Den store tråden om finansiell uavhengighet

[PgUp]

Zeph skrev (2 timer siden):

Nei, eg jobbar i eit større selskap med nok bemanning til å dekke behovet, så det var ikkje noko problem. Ein har jo rett på det iht. arbeidsmiljøloven, så sant det ikkje er til vesentleg ulempe for bedrifta. I mindre bedrifter er det nok ikkje like enkelt.

 

Skjønner. Har man småbarn har man god grunn eller pga. helse. Men er det å ha lyst til å jobbe mindre en god grunn? Jobber for en stor statlig bedrift, så på den måte er det neppe "vesentlig ulempe". Men vet ikke om jeg kan dokumentere noen gyldig grunn. 

[Bjarnemann]

On 6/13/2022 at 7:39 AM, logaritmemannen said:

Er det noen "deltidspensjonister" her eller folk som vil bli det, som føler at de må gjøre økonomiske endringer for å få ting til å gå rundt? Da tenker jeg på dagens økonomiske situasjon med høyere rente, dårlige aksjemarkeder og høyere priser, som trolig ikke er "transitory". 

Om jeg husker rett så jobber f.eks. @Bjarnemann 80 % og @Zeph 50 %. Hvordan merker dere det?

Stemmer - både fruen og jeg går ned i 80% fra august

Jeg er ikke så stressa, skal medgi det. Selvsagt hadde jeg foretrukket lavere rente og stødig gange i aksjemarkedene, men ting er det de er - det skal gå fint  Gjorde et 2025-regnestykke for en del sider tilbake i tråden der jeg både la til grunn de varsla renteøkningene, og gjorde noe så spinnvilt som å legge til grunn større prisøkning enn lønnsvekst. Resultatet viste positiv balanse.

Planen var aldri å dykke ned i oppsparte midler for å finansiere mindre jobb - det står fortsatt. Mindre sparing blir det, men det er en avveiing mellom nåtid vs fremtid. Etter 13 år med masse jobb og lavt forbruk, så kjente jeg at det var på tide å begynne å leve litt mindre i framtida.

Så, ja, lave skuldre, ser med lyst og glede på både en ekstra fridag etter sommerferien - og framtida. Greit at det er en del som skjer nå og i nær framtid, men vi skal inn i en veldig merkelig framtid om ikke husholdninga, på generelt grunnlag, vil få gradvis bedre råd etter hvert som tiden går. Effektene av inflasjon, lønnsvekst, mer leieinntekter, og et boliglån som ikke øker/krymper, blir ganske store etter hvert som årene går. 

[DukeRichelieu]

Zeph skrev (På 13.6.2022 den 18.15):

Nei, eg jobbar i eit større selskap med nok bemanning til å dekke behovet, så det var ikkje noko problem. Ein har jo rett på det iht. arbeidsmiljøloven, så sant det ikkje er til vesentleg ulempe for bedrifta. I mindre bedrifter er det nok ikkje like enkelt.

 

Visste ikke at dette var regulert i AML. Har selv hatt et ønske om å gå ned til så lite som 87.5 %, i.e., 7 timers arbeidsdag. Tror det hadde gjort livet mitt latterlig mye bedre. Men siden jeg nå jobber i praksis 150 % spørs det om arbeidsgiver mener dette kan la seg gjøre uten at det er til "vesentlig ulempe" for bedriften.

[PgUp]

DukeRichelieu skrev (41 minutter siden):

Visste ikke at dette var regulert i AML. Har selv hatt et ønske om å gå ned til så lite som 87.5 %, i.e., 7 timers arbeidsdag. Tror det hadde gjort livet mitt latterlig mye bedre. Men siden jeg nå jobber i praksis 150 % spørs det om arbeidsgiver mener dette kan la seg gjøre uten at det er til "vesentlig ulempe" for bedriften.

150% er da ulovlig.

[DukeRichelieu]

PgUp skrev (På 14.6.2022 den 21.17):

150% er da ulovlig.

