjøpesum, løpende kostnader og forventede utleieinntekter tilsier at huset "nedbetaler seg selv" på omtrent 20 år.

 

Det besnærende er åpenbart at dette ikke påvirker familieøkonomien i nevneverdig grad. Vi må ikke snu på noen kroner eller spare inn på noe bestemt, for leieinntektene dekker både kostnader, avdrag og renter. Alt vi gjør er å garantere for sikkerheten i lånet, og så jobber tiden for oss. Innen pensjonsalder så bør huset være nedbetalt, og da blir den passive inntekten et hyggelig bidrag hver måned.

 

Selvfølgelig er det noe risiko, men vi har altså sterk nok økonomi til at vi ikke har trengt å ta lån med sikkerhet i utleieboligen.

 

Hvis dette blir like bra i praksis som det ser ut i Excel, så er det ikke umulig at vi kommer til å kjøpe enda mer eiendom etter samme modell. Det er naturligvis viktig at man finner tilnærmet perfekte boliger for at regnestykkene skal gå opp, men vi har veldig god tid i denne øvelsen.

 

 

edit: presisering

Endret 6. januar 2019 av Horge

[Ziff]

Det er vanskelig å sette seg konkrete mål når man er flere tiår unna pensjonsalder (og den kan bli økt selv om man går for minstealder). Men jeg har noen prinsipper: 

 

Jeg skal være gjeldfri når jeg pensjonerer meg slik at jeg vet nøyaktig hvor mye jeg har å leve av og slipper stresset. Dette er egentlig det eneste konkrete målet. 

 

Folketrygden som basis (regner med at denne vil dekke 40-50% av min gjennomsnittlige lønnsinntekt (60%+ i dag men vi fremdidige pensjonister VIL få mindre og MÅ ta det med i beregningen). Har du en skyhøy lønn vil du få mindre, har du lav lønn vil du likevel ikke få mer sannsynligvis...

 

Tjenestepensjon. Her får de fleste snart en pensjonskonto med investeringsvalg skal man tro regjeringen. Dermed kan man sette dette i aksjemarkedet via indeksfond (noe man BØR gjøre hvis man ikke har kort tid igjen til pensjonsalder). Problemet her er at noen har minstesparing (2% men bare på inntekt over 1G) mens andre har toppsats (7% fra første krone). Hvor mye man får her vil variere stort. Men man kan regne på dagens innestående beløp og innskutt pr år basert og gjennomsnittlig avkastning og finne ut hvor mye som står der den dagen man pensjonerer seg. Dette utbetales over minimum 10 år, maks 15, men denne går tom til slutt, som regel før man er 80. Bruker man det ikke opp mens det utbetales så kan man jo bare sette det på konto med resten av oppsparte midler og regne det med der.

 

IPS. Har man råd så kan man spare litt her men det er mange som bør tenke seg om to ganger da man kanskje ikke er ferdig med å kjøpe bolig og vil trenge egenkapitalen. Vil regne beløpet der i samme regnestykke som tjenestepensjon med tanke på utbetaling og varighet da reglene er relativt like. Antar 20%-30% ish skattesats ved unntak selv om det skulle være 30 år frem i tid. 

 

Privatsparing. Tenker å ha det meste i aksjesparing via indeksfond. ASK fordi der kan man ta ut innskutt beløp uten å skatte, altså skyver beskatningen lengst mulig frem i tid. Aksjemarkedet kan svinge en del, men med stort nok beløp spart opp og en grei buffer så tar jeg denne risikoen. Kommer muligens til å ha noen mindre poster i rentefond, men jeg skal definitivt ikke ha hodepinen ved å være utleier (da kjøper jeg heller litt eiendomsaksjer om det bidrar til reell diversifisering). Her kommer _jeg_ til å tenke 3% regel ved uttak, selv om det sannsynligvis er altfor forsiktig. Kommer neppe til å ta ut så mye så lenge jeg har tjenestepensjon og IPS, men når bare folketrygden er igjen så er det her det bør være nok penger igjen å leve greit for. Typisk har man lavere forbruk ved høy alder (og høy alder er ikke garantert for noen engang). 

 

Annet: Jeg planlegger overhodet ikke å fortsette å jobbe som pensjonist. Jeg vil at regnestykket skal gå opp med en OK livsstil uten det. Men finner jeg noe interessant der jeg kan gjøre noe nyttig (har sett at eldre ikke alltid blir verdsatt eller er nyttige i jobb) så kan det godt være jeg gjør det likevel. 

 

TLDR: Målet er å være gjeldfri og få tilgjengelig en pensjonsinntekt så nære gjennomsnittlig lønnsinntekt gjennom livet som mulig. Spare opp størst mulig beløp på egenhånd som jeg kan leve av opptil 3% permanent av.

Endret 6. januar 2019 av Ziff