Den store tråden om finansiell uavhengighet

[logaritmemannen]

Det lønner seg vanligvis å sette lønnen inn i aksjemarkedet, ja. En ting jeg allikevel synes er undervurdert i FIRE-miljøet er å tjene mer penger i dag, noe som kan muliggjøre reduksjon i arbeidstid eller øke sparingen. Det er jo tross alt begrenset hvor mye man kan spare på å kutte forbruk i hverdagen, men nærmest "ubegrenset" hva kan potensielt sett kan tjene hvis man gjør riktige ting.

For eksempel har jeg beregnet at jeg kan tjene ca. 300-400 k mer i året på å starte for meg selv enn å jobbe gjennom et annet selskap. Hvis jeg velger å investere den summen gjennom eget AS i stedet for å ta det ut som lønn, tilsvarer det grovt regnet ca. 450 k netto i sparing gjennom eget AS (lønn + lønnskostnader - selskapsskatt). Det er jo ikke akkurat en ubetydelig sum. 

[Bjarnemann]

Ja takk begge deler, tenker jeg. Penger spart er penger tjent - dessuten så er det også den tidligere omtalte dobbeltheten i at lavere forbruk = både mer til sparing, men også at du trenger å spare mindre for å få den passive inntekta du trenger/raskere kan trappe ned fordi lavere utgifter = lavere krav til inntekt. Jeg hadde følt meg mindre trygg på kuttet i stillingsprosent om jeg hadde hatt et mer normalt forbruk. 

Samtidig: jeg kommer til å tjene mer i 80% stilling enn kjæresten hadde tjent i 100 om hun hadde jobba det. Enig i at det snakkes mindre om dette enn det ovenfor. Og klart det har noe å si, ja

Endret 7. juli 2022 av Bjarnemann

[nirolo]

PgUp skrev (16 timer siden):

Bør ha god interesse i IT da  men ellers bra tips. 

Ja, det er klart. Det blir jo noe man driver med store deler av livet. Men sånn er det vel alltid; Man må prøve å kombinere noe man liker med noe man kan tjene godt på, ellers klarer man aldri å fullføre noe slikt.

Poenget er at dette nå har blitt en mulighet til både å tjene bedre og jobbe mindre. Jeg doblet lønnen min da jeg gikk fra fast jobb til selvstendig konsulent og kunne samtidig ha mere fritid. Jeg hadde aldri sett for meg at dette var mulig da jeg begynte å studere, dvs i 2000, men for de som nå skal velge seg et yrke så er dette en gyllen mulighet.

[nirolo]

logaritmemannen skrev (9 timer siden):

Det lønner seg vanligvis å sette lønnen inn i aksjemarkedet, ja. En ting jeg allikevel synes er undervurdert i FIRE-miljøet er å tjene mer penger i dag, noe som kan muliggjøre reduksjon i arbeidstid eller øke sparingen. Det er jo tross alt begrenset hvor mye man kan spare på å kutte forbruk i hverdagen, men nærmest "ubegrenset" hva kan potensielt sett kan tjene hvis man gjør riktige ting.

Ja, det tror jeg er undervurdert. Problemet er at man ofte sitter litt fastlåst i den utdannelsen og jobben man har og er redd for å ta store sjanser. Det å f.eks si opp jobben og starte eget firma er veldig skummelt for mange - særlig om man har huslån og barn man må ta seg av. Men det er ofte slike ting som skal til for å dramatisk øke inntekten.

[logaritmemannen]

Bjarnemann skrev (3 timer siden):

Ja takk begge deler, tenker jeg. Penger spart er penger tjent - dessuten så er det også den tidligere omtalte dobbeltheten i at lavere forbruk = både mer til sparing, men også at du trenger å spare mindre for å få den passive inntekta du trenger/raskere kan trappe ned fordi lavere utgifter = lavere krav til inntekt. Jeg hadde følt meg mindre trygg på kuttet i stillingsprosent om jeg hadde hatt et mer normalt forbruk. 

Samtidig: jeg kommer til å tjene mer i 80% stilling enn kjæresten hadde tjent i 100 om hun hadde jobba det. Enig i at det snakkes mindre om dette enn det ovenfor. Og klart det har noe å si, ja

Det er ikke noe galt i å redusere forbruket sitt, spesielt ikke hvis det består av mye luksus. Samtidig, hvis man ikke har et luksusforbruk fra før av, er det begrenset hvor mye man for eksempel sparer på å handle på Rema i stedet for Meny. Noen tusenlapper i måneden, kanskje? Dette blir uansett "ubetydelig" hvis man gjør som i eksempelet mitt og starter eget selskap. Målet mitt er i alle fall å kunne bruke penger på å gjøre hverdagen mer behagelig, uten å kjøpe luksus. 

nirolo skrev (11 minutter siden):

Ja, det tror jeg er undervurdert. Problemet er at man ofte sitter litt fastlåst i den utdannelsen og jobben man har og er redd for å ta store sjanser. Det å f.eks si opp jobben og starte eget firma er veldig skummelt for mange - særlig om man har huslån og barn man må ta seg av. Men det er ofte slike ting som skal til for å dramatisk øke inntekten.

