Den store tråden om finansiell uavhengighet

[PgUp]

Hvor mye pensjon og opptjening tror du at du vil sitte igjen med hvis du slutter å jobbe når du er 40? Det blir et absolutt minimum. Du vil måtte leve på oppsparte midler i det store og hele.

Det er jo veldig forskjell om man kan leve på 200k eller må ha 600k. Må du ha 600k blir det vanskelig ja. 

 

Så blir jo egentlig ganske subjektivt hva som går an når det kommer til FI. Man må jo kutte livsstilen fra hvis man var fullt lønnet, men det burde jo også si litt seg selv. De fleste innenfor FI miljøet finner at de kan leve fint på rundt 50% av lønnen sin. Da vil det ta en 16 år å bli FIRE.Og det er ikke regnet med pensjon. Så regner man med pensjon vil jeg tro man kunne nå det endel raskere. 

Endret 31. januar 2019 av PgUp

[loddyman]

Skjønner ikke helt dette. Har ikke alle rett på noen form for pensjon? Når du er pensjonist er du jo finansielt uavhengig.

 

Så hvorfor må du jobbe frem til pensjonsalder?

 

Gir vel mer mening å pensjonere seg tidlig i 40 årene og bruke de pengene man har spart opp til man blir pensjonist.

Du satser på at velferdsstaten er der om en 20-30 års tid?

 

Slik den norske staten drives, og blør penger allerede i dag, så føler jeg personlig at det beste er å forberede seg på en tøffere økonomisk hverdag.

 

Den som er et godt stykke unna pensjonsalder i dag bør ta sparing til egen pensjon seriøst.

 

Om jeg får noe fra staten, hvis og når jeg går av med pensjon, må jeg nesten betrakte det som en bonus.

 

https://m.nettavisen.no/na24/norge-gar-med-rekordstort-underskudd---og-mer-enn-hele-oljefondet-er-lovet-bort/3423286094.html

 

https://www.dn.no/arbeidsliv/nav/kunnskapsavdelingen/ole-christian-lien/tror-pensjonsalderen-vil-oke/2-1-86377

 

https://www.dagbladet.no/nyheter/mangler-1200-milliarder/65366686

 

https://www.hegnar.no/Nyheter/Boers-finans/2017/10/Da-ville-Oljefondet-vaert-tomt-i-morgen

Endret 31. januar 2019 av loddyman

[PgUp]

Du satser på at velferdsstaten er der om en 20-30 års tid?

 

Slik den norske staten drives, og blør penger allerede i dag, så føler jeg personlig at det beste er å forberede seg på en tøffere økonomisk hverdag.

 

Den som er et godt stykke unna pensjonsalder i dag bør ta sparing til egen pensjon seriøst.

 

Om jeg får noe fra staten, hvis og når jeg går av med pensjon, må jeg nesten betrakte det som en bonus.

 

https://m.nettavisen.no/na24/norge-gar-med-rekordstort-underskudd---og-mer-enn-hele-oljefondet-er-lovet-bort/3423286094.html

 

https://www.dn.no/arbeidsliv/nav/kunnskapsavdelingen/ole-christian-lien/tror-pensjonsalderen-vil-oke/2-1-86377

Nå går vi langt inn i spekulasjons / konspirasjons territorie. Hvis du tror dette, da er jo 99% av folka der ute fucked, for de sparer jo ikke nok til å leve uten pensjon. Interessant nok styres oljefondet etter 3% handlingsregel, så man skal ikke gå tom så lenge man holder den.

Endret 31. januar 2019 av PgUp

[loddyman]

Nå går vi langt inn i spekulasjons / konspirasjons territorie. Hvis du tror dette, da er jo 99% av folka der ute fucked, for de sparer jo ikke nok til å leve uten pensjon. Interessant nok styres oljefondet etter 3% handlingsregel, så man skal ikke gå tom så lenge man holder den.

Er det en konspirasjonsteori at pensjonsfondet ikke dekker statens pensjonsforpliktelser?

 

Er det en konspirasjon at staten går med underskudd?

 

Jeg tror ikke nødvendigvis at alle statlige ytelser bli lagt ned, men de kommer etter min mening til å bli redusert litt etter litt, så får alle gjøre seg opp en mening om de ønsker å leve rundt fattigdomsgrensa når de blir gamle og ikke kan jobbe mer eller ikke.

