Den store tråden om finansiell uavhengighet

[PgUp]

Det kan faktisk hende at han vet hvordan man slår aksjemarkedet. Jeg har selv hatt ca. dobbel avkastning av børsen siden jeg startet med aksjer for ti år siden, uten at jeg vil beskrive porteføljen min som spesielt aktiv eller risikofylt. Jeg ønsker derimot ikke å poste strategien min her siden det vil kunne gjøre det vanskeligere. Det finnes måter å slå indeks på, men å prøve å slå indeks er ikke et godt råd å gi til de store massene.

Føler du overvurderer sterkt hvor mange som leser og tar tips fra denne tråden

[kremt]

Det eneste man har trengt å gjøre i aksjemarkedet for å slå indeks de siste 10 årene er å gire investeringen, eller at man er blant den halvparten som slår den gjennomsnittlige avkastningen (mindre etter kostnader). Det beviser fint lite i seg selv uten at man tar risiko med i vurderingen. 

De siste 10 år er vel historiens lengste sammenhengende oppgangsperiode også, er det ikke sånn?

Tøffere tider kommer, det er sikkert og visst. Som jeg alltid sier, du har ikke oppnådd gevinst før du har realisert. Papirgevinst kan veldig fort fordufte, like fort som det gikk opp. Mye billige og dumme penger i omløp som traderne sier, blir bare pumpet inn i markedet/index. "Alt" vil jo gå opp da, samme hvordan man gjør det, og selskapsverdiene vil jo ha de samme fundamentale forutsetningene som før.

[loddyman]

Nå skal dere få lov til å lure også kanskje dere kommer på bedre investeringsmuligheter enn globale index fond i samme slengen. Dere får ikke noe mer hjelp fra meg annet enn at jeg ønsker dere lykke til.

Det er noen faktorer som gjelder om man ønsker å bygge formue. Det er tid, flaks og hard arbeid.

 

Med indeksfond kan du over tid (15, 20, 30 år avhengig av markedet og sparerate) bygge formue uten alt for mye arbeid.

 

Dersom passive aksjeinvesteringer blir for tregt for deg må du til med hard arbeid. Det kan være å bygge en karriere eller en egen bedrift. Har tror jeg slettes ikke på get rich quick schemes. Det er hardt arbeid over tid, oppfinnsomhet og intelligens som teller.

 

En tredje mulighet er flaks. Spill lotto eller test ferdighetene i aksjemarkedet. Kanskje du har det som trengs for å slå de profesjonelle investorene og tradingrobotene.

[PgUp]

De siste 10 år er vel historiens lengste sammenhengende oppgangsperiode også, er det ikke sånn?

Tøffere tider kommer, det er sikkert og visst. Som jeg alltid sier, du har ikke oppnådd gevinst før du har realisert. Papirgevinst kan veldig fort fordufte, like fort som det gikk opp. Mye billige og dumme penger i omløp som traderne sier, blir bare pumpet inn i markedet/index. "Alt" vil jo gå opp da, samme hvordan man gjør det, og selskapsverdiene vil jo ha de samme fundamentale forutsetningene som før.

Problemet med finanskrisen i 2009 var at banker hadde vært altfor snille med å gi folk lån som de aldri hadde mulighet til å betale tilbake. Det førte til stor risiko som ble solgt og byttet hit og dit og de tjente masse penger på før alt gikk rett i veggen. 

 

Nå har de blitt flinkere til å regulere boliglån, samtidig tar bedrifter mye mer lån enn de gjorde før. Lån som er usikre og de ikke har noen garanti til å betale tilbake. Risikoen blir på nytt flyttet som de gjorde i 2008, til type pensjonsfond o.l. som "hvermannsen" har investert i. 

 

Vi ser altså en reprise av 2008/9. Spørsmålet er bare når den treffer. Det er litt som stolleken. Alle er med på leken helt til den siste som ikke har et sted å sette seg og velger å trekke pluggen. Plutselig går alt av aksjer rett i dass. 

