Den store tråden om finansiell uavhengighet

[PgUp]

Matsemann skrev (33 minutter siden):

Jeg har spart 50,4% av det jeg har fått utbetalt av lønn (etter skatt) i fond, bsu, EK, IPS osv. (Med EK mener jeg den delen av huslånet som betaler ned på lånet, rentene er jo utgifter.) Som i praksis betyr jeg har levd på 49,6% av inntekten min, og kunne i så måte tatt fri 1 år per år jeg jobber og levd akkurat som nå. Digg å vite. 😎

Med nye BSU-regler blir det ikke å putte inn penger der i år. Vurderer heller å "poppe den" og bruke den til å nedbetale lånet hver måned. Og så bruke de pengene jeg da har ekstra fra lønnen hver mnd på mer fond. Så i praksis bare en sakte omfordeling fra BSU->fond. Ellers ingen store endringer for neste år. Eller, mulig vi må kjøpe oss bil. Det øker månedlige kostnader en del. Håper egentlig liberal bruk av Hyre/Otto/leiebil gjør at det kan unngås. Selv 500kr på bildelingstjenester hver uke er fort billigere enn å eie bil.

Slutt å være gjerrig og kjøp BMW /s

[Bjarnemann]

Gøy med oppsummering av årene deres! Og inspirerende  Selv er jeg opp 418 000 i aksjefondsparinga mi, hvorav 320 000 av det er innskudd. Det blir 26 600 i månedlige innskudd, og nesten 35 000/måneden avkastning medberegna. Total avkastning for 2020 på 98 000, her begynner det jo faktisk å bli litt. 

Med unntak av et av boliglånene mine, der jeg deler avdrag med kjæresten, så er det alt jeg har gjort av sparing. Jeg ser faktisk ikke helt poenget med å spare i BSU for meg som tåler å ta risiko i sparinga (egenkapitalkravet er klart for all evighet - det er 5* som stopper meg).

Skal medgi at jeg er så kjip/lat at jeg ikke gidder å regne med estimert verdistigning på leilighetene. Den i Harstad står nok på stedet hvil, og når det kommer til den i Oslo, så ~kjøper og selger jeg i samme marked. Det er vinning som går opp i spinning. Snarere tvert om, faktisk; jo høyere boligmarkedet i Oslo(-området) går, jo dyrere blir drømmen om enebolig med utleiedel. Selv om leiligheter går opp 7%, og eneboliger med utleiedel "bare" 4%, så er det noe jeg, i absolutte tall, kommer dårlig ut av. Skal medgi at jeg stresser litt over det. 

Men 35 000/måneden, det må jeg si meg fornøyd med - gitt et småtrøblete år der jeg har fått skattesmell på 25 000, hatt litt koronatap på den ene inntekten min, og tapt ~18 000 på bytte av leieboer. Eller, jeg bør jo egentlig være veldig fornøyd En formueøkning tilsvarende 35 000/mnd = en god heltidsinntekt. Der er jo søren klype ikke dårlig. 

 

Endret 2. januar 2021 av Bjarnemann

[Matsemann]

Bjarnemann skrev (3 timer siden):

Med unntak av et av boliglånene mine, der jeg deler avdrag med kjæresten, så er det alt jeg har gjort av sparing. Jeg ser faktisk ikke helt poenget med å spare i BSU for meg som tåler å ta risiko i sparinga (egenkapitalkravet er klart for all evighet - det er 5* som stopper meg).

Som jeg nevnte, er det nye regler i 2021. Jeg har tidligere hatt BSU som min lavrisiko del / buffer (kan alltids ta ut de 25k man satt inn samme år ved behov). Men vurderte uansett å slutte å fylle den opp hvert år nå som jeg er godt nok dekket inn der. Men som sagt, nye regler. Får ikke lenger skattefradraget på 5k om man eier egen bolig. Fornuftig det, men da er det i hvert fall ingen vits for deg og meg lengre.

Sitat

Skal medgi at jeg er så kjip/lat at jeg ikke gidder å regne med estimert verdistigning på leilighetene.

