Den store tråden om finansiell uavhengighet

[DukeRichelieu]

PgUp skrev (3 minutter siden):

"Du virker å ha et lukket sinn" er definitivt et personangrep.  

Hvordan kan du ikke ha et lukket sinn når du blankt avviser det jeg skriver med den ytterste skråsikkerhet? Er det noe jeg har lært her i livet (og særlig i finans), så er det at selv de flinkeste tar grovt feil innimellom. Så man skal være forsiktig med bastante meninger.

Jeg har hatt diskusjonen vedrørende passiv forvaltning på et høyere nivå på et reelt finansforum med henvisninger til diverse forskningsartikler fra blant annet FED og investeringsbanker som med all sannsynlighet har litt mer tyngde på feltet enn både deg og meg.

Har ikke noen interesse av å ta denne diskusjonen videre her når du svarer som du gjør og det ellers ikke virker være noen interesse for det blant de andre i tråden. 

Fint om @Matsemann har vært hyggelig mot deg, men jeg vet hva han skrev til meg og jeg vet også hvilken tone du har hatt mot meg tidligere. Det er noe som heter forumhistorikk, så jeg kunne fint bladd opp referanser, men jeg tenker jeg legger ballen død her.

[PgUp]

DukeRichelieu skrev (15 minutter siden):

Hvordan kan du ikke ha et lukket sinn når du blankt avviser det jeg skriver med den ytterste skråsikkerhet? Er det noe jeg har lært her i livet (og særlig i finans), så er det at selv de flinkeste tar grovt feil innimellom. Så man skal være forsiktig med bastante meninger.

Jeg har hatt diskusjonen vedrørende passiv forvaltning på et høyere nivå på et reelt finansforum med henvisninger til diverse forskningsartikler fra blant annet FED og investeringsbanker som med all sannsynlighet har litt mer tyngde på feltet enn både deg og meg.

Har ikke noen interesse av å ta denne diskusjonen videre her når du svarer som du gjør og det ellers ikke virker være noen interesse for det blant de andre i tråden. 

Fint om @Matsemann har vært hyggelig mot deg, men jeg vet hva han skrev til meg og jeg vet også hvilken tone du har hatt mot meg tidligere. Det er noe som heter forumhistorikk, så jeg kunne fint bladd opp referanser, men jeg tenker jeg legger ballen død her.

Det er definitivt ikke noe "ytterste skråsikkerhet" men det jeg skrev. Jeg skrev min mening basert på all den teori og historikk som finnes og jeg mener er riktig. Men det er fremdeles bare min mening. Skal jeg kalle alle som har en mening som er motsatt av min for å ha et "lukket sinn", da fremstår jeg ikke bra. 

Mange vil påstå man har et lukket sinn om man mener jorda er rund og gud ikke finnes som eksempel. Det er et useriøst personangrep som dreper diskusjonen. Bevis meg heller feil med referanser og god argumentasjon. Kanskje du overbeviser meg, kanskje ikke. Men ikke gå til personangrep med en gang. 

Men bare å legge ballen død ja

Endret 19. juni 2023 av PgUp

[Uncle Scrooge]

Nå som man snart får 5,5% risikofri avkastning på nedbetaling av boliglånet begynner det å se mer aktuelt for min del, selv om det ikke er like gunstig skattemessig. Kan jo alltid låne opp igjen siden om rentene går ned.

[PgUp]

Uncle Scrooge skrev (3 timer siden):

Nå som man snart får 5,5% risikofri avkastning på nedbetaling av boliglånet begynner det å se mer aktuelt for min del, selv om det ikke er like gunstig skattemessig. Kan jo alltid låne opp igjen siden om rentene går ned.

Hvis mange tenker slik blir det kanskje en skikkelig bull run når rentene senkes igjen. Kan være lurt å kjøpe aksjer mens de fremdeles er billige. 

[Raude]

Uncle Scrooge skrev (På 22.6.2023 den 12.41):

Nå som man snart får 5,5% risikofri avkastning på nedbetaling av boliglånet begynner det å se mer aktuelt for min del, selv om det ikke er like gunstig skattemessig. Kan jo alltid låne opp igjen siden om rentene går ned.