 

Jeg er altså en av dem som tror at den norske staten er dårlig rustet for fremtiden. Du har helt klart en annen oppfatning, og det er lov. Du får satse på at staten er nogen lunde velfungerende den dagen du blir gammel, så får vi som er pessimister heller ta våre forholdsregler.

 

I mitt hode er det uansett en fordel å ha oppsparte midler og å være gjeldfri, slik at du er bedre rustet for det som måtte komme.

 

Om verden går framover har du ekstra romslig økonomi når du blir pensjonist. Hvis den går bakover har du et enda et bein å stå på.

[PgUp]

Er det en konspirasjonsteori at pensjonsfondet ikke dekker statens pensjonsforpliktelser?

 

Er det en konspirasjon at staten går med underskudd?

 

Jeg tror ikke nødvendigvis at alle statlige ytelser bli lagt ned, men de kommer etter min mening til å bli redusert litt etter litt, så får alle gjøre seg opp en mening om de ønsker å leve rundt fattigdomsgrensa når de blir gamle og ikke kan jobbe mer eller ikke.

 

Jeg er altså en av dem som tror at den norske staten er dårlig rustet for fremtiden. Du har helt klart en annen oppfatning, og det er lov. Du får satse på at staten er nogen lunde velfungerende den dagen du blir gammel, så får vi som er pessimister heller ta våre forholdsregler.

 

I mitt hode er det uansett en fordel å ha oppsparte midler og å være gjeldfri, slik at du er bedre rustet for det som måtte komme.

 

Om verden går framover har du ekstra romslig økonomi når du blir pensjonist. Hvis den går bakover har du et enda et bein å stå på.

Leste du det jeg skrev om handlingsregelen? Det gir ikke mening å si at alle pengene er lovet bort på den måten. Det gjør for fine overskrifter dog. 

 

Klart at vi nok kommer til å få mindre pensjon enn tidligere generasjoner. Men at det kommer til å gå ille gjør det nok ikke. Ikke all pensjon er i oljefondet heller vet du. 

Endret 31. januar 2019 av PgUp

[loddyman]

Leste du det jeg skrev om handlingsregelen? Det gir ikke mening å si at alle pengene er lovet bort på den måten. Det gjør for fine overskrifter dog.

 

Klart at vi nok kommer til å få mindre pensjon enn tidligere generasjoner. Men at det kommer til å gå ille gjør det nok ikke. Ikke all pensjon er i oljefondet heller vet du.

Du vet at handlingsregelen kan brytes?

 

Du vet at oljen ikke varer evig, og at Norge ikke har en fastlandsindustri som kan kompensere?

 

Arbeiderpartiets ungdomsparti tar sågar til orde for at oljeindustrien må legges ned. Samme gjør MDG. SV går inn for at den ikke bør bygges videre ut, men du sitter trygt? Oljen står for en femtedel av statens inntekter, og omtrent 170 000 arbeidsplasser.

 

Bra for deg at du er ukuelig optimist, til tross for de utfordringene landet står ovenfor både på den ene og den andre måten.

 

Jeg velger altså en mer avventende og forsiktig linje.

[PgUp]

Du vet at handlingsregelen kan brytes?

 

Du vet at oljen ikke varer evig, og at Norge ikke har en fastlandsindustri som kan kompensere?

 

Arbeiderpartiets ungdomsparti tar sågar til orde for at oljeindustrien må legges ned. Samme gjør MDG. SV går inn for at den ikke bør bygges videre ut, men du sitter trygt? Oljen står for en femtedel av statens inntekter, og omtrent 170 000 arbeidsplasser.

 

Bra for deg at du er ukuelig optimist, til tross for de utfordringene landet står ovenfor både på den ene og den andre måten.

 

Jeg velger altså en mer avventende og forsiktig linje.

Ønsker du egentlig tidlig pensjonere deg i det hele tatt?