I noen bransjer kan det være vanskelig å starte for seg selv. For eksempel ser jeg ikke for meg at det er så lett hvis man er lærer eller jobber i klesbutikk. Å starte for seg selv innebærer som du sier uansett noe risiko, derav muligheten for å tjene godt med penger. For meg som lever av min tekniske kunnskap er det ofte jeg som er produktet, uavhengig av hvor jeg jobber, med en tilhørende markedsverdi. Om jeg skulle starte for meg selv og det ikke skulle gå bra, skulle jeg antakelig kunne få jobb et annet sted innen få uker eller måneder. 

For min del ser jeg for meg følgende teoretiske strategi:

• Ha nok penger på konto i oppstarten som jeg kan tære av i en periode
• Overskudd i selskapet beholdes for å bygge opp en buffer, slik at man takler perioder uten arbeid
• Gjøre grundig research på segmentet jeg sikter meg inn på:
  • Varighet på avtaler
  • Timepriser
  • Konkurrenter
  • Utvikling i segmentet de neste 1-5 årene
  • Få til overgang rett inn i et nytt oppdrag ved oppstart av AS

Så kan det jo selvsagt ikke gå så bra, men har man gjort punktene på listen ovenfor blir det neppe noen hard landing. 

[PgUp]

"Drømmen" jeg ikke så ofte hører snakk om er vel å skape noe som kan generere jevne inntekter men relativt liten input. Sånn bortsett fra eiendom, kunne det vært å skape et digitalt eller fysisk produkt, der man lar andre ta seg av det praktiske. Skal ikke påstå det er lett, men hadde vært interessant å prøve. 

Kunne jeg generert f.eks. 10k ekstra i mnd hadde det gjort veldig mye på spareprosenten min. 

[PgUp]

Siesta-mann skrev (13 timer siden):

Må nok jobbe mest ja! Få best mulig inntekt. Er nok mest flaks hvis man tjener ekstremt mye på aksjemarkedet. Men, det lønner seg jo å sette inn lønna i aksjemarkedet. I alle fall hvis det er oppgangstider, men det vet en jo ikke når det skjer resesjoner. Før i etterkant, i alle fall.

Bra lønn innen IT virker det som ja.

Nja, i nedgangstider er jo da man bør kjøpe buy low sell high.

[Simen1]

PgUp skrev (3 minutter siden):

buy low sell high

Lettere sagt enn gjort når alle man handler med forsøker å følge samme visdomsord.

[PgUp]

Simen1 skrev (Akkurat nå):

Lettere sagt enn gjort når alle man handler med forsøker å følge samme visdomsord.

Ja, så mtp. at man aldri kan vite bunnen så er jo rådet å kjøpe så ofte man kan og ikke prøve å time markeder. 

[Simen1]

Jaja, men nå tror jo den man kjøper fra at de selger sin investering før den skal videre ned. Kunsten er ikke å følge dumme visdomsord, men å skjønne når man har bedre odds enn de man handler med.

[nirolo]

logaritmemannen skrev (2 timer siden):

Om jeg skulle starte for meg selv og det ikke skulle gå bra, skulle jeg antakelig kunne få jobb et annet sted innen få uker eller måneder. 

For min del ser jeg for meg følgende teoretiske strategi:

• Ha nok penger på konto i oppstarten som jeg kan tære av i en periode
• Overskudd i selskapet beholdes for å bygge opp en buffer, slik at man takler perioder uten arbeid
• Gjøre grundig research på segmentet jeg sikter meg inn på:
  • Varighet på avtaler
  • Timepriser
  • Konkurrenter
  • Utvikling i segmentet de neste 1-5 årene
  • Få til overgang rett inn i et nytt oppdrag ved oppstart av AS

Jeg ser du har gjort mye av de samme vurderingene som jeg gjorde da jeg startet for meg selv. Når du vet ca timepris du bør få så kan du også kalkulere hvor lenge du kan gå uten oppdrag i året og fortsatt tjene like mye som nå. Dermed får du et bedre utgangspunkt for hvor mye det haster med å få seg et oppdrag. Jeg forstår selvsagt at det er veldig stressende å ikke ha fått sitt første oppdrag, men det haster mindre enn man skulle tro - så sant man har oppsparte midler å tære på i begynnelsen.

[PgUp]

Simen1 skrev (1 time siden):

Jaja, men nå tror jo den man kjøper fra at de selger sin investering før den skal videre ned. Kunsten er ikke å følge dumme visdomsord, men å skjønne når man har bedre odds enn de man handler med.

