Den store tråden om finansiell uavhengighet

[PgUp]

Jeg vil si at det er en ekstremt gyllen tid for å jobbe litt ved siden av og spare. Pengene man sparer fra 18-30 er mye mer verdt enn f.eks pengene fra 30-40. Men som de sier over så er det viktig å aldri la penger kommer på bekostningen av sosialliv, festing o.l. Det er mye mer verdt enn penger. Men det er en gyllen mulighet til å spare penger ved å f.eks bruke mindre på mat, ikke ha bil og lignende. 

[L/\R~]

knipsolini skrev (På 1.10.2020 den 13.06):

*snip*

 

Bjarnemann skrev (På 4.10.2020 den 9.26):

*snip*

 

Matsemann skrev (På 4.10.2020 den 11.32):

*snip*

 

Wisd0m skrev (På 4.10.2020 den 19.38):

*snip*

Takk for gode svar, alle sammen!

Kan hende jeg har vært utydelig på det angående BSU, og sammenligningen med (indeks)fond. Når jeg får skattbar inntekt skal jeg selvfølgelig fylle opp BSU. Men det jeg tenker på er BSU 2.0/+, som har omtrent samme beløpsgrense, samme rente osv. Men, den har jo ikke skattefordelen.

En annen ting er at jeg har satt omtrent halvparten av firmaets sparepenger på indeksfond (vil ha det på firma til senere, men har mer enn nok til det jeg trenger på firma). Horisonten på det er lang, men om det går i overskudd om 3 år og jeg vil kjøpe nytt kamera (lønner seg selvfølgelig økonomisk) så har jeg de spart opp til det.

Så BSU spares opp i med en gang det lønner seg (skattbar inntekt) – spørsmålet er hvor pengene går før det. BSU 2.0? Høyrentekonto? Indeksfond? Noe annet? Jeg tenker noe på BSU 2.0, men mest på indeksfond.

Ellers så bruker jeg absolutt penger på meg selv, men hobby, jobb og skole er pluss og minus det samme. Men har også ting som kun er fritid, så bruker absolutt på det. Ellers er det meste jeg gjør gratis eller koster meg lite.

Når det kommer til utdanning blir det bachelor av/fra det offentlige så den er jo nærmest gratis, i tillegg til at jeg jobber med akkurat det jeg vil så lærer/utdanner meg både på skole, jobb og fritid. Og det er det jeg elsker og trives med.

Ellers er det med min bransje mye frilans og oppdragsbasert, så å skaffe meg fast jobb er ett av mine største mål. Først da jeg virkelig får boliglån, og kan være greit å ha egenkapitalen på plass til da.

Selv om jeg ikke har skattbar inntekt og jobber fast tjener jeg fortsatt godt og mye (men de som jobber jevnlig i butikk tar meg fort igjen. For eksempel har koronaen gjort at jeg mister to sesonger og mulighet til å lett spare over 10k, per sesong (antatt). Ikke noe problem å bruke mye av det opp, men setter av en tusenlapp her og der som gjør at jeg får mer enn nok til planlagte teknologikjøp og en sjokoladebolle her og der..

Jeg er ikke bekymra for om jeg bruker nok på meg selv for å si det sånn, det går greit av seg selv. Sparinga og, men alltid bra med innspill, spesielt når det er snakk om større beløp for langt fram (5/6 år, i perspektivet til en 18-åring), og avkastninga på en tusenlapp milevis slår renta på kontoen jeg hadde over ti ganger så mye på.

[Bjarnemann]

Bare hyggelig

Mine tanker om sparing/forbruk i ung alder (ikke nødvendigvis til deg, L/\R~, men generelt):

Ballanse er fint. Det er synd å ha levd på knekkebrød og bare drukket vann gjennom slutten av tenåra og starten på tyveåra. Det er viktig med opplevelser, moro og minner. Man kan også argumentere for at det både bygger karakter, erfaring og kontaktnettverk, og derfor til og med kan være noe som gir "avkastning". 

Når det er sagt, er jeg evig glad for at jeg fikk meg jobb på ungdomsskolen, jobba mye på vgs, jobba enda mer etter VGS, og levde relativt sparsommelig. Jeg har likevel fått plass til min skjer med fyllesyke og opplevelser. Men måteholdet og arbeidet gjorde at jeg fikk kjøpt meg leilighet (tre rom; leide ut rom til kompis gjennom hele masteren) som tyveåring. Det har lagt _store_ deler av grunnlaget for den romslige økonomien min i dag, og for den enda romsligere økonomien "i morgen". Jo tidligere man investerer, jo mer kaster det av seg. 