Jeg synes renta er fortsatt lav-normal, 5,5 % tilsvarer 4,3 % etter rentefradrag.

[Nedward]

PgUp skrev (På 22.6.2023 den 15.59):

Hvis mange tenker slik blir det kanskje en skikkelig bull run når rentene senkes igjen. Kan være lurt å kjøpe aksjer mens de fremdeles er billige. 

Det er ikke det samme som å si at aksjer er billige at det blir mer lønnsomt å betale boliglånet. Men faktum er at boliglånet teknisk sett er billig nå også hvis man tar realrenten i betraktning. Da har du med et gjennomsnittlig boliglån (5%) fortsatt ca. -1.7% rente. 

Amerikanske aksjer har forøvrig knapt vært dyrere i historisk perspektiv, hvis man ser på PE-multipler. 

[Bjarnemann]

Godt poeng av @Raude. Er jo glidende overganger dette her, for hvert rentehopp blir sparing i boliglånet mer aktuelt. Men enn så lenge, tenker jeg at renta (etter fradrag) er såpass lav at jeg kjører hovedvekta av månedsoverskuddet i markedet fremfor redusert lån. Et annet poeng, er hvor renta er om noen år. Om den går ned, og man ikke har rammelån, så har man endt opp med å låse pengene på en ganske shitty avkastning. Så kan helt sikkert det også gjøres om, men, ja, markedet (nesten) all the way her i hvert fall. 

Har forresten hatt en ny runde i avisa 😎 Veldig fornøyd med journalisten, synes hun presenterer saken grundig og nøkternt - fritt for bli rik fort-juggel og svada (husker ennå artikkelen i Aftenposten om paret som skulle pensjonere seg på 4M 😅). 

Nå er det jo mange her inne som kan vel så mye om penger som meg, men drister meg til å nevne at jeg har oppretta en Twitter-konto. Målet er å nå litt bredere ut med det som tross alt er ganske enkle ting. Mye av det vi holder på med er jo faktisk ikke rakettforskning 😜 Synes oppriktig det er synd at så mange har så pressa økonomi, spesielt når et annet liv faktisk er mulig. 

Dét, og, vel, prøve å se om det er mulig å kapitalisere litt. Må være så ærlig å innrømme det. 

Utgangspunktet blir derfor enkle, kunnskapsbaserte og effektive råd som hvem som helst skal kunne klare å følge. Om penger, men også trening og kosthold. To andre interesser, som jeg friskt og ydmykt vil hevde at jeg kan en del om. 

Sleng gjerne inn en følger om du har Twitter 😊 Finner meg på "Et smartere liv/Matthias Hannisdal", evt på tagg @Et_smartere_liv. 

Ellers: oj, det var deilig å skrive noe her inne igjen! Savna tråden 🥰 Siste tids bortebliven handler mer om pressa livssituasjon enn disinteresse. 

https://www.nettavisen.no/fire-bevegelsen/passiv-inntekt/aksjesparekonto/matthias-32-har-millionformue-og-passiv-inntekt-pa-260-000-kroner/f/5-95-1374046

 

Endret 21. oktober 2023 av Bjarnemann

[Wisd0m]

Aksjemarkedet, boliglånsrente og realrente

S&P500 sin earnings yield ligger på 4,15 prosent pt. Så kan man legge til x-antall prosent inflasjon og deretter økt produktivitet for å finne avkastningen.

Oppsummert kan regnestykket for faktisk avkastning se ut som under

•  4 % avkastning direkte på investert kapital (overskudd i selskapene i S&P500)
• 3 % inflasjon
• 2 % produktivitetsvekst

Sum avkastning ca. 9 prosent.

Greit nok. Direkteavkastningen på børsen er lavere enn middelverdien på S&P500 på ca. 6-7%, og kan nok bli litt lavere enn den er nå også. Dett er likevel svært langt mellom 5 % boliglånsrente som tilsvarer 3,9 % etter skatt. Inflasjonen er ute av kontroll, så å sette penger i banken er risikosport og taler for fortsatt høy prising.