Er ikke det et visdomsord du kommer med her?

[Wisd0m]

On 7/7/2022 at 9:41 AM, logaritmemannen said:

Det lønner seg vanligvis å sette lønnen inn i aksjemarkedet, ja. En ting jeg allikevel synes er undervurdert i FIRE-miljøet er å tjene mer penger i dag, noe som kan muliggjøre reduksjon i arbeidstid eller øke sparingen. Det er jo tross alt begrenset hvor mye man kan spare på å kutte forbruk i hverdagen, men nærmest "ubegrenset" hva kan potensielt sett kan tjene hvis man gjør riktige ting.

For eksempel har jeg beregnet at jeg kan tjene ca. 300-400 k mer i året på å starte for meg selv enn å jobbe gjennom et annet selskap. Hvis jeg velger å investere den summen gjennom eget AS i stedet for å ta det ut som lønn, tilsvarer det grovt regnet ca. 450 k netto i sparing gjennom eget AS (lønn + lønnskostnader - selskapsskatt). Det er jo ikke akkurat en ubetydelig sum. 

FIRE miljøet, og da tenker jeg spesielt Mr Money Mustache har litt mye fokus på å kutte forbruk. Skyldes nok at det er mer interessant å høre om noen som jobber null enn en ingeniør som jobber 60 prosent, investerer i aksjer og lever som stort sett alle andre.

Det gjelder å finne sweet spot på forbruk, inntekt og investering. Kutte forbruket til man spiser bra har bra klær etc, men ikke nødvendigvis har alt for mye sløsing. Samtidig jobbe endel å ta de lavhengende fruktene i arbeidsmarkedet. Bruk lite tid på investeringene, men fortsatt ha bra avkastning (indeks med avtalegiro). 

Det over er dørgende kjedelig å skrive om. Hadde ikke holdt til mye av en blogg. Kanskje greid å få til et kapittel i en bok

 Det er bare å bruke pareto prinsippet på inntekt, investering og Sparing. 20 prosent av innsatsen står sannsynligvis for 80 prosent av resultatet. En ok jobb gir deg 80 prosent av inntektene i arbeidsmarkedet, indeks gir deg kanskje 80 prosent av hva du kunne fått med god aktiv forvaltning hvis man har gode evner, kutte ut latterlig forbruk gir 80 prosent av mulig besparing i budsjettet.

[Nimrad]

logaritmemannen skrev (På 7.7.2022 den 9.41):

En ting jeg allikevel synes er undervurdert i FIRE-miljøet er å tjene mer penger i dag, noe som kan muliggjøre reduksjon i arbeidstid eller øke sparingen.

Det er for de fleste ikke mulig å tjene mer uten å jobbe mer, noe som gjerne går helt i mot alt som har med FIRE å gjøre. IT-bransjen er i en særstilling, og jeg vil påstå akkurat den bransjen er unntaket til regelen. Knapt nok andre bransjer har like lav risiko og lave innstegsmuligheter enn akkurat den bransjen. Jeg lever også av å selge timer, men markedet er betraktelig annerledes for økonomikonsulenter enn IT-konsulenter.

[Wisd0m]

Dette livet, dette livet. Det ser ut til at jeg får økt ansvar på jobb, egentlig uansett hva jeg selv sier. Økt lønn kommer med. Så her står jeg med økt ansvar og økt lønn. Egentlig ikke helt det jeg vil, men om jeg ikke tar det blir jeg i realiteten gått "forbi" og flyttet nedover i organisasjonen så har ikke så veldig mye valg.

Kommer til å be om parkeringsplass på jobb for å få mer fritid. Sparer ca. 1-1,5 timer per dag dersom jeg kan kjøre til jobb istedenfor å sykle (jeg trener så mye på fritida at det ikke utgjør en spesielt god treningseffekt). Ikke akkurat typisk FIRE å kjøre dyr elbil til jobb, men fra et logisk perspektiv går jeg fra en arbeidsbelastning på (8 t + 1 t)*(52-5) *5 = 2115 til 8*47*5 = 1880.  Sparer altså ca. 235 timer i løpet av året, og samlet tid brukt på jobb går ned. Timeslønna går naturlig nok ganske brutalt opp siden jeg både får økt lønn og kutter ubetalt døtid (sykling).

Ingen planer om typiske dyre vaner som andre i slike stillinger har som hushjelp/vaskekone og generell outsourcing av alt av oppgaver i hjemmet.

