Den store tråden om finansiell uavhengighet

[logaritmemannen]

Å jobbe som konsulent i eget AS gir meg en helt annen grad av "FIRE" enn det en vanlig jobb hadde gitt. Jeg har jobbet i eget AS siden høsten i fjor i et 100 %-oppdrag, men når oppdraget går ut kommer jeg neppe til å fortsette med 100 % i neste oppdrag. Grunnen til dette er at timeprisene i bransjen er såpass høye at jeg kan jobbe f.eks. 80 % og tjene 1,4 mill. om jeg maksimerer lønn og utbytte. Likevel kommer jeg bare til å ta ut det jeg trenger av lønn og bygge opp buffer i selskapet for perioder uten oppdrag. Uansett er denne løsningen veldig bra for meg, spesielt når alternativet er en vanlig jobb og 850-900 k i årslønn for 100 %. Vil nesten si at dette er en helt annen virkelighet enn tidligere. 

[Zeph]

Wisd0m skrev (På 27.2.2024 den 11:23 AM):

4 prosent avkastning

Man må betale formuesskatt på ca. 1 prosent. Utbytteskatt ca. 34 prosent

1/(1-0,34) = 1/0,66 = ca. 1, 5 prosent

4-1,5 =  2,5 prosent.

Så er det også fare for at det blir økte skatter i Norge grunnet økt inndekningsbehov. Pensjonene blir nok redusert veldig siden vi har pay-as-you-go pensjonssystem og fallende fødselsrater. Totalt kan man gange med 50 med en gang i Norge og ikke 25.

50 * 400 = 20 MNOK.

20 MNOK innestående tar svært lang tid for meg å spare. Det er mer attraktiv å finne seg en jobb som betaler rundt toppen av trinn 3 og deretter jobbe så mange år som mulig:

Er du gift kjem det kun skatt på formue over 3,4m. Har du hatt god inntekt så ligg det òg litt opptjent pensjon som ein ikkje betaler formuesskatt på underveis. Du betalar heller ikkje skatt når du tar ut pengar som er putta inn, kun avkastning. Når du sparer opp eit større millionbeløp så vil ein stor del av pengane vere innskot, ikkje avkastning. Foreløpig er det òg formuesrabatt på aksjar og aksjefond, så det blir feil å bruke skatt på heile beløpet.

 

Er det nokon som er gode på pensjon her inne? Eg synest dagens pensjonsmodellar verkar enklare, men har ikkje fått noko gode svar på kva som skjer ved tidlegpensjon.

Ta følgjande døme:

Du er 40 år og har pensjonsbehandling hos NAV på 3 millionar, samt innskotspensjon på 800k hos arbeidsgjevar. Pensjonsbehaldninga frå NAV blir justert årleg for å halde følgje med inflasjon. Innskotspensjonen har du plassert i eit globalt indeksfond.

På det tidspunktet seier du opp jobben og vil leve av andre inntekter (renter, fond, småjobbar).

Kva skjer den dagen du når pensjonsalder og skal ta ut av pensjonsmidlane? Eg har prøvd å simulere diverse hos Storebrand, men veit ikkje heilt om det fungerer for alderspensjon frå folketrygda. Kva får du og korleis kan du finne ut av kva du vil få utbetalt?

Det du har oppspart privat i fond er ganske greit å rekne på, men pensjonsgreiene slit eg med.

[DJViking]

logaritmemannen skrev (43 minutter siden):

Å jobbe som konsulent i eget AS gir meg en helt annen grad av "FIRE" enn det en vanlig jobb hadde gitt. Jeg har jobbet i eget AS siden høsten i fjor i et 100 %-oppdrag, men når oppdraget går ut kommer jeg neppe til å fortsette med 100 % i neste oppdrag. Grunnen til dette er at timeprisene i bransjen er såpass høye at jeg kan jobbe f.eks. 80 % og tjene 1,4 mill. om jeg maksimerer lønn og utbytte. Likevel kommer jeg bare til å ta ut det jeg trenger av lønn og bygge opp buffer i selskapet for perioder uten oppdrag. Uansett er denne løsningen veldig bra for meg, spesielt når alternativet er en vanlig jobb og 850-900 k i årslønn for 100 %. Vil nesten si at dette er en helt annen virkelighet enn tidligere. 

