Den store tråden om finansiell uavhengighet

[Bjarnemann]

Stemmer. Men hull i CVen får varsellampene til å blinke, og bør begrunnes godt.

 

Jeg sier ikke at dette er et uløselig problem. Men jeg sier at det antakeligvis er lurt å tenke igjennom. Kjipt å sitte der med et halvert aksjemarked og skjegget fullt av postkasser.

[Wisd0m]

Trinity-studien baserer seg også på at man blindt bruker 4% hvert år. Mange som har påpekt at det ikke er tilfelle. F. eks. kan man droppe en ferie eller litt annet de årene det går trått, og dermed bruke litt mindre. Det går også an å ta seg strøjobber noen måneder noen år for å ikke ta ut for mye. Analyser med dette minker risikoen betraktelig.

Formuesskatten må betales fra en plass.

 

Hun har totalt glemt ca. 20 lapper i formuesskatt årlig. Grovt regnet burde derfor sparebeløpet vært minst 500 kNOK høyere.

 

Edit: Kom over denne kurven ref. tidligere diskusjon om det er verd det eller ikke å gå av med tidligpensjon. Jeg jobbet tidligere på "maximum output" men har justert meg ned til "dimishing returns". Så aksepterer jeg at det kan ta noen år lengre. Når jeg hørte på Pengerådet virket det ganske tydelig at hun gikk for "maximum output" når det kommer til penger.

Endret 2. mars 2019 av Wisd0m

[Bjarnemann]

Påstanden min i førstepost om at man kan hente ut ~10k netto/mnd hvis man har 5 000 000 i et globalt indeksfond, er vel sånn høvelig presis? 4% av 5kk er 200k. 200k-skatt på utbytte = 140k. Minus 25k i formuseksatt, og man sitter igjen med 115k. I så fall, stusser jeg litt over at hun hevder at 3 750 000 er nok til å hente ut 150 000.

 

Jeg har dog funnet et "hull" i regnestykket mitt som hjelper en del. Eller hull og hull, det var en bevisst utelatelse for å plassere meg lenger på trygg side. Men jeg tenkte ikke over hvor mye dette hullet har å si. Ved 5kk og 4% utbytte, vil det ta 10-20 år med uttak før man må skatte av pengene man tar ut. Det er jo kun avkastninga som utløser skatt. Dette betyr at man enten kan kose seg med 60k ekstra i året fram til man begynner å skatte, eller ta ut mindre enn disse fire prosentene. Da vil investeringa i teorien vokse, og åpne for at man i framtida kan ta ut enda mer. At jeg heller ikke har tatt med skjermingsfradraget i regnestykket, hjelper også en god del. På så store summer, vil selv noe så lite somm skjermingsfradraget gi en betydelig effekt.

 

For øvrig: har jeg misforstått, eller vil denne uttaksregelen på fire prosent, antakeligvis føre til støre nettoformue over tid? Hvis regelen er utforma for å kunne tåle selv tunge finanskriser og mange uår (er den ikke?), slik at man nesten uansett hva kommer seg gjennom, vil vel dette implisere at investeringa stort sett vil vokse litt og litt?

[Matsemann]

Ved 5kk og 4% utbytte, vil det ta 10-20 år med uttak før man må skatte av pengene man tar ut. Det er jo kun avkastninga som utløser skatt.

Men har du da tatt høyde for at du kanskje ikke har satt inn 5kk i utgangspunktet, men feks 3kk totalt men med avkastning underveis?

[Bjarnemann]

Derfor jeg skrev 10-20 år Hvis du tar ut 200k/året, vil du bruke 15 år før du begynner å ta ut skattepliktig avkastning. Hvis du har spart 3kk for egen maskin. Så synker eller stiger det tallet avhengig av hvor raskt man har spart/hvor mye avkastning man har fått.

Endret 6. mars 2019 av Bjarnemann

[nils9]

5kk er vel tallet du trenger i dag, men dette tallet vil jo være mye større om 20 år.