 

Når vil dette skje? Rundt 2020-2021 antagelig. 

[B&B]

Noen som er kjent med "Velocity banking" som en strategi for å nedbetale gjeld hurtigere? 

[Matsemann]

Kjapp googling sier meg at det basically er å ta opp en form for lite lån, bruke det til å betale ekstra ned på boliglånet i et stort engangsbeløp, for deretter betale ned nye lånet månedlig? Hvorfor da ikke betale mer på boliglånet hver måned om man har råd til det?

[B&B]

Syntes det er litt vanskelig å forstå hvordan det funker ser flere også er uenig i at dette er mulig.

 

Sån som jeg har forstått det går teorien ut på at ved å betale med kreditt har du mer spillerom med pengene dine(leverage?). Når man f.eks betaler ekstra ned på et lån, da har man i prinsippet låst denne kapitalen i lånet.

 

Tror også at det handler noe om at renten på 4% av f.eks 2 000 000,-  over 6-12 mnd i et annuitetslån er høyere enn f.eks 20% av 100 000,-  nedbetalt på 6 mnd.

 

EDIT: en video som forsøker å forklare konsepetet:

 

 

Endret 15. februar 2019 av B&B

[newman221]

Kan ikke helt se at det skal være økonomisk fordelaktig å betale ned et huslån på 2-2,3% med et på 20%.

Har man midlene tilgjengelig kan man jo bare betale ned ekstra på lånet.

[Bjarnemann]

Melder 375 000 i aksjefond nå Med litt disiplin bør jeg, forutsatt at verdensmarkedet ikke krasjer, kunne snuse på 700k innen året er omme.

 

Har for øvrig begynt å spare litt i KLP Fremvoksende markeder indeks II i tillegg til Global Indeks. Jeg er klar over at det innebærer en overeksponering mot østen, og at det i grunn er vill gambling, men det er mest for moro. Tenker å legge meg på ~20% - tapet/vinsten blir derfor neppe all verden. Gøy å ha to fond å følge med på*.

 

Også har jeg utsatt betalingen til Lånekassa. Kjekt å få det gjort.

 

*Leste en artikkel** nylig som fikk meg til å reflektere over det emosjonelle. Ja, her inne søker vi rasjonalitet. Vi forsøker å skvise så mange kroner og øre ut av investeringene våre som mulig. Og det er jo på en måte det eneste fornuftige. Men så har vi også, om vi liker det eller ei, en emosjonell side. Det er artigere å ha to fond å følge med på, og jeg tror faktisk at dette får meg til å knipe igjen enda litt mer på forbruket, hvilket betyr at jeg får satt inn litt mer løk i fondene mine.

 

**Artikkelen handla om en undersøkelse som fant at de som betalte ned de minste lånene først, uavhengig av rente, var de som raskest gjeldsfrie. Det å kvitte seg med lån ga mestringsfølelse, og motiverte til å betale ned raskere.

Endret 16. februar 2019 av Bjarnemann

[Gjest Slettet+6132]

Hva med å løfte tråden til en ny æra, nemlig hva gjør man med formuen når man velger å pensjonere seg? Man har altså nådd målet om en gitt gevinst/egenkapital - hva gjør vi da?

Blir vi boende i Norge, flyttes formuen ut av landet og vi med?

Selv har jeg nådd dette punktet og står bom fast på hvordan jeg skal forvalte meg selv og formuen videre.

[PgUp]

Hva med å løfte tråden til en ny æra, nemlig hva gjør man med formuen når man velger å pensjonere seg? Man har altså nådd målet om en gitt gevinst/egenkapital - hva gjør vi da?

 

Blir vi boende i Norge, flyttes formuen ut av landet og vi med?

 

Selv har jeg nådd dette punktet og står bom fast på hvordan jeg skal forvalte meg selv og formuen videre.