Du må vel jobbe litt mer ekstra for å skaffe oppdrag da, også konkurrere mot de store konsulentselskapene.

[logaritmemannen]

DJViking skrev (Akkurat nå):

Du må vel jobbe litt mer ekstra for å skaffe oppdrag da, også konkurrere mot de store konsulentselskapene.

Joda, jeg må jobbe litt ekstra for å skaffe nye oppdrag, men ettersom de fleste oppdragene har en varighet på 1-3 år, går det ikke med så mange timer til dette per år. Ellers er det vel 3-4 timer administrasjon per måned knyttet til drift av AS-et. 

Når det gjelder konkurranse mot de større konsulentselskapene, så kan jeg si at etterspørselen etter arbeidskraft i bransjen min og overlappende bransjer er større enn tilbudet. Da får man oppdrag uavhengig av ansettelsesform. Slik har det vært i flere år, og slik blir det antakelig i mange år fremover pga. det planlagte aktivitetsnivået i bransjene. Om det skulle bli oppdragstørke om noen år får jeg vel bare prøve å få en vanlig jobb igjen. 

[Wisd0m]

38 minutes ago, Zeph said:

Er du gift kjem det kun skatt på formue over 3,4m. Har du hatt god inntekt så ligg det òg litt opptjent pensjon som ein ikkje betaler formuesskatt på underveis. Du betalar heller ikkje skatt når du tar ut pengar som er putta inn, kun avkastning. Når du sparer opp eit større millionbeløp så vil ein stor del av pengane vere innskot, ikkje avkastning. Foreløpig er det òg formuesrabatt på aksjar og aksjefond, så det blir feil å bruke skatt på heile beløpet.

 

Er det nokon som er gode på pensjon her inne? Eg synest dagens pensjonsmodellar verkar enklare, men har ikkje fått noko gode svar på kva som skjer ved tidlegpensjon.

Ta følgjande døme:

Du er 40 år og har pensjonsbehandling hos NAV på 3 millionar, samt innskotspensjon på 800k hos arbeidsgjevar. Pensjonsbehaldninga frå NAV blir justert årleg for å halde følgje med inflasjon. Innskotspensjonen har du plassert i eit globalt indeksfond.

På det tidspunktet seier du opp jobben og vil leve av andre inntekter (renter, fond, småjobbar).

Kva skjer den dagen du når pensjonsalder og skal ta ut av pensjonsmidlane? Eg har prøvd å simulere diverse hos Storebrand, men veit ikkje heilt om det fungerer for alderspensjon frå folketrygda. Kva får du og korleis kan du finne ut av kva du vil få utbetalt?

Det du har oppspart privat i fond er ganske greit å rekne på, men pensjonsgreiene slit eg med.

Norge har pensjon i offentlig regi uten at pengene er dedikert til det. Endel andre land, blant annet Danmark, har privat sparing som gjelder den enkelte i mye større grad.

Ulempen med norsk pensjon er at vi tar midler fra de i arbeidsfør alder for å betale pensjon til de som har gått av (pay as you go). Med fødselsrate som faller blir det få til å betale for pensjonistene, så det kommer til å komme pensjonsreformer som uansett gjør at det blir veldig dårlige offentlige pensjoner om 20-30 år. Jeg vet ikke hvor lenge du har igjen til du når 62 eller 67, men tipper at vi har hatt så mange reformer innen den tid at det ikke er verdt å telle med pengene engang. 

 

 

 

 

[Zeph]

37 år. Har tenkt meir og meir på å slutte i arbeid og prøve det ein periode, men det er ein god jobb som eg ikkje nødvendigvis får så lett tilbake, så det må vere godt gjennomtenkt. Er ikkje så bekymra for å ikkje kunne finne ev. anna jobb igjen på sikt ved behov.