Samme her. Men jeg har et felt for estimert EK hver måned, som nå bare er hva jeg betaler ned på lånet (ikke inkl rentene) hver mnd. Men jeg kan da i ettertid den gangen jeg selger "fordele" verdiøkningen utover tid bakover. Grunnen til jeg gjør det slik er fordi tallene mine for 2019 ble ganske dust siden jeg solgte en leilighet, cashet ut mye penger som jeg så satte inn som EK i ny leilighet. Jeg fikk da en markant formueøkning i grafene, men det var jo egentlig noe jeg hadde gradvis opparbeidet med over tid. Så neste gang skal det bli penere...

[Pliscin]

knipsolini skrev (På 31.12.2020 den 11.40):

Ja ja, noen som vil gi en oppdatering på hvordan året har gått? For min del har det vært et år med økt sparing, og jeg rundet i november 400K i fond (og noen få tusen i en enkeltaksje). Akkumulert avkastning rundet akkurat 100K. Avkastning i 2020 på 56K, som er nøyaktig det dobbelte av hva det var i 2019.

Solgte alt av aksjefond da coronaen kom, og kjøpte meg inn igjen til sommeren. Har vel siden da rundt 140k i avkastning. Rundet godt og vel 1 mill.

[Sjørøver]

ltdata skrev (På 1.1.2021 den 12.04):

Har ikke lest hele tråden, men målet mitt er å bli økonomisk uavhengig. Ikke fordi jeg nødvendigvis ønsker å slutte å jobbe, men fordi friheten og mindsettet det gir.

I dag eier jeg 1 leilighet til ca 4 mill. Fullt nedbetalt
+1 leilighet med 50% eierskap til ca 3.5 mill. 650k i lån gjenstår.
700k i aksjer.
300k i sparekonto
Inntekt ca 30k per måned. 

Aner ikke egentlig hvilke summer som skal til. Lever på ca 10k per måned totalt. Kunne kanskje tenkt meg på sikt å bo billig utenlands i asia 6 måneder av året og så bo 6 måneder i norge på sommertid et idyllisk sted på vestlanded eller nord? (billig)
Kanskje urealistisk?
 

Du finner mye billige hus på Vestlandet. Bømlo, rosendal og Vindafjord er fine plasser jeg har vært en del. Finnes mye lenger nord på Vestlandet også, men har ikke reist så my der. 

 

Selv skal jeg til med bygging av nytt hus med utleie nå, og huset vi bor i nå blir også leid ut. Når huset står ferdig ønsker jeg å kjøpe noen industrieiendommer for utleie. 

 

Dere som har budsjett, bruker dere excel eller et dedikert program? Noen som kunne tenkt seg å delt en excel fil? Skulle gjerne gjort det selv, men er ikke så utrolig kyndig med excel, enda. 

Endret 3. januar 2021 av Heiti

[ltdata]

Ja kanskje bo billig og leve godt i asia på vinteren og så bo 6 måneder på sommeren ved kjøp av billig hus på vestlandet. Takk for tips til steder. Skal sjekke ut.

[Bjarnemann]

17 hours ago, Matsemann said:

Snip BSU

Samme her. Men jeg har et felt for estimert EK hver måned, som nå bare er hva jeg betaler ned på lånet (ikke inkl rentene) hver mnd. Men jeg kan da i ettertid den gangen jeg selger "fordele" verdiøkningen utover tid bakover. Grunnen til jeg gjør det slik er fordi tallene mine for 2019 ble ganske dust siden jeg solgte en leilighet, cashet ut mye penger som jeg så satte inn som EK i ny leilighet. Jeg fikk da en markant formueøkning i grafene, men det var jo egentlig noe jeg hadde gradvis opparbeidet med over tid. Så neste gang skal det bli penere...

Ja, hadde glemt den endringa. Men det forandrer i grunn ikke veldig mye; jeg mente at BSU, selv før endringa, var uaktuelt. Jada, flott risikojustert avkastning, men for meg som tåler risiko, er det uansett bedre butikk å spare i fond. Selv om man skulle fått skattefradraget. 

Skjønner Jeg er nok litt for lat, også for det Tar heller lavere gjeld som en hyggelig bonus de gangene jeg sjekker. 

Itdata: har selv tenkt tanken med å finne et billig dimlingsted å bo, men endt opp med å slå det fra meg. Har bodd i Harstad de siste 2,5 åra, og etter hvert merka at jeg på sikt kommer til å bli gæærn hvis jeg skulle bodd her fast. Du har sett hele byen på fem minutter, og da er det det. Rett og slett for lite som skjer. Og Harstad blir jo som en storby å regne, sammenligna med mange av de enda mindre stedene i Norge. Da blar jeg heller opp altfor mange millioner ekstra for å bo i/i nærheten av Oslo. Utgiftene (som uansett langt på vei kompenseres av økt inntekt på utleiedelen) skal jeg nok klare. Trikset blir bare å få lurt banken til å gi meg lån. 