Ikke dårlig. Hva var målet og hvordan nådde du det? Man må jo se selv hvor man ønsker å bo, i Norge eller andre steder . Ellers er det vel som det man gjør i helgene, bare at man kan gjøre det hver dag. Mye mer frihet til å reise, bli kjent med nye folk, dyrke hobbier, jobbe med ting man faktisk har ønske og lidenskap for etc.

[Herr Brun]

Syntes det er litt vanskelig å forstå hvordan det funker ser flere også er uenig i at dette er mulig.

 

Sån som jeg har forstått det går teorien ut på at ved å betale med kreditt har du mer spillerom med pengene dine(leverage?). Når man f.eks betaler ekstra ned på et lån, da har man i prinsippet låst denne kapitalen i lånet.

 

Tror også at det handler noe om at renten på 4% av f.eks 2 000 000,-  over 6-12 mnd i et annuitetslån er høyere enn f.eks 20% av 100 000,-  nedbetalt på 6 mnd.

 

EDIT: en video som forsøker å forklare ko

Jeg så den første videoen et stykke ut, men det går temmelig sakte. Han putter inn 13 000 hver syvende måned (det irriterer meg litt at han ikke bare putter inn 12 000 hver sjette måned, men greit), som han låner til 20 % rente og betaler ned jevnt frem til neste "chunk". Han betaler da 2000 hver måned for å betale ned på dette. Det jeg ikke skjønner er hvorfor dette er bedre enn å betale 2000 ekstra på boliglånet hver måned? Han tredobler jo nesten låneinnbetalingen, og så er det overraskende at du da sparer renter?

 

Hvordan blir de sparte boliglånsrentene *ved å "chunke"* heller enn å betale 2000 dollar jevnt høyere enn de rentene han bruker på kredittkortet?

Endret 16. februar 2019 av Herr Brun

[Gjest Slettet+6132]

Ikke dårlig. Hva var målet og hvordan nådde du det? Man må jo se selv hvor man ønsker å bo, i Norge eller andre steder . Ellers er det vel som det man gjør i helgene, bare at man kan gjøre det hver dag. Mye mer frihet til å reise, bli kjent med nye folk, dyrke hobbier, jobbe med ting man faktisk har ønske og lidenskap for etc.

Uten at jeg vil røpe for mye så har jeg mottatt arv, kjøpt/solgt egne boliger og eiendom, jobbet hardt og levd nøkternt. Jeg har de siste årene fristilt kapitalen som står trygd forvart i banken for øyeblikket (ikke det smarteste, men det tryggeste) rett og slett fordi målet er nådd og jeg føler tiden er inne for "pensjonering" av forskjellige årsaker.

 

Jeg er lite åpen for re-investering fordi jeg ikke lenger vil ta risiko. Boligen er også nedgradert de siste årene fordi jeg ønsket å fristille kapitalen og legge tilrette for pensjonering.

 

Nå er det vel egentlig dørstokk-mila som stopper meg.

 

Jeg vurderer et bedre liv utenlands men ser for meg at halve året tilbringes i Norge og at boligen her beholdes, men dette er ikke nødvendigvis absolutt. Spørsmålet er om jeg og bankkontoen bør emigrere og heller feriere i Norge. Jeg eier ikke særlig kunnskap på dette området.

 

Selv om jeg synes skatten er høy ser jeg fordelene av folketrygden og kvier meg for å forlate denne, men jeg har heller ingen ide om hva en privat helseforsikring vil koste meg i et annet land, men trolig så vil skatteletten fort spises opp av forsikringer, advokathjelp og annen bistand ved emigrasjon.

 

[PgUp]

Uten at jeg vil røpe for mye så har jeg mottatt arv, kjøpt/solgt egne boliger og eiendom, jobbet hardt og levd nøkternt. Jeg har de siste årene fristilt kapitalen som står trygd forvart i banken for øyeblikket (ikke det smarteste, men det tryggeste) rett og slett fordi målet er nådd og jeg føler tiden er inne for "pensjonering" av forskjellige årsaker.