Selv kjøpte jeg meg nylig opp i boligmarkedet for å bli kvitt endel formuesskatt. Anser dermed kostnaden på denne kapitalen som rentekostnad - rentefradrag - formuesskattsats = 5 %*0,78 - 1*0,25 % = 3,15%. Det er fortsatt svært lav. Såklart veldig mye hjulpet av det norske skattesystemet.

Så er det verdt å nevne at høy rente også betyr høy inflasjon. Og her må jeg nesten lime inn definisjonen som står på Wikipedia for inflasjon, for det kan virke som om endel har glemt hva det er (ikke her på forumet, men resten av samfunnet):

Realrenten er neppe mer enn ca. 1-2 % akkurat nå. Sannsynligvis lavere på lengre sikt. I både 2021, 2022 og 2023 har vi hatt negativ realrente etter skatt. Altså det er neppe synd på de som sitter med boliglån nå og greier å betjene lånene sine. Lønningsoppgjør slår 1:1 ut i boligmarkedet alt annet uendret slik at de høye oppgjørene legger grunnlag for høy avkastning i markedet om renten går ned igjen.

Kilde: nettavisen.no

Inflasjon justert for avgifter og energi er fortsatt 5,7 prosent (kilde: Konsumprisindeksen (ssb.no)). Antagelig mye drevet av et stramt arbeidsmarked, høy oljepris og frontfagsmodellen.

Til @Bjarnemann

La merke til at du også er sånn alt eller ingenting type i en PodCast jeg hørte på Youtube(?). Har du noen gang tenkt at du kunne sikkert jobbet "80 prosent"  i stillingen du har og fått betalt for hundre prosent? 

Jeg er selv blitt leder, og har samme innstilling som deg. Irriterer meg grønn over endel ansatte som tyner det norske systemet til det ytterste. De henter tidlig i barnehagen, bruker maksimalt tid til tannlegen (det er ikke en kjapp tur), tyner hjemmekontor til det ytterste etc. Og det rundes nok også godt av i begge ender når det skrives timer.

Det norske arbeidslivet er det mange som aksepterer en slik innsats, og lønnsforskjellene mellom noen som yter 100 prosent, og noen som yter 80 prosent er gjerne ikke mer enn noen få prosent. Kanskje er det egentlig de som gjør dette som har forstått det(?).

 

Endret 21. oktober 2023 av Wisd0m

[wampster]

Wisd0m skrev (3 timer siden):

Selv kjøpte jeg meg nylig opp i boligmarkedet for å bli kvitt endel formuesskatt. Anser dermed kostnaden på denne kapitalen som rentekostnad - rentefradrag - formuesskattsats = 5 %*0,78 - 1*0,25 % = 3,15%. Det er fortsatt svært lav. Såklart veldig mye hjulpet av det norske skattesystemet.

 

Kjøpte deg opp i form av større/dyrere Primærbolig eller fritidsbolig?
Eller kjøpte deg opp i forhold til utleiebolig(er)? Det er jo ikke noe særlig lavere formueverdi på det?
Ser du for deg at gevinsten på investeringen skal være boligprisvekst over tid i så fall?

Jeg er på helt motsatt vei, selger unna utleieboliger og setter dem inn i askje og rentefond.
Begge deler har mye bedre avkastning enn sekundær/utleiebolig(er) og aksjefond har høyere
formuefradrag.

[Wisd0m]

1 hour ago, wampster said:

Kjøpte deg opp i form av større/dyrere Primærbolig eller fritidsbolig?
Eller kjøpte deg opp i forhold til utleiebolig(er)? Det er jo ikke noe særlig lavere formueverdi på det?
Ser du for deg at gevinsten på investeringen skal være boligprisvekst over tid i så fall?

Jeg er på helt motsatt vei, selger unna utleieboliger og setter dem inn i askje og rentefond.
Begge deler har mye bedre avkastning enn sekundær/utleiebolig(er) og aksjefond har høyere
formuefradrag.

Kjøpte større primærbolig, og uten utleie. Kunne ideelt vært med utleie, men i dette området snakker vi nok 3-4 MNOK ekstra for det. Enebolig med utleie er mye bolig å sitte med for en singel mann i 30-årene. Det får bli i neste runde. Så mye hus tror jeg nok ikke at jeg trives med, og det medfører mer hage og vedlikehold. En del av at grunnet til at jeg bytter er  pga. jeg også ønsker 100 % garanti for god nattesøvn. Det har man ikke i en leilighet hvor naboen kan finne på å ha besøk sent en kveld når det passer som dårligst.