Endret 3. januar 2021 av Bjarnemann

[Sverre1969]

Tips til dere som liker å leke med tall; iPad appen RetirePlan er rett og slett meget bra til å lage ulike scenarioer for sparing mv.

Her legger en inn alder, hvor mye en kan spare hvert år, forventet avkastning på midlene, forventet prisstigning + en haug med andre variabler som kan legges til (inkludert bytte av bil etc..). Det hele fremstilles grafisk på en intuitiv og illustrerende måte.

Lett å endre forventet avkastning fra f.eks 6% til 8% og se umiddelbart hva det betyr for formuesutviklingen.....

Post gjerne skjermbilder her dersom noen lager noen scenarioer som kan være av interesse for oss andre også...

-> https://apps.apple.com/us/app/retireplan/id435739013

Endret 3. januar 2021 av Sverre1969
link lagt til

[ltdata]

Bjarnemann skrev (1 time siden):

Ja, hadde glemt den endringa. Men det forandrer i grunn ikke veldig mye; jeg mente at BSU, selv før endringa, var uaktuelt. Jada, flott risikojustert avkastning, men for meg som tåler risiko, er det uansett bedre butikk å spare i fond. Selv om man skulle fått skattefradraget. 

Skjønner Jeg er nok litt for lat, også for det Tar heller lavere gjeld som en hyggelig bonus de gangene jeg sjekker. 

Itdata: har selv tenkt tanken med å finne et billig dimlingsted å bo, men endt opp med å slå det fra meg. Har bodd i Harstad de siste 2,5 åra, og etter hvert merka at jeg på sikt kommer til å bli gæærn hvis jeg skulle bodd her fast. Du har sett hele byen på fem minutter, og da er det det. Rett og slett for lite som skjer. Og Harstad blir jo som en storby å regne, sammenligna med mange av de enda mindre stedene i Norge. Da blar jeg heller opp altfor mange millioner ekstra for å bo i/i nærheten av Oslo. Utgiftene (som uansett langt på vei kompenseres av økt inntekt på utleiedelen) skal jeg nok klare. Trikset blir bare å få lurt banken til å gi meg lån. 

 Kanskje jeg er naiv, men ser for meg å bo som "pensjonist" på sommeren med bil på vestlandet i naturen virker som en fin greie. For min del trenger jeg ikke mye som skjer. Hadde vært fint med en hageflekk og utsikt, noe jeg kan bare drømme om i Oslo.

[tigerdyr]

2 hours ago, Heiti said:

Dere som har budsjett, bruker dere excel eller et dedikert program?

Brukte Excel fra 2006-2010 hvoretter jeg gikk over til Google Sheets. 

Oppdaterer tallene for forrige måned i starten av hver måned.  I starten var fokus på budgettering (hva kan jeg gjøre), men etterhvert som jeg fikk full kontroll brukes det egentlig bare som regnskap (hva har jeg gjort).  Det behøver ikke være så avansert om du ikke trenger løpende likviditetsoversikt gjennom hver måned.  En kollonne for hver måned og så inntekter og utgifter nedover som rader, gruppert etter type holder lenge.  F.eks. en gruppering for faste kostnader (med rader for bolig, transport, strøm, off. avgifter, internett, forsikring, mat, osv), og gruppering for andre kostnader (med linjer for ferier, data, bøker, opppussing, abonnementer og diverse som fanger opp alt annet).  Når du har tallgrunnlaget på plass, kan du begynne å lage kolonner med hvor mye hver post utgjør hver måned, hvilken prosentandel av inntekten osv.. og plotte det inn i grafer og lignende. 

 

[Wisd0m]

Jeg bruker banken sitt system. Legges automatisk inn kategori (danske bank) etter hvem det blir betalt til. 

Edit: Og det har lært meg at jeg bruker mer på hus og bil enn jeg trodde, og litt mindre på mat. Så har strammet inn på forbruket på bil og økt litt på mat. Greit med oversikt så man bruker penger der man føler man bør.