 

Jeg er lite åpen for re-investering fordi jeg ikke lenger vil ta risiko. Boligen er også nedgradert de siste årene fordi jeg ønsket å fristille kapitalen og legge tilrette for pensjonering.

 

Nå er det vel egentlig dørstokk-mila som stopper meg.

 

Jeg vurderer et bedre liv utenlands men ser for meg at halve året tilbringes i Norge og at boligen her beholdes, men dette er ikke nødvendigvis absolutt. Spørsmålet er om jeg og bankkontoen bør emigrere og heller feriere i Norge. Jeg eier ikke særlig kunnskap på dette området.

 

Selv om jeg synes skatten er høy ser jeg fordelene av folketrygden og kvier meg for å forlate denne, men jeg har heller ingen ide om hva en privat helseforsikring vil koste meg i et annet land, men trolig så vil skatteletten fort spises opp av forsikringer, advokathjelp og annen bistand ved emigrasjon.

 

Hvis du ikke skal investere i noe blir det vel ikke noe skatt heller? Hvis du kun lever på oppsparte midler.

 

Annet enn Formueskatt som kan bli litt. Tror beste er å Google seg litt opp og komme tilbake for spesifikke spm.

 

Tar noen år før du kan slippe å skatte i Norge og du kan ikke bruke mer enn et par mnd i Norge i året om du ikke skal skatte her.

Endret 16. februar 2019 av PgUp

[Neonex]

Uten at jeg vil røpe for mye så har jeg mottatt arv, kjøpt/solgt egne boliger og eiendom, jobbet hardt og levd nøkternt. Jeg har de siste årene fristilt kapitalen som står trygd forvart i banken for øyeblikket (ikke det smarteste, men det tryggeste) rett og slett fordi målet er nådd og jeg føler tiden er inne for "pensjonering" av forskjellige årsaker.

 

Jeg er lite åpen for re-investering fordi jeg ikke lenger vil ta risiko. Boligen er også nedgradert de siste årene fordi jeg ønsket å fristille kapitalen og legge tilrette for pensjonering.

 

Nå er det vel egentlig dørstokk-mila som stopper meg.

 

Jeg vurderer et bedre liv utenlands men ser for meg at halve året tilbringes i Norge og at boligen her beholdes, men dette er ikke nødvendigvis absolutt. Spørsmålet er om jeg og bankkontoen bør emigrere og heller feriere i Norge. Jeg eier ikke særlig kunnskap på dette området.

 

Selv om jeg synes skatten er høy ser jeg fordelene av folketrygden og kvier meg for å forlate denne, men jeg har heller ingen ide om hva en privat helseforsikring vil koste meg i et annet land, men trolig så vil skatteletten fort spises opp av forsikringer, advokathjelp og annen bistand ved emigrasjon.

 

Blir nok litt mer filofofisk enn du kanskje hadde håpet, men jeg synes du skal drive med noe du synes er givende. Var ikke du relativt ung?

 

Du er jo nødt til å ha noe å fylle dagene med, om du er f eks 35. Ellers kommer du til å kjede vettet av deg. Jeg, personlig, hadde nok - hvis jeg hadde hatt tosifret antall millioner og nedbetalt hus - gått inn fulltid som håndballtrener i den lokale klubben, rett og slett fordi jeg synes det er sabla kjekt og var utrolig givende da jeg holdt på. Jeg hadde også fortsatt med å ta noen vikartimer som lærer, evt, bare hatt gym, leksehjelp eller andre kjekke ting, hvor man møter elevene i en litt annen setting enn det tradisjonelle klasserommet. Kanskje hadde jeg bedrevet en form for coaching innen det jeg var ekstra god til (igjen - relatert til håndball, kanskje prøvd å komme meg opp på nivå til juniorlandslag og satse litt), IT i skolen eller lignende.

 

Da er man basically freelancer på frivillig basis (med litt lønn, selv om man ikke trenger det) for å ha noe å puttle med når man vil, og så kan man plutselig slippe alt og si ring meg om noen uker igjen og reise hvor man vil og oppleve ting andre steder. For du kan jo risikere å bli lei av reising om det kun er det du driver med...