[newman221]

Tja, staten tukler allerede med pensjonsalder. For kull født i 2000 er levealderjustering på pensjonsalder nå satt til 73 år og 2mnd. Det vil si at man ikke oppnår full pensjon før man fyller over 73 år. For personer født før 1943 er 67 pensjonsalder. Ønsker man å gå av med pensjon tidligere avkortes pensjonen. Har man år uten full yrkesdeltagelse reduseres pensjonsutbetalingene tilsvarende. Og de fleste sier ikke mye positivt om tilværelse som minstepensjonist. 

 

Pensjonsforpliktelsene til Norge overstiger størrelsen på Oljefondet, så i praksis er det tomt. Det finnes ikke nok avkastning i verden til å ta unna økt pensjon justert for inflasjon og det forventede økte innbyggertallet i landet. Så noe må gjøres. Enten må pensjonskostnader ned, eller så må antall nordmenn ned. En resistent pandemi kunne kanskje vært fordelaktig..? 

 

Pensjon blir sikkert stas det når den tid kommer, men jeg stoler ikke på at staten kan sørge for at min økonomiske tilværelse blir helt tipptopp. Så da må man spare og sette av penger selv. 

[loddyman]

Ønsker du egentlig tidlig pensjonere deg i det hele tatt?

Selvsagt gjør jeg det, men er ikke naiv i forhold til de utfordringene jeg mener landet står ovenfor.

 

Uansett hva som skjer står jeg i en bedre situasjon om jeg har større økonomiske muskler.

 

Tja, staten tukler allerede med pensjonsalder. For kull født i 2000 er levealderjustering på pensjonsalder nå satt til 73 år og 2mnd. Det vil si at man ikke oppnår full pensjon før man fyller over 73 år. For personer født før 1943 er 67 pensjonsalder. Ønsker man å gå av med pensjon tidligere avkortes pensjonen. Har man år uten full yrkesdeltagelse reduseres pensjonsutbetalingene tilsvarende. Og de fleste sier ikke mye positivt om tilværelse som minstepensjonist.

 

Pensjonsforpliktelsene til Norge overstiger størrelsen på Oljefondet, så i praksis er det tomt. Det finnes ikke nok avkastning i verden til å ta unna økt pensjon justert for inflasjon og det forventede økte innbyggertallet i landet. Så noe må gjøres. Enten må pensjonskostnader ned, eller så må antall nordmenn ned. En resistent pandemi kunne kanskje vært fordelaktig..?

 

Pensjon blir sikkert stas det når den tid kommer, men jeg stoler ikke på at staten kan sørge for at min økonomiske tilværelse blir helt tipptopp. Så da må man spare og sette av penger selv.

Er nettopp det. Staten bruker penger som en full sjømann, lite kontroll på utgiftssiden av regnskapet, og da kan ikke jeg satse fremtiden min på at staten skal forsørge meg når jeg en gang må slutte å jobbe.

 

For mange blir løsningen å jobbe mer eller mindre til de dør. Det er allerede en situasjon mange amerikanere befinner seg i, og USA regnes jo for å være et industriland.

[newman221]

Et noe dysfunksjonelt industriland vel og merke... 

[Neonex]

Mulig det bare er meg, men kan ikke vi holde de filosifiske tankeksperimentene og fremtidsspådommene litt utenfor tråden og fokusere mer på konkrete tips? Helt ok med endel relevante ting som at FIRE er vanskeligere i Norge pga formueskatt ol, men diskusjonen ovenfor synes jeg er litt unødvendig.

 

Det er ganske ubestridelig at det bare er fornuftig og kan komme gode ting utav å spare ekstra til pensjonen sin. Man bør gjøre det, så får man satse på at det finnes en løsning på fremtidig pensjon der fremme et sted. Det har allerede blitt justert en gang, og kommer sikkert til å bli gjort flere ganger ila flere av oss sin levetid (jeg er 27).

 

Er nå begynt for alvor å se på eneboliger med en del tomteareal. Lurer i den forbindelse på om det er noen grunnregel på hvor mye av tomten man kan bygge ut, er det 30%, 35%? BYA mener jeg jeg leste det het. Tanken er da f eks kjøpe en billigere enebolig/opppussingsobjekt med litt tomt, renovere, bygge på 1-2 utleieleiligheter/hybler for å kunne nedbetale lånet fortere. Skal da gå inn 50-50 med en kompis, vi bo i hver vår etasje, og så helst ha 2 utleiedeler hvor vi tar inntektene hver for oss. Så spytter vi inn f eks 4m hver, i stedet for at vi kjøper oss hver vår små/ok leilighet til 3m og sitter med felleskostnader og ingen inntekter fra leieboere (som fort vil utgjøre halve lånet skattefritt hver måned).