Endret 3. januar 2021 av Wisd0m

[Sjørøver]

Bjarnemann skrev (8 timer siden):

Ja, hadde glemt den endringa. Men det forandrer i grunn ikke veldig mye; jeg mente at BSU, selv før endringa, var uaktuelt. Jada, flott risikojustert avkastning, men for meg som tåler risiko, er det uansett bedre butikk å spare i fond. Selv om man skulle fått skattefradraget. 

Skjønner Jeg er nok litt for lat, også for det Tar heller lavere gjeld som en hyggelig bonus de gangene jeg sjekker. 

Itdata: har selv tenkt tanken med å finne et billig dimlingsted å bo, men endt opp med å slå det fra meg. Har bodd i Harstad de siste 2,5 åra, og etter hvert merka at jeg på sikt kommer til å bli gæærn hvis jeg skulle bodd her fast. Du har sett hele byen på fem minutter, og da er det det. Rett og slett for lite som skjer. Og Harstad blir jo som en storby å regne, sammenligna med mange av de enda mindre stedene i Norge. Da blar jeg heller opp altfor mange millioner ekstra for å bo i/i nærheten av Oslo. Utgiftene (som uansett langt på vei kompenseres av økt inntekt på utleiedelen) skal jeg nok klare. Trikset blir bare å få lurt banken til å gi meg lån. 

Blir vell fort litt annerledes i nord, ganske lange avstander. De plassene jeg fåreslo til han har kort avstand til Bergen, Haugesund og Stavanger. Pluss noen av de bedre turområdene I Norge. Flere flyplasser er det også. 

 

Kan fort få seg noen mål tomt og et ok hus for en liten leilighet i Oslo. Muligheter for båt er det også. 

[Sverre1969]

Må innrømme at jeg har skjønt lite av de Fire-diskusjonene jeg har sett i diverse norske fora. Folk som spinker og sparer og tror de er økonomisk uavhengige når de har spart f.eks 4 mill. 4% av 4 mill er 160 000 i året (minus skatt..). Hvem ønsker å leve som en minstepensjonist resten av livet? Dessuten; før eller senere dropper markedet 40%. Svetter en ikke litt da dersom en kun har 4 mill å leve av resten av livet?

Fant noen amerikanske fora hvor de diskuterer FatFire. De har skjønt det; en trenger minimum 20-25 mill kr for å leve skikkelig økonomisk uavhengig resten av livet. Fin oppsummering i denne oversikten vedlagt under. Selvsagt komplett uoppnåelig for de fleste. Men det er kansje slik systemet er bygd opp; få folk til å tro at de har en fri vilje i disse spørsmålene, men i realiteten er en lønnsslaver praktisk talt hele gjengen, og er tvunget til å være med på rotteracet...

 

[Matsemann]

Ingen her som påstår 4mill er deres grense som jeg har sett. Om du argumenterer mot stråmenn er det lett å komme med gode poenger, de er bare meningsløse...

En drop på 40% høres skummelt ut, ja. Men det skjedde jo omtrent i fjor mars. Og ting er oppe igjen nå. Men det må man ta hensyn til når man setter sitt drømmetall. Husk at man også har pengene stående der i mange år selv om man har "fired", så de vil naturligvis gå mye opp og ned. Man kan også justere forbruk i magrere år, evt få inntekt ved behov. Og så er nok leveutgiftene betydelig lavere når man har betalt ned hus og slikt.

Dessuten, jeg tror folk flest her ikke nødvendigvis er ute etter å pensjonere seg kjempetidlig. Heller det å bygge seg sikkerhet og frihet til å gjøre som man vil. Som jeg feks skrev forrige side sparte jeg 50% av min inntekt i fjor. Jeg har spart mye de siste årene, så jeg kunne nå om jeg ville tatt fri i noen år, tatt en dårligere betalt jobb, eller kanskje en mer risky jobb i en startup osv.

[logaritmemannen]

Matsemann skrev (1 time siden):

(...)

Dessuten, jeg tror folk flest her ikke nødvendigvis er ute etter å pensjonere seg kjempetidlig. Heller det å bygge seg sikkerhet og frihet til å gjøre som man vil. Som jeg feks skrev forrige side sparte jeg 50% av min inntekt i fjor. Jeg har spart mye de siste årene, så jeg kunne nå om jeg ville tatt fri i noen år, tatt en dårligere betalt jobb, eller kanskje en mer risky jobb i en startup osv.