 

Vet ikke med deg, men ser for meg at emigrasjon kan bli litt ensomt. Jeg liker å være rundt familien til vanlig, og så heller reise vekk i perioder. Om f eks 2 mnd rotasjon passer deg (2 mnd ute, 2 mnd i Norge), så kan du jo f eks kjøre på med det.

[Gjest Slettet+6132]

Hvis du ikke skal investere i noe blir det vel ikke noe skatt heller? Hvis du kun lever på oppsparte midler.

 

Annet enn Formueskatt som kan bli litt. Tror beste er å Google seg litt opp og komme tilbake for spesifikke spm.

 

Tar noen år før du kan slippe å skatte i Norge og du kan ikke bruke mer enn et par mnd i Norge i året om du ikke skal skatte her.

Sant som du skriver.

 

Feks. gir kr. 5.000.000 en formuesbeskatning på kr. 30.000

Har man kr. 100.000 i kapitalinntekt (2%) på dette økes den totale skatten til kr. 40.000

 

Dette er egentlig småpenger og forsvarer ingen emigrasjon alene.

 

For å holde det enkelt har jeg utelatt enkelte prosjekt som ruller av seg selv.

 

Jeg har alltid trodd at dersom man bosetter seg under en skatteavtale så vil man bli skattepliktig bostedslandet fra dag nummer en, og dermed fritatt norsk beskatning (om man kommer seg unna unntakene som feks. egen bolig i Norge). Skatteavtalene er komplekse så det gjelder å treffe riktig land for den langsiktige planen man måtte ha.

[PgUp]

Sant som du skriver.

 

Feks. gir kr. 5.000.000 en formuesbeskatning på kr. 30.000

Har man kr. 100.000 i kapitalinntekt (2%) på dette økes den totale skatten til kr. 40.000

 

Dette er egentlig småpenger og forsvarer ingen emigrasjon alene.

 

For å holde det enkelt har jeg utelatt enkelte prosjekt som ruller av seg selv.

 

Jeg har alltid trodd at dersom man bosetter seg under en skatteavtale så vil man bli skattepliktig bostedslandet fra dag nummer en, og dermed fritatt norsk beskatning (om man kommer seg unna unntakene som feks. egen bolig i Norge). Skatteavtalene er komplekse så det gjelder å treffe riktig land for den langsiktige planen man måtte ha.

Mulig hvis man jobber. Men hvis man ikke gjør det er jeg ikke sikker. 

 

Er litt nysgjerrig, hva gjør at du ønsker å pensjonere deg? Ønsker det med tiden selv, men det blir nok 15-20 år frem i tid.

 

Har du noen tanker om hva du ønsker å gjøre?

 

En mulighet er kanskje å jobbe 2 mnd i året, type sesongarbeid for å kunne tjene 55 000 skattefritt og gjøre opp for formueskatten. 

Endret 16. februar 2019 av PgUp

[loddyman]

Jeg er lite åpen for re-investering fordi jeg ikke lenger vil ta risiko. Boligen er også nedgradert de siste årene fordi jeg ønsket å fristille kapitalen og legge tilrette for pensjonering.

 

Du bør vel ha en eller annen form for portefølje eller investering som kompenserer for inflasjonen?

 

Har du et større beløp stående på en vanlig høyrentekonto taper du jo penger hvert år via inflasjon, og den lille renteinntekten du får blir også skattlagt.

 

I tilllegg gjelder ikke bankenes sikringsfond for beløp over 2 millioner per konto.

 

Har du noen planer eller tanker rundt det?

[Gjest Slettet+6132]

Blir nok litt mer filofofisk enn du kanskje hadde håpet, men jeg synes du skal drive med noe du synes er givende. Var ikke du relativt ung?