Å ha kontroll over utgiftene og halde dei fornuftig langt nok nede er avgjerande. I vår livssituasjon er det gode moglegheiter for å klare akkurat det. Er gift med kone i arbeid, så det er liten fare for at det går fullstendig skeis, med unntak av samlivsbrot.

[DJViking]

Man kan vel prøve å få redusert stillingen sin litt i første omgang. Jobbe kun 50%.

[PunktumFinale]

4 hours ago, Zeph said:

Er du gift kjem det kun skatt på formue over 3,4m. Har du hatt god inntekt så ligg det òg litt opptjent pensjon som ein ikkje betaler formuesskatt på underveis. Du betalar heller ikkje skatt når du tar ut pengar som er putta inn, kun avkastning. Når du sparer opp eit større millionbeløp så vil ein stor del av pengane vere innskot, ikkje avkastning. Foreløpig er det òg formuesrabatt på aksjar og aksjefond, så det blir feil å bruke skatt på heile beløpet.

 

 

For ikke å glemme skjermingsfradrag og personfradrag. 2,5% som han andre skrev er urealistisk. 3,33% er realistisk.

3,33% er samme som å dele nest egget på standard fireperiode på 30 år. Så man forventer ingen avkastning i det hele tatt utover den som går til å dekke inflasjon og skatter. Det er et konservativt nok FIRE anslag, selv for sosialist Norge.

2 hours ago, Wisd0m said:

Norge har pensjon i offentlig regi uten at pengene er dedikert til det. Endel andre land, blant annet Danmark, har privat sparing som gjelder den enkelte i mye større grad.

Ulempen med norsk pensjon er at vi tar midler fra de i arbeidsfør alder for å betale pensjon til de som har gått av (pay as you go). Med fødselsrate som faller blir det få til å betale for pensjonistene, så det kommer til å komme pensjonsreformer som uansett gjør at det blir veldig dårlige offentlige pensjoner om 20-30 år. Jeg vet ikke hvor lenge du har igjen til du når 62 eller 67, men tipper at vi har hatt så mange reformer innen den tid at det ikke er verdt å telle med pengene engang. 

 

 

 

 

Du glemmer vi har verdens største oljefond. Skulle staten bli så insolvent som du beskriver er det veldig mange andre generøse sosiale ytelser som for eksempel sykepenger som vil falle først.

Når demografien i landet endrer seg til at vi blir flere eldre tror du politikerne kommer til å kutte i den opptjente gullkurven til sitt største stemmekveg?

For ikke å snakke om andre land med mye mindre penger og enda større demografiske utfordringer som Italia. Blir det så apokalyptisk som du beskriver i Norge må jo pensjonistene nede på kontinentet til sammenligning bli kannibaler for å få i seg litt kjøtt. Enda et urealistisk innlegg fra deg altså.

Arbeidskraft er lett å få tak i. Det heter innvandring og det er lett å braindraine fattige, høyt utdannede i Asia for å både gjøre forskning eller tørke ræv for den del.

 

[scuderia]

Hva er vitsen med å spare opp for å ende opp med uføre lønn.. enklere å bare bli uføretrygdet da?

 

Og være økonomisk uavhengig betyr og kunne leve godt å skaffe seg det man vil uten å måtte jobbe. Ikke å leve som en fattiglus resten av livet. 

[DukeNukem3d]

scuderia skrev (2 minutter siden):

Hva er vitsen med å spare opp for å ende opp med uføre lønn.. enklere å bare bli uføretrygdet da?

 

Og være økonomisk uavhengig betyr og kunne leve godt å skaffe seg det man vil uten å måtte jobbe. Ikke å leve som en fattiglus resten av livet. 

Enig.

Jeg sparer for å kunne bo i utlandet hver vinter, f.eks. Om noen år. Jeg sparer for en bedre fremtid, ikke for å leve på et knallhardt budsjett.