Enig i dette. Må man heller ikke glemme at det er usikkert hvordan pensjonisttilværelsen til dagens unge vil bli. Bedre å spare litt ekstra i fond frem til man blir pensjonist for å være på den sikre siden. 

[Sverre1969]

2 hours ago, Matsemann said:

Dessuten, jeg tror folk flest her ikke nødvendigvis er ute etter å pensjonere seg kjempetidlig. Heller det å bygge seg sikkerhet og frihet til å gjøre som man vil. Som jeg feks skrev forrige side sparte jeg 50% av min inntekt i fjor. Jeg har spart mye de siste årene, så jeg kunne nå om jeg ville tatt fri i noen år, tatt en dårligere betalt jobb, eller kanskje en mer risky jobb i en startup osv.

Trådens tittel indikerer at denne handler om økonomisk uavhengighet. Det du snakker om er strengt tatt å bygge opp en litt stor bufferkonto..

[Matsemann]

Sverre1969 skrev (2 minutter siden):

Trådens tittel indikerer at denne handler om økonomisk uavhengighet. Det du snakker om er strengt tatt å bygge opp en litt stor bufferkonto..

Hvordan var det jeg snakket om ikke økonomisk uavhengighet? Igjen farer du med stråmenn, som om det å spare 50% av lønna er det samme som å ha 3 månedslønner i buffer.

[Sverre1969]

19 minutes ago, Matsemann said:

Hvordan var det jeg snakket om ikke økonomisk uavhengighet? Igjen farer du med stråmenn, som om det å spare 50% av lønna er det samme som å ha 3 månedslønner i buffer.

Finansiell uavhengighet defineres normalt som å ha nok midler til at avkastningen av disse er nok til å leve av resten av livet. 

Har en nok oppsparte midler til at en kan ta fri i noen år, redusere stillingen etc, da er en ikke fullt ut økonomisk uavhengig, men har en stor bufferkonto. 

[knipsolini]

Sverre1969 skrev (19 minutter siden):

Finansiell uavhengighet defineres normalt som å ha nok midler til at avkastningen av disse er nok til å leve av resten av livet. 

Har en nok oppsparte midler til at en kan ta fri i noen år, redusere stillingen etc, da er en ikke fullt ut økonomisk uavhengig, men har en stor bufferkonto. 

TS skriver at ved 7MNOK kan man jobbe med lavere prosent, eller være i nærheten av å kunne pensjonere seg med moderat forbruk. Du skriver at folk tror de kan pensjonere seg når de har spart opp 4MNOK, men det har vel ingen her skrevet? For min egen del er det mer interessant å vite hvor mye passiv inntekt behøver jeg for å jobbe 60% eller 80%, det er mer fristende enn tanken om å være pensjonist/arbeidsledig resten av et langt liv. Mulig jeg da er litt utenfor definisjonen på full økonomisk frihet, men det er en del av det samme konseptet, som også er det de fleste her virker å ha som mål.

E: muligheten til å gå bort fra en stressende og godt betalt jobb, til en jobb jeg trives i med lavere lønn, er også en stor motivasjon for å opparbeide seg et "lite oljefond" med en passiv inntekt man kan spe på med. 

Endret 5. januar 2021 av knipsolini

[Sverre1969]

40 minutes ago, knipsolini said:

Du skriver at folk tror de kan pensjonere seg når de har spart opp 4MNOK, men det har vel ingen her skrevet?

Jeg skrev: "Må innrømme at jeg har skjønt lite av de Fire-diskusjonene jeg har sett i diverse norske fora". Altå ikke spesifikt her. Mulig tråden ikke handler om finansiell uavhengiget, men da burde den kansje vært navngitt annerledes? "Tråden om heftig sparing"?

Åkke som, tilbake til hjertesukket mitt: her er det verste eksemplet jeg har kommet over til nå: https://www.pengesnakk.no/fire

En som mener hun er finansielt uavhengig når hun har spart opp til 3 750 000....Gud bedre. Da snakker vi om "FIRE on a shoestring....", jf tabellen jeg postet over. 

Jeg påstår igjen at skal en være reellt finansielt uavhengig i Norge i 2021 bør en ha minimum 15 MNOK, helst 20-25. Altså mellom Fire og FatFire i tabellen over. Men det er nå bare min magefølelse da..

Endret 5. januar 2021 av Sverre1969