[nils9]

Er det ingen som tenker på å flytte til utlandet om noen år når man har nok til å klare seg bra der? Man kan jo leve i mye billigere land enn Norge, og kan jo også slippe formueskatt og i mange tilfeller også annen utbytteskatt, capital gain etc. Det er selvfølgelig ikke mulig for alle, men de som vurderer FI RE burde vel tenke over den muligheten.

[newman221]

Enkelte har jo familier å tenke på da... Ikke alltid stas å stikke fra barn som er i 18-19-årsalderen, eller når barnebarn melder sin ankomst. 

[Bjarnemann]

Ja, også trives jeg veldig godt i Norge, da.

 

Nils: hva man trenger, er åpent for diskusjon. Blir ikke akkurat noe festliv med 5kk. Men det er ihvertfall et fint referansepunkt. Og med litt jobbing i dann og vann, samt spartansk livsførsel, så bør det funke greit. Men, ja, beløpet stiger i takt med inflasjonen. Men det vil også, pga bla lønnsvekst og økte leiepriser (for de av oss som holder på med slikt), spareraten gjøre.

[Gjest Slettet+6132]

Er det ingen som tenker på å flytte til utlandet om noen år når man har nok til å klare seg bra der? Man kan jo leve i mye billigere land enn Norge, og kan jo også slippe formueskatt og i mange tilfeller også annen utbytteskatt, capital gain etc. Det er selvfølgelig ikke mulig for alle, men de som vurderer FI RE burde vel tenke over den muligheten.

Jeg er en av dem som har dette oppe til kontinuerlig vurdering. En av årsakene til å henge igjen er folketrygden og helsedelen. Forsikringer er svært uoversiktlige, særlig når man har eksisterende sykdom å ta hensyn til i de forskjellige landene som kan være aktuelle. 

 

Når man summerer kostnader til advokat i nytt land, forsikringer, hjelp til selvangivelse, hjemreiser og i tillegg vurderer å ha en form for bolig tilgjengelig i Norge blir plutselig skatten man sparer og lavkostlandet ikke så aktuelt lenger. Altså svært lite å spare, om noe i det hele tatt. Det finnes jo mange løsninger og variabler her som kunne passet i en annen/egen tråd. Men rent isolert sett varer jo pengene lenger utenlands.

[PgUp]

5kk er vel tallet du trenger i dag, men dette tallet vil jo være mye større om 20 år.

Inflasjon i 4% regelen er medregnet. 

[PgUp]

Påstanden min i førstepost om at man kan hente ut ~10k netto/mnd hvis man har 5 000 000 i et globalt indeksfond, er vel sånn høvelig presis? 4% av 5kk er 200k. 200k-skatt på utbytte = 140k. Minus 25k i formuseksatt, og man sitter igjen med 115k. I så fall, stusser jeg litt over at hun hevder at 3 750 000 er nok til å hente ut 150 000.

 

Jeg har dog funnet et "hull" i regnestykket mitt som hjelper en del. Eller hull og hull, det var en bevisst utelatelse for å plassere meg lenger på trygg side. Men jeg tenkte ikke over hvor mye dette hullet har å si. Ved 5kk og 4% utbytte, vil det ta 10-20 år med uttak før man må skatte av pengene man tar ut. Det er jo kun avkastninga som utløser skatt. Dette betyr at man enten kan kose seg med 60k ekstra i året fram til man begynner å skatte, eller ta ut mindre enn disse fire prosentene. Da vil investeringa i teorien vokse, og åpne for at man i framtida kan ta ut enda mer. At jeg heller ikke har tatt med skjermingsfradraget i regnestykket, hjelper også en god del. På så store summer, vil selv noe så lite somm skjermingsfradraget gi en betydelig effekt.

 

For øvrig: har jeg misforstått, eller vil denne uttaksregelen på fire prosent, antakeligvis føre til støre nettoformue over tid? Hvis regelen er utforma for å kunne tåle selv tunge finanskriser og mange uår (er den ikke?), slik at man nesten uansett hva kommer seg gjennom, vil vel dette implisere at investeringa stort sett vil vokse litt og litt?