 

Ellers: aksjerabatten foreslås økt til 45%. Da begynner utslagene for beregning av formueskatt å bli ganske store. Hvis ikke jeg regner helt feil, må du ha over 2 700 000 i fond før du betaler en krone i formueskatt. Ti millioner i fond, gir en årlig skatt på ~50k. Også har vi skjermingsfradraget på andre sida som trekker ned skatteprosenten den dagen man begynner å ta ut utover pengene man har satt inn. Det er jaggu ikke store summer. 

Ved å være på venstresida, føler jeg at jeg vinner litt uansett. Enten blir det politikken jeg ønsker, eller så blir det politikken jeg tjener på. 

 

Endret 9. oktober 2020 av Bjarnemann

[VPWLLAJP]

Bjarnemann skrev (3 timer siden):

Bare hyggelig

Mine tanker om sparing/forbruk i ung alder (ikke nødvendigvis til deg, L/\R~, men generelt):

Ballanse er fint. Det er synd å ha levd på knekkebrød og bare drukket vann gjennom slutten av tenåra og starten på tyveåra. Det er viktig med opplevelser, moro og minner. Man kan også argumentere for at det både bygger karakter, erfaring og kontaktnettverk, og derfor til og med kan være noe som gir "avkastning". 

Når det er sagt, er jeg evig glad for at jeg fikk meg jobb på ungdomsskolen, jobba mye på vgs, jobba enda mer etter VGS, og levde relativt sparsommelig. Jeg har likevel fått plass til min skjer med fyllesyke og opplevelser. Men måteholdet og arbeidet gjorde at jeg fikk kjøpt meg leilighet (tre rom; leide ut rom til kompis gjennom hele masteren) som tyveåring. Det har lagt _store_ deler av grunnlaget for den romslige økonomien min i dag, og for den enda romsligere økonomien "i morgen". Jo tidligere man investerer, jo mer kaster det av seg. 

 

Ellers: aksjerabatten foreslås økt til 45%. Da begynner utslagene for beregning av formueskatt å bli ganske store. Hvis ikke jeg regner helt feil, må du ha over 2 700 000 i fond før du betaler en krone i formueskatt. Ti millioner i fond, gir en årlig skatt på ~50k. Også har vi skjermingsfradraget på andre sida som trekker ned skatteprosenten den dagen man begynner å ta ut utover pengene man har satt inn. Det er jaggu ikke store summer. 

Ved å være på venstresida, føler jeg at jeg vinner litt uansett. Enten blir det politikken jeg ønsker, eller så blir det politikken jeg tjener på. 

 

Nå er det få som har mange millioner i formue kun i aksjer eller fond, så beregningen av hvor mye fond man kan ha uten å betale formueskatt blir for de fleste kunstig da eiendom(er)/bolig ofte ligg som en grunnsten i formuen. 

[Wisd0m]

Når sant skal sies så jobbet jeg mye jeg også ved i tillegg til studier. Lønna lå vel rundt 170-180 kroner timen, for 10 år siden. Og mye ble pløyd inn i aksjemarkedet. Ikke betalte jeg mye i skatt heller, så satt vel nesten igjen med hele lønna. Porteføljen har vokst 15-20 prosent i året, så de 170-180 kroner timen har nå blitt til 680- 1050 kroner timen. Så det må vel sies å være godt betalt å jobbe litt ved siden av studiene...

[Pliscin]

Jeg mener at det er veldig smart å spare i løpet av 20-årene, spesielt om du ikke kjøper bolig. Har man lån får man vurdere å betale ned de kontra å spare i fond/aksjer. Man lærer seg også vaner som man har med seg resten av livet, samt at en alltid har økonomisk trygghet.

[Bjarnemann]

5 hours ago, VPWLLAJP said:

Nå er det få som har mange millioner i formue kun i aksjer eller fond, så beregningen av hvor mye fond man kan ha uten å betale formueskatt blir for de fleste kunstig da eiendom(er)/bolig ofte ligg som en grunnsten i formuen. 

Stemmer. Men nå handler denne tråden om finansiell uavhengighet, og da er definitivt emnet "masse penger i aksjefond" relevant. 

[sam11net]

Det er alltid spennende å høre om ny FIRE-starters

Men hva med dere som har vært i gamet en stund, hvordan gikk det, går det?