[PgUp]

Mulig det bare er meg, men kan ikke vi holde de filosifiske tankeksperimentene og fremtidsspådommene litt utenfor tråden og fokusere mer på konkrete tips? Helt ok med endel relevante ting som at FIRE er vanskeligere i Norge pga formueskatt ol, men diskusjonen ovenfor synes jeg er litt unødvendig.

 

Det er ganske ubestridelig at det bare er fornuftig og kan komme gode ting utav å spare ekstra til pensjonen sin. Man bør gjøre det, så får man satse på at det finnes en løsning på fremtidig pensjon der fremme et sted. Det har allerede blitt justert en gang, og kommer sikkert til å bli gjort flere ganger ila flere av oss sin levetid (jeg er 27).

 

Er nå begynt for alvor å se på eneboliger med en del tomteareal. Lurer i den forbindelse på om det er noen grunnregel på hvor mye av tomten man kan bygge ut, er det 30%, 35%? BYA mener jeg jeg leste det het. Tanken er da f eks kjøpe en billigere enebolig/opppussingsobjekt med litt tomt, renovere, bygge på 1-2 utleieleiligheter/hybler for å kunne nedbetale lånet fortere. Skal da gå inn 50-50 med en kompis, vi bo i hver vår etasje, og så helst ha 2 utleiedeler hvor vi tar inntektene hver for oss. Så spytter vi inn f eks 4m hver, i stedet for at vi kjøper oss hver vår små/ok leilighet til 3m og sitter med felleskostnader og ingen inntekter fra leieboere (som fort vil utgjøre halve lånet skattefritt hver måned).

Jeg er helt enig. Om det er mulig eller ikke om 40 år i et eller annet scenario er ikke så relevant. Dette er tråden for de som ønsker å nå finansiell uavhengighet for hvordan verden er nå.

 

Det skal vel ganske mye renovering til for å ha 2 utleiedeler? Da må det legges opp for kjøkken og bad i alle 4 enhetene. 

Endret 1. februar 2019 av PgUp

[Sporlaus]

Jeg vurderte FIRE en god stund, men så ble jeg oppmerksom på hvor forskjellig min skattesituasjon er fra amerikanerne på Reddit som dyrker denne livsstilen. Jeg har bestemt meg for å fokusere på andre ting enn produktivitet her i livet. Jeg må maksimere godene i livet på andre måter. Jeg ble ansatt som sysadmin i offentlig sektor for noen måneder siden, og her har jeg tenkt å leve som lykkelig, unnasluntrende parasitt resten av livet. I stedet for å maksimere inntektene, som man blir straffet for, vil jeg heller minimere arbeidet, som man til og med kan bli belønnet for.

Målet mitt er også å skaffe meg en godt betalt jobb i offentlig sektor, har mastergrad så lønnen blir deretter. Flere bekjente av meg er inne i systemet og det de utfører av arbeid på ett år klarer jeg på tre måneder. I snitt tjener man noe mer i privat sektor og har så klart større karrieremuligheter, men det er tidkrevende og man blir beskattet hardt for det. I USA hadde jeg derimot gått for privat sektor.

 

Jobber man i offentlig sektor vil man få gode pensjonsordninger, gode lånsbetingelser og mange andre fordeler.

 

Forskning viser også at ansatte i offentlig sektor lever lenger.

 

Ellers har det historisk vært best å spare i eiendom i Norge pga. skattefavorisering av bolig. Det er f.eks. ingen skatt ved salg av bolig dersom man har bodd i boligen det siste året osv. Man kan få skattefrie leieinntekter ved utleie av 1/2 bolig målt i boligens verdi. Man kan geare, noe det er umulig å gjøre med aksjer i tilsvarende grad, da vil man også i større grad dra nytte av rentefradraget og den lave boliglånsrenten vi har nå.