Stemmer det. Men har du også tenkt på det med pensjon? Hvis man får til å ta ut pensjon fra man er 62 år. Da trenger man antagelig ikke å spare opp så mye penger til å klare seg til man blir 62 år. 

[Neonex]

Leste en artikkel her i BT hinn dagen, som kanskje kan være aktuell for noen som gjerne kombinerer FIRE med minimalistisk tankegang (f eks mikrohus),  som er hipt i USA for tiden. Et par som eide seilbåt og leide i en havn relativt ok sentralt i Bergen til 2k i mnd - da inkl strøm og vann. De hadde også tilgang til toalett og dusj på land inkludert i dette.

 

Da bor du billig. Så har du en leilighet eller noe i bakhånd som gir deg 8-10k i leieinntekter i mnd i tillegg til x antall prosenter. Da mye greiere å reise vekk og ha friheten til det i tillegg..Si da du har fri data abb (Siden ingen bredbånd tilgjengelig der ute), så har du alt av levekostnader for max 10k. Da går du egentlig akkurat i 0 før du tar hensyn til avkastningspengene.

[PgUp]

Leste en artikkel her i BT hinn dagen, som kanskje kan være aktuell for noen som gjerne kombinerer FIRE med minimalistisk tankegang (f eks mikrohus), som er hipt i USA for tiden. Et par som eide seilbåt og leide i en havn relativt ok sentralt i Bergen til 2k i mnd - da inkl strøm og vann. De hadde også tilgang til toalett og dusj på land inkludert i dette.

 

Da bor du billig. Så har du en leilighet eller noe i bakhånd som gir deg 8-10k i leieinntekter i mnd i tillegg til x antall prosenter. Da mye greiere å reise vekk og ha friheten til det i tillegg..Si da du har fri data abb (Siden ingen bredbånd tilgjengelig der ute), så har du alt av levekostnader for max 10k. Da går du egentlig akkurat i 0 før du tar hensyn til avkastningspengene.

Ganske god ide for de som vil ta en snarvei til FIRE ja. Nå har jo hus og leilighet vært en veldig lønnsom investering. Men det forutsetter jo at man på et vis greier å få avkastning på den investeringen.

[nils9]

Jeg er en av dem som har dette oppe til kontinuerlig vurdering. En av årsakene til å henge igjen er folketrygden og helsedelen. Forsikringer er svært uoversiktlige, særlig når man har eksisterende sykdom å ta hensyn til i de forskjellige landene som kan være aktuelle. 

 

Når man summerer kostnader til advokat i nytt land, forsikringer, hjelp til selvangivelse, hjemreiser og i tillegg vurderer å ha en form for bolig tilgjengelig i Norge blir plutselig skatten man sparer og lavkostlandet ikke så aktuelt lenger. Altså svært lite å spare, om noe i det hele tatt. Det finnes jo mange løsninger og variabler her som kunne passet i en annen/egen tråd. Men rent isolert sett varer jo pengene lenger utenlands.

Ja det er jo litt som må planlegges, men det trenger ikke være så fryktelig dyrt og avskrekkende. Det kommer også ann på hvor du bosetter deg. Feks i mange land i Asia er sykehusopphold av god kvalitet og veldig billig så man kan vurdere å betale selv når det trengs. Dette er jo veldig vanlig i store deler av verden, men litt uvannt for oss fra Norge. Jeg har selv en forsikring i bånn som dekker "katastrofer" men har en egenandel på US$5000 (dvs dekker bare det som måtte være over $5000 per år).

Du trenger som regel ikke advokat i det nye landet, og selvangivelse i Norge trenger heller ikke være veldig komplisert. Anbefaler medlemskap i skattebetalerforening (skatt.no) til noen hundrelapper i året, da får du 30min konsultasjonstid på telefon per år der du kan spørre om alt du lurer på.

Hvis du må ha bolig tilgjengelig i Norge så kompliserer det det noe, og koserter jo en del. Så bedre hvis mulig å bo hos famile, eller airbnb etc når du kommer på besøk.