Er nok i grenseland for hva som er lovlig, ja, men skal ikke gå off-topic i denne tråden.

[Bjarnemann]

Har skrevet planen for hvordan 80% til høsten skal se ut. Kan ikke si annet enn at jeg gleder meg.

Til stillinga hører det noe kvelds- og lørdagsarbeid*. Det eneste rette å gjøre, er å dele dette broderlig med nyansatt medleder - ha en av-/på-ordning. Derfor: to uker med flatt langhelg - fri fredag-søndag. Og de to andre ukene: fri på onsdag isteden. 

Selv om langhelg er å foretrekke, er det heller ikke feil med fri på onsdag. Vanka litt på finansiell uavhengighet-forumet på Reddit, og der er det faktisk en del som mener at onsdag er den beste dagen å ha fri på. Da blir på en måte hver arbeidsdag enten fredag/fredag i morra. Kjente litt på det på onsdag, da jeg hadde hjemmekontor: hva om jeg bare hadde hatt helt fri i dag? Jeg kjøper poenget deres. 

Fram til renta skrus til for mye, så skal det også være mulig å spare en del penger i 80% stilling. Innfor dagens rente- og priskontekst, skulle jeg nok klart ~ 10 000/mnd, litt avhengig av hvor hardt jeg skrur til leve billig-skrua. Dette endrer seg jo så klart etter hvert som renta stiger, men det skal fortsatt være mulig av gå med noe månedlig overskudd. Spesielt siden en del av de økte kostnadene "kompenseres" gjennom lønnsvekst og økte leieinntekter. 

Så, nei, jeg ser egentlig ikke så mørkt på økonomien. Og det kommer til å bli helt fantastisk med 50% mer fri, og 20% mindre jobb. Ikke et fiber i kroppen som angrer på avgjørelsen! 

*På én måte en byrde, men også et privilegium. Vi kompenserer enkelt og greit oss selv for sen- og helgearbeid i form av senere oppstart, tidligere slutt, og/eller halvannen times løpetur i arbeidstiden. Ubyråkratisk og tillitsfullt. Og arbeidet som gjøres utenfor ordinær arbeidstid er heller ikke så ille. Ta noen raske telefoner til de som er på jobb, motivere litt, samt være tilgjengelig hvis det skulle være noe. Også har alle veldig god forståelse for det om man ikke får ringt rundt/være like tilgjengelig en kveld/lørdag fordi man skal noe. 

Endret 17. juni 2022 av Bjarnemann

[Zeph]

Nokon som har vurdert å leige i staden for å kjøpe bustad? Å kjøpe er det vanlegaste her i landet og av den grunn ikkje like god marknad for å leige, men finn ein først riktig plass og ein ok pris så er det ikkje sikkert reknestykket blir så feil. Den største ulempa er kanskje uforutsigbarheit.

Me har kanskje anledning til å få langtidsleige på ein stad der det ikkje er mogleg å få kjøpt noko. Me er i ein fase av livet der me må finne ein plass å bu og leve. Dagens bustad er ikkje aktuell lengre eit par år fram i tid, så me har nokre store avgjersler å ta, som Bob Ross sa.

Sidan eg har betalt ned mykje gjeld ville det å leige betydd mykje frigitt kapital. Veit ikkje om kjøp for utleige er noko eg ville satsa på, men det ville blitt eit spørsmål om kvar dei skulle plasserast. Formuesskatt, høg inflasjon og rente gjer at det skal litt til å berre halde verdien i null frå år til år. På lang sikt ville indeksfond vore valget, men så var det dette med uforutsigbarheit og at ein kanskje kjem over eit potensielt hus for kjøp nokre år fram i tid.

[Simen1]

Zeph skrev (48 minutter siden):

Nokon som har vurdert å leige i staden for å kjøpe bustad?

Tja, når valget er å enten leie eller bo på gata så er det et enkelt valg. En tredje mulighet, kanskje uaktuell, men det er å flytte til et sted det er enklere å komme inn på boligmarkedet.