Selv startet jeg for 7år siden, og satte meg et mål å klare det på 10år. (altså 3år igjen).
Jeg klarer det nok ikke, men det blir nærme. 

Kan si at jeg går veien om eiendom, ikke aksjemarked/fond. 

Endret 10. oktober 2020 av sam11net

[Alkan]

Hvordan har fremgangsmetoden på bolig vært? Eier du flere utleieleiligheter?

[Sverre1969]

45 minutes ago, sam11net said:

 

Selv startet jeg for 7år siden, og satte meg et mål å klare det på 10år. (altså 3år igjen).
Jeg klarer det nok ikke, men det blir nærme. 

Hva er målet, når definerer du deg som finansielt uavhengig?

[sam11net]

Geirr skrev (51 minutter siden):

Hva er målet, når definerer du deg som finansielt uavhengig?

Målet er å kunne si opp jobben jeg har hatt i 14år.
Jeg definerer meg som finansiell uavhengig når jeg kan leve av mine hobbyer.
(dette er jo kun min mening, og alle har sin egen mening)

 

Alkan skrev (1 time siden):

Hvordan har fremgangsmetoden på bolig vært? Eier du flere utleieleiligheter?

Fremgangsmetoden har vært å kun tenke på boliger som investering, ROI. (pris pr. kvm. / leieinntekter)
Jeg eier flere utleieleiligheter.

Endret 10. oktober 2020 av sam11net

[Matsemann]

Bjarnemann skrev (23 timer siden):

Når det er sagt, er jeg evig glad for at jeg fikk meg jobb på ungdomsskolen, jobba mye på vgs, jobba enda mer etter VGS, og levde relativt sparsommelig. ... Men måteholdet og arbeidet gjorde at jeg fikk kjøpt meg leilighet (tre rom; leide ut rom til kompis gjennom hele masteren) som tyveåring.

Det er en veldig privilegert situasjon. Det er ikke slik at hvem som helst kan jobbe og spare opp til leilighet når man er 20. Som student med beskjeden inntekt får man lite lån. Og EK er veldig lav, selv om man skulle spart det meste fra sidejobbene på VGS og første året på studiet. Man er da langt unna leilighet i de fleste større byer, i hvert fall.

De fleste jeg har vært borti som "har vært flink og spart mye selv" og dermed hadde råd til fancy bil eller leilighet før de var 20 har vært godt hjulpet av foreldre (eller besteforeldre), for å si det slik.

[PgUp]

Matsemann skrev (1 time siden):

Det er en veldig privilegert situasjon. Det er ikke slik at hvem som helst kan jobbe og spare opp til leilighet når man er 20. Som student med beskjeden inntekt får man lite lån. Og EK er veldig lav, selv om man skulle spart det meste fra sidejobbene på VGS og første året på studiet. Man er da langt unna leilighet i de fleste større byer, i hvert fall.

De fleste jeg har vært borti som "har vært flink og spart mye selv" og dermed hadde råd til fancy bil eller leilighet før de var 20 har vært godt hjulpet av foreldre (eller besteforeldre), for å si det slik.

Hvis man ønsker å få jobb som student får man det. Er mange jobber i studentbyene, ikke spesielt vanskelig å få til kveldsvakter et sted. 

Ikke alle kan få til finansiell uavhengighet nei. Det krever innsats og at man er i god helse. Men for mange er det absolutt oppnåelig. 

[VPWLLAJP]

Bjarnemann skrev (20 timer siden):

Stemmer. Men nå handler denne tråden om finansiell uavhengighet, og da er definitivt emnet "masse penger i aksjefond" relevant. 

Mulig du misforstod, jeg har selv en bolig til 5 millioner, og rundt 2,5 millioner i innskudd, aksjer, crowdfunding og fond. Skattemessig formue var i 2019 3,4 millioner

I min ligning kommer jeg aldri unna de 1,4 millioner som er skattemessig formue i min bolig, uansett hva jeg skulle gjøre (men rabatten på min 70% på bolig er jo allikevel den beste måten å redusere formueskatt på), og de 100 000 som mangler før grensen på 1,5 millioner i netto kommer jeg jo ikke unna.