[Zeph]

scuderia skrev (5 minutter siden):

Hva er vitsen med å spare opp for å ende opp med uføre lønn.. enklere å bare bli uføretrygdet da?

Og være økonomisk uavhengig betyr og kunne leve godt å skaffe seg det man vil uten å måtte jobbe. Ikke å leve som en fattiglus resten av livet. 

Har ingen intensjon om å bli ufør, verken med vilje eller på anna måte.

Mange kan leve godt utan å ha det store forbruket. Om nokon lev godt med eit lågt forbruk så er vel ikkje det noko problem? Eg har ingen plan om å ete havregryn resten av livet, men har heller ingen behov for å reise til syden kvart år.

Å spare opp til eit høgt forbruk krever at du har høg inntekt og/eller spinker og sparer i årevis. Tar du utgangspunkt i 3-4% kan du gjerne ende opp med mykje å rutte med likevel, men ein veit jo aldri når det kjem eit krakk.

Eg ofrer gjerne kjøpekraft som pensjonist mot meir fritid tidlegare i livet, ikkje spare alt fram til femti år og deretter bruke meir pengar.

[Wisd0m]

1 hour ago, PunktumFinale said:

For ikke å glemme skjermingsfradrag og personfradrag. 2,5% som han andre skrev er urealistisk. 3,33% er realistisk.

3,33% er samme som å dele nest egget på standard fireperiode på 30 år. Så man forventer ingen avkastning i det hele tatt utover den som går til å dekke inflasjon og skatter. Det er et konservativt nok FIRE anslag, selv for sosialist Norge.

Du glemmer vi har verdens største oljefond. Skulle staten bli så insolvent som du beskriver er det veldig mange andre generøse sosiale ytelser som for eksempel sykepenger som vil falle først.

Når demografien i landet endrer seg til at vi blir flere eldre tror du politikerne kommer til å kutte i den opptjente gullkurven til sitt største stemmekveg?

For ikke å snakke om andre land med mye mindre penger og enda større demografiske utfordringer som Italia. Blir det så apokalyptisk som du beskriver i Norge må jo pensjonistene nede på kontinentet til sammenligning bli kannibaler for å få i seg litt kjøtt. Enda et urealistisk innlegg fra deg altså.

Arbeidskraft er lett å få tak i. Det heter innvandring og det er lett å braindraine fattige, høyt utdannede i Asia for å både gjøre forskning eller tørke ræv for den del.

 

Siste setningen så beskriver du bare at du er enig med meg indirekte. Vi har to valg

1) Redusere velferdsstaten

2) Hente høyt utdannende arbeidere (selektivt) for å skatte de slik at vi kan gå av med pensjon.

Dette er ikke noe nytt. Til og med vært skrevet om på NRK

Europa halvert på to generasjoner – NRK Viten – Nyheter innen vitenskap og forskning

 

Dere får gjøre hva dere vil, men anbefaler iallfall alle å lese gjennom blant annet Perspektivmeldingen. Det kan bli temmelig godt betalt å bare jobbe litt i fremtiden mot å gå full FIRE, som ligner mer på uføretrygd.

Endret 29. februar av Wisd0m

[Zeph]

Det kjem sjølvsagt an på kor mykje du sparar opp, samt den store jokeren i det heile; aksjemarknaden. Går det litt betre enn frykta så blir det brått mykje meir å hente. Går det dårlegare så blir det tynt. Det er mykje som skjer i verda om dagen. Putin, Trump, Kina, Gaza, klimakrisa.

Om ein sluttar i jobb er det alltids råd å finne seg arbeid igjen seinare i livet, men ein på 55 som var vore utan arbeid siste 15 åra stiller neppe først i køen og kan måtte ta mindre interessant arbeid.

Å jobbe redusert likar eg veldig godt, og er eit kompromiss. Med oppsparte midlar er det ikkje behov for å jobbe så mykje og dei kan ta unna større utgifter, men du har framleis pengar inn kvar månad til faste utgifter.