Det sagt så kan vi kvasi-regne litt på verdiøkning i boligmarkedet vs aksjemarkedet. En stor forskjell er at det ikke er enkelt å få stort lån i banken uten å ha sikkerhet i f.eks eiendom. Dvs. du kan ikke forvalte de samme midlene i aksjemarkedet som du vil kunne i boligmarkdet. Det andre er at lån til primærbolig er ganske gunstig beskattet med blant annet rentefradrag, men den gevinsten slåes raskt i hjel av kommunale avgifter, dokumentavgift og allskens eier-relaterte kostnader ved boligen, som leietakere slipper.

Så var det selvsagt verdistigningen i prosent. Det er et lotteri både i boligmarkedet og aksjemarkedet, men generelt så lover begge deler dårligere når styringsrenta stiger, så det kan potensielt være en gunstig tid å leie bolig i stedet for å eie. Spørsmålet er da hva man gjør med sparepengene / egenkapitalen. Jeg ville ikke satt de på aksjer / fond nå da det er mange tegn til resesjon. På den andre siden så er jo pessimisme i markedet et kjøp-signal så det kan åpne seg en mulighet med godt tidspunkt å investere. Men akkurat når vet man jo ikke før det er for sent. Det blir gambling. Et alternativ er å sette pengene i tryggere ting som vanlig sparekonto eller obligasjonsfond.

Det skal ikke være lett - valgets kvaler.

[Zeph]

Poenget er først og fremst å bu der me ynskjer å bu, ikkje økonomiske motiv, men det er jo noko eg må ta stilling til. Det er òg ein marknad der verdistigninga er ganske flat. Langt unna Oslo, der me bur no. Eg legg ved ei samanlikning.

Obligasjonsfond kan bli valget om me ender opp med ei sånn løysing. Sparekonto er i alle fall ein garantert måte å tape verdi på. Eit alternativ med høgare risiko er å putte mesteparten i fond og heller basere eit ev. huskjøp fram i tid på lån.

[DukeRichelieu]

Simen1 skrev (21 timer siden):

Det sagt så kan vi kvasi-regne litt på verdiøkning i boligmarkedet vs aksjemarkedet. En stor forskjell er at det ikke er enkelt å få stort lån i banken uten å ha sikkerhet i f.eks eiendom. Dvs. du kan ikke forvalte de samme midlene i aksjemarkedet som du vil kunne i boligmarkdet. Det andre er at lån til primærbolig er ganske gunstig beskattet med blant annet rentefradrag, men den gevinsten slåes raskt i hjel av kommunale avgifter, dokumentavgift og allskens eier-relaterte kostnader ved boligen, som leietakere slipper.

I forhold til verdiøkning har det vel mye å si hvor man bor i landet? Ikke alle bor i Oslo. I min hjembygd har jeg inntrykk av at prisene på boligmarkedet mer eller mindre har stått stille de siste fem årene i hvert fall.

Boligmarkedet kan jo være fint til å akkumulere en god slant med penger som man videre kan forvalte i markedet. For eksempel vet jeg noen som tjente rundt en million på boligsalg for noen år tilbake og har hatt eventyrlig avkastning i aksjemarkedet siden. Men vedkommende hadde aldri kunne tjent en million så raskt med å spare i indeksfond.

Med det sagt mistenker jeg at det ikke blir samme avkastning de neste ti år som de forrige ti år.

Alt i alt veldig usikkert. 

[ITtraktor]

Jeg tror uansett ikke det kommer til å være dumt å eie boligen man selv bor i fremover. I hvertfall i sentrale strøk. Husk også at boligmarkedet må falle nærmere 5% i året bare for at man skal gå i null ved å leie i stedet for å eie. Varierer selvfølgelig med leieprisene i området man ønsker å bo. 