 

 

Endret 14. juli 2022 av Wisd0m

[Bjarnemann]

Gratulerer, eller hva man skal si. Selv om det ikke var helt det du ønska deg, så ligger det jo tross alt et kompliment bak forfremmelsen. De er tydeligvis fornøyd med jobben Wisdom gjør 🙂

Ellers: come ON, baby! Satt hele overskuddet etter leilighetssalget i fjor i aksjefond. Satt ikke engang av penger til skatteregninga på 211k. Hhv én og to måneder å gjøre det på nå, verdensøkonomi 😂 

[L/\R~]

Forrige oppdatering lagt inn under spoiler. 

Spoiler

Sitat

Har jo vært inne i Forsvaret en stund. Tjenestetillegget er på litt under 200kr dagen, så i fjor hadde jeg ca 5600-5800mnd, nå er det rett rundt 6000. Ganske lenge så sparte jeg 3600 fast på fond, og 400 på konto. Det har fungert helt fint, og har hatt mer enn nok til diverse underholdning. Så, det har ikke gått ut over noe av det sosiale eller lignende på noen som helst måte. Etter rekrutten har jeg også funnet det som mye mer er min type gjeng, og det er veldig fint å ha. Det å ikke ha nesten 200kr/dagen å bruke på alt mulig rart (men mer i gata 50/kr dagen i mitt hode, i praksis litt over 60kr) ser jeg uansett ikke på som noen ulempe, for til høsten blir det studier. Og da må jeg lage maten selv, og betale for alt av kost og losji selv. Det er vel noe av det som kalles å være voksen?

Har nettopp fått hybel (med eget bad) til 4350 per måned fra juli, og det blir spennende å se hvordan studielivet blir. Trenger ikke busskort, og har en sykkel jeg holder på å pusse opp, så slipper i hvert månedlig kostnader på busskort. 

Har også jobbet sivilt i helger, og det har vært veldig greit å ha. Gjør at jeg kan fortsette å «utvikle», eller mer holde firmaet litt aktivt, selv om jeg tjenestegjør i det daglige. Også ikke minst fordi jeg lett tjener halve eller hele tjenestetillegget på en helg eller to. Foreløpig har jeg latt pengene blitt på firmakontoen, men kommer nok til å betale meg selv 120kr/t for arbeidet. Det jeg fakturerer ligger i gata mellom 400-530kr/t, så det meste vil fortsatt bli på firmaet. Håpet er at jeg klarer å finne like aktuell og relevant jobb der, men markedet er helt klart ikke det samme. Fokus blir uansett på studier. 

 

Liten oppdatering:

Har nå kommet på plass i hybel, og studiestart nærmer seg. Bygget er fra dette tiåret, og byr på eget bad til 4350,- per måned. Det er ikke så dumt! Har jobba mye sivilt ved siden av Forsvaret fram til slutten av juni, og det kommer greit med nå når jeg skal studere. Merk at jeg fortsatt tar en skammelig liten del av inntekten som lønn. 

Etterhvert kommer storstipend og dimmepenger, men de kommer nok til å gå tilbake på fond eller lignende sparing. Er uansett såpass mye nytt nå, at fond har blitt redusert til 600/mnd og heller mer på konto til mat, og alt annet som må kjøpes når en flytter for seg selv. Strategien er å kjøpe det billigste av alt inntil jeg finner ut av hva jeg eventuelt "må"/vil bruke litt mer på. 

Endret 30. juli 2022 av L/\R~

[Matsemann]

Nå er sommerferien over, og jeg skulle ønske jeg hadde mere fri. Spesielt siden jeg byttet jobb i fjor, og faktisk mistet én uke. 😒

Har regnet litt på det å skulle ta ubetalt ferie. Ved første øyekast ser det veldig dyrt ut. Feks om man tar en årslønn på 900k og 230 arbeidsager, er det ~3900 kr per dag, eller nesten 20 000 kr for 5 dager / en uke. Blir enda litt verre om man regner inn tapte feriepenger neste år samt noen prosenter tapt pensjon (totalt for en uke da tapt ~23k).

MEN:
Om man ser på marginalskatten på disse beløpene, så er man oppe på rundt ~43% på en lønn som dette. Altså at for hver ekstra krone tjent om man allerede hare tjent rundt 900k, sitter en igjen med ~57 øre etter skatt. Dermed "koster" 5 dagers ferie ekstra faktisk bare ~13k utbetalt.

Da er jo ikke regnestykket så ille, egentlig? 🤔

[Zeph]

Jo høgare inntekt du har jo meir kostar det å jobbe mindre, men samtidig har du meir å ta av så sant du i utgangspunktet ikkje får utgiftene til å gå opp med inntektene og ikkje har rom for å redusere.

[Matsemann]

Ja, men om jeg gjør samme regnestykket med 600k i inntekt, er tapet ~17k (vs ~23k), og etter skatt ~11k vs ~13k utbetalt.

Så ikke så store forskjeller, selv etter 50% høyere lønn. Og en med 900k i året har nok romsligere økonomi til å takle 13k mindre, enn en med 600k til å takle 11k.