Vil tro få som har 2,7 millioner i fond og søker finansiell uavhengighet leier sin bolig

 

Endret 10. oktober 2020 av VPWLLAJP

[Allinuse]

sam11net skrev (16 timer siden):

Målet er å kunne si opp jobben jeg har hatt i 14år.
Jeg definerer meg som finansiell uavhengig når jeg kan leve av mine hobbyer.
(dette er jo kun min mening, og alle har sin egen mening)

 

Fremgangsmetoden har vært å kun tenke på boliger som investering, ROI. (pris pr. kvm. / leieinntekter)
Jeg eier flere utleieleiligheter.

Hvordan får du regnskapet for leiligheter til å gå i pluss etter betalinger til banken, kommunale avgifter/felleskostnader, forsikring og 22% utleieskatt?

Eksempel. 3 millioner for en treroms du kan leie ut for 12,000.

Omtrent 9000 til banken for lån på 2.5

Div andre utgifter (avgifter, forsikring, etc) 2000+

Etter skatt er 12,000 blitt rundt 9300, du går da ikke i pluss. I tillegg er egenkapitalen nå plassert i en leilighet som går i minus.

[nirolo]

Allinuse skrev (55 minutter siden):

Hvordan får du regnskapet for leiligheter til å gå i pluss etter betalinger til banken, kommunale avgifter/felleskostnader, forsikring og 22% utleieskatt?

Eksempel. 3 millioner for en treroms du kan leie ut for 12,000.

Omtrent 9000 til banken for lån på 2.5

Div andre utgifter (avgifter, forsikring, etc) 2000+

Etter skatt er 12,000 blitt rundt 9300, du går da ikke i pluss. I tillegg er egenkapitalen nå plassert i en leilighet som går i minus.

 

2.5Mill gir ca 3K i rentekostnader pr mnd for tiden. Nedbetaling av gjelden er ikke en kostnad. Dermed går det ikke i minus.

[Allinuse]

nirolo skrev (23 minutter siden):

 

2.5Mill gir ca 3K i rentekostnader pr mnd for tiden. Nedbetaling av gjelden er ikke en kostnad. Dermed går det ikke i minus.

Det er en tvungen sparing du ikke får se noe til før om 30 år. Har man lyst til å pensjonere seg før det bør man kunne gå i pluss etter avdrag.

[logaritmemannen]

Allinuse skrev (2 timer siden):

Det er en tvungen sparing du ikke får se noe til før om 30 år. Har man lyst til å pensjonere seg før det bør man kunne gå i pluss etter avdrag.

Kontantstrømmen blir negativ ja, men ikke investeringen, som nirolo påpeker. 

Ellers er det vel ingen som hevder at man kan pensjonere seg ved å kjøpe en kraftig belånt utleiebolig? Hvis man har 100 % egenkapital så blir det derimot mulig (til en viss grad). 

[Matsemann]

PgUp skrev (21 timer siden):

Hvis man ønsker å få jobb som student får man det. Er mange jobber i studentbyene, ikke spesielt vanskelig å få til kveldsvakter et sted. 

Ikke alle kan få til finansiell uavhengighet nei. Det krever innsats og at man er i god helse. Men for mange er det absolutt oppnåelig. 

Jeg sa ikke det er umulig å få jobb. Jeg sa det er vanskelig å ha tjent opp nok + ha høy nok lønn allerede som 20 åring til at man får kjøpt leilighet. Og at om man faktisk får det til, er det mest sannsynlig noen ytterligere faktorer til stede enn "bra sparing fra man var 16".

Samme gjelder andre avsnittet. Jeg  sa ingen ting om at det var uopnnåelig med finansiell uavhengighet, jeg kommenterte bare på oppnåelighet rundt det å kjøpe leilighet når man er 20.

[Matsemann]

Forøvrig, nå som man ikke lenger skal få skattefradrag på BSU om man allerede eier leilighet (som bl a da gjelder meg, og sikkert flere her), hva tenker folk er lurt?

Jeg har allerede en del penger i BSU, så en god nok buffer der vil jeg si mtp sparing i lavrisiko. Så jeg har ikke noe behov for mer penger stående med høy sikkerhet. Så neste år blir det nok å putte 0 kr i BSU og heller putte dem i fond.

Men bør man cashe ut neste år? Får 1,25% på boliglånet når jeg flytter det nå, vs ~3% på BSU. Så dumt å sprette kontoen for å betale ned masse på lånet i ett jafs. Men kanskje det gir mening å bruke BSUen til å betale avdragene på lånet hver måned, og så putte de pengene jeg vanligvis ville brukt for å betale lånet på fond i stedet? Altså i praksis en gradvis overgang fra BSU->fond.