Endret 26. juni 2022 av ITtraktor

[Bjarnemann]

Spesiell dag for Bjarne på fredag! Slo meg, da jeg våkna opp på lørdag, at denne karen skal aldri gjøre et ærlig, 100% dagsverk igjen 🕺

Med mindre regnestykkene, for første gang i mitt liv, krasjer katastrofalt. Foreløbig, *masse banking i bordet*, er ting på mer enn trygg grunn. Det som var med i 2025-regnestykket, var negativ utvikling i kjøpekraft. Det som derimot ikke var med, var rakketinflasjon parra med en prosentvis stor økning i lønn. Bedre med stor inflasjon og 3,7, enn feks 2,5 og 2%.

Takk for alle gode bidrag og diskusjoner! Og spesielt til dere som utfordra meg på å lage et mer konkret 80%-regnestykke enn jeg hadde gjort. 

Endret 4. juli 2022 av Bjarnemann

[PgUp]

Bjarnemann skrev (13 timer siden):

Spesiell dag for Bjarne på fredag! Slo meg, da jeg våkna opp på lørdag, at denne karen skal aldri gjøre et ærlig, 100% dagsverk igjen 🕺

Med mindre regnestykkene, for første gang i mitt liv, krasjer katastrofalt. Foreløbig, *masse banking i bordet*, er ting på mer enn trygg grunn. Det som var med i 2025-regnestykket, var negativ utvikling i kjøpekraft. Det som derimot ikke var med, var rakketinflasjon parra med en prosentvis stor økning i lønn. Bedre med stor inflasjon og 3,7, enn feks 2,5 og 2%.

Takk for alle gode bidrag og diskusjoner! Og spesielt til dere som utfordra meg på å lage et mer konkret 80%-regnestykke enn jeg hadde gjort. 

Gratulerer! Når regner du med å kunne gå ned til 0%?

[Bjarnemann]

Takk for det!

Hehe, det er nok et godt stykke fram i tid. Spesielt nå, etter at jeg har gått ned. Men det tar jeg ikke så tungt; har smakt litt på åttiprosentkaramellen tidligere, og vet at frigjøringa av tid og energi er langt større enn 80% ved første øyekast virker som. Det er 20% mindre jobb, men det er også parra med 50% mer fri. Summen av de to, det merkes. Du slipper liksom den vanlige regla med å slite deg ut mandag til fredag, hente deg inn på lørdag og så gjøre alt du ikke rakk i løpet av uka på søndag. Du sliter deg eksponentielt mindre ut på fire dager, og får derfor også eksponentielt mer ut av friperioden. I mine øyne, er 80% på grensa til en life hack. Gir tilbake veldig mye mer enn det koster.

Også liker jeg jo i grunn å jobbe. Liker det jeg gjør i dag, og likte godt å jobbe som lærer. Ses det i sammenheng med hva fullstendig frigjøring vil kreve av forsakelser, óg det faktum at tida mi er mer verdt nå, så gir svaret, for meg, seg selv. Jeg kommer til å trives som plommen i egget i åtti - samtidig som jeg fortsetter oppdraget med å kutte stillingsprosenten ytterligere.

Vi får se hvordan ting som rente, lønnsvekst, inflasjon, og kanskje etter hvert unger, spiller seg ut, men i dagens kontekst, bør jeg klare et månedlig overskudd på rundt ~10 000 (inkludert avdrag på lånet: ~15 000). Som dessuten bare er én del av bildet. Lønnsvekst, avkastning på aksjefond og økning i leieinntekter er mekanismer som over tid vil utgjøre vanvittige summer. Har overhodet ikke regna på dette, men jeg ville ikke blitt overraska om dette alene kan finansiere et ytterligere kutt om for eksempel ti år. Sparing ekskludert.

For øvrig litt i samme landet som Coast FIRE, for de som har hørt om det. Legge seg opp slik man ønsker, lene seg tilbake, og la mekanismene omtalt ovenfor gjøre resten av jobben. Nå er det riktignok ikke helt det som er planen, gitt at jeg tenker å spare mer, men om ikke det er i samme landet, så kanskje nabolandet?