Ser for meg verdistigning på minimum 1:1 mot lønnsoppgjør. Det reguleres nesten ikke eneboliger i byen, så forventer egentlig litt høyere enn det. Realrenten forventer jeg dermed er negativ. Gikk fra leilighet i et område som det nå begynte å bli knapphet i (siste trinnet var ferdigstilt).

Utleiebolig utenfor primærbolig har jeg aldri forstått hvorfor folk liker. Da er jeg mer fan av indeksfond, og heller ha høyere lån på primærboligen. Ønsker ikke leietakere som ringer til alle døgnets tider om ting som ikke måtte fungere eller de lurer på. Da skal jeg ha ganske godt betalt, og det ser det ut til at man kun får på utleie fra primærbolig (skattefritt og redusert formuesskatt). Jeg har allerede en jobb som krever for mye av meg.

Endret 21. oktober 2023 av Wisd0m

[Jarmo]

Wisd0m skrev (7 timer siden):

Aksjemarkedet, boliglånsrente og realrente

S&P500 sin earnings yield ligger på 4,15 prosent pt. Så kan man legge til x-antall prosent inflasjon og deretter økt produktivitet for å finne avkastningen.

Oppsummert kan regnestykket for faktisk avkastning se ut som under

•  4 % avkastning direkte på investert kapital (overskudd i selskapene i S&P500)
• 3 % inflasjon
• 2 % produktivitetsvekst

Sum avkastning ca. 9 prosent.

Greit nok. Direkteavkastningen på børsen er lavere enn middelverdien på S&P500 på ca. 6-7%, og kan nok bli litt lavere enn den er nå også. Dett er likevel svært langt mellom 5 % boliglånsrente som tilsvarer 3,9 % etter skatt. Inflasjonen er ute av kontroll, så å sette penger i banken er risikosport og taler for fortsatt høy prising.

Selv kjøpte jeg meg nylig opp i boligmarkedet for å bli kvitt endel formuesskatt. Anser dermed kostnaden på denne kapitalen som rentekostnad - rentefradrag - formuesskattsats = 5 %*0,78 - 1*0,25 % = 3,15%. Det er fortsatt svært lav. Såklart veldig mye hjulpet av det norske skattesystemet.

Så er det verdt å nevne at høy rente også betyr høy inflasjon. Og her må jeg nesten lime inn definisjonen som står på Wikipedia for inflasjon, for det kan virke som om endel har glemt hva det er (ikke her på forumet, men resten av samfunnet):

Realrenten er neppe mer enn ca. 1-2 % akkurat nå. Sannsynligvis lavere på lengre sikt. I både 2021, 2022 og 2023 har vi hatt negativ realrente etter skatt. Altså det er neppe synd på de som sitter med boliglån nå og greier å betjene lånene sine. Lønningsoppgjør slår 1:1 ut i boligmarkedet alt annet uendret slik at de høye oppgjørene legger grunnlag for høy avkastning i markedet om renten går ned igjen.

Kilde: nettavisen.no

Inflasjon justert for avgifter og energi er fortsatt 5,7 prosent (kilde: Konsumprisindeksen (ssb.no)). Antagelig mye drevet av et stramt arbeidsmarked, høy oljepris og frontfagsmodellen.

Til @Bjarnemann

La merke til at du også er sånn alt eller ingenting type i en PodCast jeg hørte på Youtube(?). Har du noen gang tenkt at du kunne sikkert jobbet "80 prosent"  i stillingen du har og fått betalt for hundre prosent? 

Jeg er selv blitt leder, og har samme innstilling som deg. Irriterer meg grønn over endel ansatte som tyner det norske systemet til det ytterste. De henter tidlig i barnehagen, bruker maksimalt tid til tannlegen (det er ikke en kjapp tur), tyner hjemmekontor til det ytterste etc. Og det rundes nok også godt av i begge ender når det skrives timer.