 

Du er jo nødt til å ha noe å fylle dagene med, om du er f eks 35. Ellers kommer du til å kjede vettet av deg. Jeg, personlig, hadde nok - hvis jeg hadde hatt tosifret antall millioner og nedbetalt hus - gått inn fulltid som håndballtrener i den lokale klubben, rett og slett fordi jeg synes det er sabla kjekt og var utrolig givende da jeg holdt på. Jeg hadde også fortsatt med å ta noen vikartimer som lærer, evt, bare hatt gym, leksehjelp eller andre kjekke ting, hvor man møter elevene i en litt annen setting enn det tradisjonelle klasserommet. Kanskje hadde jeg bedrevet en form for coaching innen det jeg var ekstra god til (igjen - relatert til håndball, kanskje prøvd å komme meg opp på nivå til juniorlandslag og satse litt), IT i skolen eller lignende.

 

Da er man basically freelancer på frivillig basis (med litt lønn, selv om man ikke trenger det) for å ha noe å puttle med når man vil, og så kan man plutselig slippe alt og si ring meg om noen uker igjen og reise hvor man vil og oppleve ting andre steder. For du kan jo risikere å bli lei av reising om det kun er det du driver med...

 

Vet ikke med deg, men ser for meg at emigrasjon kan bli litt ensomt. Jeg liker å være rundt familien til vanlig, og så heller reise vekk i perioder. Om f eks 2 mnd rotasjon passer deg (2 mnd ute, 2 mnd i Norge), så kan du jo f eks kjøre på med det.

Jeg har over lengre tid vært i en avviklingsfase og liker faktisk å kjede meg, selv om prosessen i seg selv har vært krevende. Valget om avvikling har jeg ikke tatt alene, men mine partnere har også ting de skulle ha sagt. Jeg liker å ta dagen slik den kommer og bruker mye tid på å være alene her hjemme, foran Tv, bøker, pc med mer. Når jeg reiser blir jeg mye mer utadvent og det kan ha en sammenheng med klimaet, prisnivå og nysgjerrighet.

 

Det ville forøvrig vært kjekt å ha en hobby som genererer inntekt. 

 

Om et 3-sifferet tall i skattelette skal veie tungt for hvor jeg vil ha "mine livsinteresser" er jeg litt usikker på, men en drøm har alltid vært å ha bolig nr. 2 i et annet land. En to måneders syklus som du foreslår ville vært perfekt. Bolig nr. 2 kan i seg selv bli en kilde for inntekt og investering selv om jeg i utgangspunktet er skeptisk til investering i utenlandsk bolig.

 

En av grunnene til tidlig pensjonering er for mye jobb og for lite moro, noe som har satt spor både fysisk og psykisk. For meg er det enten all inn eller all out når det kommer til arbeid. Som nevnt tidligere i tråden har man ingen glede av oppsparte midler om man rammes av sykdom/alderdom, og denne betraktningen har blitt viktig og avgjørende for meg.

[Gjest Slettet+6132]

Du bør vel ha en eller annen form for portefølje eller investering som kompenserer for inflasjonen?

 

Har du et større beløp stående på en vanlig høyrentekonto taper du jo penger hvert år via inflasjon, og den lille renteinntekten du får blir også skattlagt.

 

I tilllegg gjelder ikke bankenes sikringsfond for beløp over 2 millioner per konto.

 

Har du noen planer eller tanker rundt det?

Ja, helt dødt er det ikke og inflasjonen veies opp og vel så det. For å kunne spare et 3-sifferet beløp i skatt er man nødt til å ha en inntekt (eller veldig stor formue).

Skal man ha ut penger må det uansett skattes (bortsett fra bankkonto som skattes fortløpende).

 

Sikringsfondet gjelder pr. konto slik at man styrer unna ved å ha flere.

 

Tanken bak det hele er mer fritid og mulighet til å investere på nytt i noe som faktisk ikke nødvendigvis gir avkastning i kroner og øre. Dette kan være bolig nummer to, vennskap, interesser osv. Det er "mye vil ha mer" holdningen jeg forsøker å redusere eller vri litt om på.