Jeg er jo lærer, så her har du altså et langt svar på et enkelt spørsmål 0% er ikke lenger den hellige gralen det var da jeg oppretta tråden - kutt i stillingsprosent er nok for meg/det jeg vil. Kanskje er svaret aldri, kanskje er svaret 60% når jeg er 40 år, og/eller 0 prosent når jeg er et sted mellom 50 og 60. Eller så finner jeg etter hvert ut at 80%, ref tidligere resonnementer, er det optimale - og penser livsførsel mer over i forbruk/bekvemmelighet. Kanskje i form av flere gode joggesko, og/eller at det endelig blir ferie på Bjarne (har vært på halvannen tradisjonell ferie siden jeg var 17 år).

Eller fortsettelse av nøktern livsførsel og sparing, med sikte på ytterligere kutt i stillingsprosent. Inntil videre, er det i hvert fall fortsatt (høvelig) nøktern livsførsel og fortsatt (høvelig) hard sparing som er planen. Vi droppa for eksempel bilturen nordover som vi hadde gleda oss til, etter å ha konkludert med at kost oversteg smak. ~16 000, kombinert med litt for lite tid - da sparte vi heller 12 000 på å fly. Kommer fortsatt til å ha en forkjærlighet for billigkneipp og -ost (dog skiva; det er verdt merkostnaden), men jeg kommer til å fortsette å snuse, og heller ikke si nei til hverken fest eller kino.

Mange muligheter, med andre ord. Taim vill shåw  

Endret 5. juli 2022 av Bjarnemann

[logaritmemannen]

Kort statusoppdatering fra meg:

Som tidligere nevnt jobber jeg noen timer redusert i uka, fordelt over fem dager. Fra høsten av vurderer jeg heller å jobbe alle ukens timer mandag-torsdag, slik at jeg får fredagen fri for arbeid. Da kan jeg bruke fredagen til egne prosjekter, fikse hverdagslige ting i fred og ro, samt ha en rolig overgang til helgen. 

I tillegg kan det bli aktuelt å starte opp for meg selv allerede neste år. På avtalene jeg jobber på nå er det gode timepriser og lang varighet, men det er ingen grunn til at selskapet jeg er ansatt i skal stikke av med 1/3 av omsetningen min. Da kan jeg heller beholde denne summen selv for høyere lønn eller sparing/investering i eget AS. 

[Gjest Slettet+6132]

Hadde vært deilig å ha noen mill på aksjer, og eget selskap.

Hvordan kommer man dit?

[PgUp]

Siesta-mann skrev (4 timer siden):

Hadde vært deilig å ha noen mill på aksjer, og eget selskap.

Hvordan kommer man dit?

Arv noen millioner og kjøp bitcoin i 2011.

 

Men for å være seriøs så er det jo ingen fasit her. Bortsett fra det åpenbare, jobb hardt og spar penger. 

Endret 6. juli 2022 av PgUp

[nirolo]

Siesta-mann skrev (5 timer siden):

Hadde vært deilig å ha noen mill på aksjer, og eget selskap.

Hvordan kommer man dit?

Ta en mastergrad i IT, jobb en del år. Start som selvstendig konsulent. Det var i hvert fall sånn jeg gjorde det

[PgUp]

nirolo skrev (8 timer siden):

Ta en mastergrad i IT, jobb en del år. Start som selvstendig konsulent. Det var i hvert fall sånn jeg gjorde det

Bør ha god interesse i IT da  men ellers bra tips. 

Endret 7. juli 2022 av PgUp

[Gjest Slettet+6132]

Må nok jobbe mest ja! Få best mulig inntekt. Er nok mest flaks hvis man tjener ekstremt mye på aksjemarkedet. Men, det lønner seg jo å sette inn lønna i aksjemarkedet. I alle fall hvis det er oppgangstider, men det vet en jo ikke når det skjer resesjoner. Før i etterkant, i alle fall.

Bra lønn innen IT virker det som ja.