Man er ikke avhengig av boligprisveksten for å tjene på bolig, hvis man kjøper opp et oppussingsobjekt som man klarer å pusse opp og øke dets verdien, da vil gevinsten være skattefri. Selvfølgelig må man ha vært bosatt boligen det siste året o.l. samt ikke være ansatt i bygg- og anleggsbransjen eller ha dette yrket o.l. Går man på et tap kan man leie boligen i ett år og selge den videre med skattefradrag. I tillegg finnes det en rekke tislkudd man kan søke fra f.eks. Enova (https://www.enova.no/privat/alle-energitiltak/) o.l. som kan øke verdien på boligen din og øke avkastningen ved videresalg.  

[CobyR]

Du satser på at velferdsstaten er der om en 20-30 års tid?

 

Slik den norske staten drives, og blør penger allerede i dag, så føler jeg personlig at det beste er å forberede seg på en tøffere økonomisk hverdag.

 

Den som er et godt stykke unna pensjonsalder i dag bør ta sparing til egen pensjon seriøst.

 

Om jeg får noe fra staten, hvis og når jeg går av med pensjon, må jeg nesten betrakte det som en bonus.

 

https://m.nettavisen.no/na24/norge-gar-med-rekordstort-underskudd---og-mer-enn-hele-oljefondet-er-lovet-bort/3423286094.html

 

https://www.dn.no/arbeidsliv/nav/kunnskapsavdelingen/ole-christian-lien/tror-pensjonsalderen-vil-oke/2-1-86377

 

https://www.dagbladet.no/nyheter/mangler-1200-milliarder/65366686

 

https://www.hegnar.no/Nyheter/Boers-finans/2017/10/Da-ville-Oljefondet-vaert-tomt-i-morgen

Godt sagt. Har vært mye blest om statens pengebruk den siste tiden og det virker som at Erna har mistet totalt kontroll. Som Høyre medlem ser jeg med bekymring på at vi kaster penger rundt som en gjeng fulle sjømenn.

 

Vi må nok belage oss på langt tøffere tider fremover med en strammere livreim.

[CobyR]

 

Ellers har det historisk vært best å spare i eiendom i Norge pga. skattefavorisering av bolig. Det er f.eks. ingen skatt ved salg av bolig dersom man har bodd i boligen det siste året osv. Man kan få skattefrie leieinntekter ved utleie av 1/2 bolig målt i boligens verdi. Man kan geare, noe det er umulig å gjøre med aksjer i tilsvarende grad, da vil man også i større grad dra nytte av rentefradraget og den lave boliglånsrenten vi har nå.

Man er ikke avhengig av boligprisveksten for å tjene på bolig, hvis man kjøper opp et oppussingsobjekt som man klarer å pusse opp og øke dets verdien, da vil gevinsten være skattefri. Selvfølgelig må man ha vært bosatt boligen det siste året o.l. samt ikke være ansatt i bygg- og anleggsbransjen eller ha dette yrket o.l. Går man på et tap kan man leie boligen i ett år og selge den videre med skattefradrag. I tillegg finnes det en rekke tislkudd man kan søke fra f.eks. Enova (https://www.enova.no/privat/alle-energitiltak/) o.l. som kan øke verdien på boligen din og øke avkastningen ved videresalg.  

Ingen tvil om at det lønner seg å spare i bolig i Norge, og det vil nok forbli slik i tiden fremover. Favoriseringen av fast eiendom til fordel for arbeidende kapital er et problem for den norske økonomien, men jeg tviler på at noen politikere har guts nok til å gjøre noe med det.

[Bjarnemann]

Selv om det er vanskelig å utelukke at målet med tida kan endre seg (veldig tidlig pensjon/noe tidligere pensjon/pensjon man kan leve av), forblir uansett middelet det samme:

 

Spare så mye som mulig, så fort som mulig, så rett som mulig.

 

Det er mye jeg ikke liker med politikken i Norge i dag. Det gjelder både farge, og tapping av oljefond. Men hva som skjer med velferdsstaten, er egentlig irrelevant for det vi diskuterer her inne. Det koker uansett ned til sparing.

 

Men for all del, gi opp sparing og planer de som vil det. Jeg har ihvertfall min retning klar. Ikke funker den så aller verst heller

 

@selve diskusjonen, så er jeg forsiktig optimist. Vi ser allerede en innskrenkning i ytelser, samt en dreining fra kollektive til individuelle løsninger. Et globalt race to the bottom, hjelper heller ikke saken. Likevel, tenker jeg det er en nedre grense for hva demokratiet godtar. Noe dårligere blir det kanskje, men åt skogen tviler jeg på at det går.