Det norske arbeidslivet er det mange som aksepterer en slik innsats, og lønnsforskjellene mellom noen som yter 100 prosent, og noen som yter 80 prosent er gjerne ikke mer enn noen få prosent. Kanskje er det egentlig de som gjør dette som har forstått det(?).

 

Tok rentebingding i 2021 til 1,99% på 5 år og har noen hundretusener i Kraft bank til 4,39% effektiv rente.(uten krav til binding) Har ca. 500k huslån, det er alt av lån. Vi får se hva som skjer år 2026 da..

[DukeNukem3d]

Nærmer meg et stort mål for meg, halv flosshatt. Litt uvirkelig, i 2020 så hadde jeg 0 kr spart og maxet ut mastercardet 

Endret 21. oktober 2023 av DukeNukem3d

[wampster]

Hva er en flosshatt? 🤔

[NoTrace]

8 hours ago, wampster said:

Kjøpte deg opp i form av større/dyrere Primærbolig eller fritidsbolig?
Eller kjøpte deg opp i forhold til utleiebolig(er)? Det er jo ikke noe særlig lavere formueverdi på det?
Ser du for deg at gevinsten på investeringen skal være boligprisvekst over tid i så fall?

Jeg er på helt motsatt vei, selger unna utleieboliger og setter dem inn i askje og rentefond.
Begge deler har mye bedre avkastning enn sekundær/utleiebolig(er) og aksjefond har høyere
formuefradrag.

Poenget med utleiebolig er vel at man låner opp penger på disse, og således investerer mer penger enn man har. I aksjemarkedet investerer man som regel kun penger man har.

Som nevnt oppi her, om man ser på rente på boliglån, skattefradrag og inflasjons justering er det veldig gunstig å ha lån. Så spørsmål er om du kan tjene mer i utleiemarkedet med 15-25% EK + lån eller kun investere de 15-25% i aksjemarkedet.

Jeg nærmet meg formueskatt og bygger derfor ny, dyr primærbolig for å få opp gjeldsgraden. Denne skal stå ferdig i slutten av neste år, så håper renteprognosene stemmer med nedadgående trend fra slutten av neste år.

For øvrig har investeringene mine tatt av. Jeg har vært tungt inne i Tech-sektoren på enkeltaksjer (Microsoft og NVIDIA primært) og har hentet ~1M i profitt så langt i år. Solgte nettopp ut aksjer for samme sum for å sikre gevinsten, som settes over i tryggere obligasjoner. Har fortsatt rett over 4M + 800k i pensjonssparing i aksjemarkedet. Anser det som sannsynlig at aksjemarkedet får en knekk det neste året eller to. Aksjemarkedet er generelt forsinket i forhold til nedadgående rentejusteringer osv. Det er også en ekstra sikkerhet mtp. egenkapitalbuffer til huskjøpet.

For øvrig nærmer jeg meg et magisk tall innen nettoformue - nemlig 10MNOK 🥳 Satser på å komme dit innen et års tid.

Endret 21. oktober 2023 av NoTrace

[DukeNukem3d]

wampster skrev (2 timer siden):

Hva er en flosshatt? 🤔

Er det ikke det man går med når man har bikket et rundt tall? 😂
Jeg har kanskje lest for mye Donald Duck i barndommen.

Endret 21. oktober 2023 av DukeNukem3d

[Wisd0m]

22 minutes ago, NoTrace said:

For øvrig nærmer jeg meg et magisk tall innen nettoformue - nemlig 10MNOK 🥳 Satser på å komme dit innen et års tid.

Damn! Hvor gammel er du?

[NoTrace]

Jeg er 32, men har en meget godt betalt jobb. Hadde ikke vært i nærheten uten den.

Edit: Så jeg er vel ikke den tradisjonelle FIRE-typen da jeg ikke trenger å gjøre så mange prioriteringer (f.eks. å ikke ha bil, lavere matbudsjett/øvrig osv). Jeg prioriterte selvfølgelig å bruke så mye som mulig av tilgjengelig kapital (etter faste utgifter) på investeringer, og snitter vel rundt 20k i måneden fra lønn.