 

Jeg har selv bodd i utlandet i over 10 år, jobber fremdeles men det hjelper jo veldig på sparingen når man nesten ikke betaler noe skatt.

 

Dette er jo en viktig del av planlegging av FIRE. I USA så er det vel lettere å flytte fra et dyrt til et billig sted innan i USA og derfor en naturlig del av planleggingen, mens i Norge så må man flytte litt lengre for å oppnå det samme.

[Bjarnemann]

En grandios snarvei, kunne vært å gått veien via vanlig leilighet, før man så kjøpte seg et minihus å bo i. Så kan man bo i det mens man leier ut leiligheten(e) man eier. Hadde jeg gjort det, hadde jeg faktisk ikke vært så langt unna FIRE.

 

Det er jeg faktisk ikke nå heller, egentlig. Overskuddet fra leiligheten jeg leier ut i Oslo, dekker alle faste utgifter her i Harstad (renter, strøm, nett, fellesutgifter, kommunale avgifter). Noen tusenlapper til livsopphold i måneden, så hadde det vært good. Men det varer bare til renta stiger, da. Og så lenge jeg har leieboere. Kommer dessuten neppe til å ville bo i en 70m² resten av livet heller. Mao mange variabler og fallgruver, men teoretisk sett, er muligheten nesten der

 

Enn så lenge: fortsette å spare. Oppe i 410k i aksjefond nå Medregna BSU, er tallet 611k.

 

@Pensjon, PgUp: ikke tatt med pensjon. Dette er med vilje Greit å ha noen ting som trygger regnestykket litt.

 

For øvrig: jeg må gjenta meg selv: aksjefond er fantastiske saker. Pdd, har jeg 70k i sånn pensjonskapitalbevis. Opptjent gjennom tidligere jobber + Klassekampen. Det er mao noe som kommer i tillegg til summene jeg oppgir ovenfor, óg pensjonen jeg får for å være lektor. Forutsatt 7% årlig avkastning, vil disse pengene ha vokst til 1kk innen jeg er 67. Selv om jeg slutter i Klassekampen og med det slutter å spare i det pensjonskapitalbeviset. Ålreit bonus å få dét.

Endret 13. mars 2019 av Bjarnemann

[PgUp]

Ips er jo og en fin sparemåte

[Bjarnemann]

Mnjaa. Joda, ordninga er i grunn veldig lukrativ. Og om du reinvesterer pengene du får tilbake på skatten, blir det etter hvert ganske store summer ut av det. Også fint å slippe formuebeskatning.

 

Men ordninga er for bundet for min del. Hvis jeg må vente til jeg er langt oppi 60 med å bruke pengene, så faller mye av poenget med denne sparinga og jobbinga mi bort Når jeg kommer i rett alder til å knekke IPS vil jeg antageligvis uansett sitte så godt i det at jeg ikke trenger penga.

Endret 13. mars 2019 av Bjarnemann

[loddyman]

Mnjaa. Joda, ordninga er i grunn veldig lukrativ. Og om du reinvesterer pengene du får tilbake på skatten, blir det etter hvert ganske store summer ut av det. Også fint å slippe formuebeskatning.

 

Men ordninga er for bundet for min del. Hvis jeg må vente til jeg er langt oppi 60 med å bruke pengene, så faller mye av poenget med denne sparinga og jobbinga mi bort Når jeg kommer i rett alder til å knekke IPS vil jeg antageligvis uansett sitte så godt i det at jeg ikke trenger penga.

Er det jeg også tenker i forhold til IPS. For mange hindringer. Du må vente til du er 62 med uttak. De må tas ut gradvis fram til du er 80. Det er gammeeeeeelt det. Sikkert kult å være den eneste millionæren på gamlehjemmet.

[newman221]

Greit nok å være gammel og "rik" når man får tak i penga, men mye verre å være 53 og sitte i en bedriten leiebolig fordi kona stakk av med hus, barn og postmann. Da er det lite glede i å ha millioner på IPS-kontoen man får lommepenger fra om MINST 9 år