Endret 5. februar 2019 av Bjarnemann

[Bjarnemann]

Tips:

 

Fikk ikke satt meg inn i hele greia, da alt foregikk på telefon, men DnB har noe de kaller for Saga-program. Det er for velstående/prioriterte kunder. Tok en telefon til en kundeansvarlig der for å spørre om dette, etter tips fra en kollega, og mye tyder på at jeg kommer til å få samme betingelser som han. 1,9% nominell rente på boliglånet.

 

Har mast masse på DnB tidligere, og etter mye om og men klart å forhandle ned til 2,19, som heller ikke er så aller verst, men det her, det er vanvittig billig.

 

Ikke er jeg spesielt velstående heller. Årsinntekt på ~850-1000 løk (avhengig av om man regner med leieinntekter eller ikke). Så her bør det være muligheter for flere. Kollegaen min har vanlig Lærer lønn.

 

Ps; at jeg er 27 år har nok noe med saken å gjøre.

Endret 8. februar 2019 av Bjarnemann

[Neonex]

Du som er lektor - om du er med i lektorlaget (og dermed akademikerne) - så får du enda bedre avtale hos danske bank. Siste jeg hørte der var 1.85% nominell. Skal søke meg inn på master til høsten (tildeldigvis før jeg skal kjøpe bolig og) slik at jeg kvalifiserer til studentmedlemskap i Lektorlaget (som er gratis mens man studerer, slik jeg tolker det, selv om jeg er i full jobb). Vil da få 1.85% i rente og hvis de er hyggelig med meg som førstegangslånetaker, kanskje enda bedre, men er i grunn fornøyd om jeg får 1.85%.

 

Om ikke, så er det nå bra å være Saga-medlem. Du kan aktivere Eurobonusopptjening for 99 kr mnd, få 10 000 velkomstpoeng (nok til en gratis tur/retur reise innad i Norge). Du må dog betale skatter og avgifter. Men du kan f eks reise til Svalbard til 10 000 poeng (som kostet deg 99 kr) + sikkert 3-400 kr i skatter/avgifter. 500 kr t/r Svalbard - det er billig. Du kan evt bruke det til en hjemreise en gang du skal hjem til Oslo, enten last minute eller en gang det er svindyrt. Så sier du så klart opp EB-opptjeningen når du har fått poengen inn på din SAS-konto.

 

EDIT: Det var visst 1.89% og ikke 1.85%. My bad. Men er jo fortsatt en god mulighet for å kunne presse seg inn med god rente hos andre hvis man allerede er i et akademikerforbund - da slipper du å være prisgitt inntekts-/formuekravet evt samtaler og velvilje fra DnB.

 

@Bjarnemann - du bør også se på neste trinn: platinum banking. Kravet mener jeg er 2m i fri kapital eller investert kapital. Så etter hvert (siden du sparer i globale indeksfond), så kvalifiserer du nok der om noen år

Endret 9. februar 2019 av Neonex

[Herr Brun]

Ganske sikker på at beste rente hos Danske Bank for unge medlemmer av akademikerforbund er 1,9 %. DNB matcher konsekvent den beste renten Danske Bank gir akademikermedlemmene sine.

[Bjarnemann]

Takk for gode tips, Neonex Siden renta er den samme, ser jeg an hva DnB gjør først. Liker ikke å innrømme det, men jeg trives som kunde hos dem. Smart opplegg du har lagt opp for deg selv

 

Hva er platinum banking?

 

Herr: tror det jeg også. Har vært og titta hos dem før, og da mener jeg det sto 1,9. Vi får se. Per nå, er jeg faktisk medlem hos Handel og Kontor (pga jobben min i Klassekampen), og ikke Lektorlaget. Så trenger litt goodwill fra DnB for å komme inn i programmet deres. Får se hva som skjer

 

@Kutte utgifter: i dag hadde jeg valget mellom vanlig herreklipp til 450, eller maskinklipp (tett opptil å skinne seg) for 150. Ble sistnevnte