Endret 21. oktober 2023 av NoTrace

[Bjarnemann]

On 10/21/2023 at 10:29 AM, Wisd0m said:

Til @Bjarnemann

La merke til at du også er sånn alt eller ingenting type i en PodCast jeg hørte på Youtube(?). Har du noen gang tenkt at du kunne sikkert jobbet "80 prosent"  i stillingen du har og fått betalt for hundre prosent? 

Jeg er selv blitt leder, og har samme innstilling som deg. Irriterer meg grønn over endel ansatte som tyner det norske systemet til det ytterste. De henter tidlig i barnehagen, bruker maksimalt tid til tannlegen (det er ikke en kjapp tur), tyner hjemmekontor til det ytterste etc. Og det rundes nok også godt av i begge ender når det skrives timer.

Det norske arbeidslivet er det mange som aksepterer en slik innsats, og lønnsforskjellene mellom noen som yter 100 prosent, og noen som yter 80 prosent er gjerne ikke mer enn noen få prosent. Kanskje er det egentlig de som gjør dette som har forstått det(?).

 

Høhø, fått det spørsmålet før. Og, joda, det stemmer nok ganske godt det med alt eller ingenting. Har tatovert "Dont stop for nothing, it's full speed or nothing" på underarma 🤪
 

Hadde jeg vært litt smartere, så hadde jeg sikkert gjort det, ja. For jeg er helt enig i det du skriver. Hadde sklidd godt inn i et godt(?) selskap. Problemet er todelt: 1) JEG KLARER IKKE. Vil vite at jeg har gjort så godt jeg kan/ville følt meg så shabby som nyttemaksimerende hjørnekutter. 2) Veldig glad i arbeidsgiveren min. Ikke alltid at et gi og ta-forhold (som alle vinner på) fungerer, noen ganger må man passe interessene sine, men her fungerer det i hvert fall veldig fint  Har ingen kvaler for å legge meg litt i sæla, blir møtt raust og fleksibelt tilbake. 

Men irritasjonen, skjønner jeg. Får raskt piggene ute av hjørnekuttere. Uansett om det er folk jeg har ansatt, eller hvem som helst andre. Synes man skal gjøre ting skikkelig, jeg. 

Ellers, er det bare å takke fo et svært informativt innlegg 💡 Ble lest med stor interesse. Og gratulerer med lederjobb! Kan være et evig, jævla mas noen ganger, men det kan jo også være ganske fint. Samt enorm livserfaring/selvutvikling. I hvert fall for egen del.

Og gratulasjoner til @DukeNukem3d og @NoTrace. Rått!

[PgUp]

NoTrace skrev (På 21.10.2023 den 22.34):

Jeg er 32, men har en meget godt betalt jobb. Hadde ikke vært i nærheten uten den.

Edit: Så jeg er vel ikke den tradisjonelle FIRE-typen da jeg ikke trenger å gjøre så mange prioriteringer (f.eks. å ikke ha bil, lavere matbudsjett/øvrig osv). Jeg prioriterte selvfølgelig å bruke så mye som mulig av tilgjengelig kapital (etter faste utgifter) på investeringer, og snitter vel rundt 20k i måneden fra lønn.

Rått! Litt sjalu haha. Når tenker du å pensjonere deg?

[NoTrace]

Har vel kommet frem til at jeg trenger en 20-25MNOK i investeringer for å kunne ta ut nok til å leve komfortabelt hvert år (4%, The Trinity Study). Her snakker vi ikke lean FIRE.

Jeg har gått fra 200k til 4M investert (+1M realisert) på ca 4 år, men tror ikke markedet blir like heldig i tiden fremover. Jeg har investert ca. 750k av årslønn i snitt de siste 4 årene, og hatt en total avkastning på nærmere 2M i samme periode, hvorav 1M var fra Januar til Juni i år.

Antar jeg har muligheten til å pensjonere meg når jeg er rundt 45, men markedet og inflasjonen bestemmer. I tillegg har jeg en jobb jeg trives godt i, har gode utviklingsmuligheter i, snitter 40t/uke og føler jeg gjør en forskjell på et globalt nivå i forhold til klimakrisen. Så hvis det fortsatt er like givende om 13 år er det ikke sikkert jeg gir meg uansett. Man må jo ha en mening i hverdagen - og jobben min gir meg mye mening og motivasjon.