[Wisd0m]

1 hour ago, Zeph said:

Det kjem sjølvsagt an på kor mykje du sparar opp, samt den store jokeren i det heile; aksjemarknaden. Går det litt betre enn frykta så blir det brått mykje meir å hente. Går det dårlegare så blir det tynt. Det er mykje som skjer i verda om dagen. Putin, Trump, Kina, Gaza, klimakrisa.

Om ein sluttar i jobb er det alltids råd å finne seg arbeid igjen seinare i livet, men ein på 55 som var vore utan arbeid siste 15 åra stiller neppe først i køen og kan måtte ta mindre interessant arbeid.

Å jobbe redusert likar eg veldig godt, og er eit kompromiss. Med oppsparte midlar er det ikkje behov for å jobbe så mykje og dei kan ta unna større utgifter, men du har framleis pengar inn kvar månad til faste utgifter.

En liten hånd innenfor i arbeidsmarkedet er genialt! Da kan man styre prosentene etter behov. Det er så mye man ikke har kontroll over. Staten, fødselstall, krig... Også kan jo alt bare bli helt fantastisk med robotisering og automatisering som gjør at prisene omtrent blir null på alt.

[PgUp]

scuderia skrev (På 29.2.2024 den 4:02 PM):

Hva er vitsen med å spare opp for å ende opp med uføre lønn.. enklere å bare bli uføretrygdet da?

 

Og være økonomisk uavhengig betyr og kunne leve godt å skaffe seg det man vil uten å måtte jobbe. Ikke å leve som en fattiglus resten av livet. 

Hva foreslår du, slå hodet med en stein til man blir uføre, eller drive svindel av staten? Det er neppe enkelt å bli ufør, og man vil jo ikke bryte loven. 

Å være ufør er man styrt av statens vilje, og på ingen måte økonomisk fri. 

Har inntrykk av at de færreste ønsker å gå i en posisjon der de har 0 inntekt, men heller at FIRE gir de alle slags muligheter til å tjene penger på sin måte, ved å jobbe så mye eller lite man vil. Potensielt uten en egen arbeidsgiver som kontrollerer vilkårene. 

Frihet er med andre ord et sentralt begrep her. 

[DJViking]

Har man lyst å reise mye, så krever det også mye penger.
Hvis alt man har lyst å gjøre er å være hjemme og holde på med frimerkesamlingen og hunden(e), så krever ikke det så mye penger.

[Uncle Scrooge]

Det er forkastelig å si at du likesågodt kan være uføretrygdet som LeanFire. Hvis du blir uføretrygdet uten å faktisk trenge det stjeler du av oss som jobber og betaler skatt. En parasitt i samfunnet. Hvis det ikke får deg til å føle deg forferdelig er det noe alvorlig gæernt med deg. 

[logaritmemannen]

For de som trodde at det "bare" var å flytte ut av landet når de ble mer velstående:

Vedum vil smelle til med strengare exit-skatt – NRK Norge – Oversikt over nyheter fra ulike deler av landet

[kremt]

Nå skal stigen trekkes opp. Det er vanlige folks tur nå. Til å bli flådd!

[logaritmemannen]

kremt skrev (13 minutter siden):

Nå skal stigen trekkes opp. Det er vanlige folks tur nå. Til å bli flådd!

"gevinster som overstiger 500 000 kr"

Om dette faktisk hadde vært for "de rike" burde grensen ha vært på flere millioner, kanskje 10 mill +, for å matche formuene og gevinstene til de som flytter til Sveits for å spare skatt. 

Dessverre betyr "de rike" i dag i praksis de som tjener en eller to månedslønner mer enn medianlønn, evnt. alle de som tjener mer enn en uføretrygdet, om man går langt nok til venstre på den politiske aksen. Når det gjelder grensen på gevinster på 500 000 kr er dette så lavt at selv pensjonister som har spart privat i aksjefond og vil flytte til utlandet blir rammet. I praksis blir dette enda en "kildeskatt" på pensjonen. Mange andre grupper av "de rike" vil også rammes av forslaget. Jeg blir nesten litt fysisk uvel av dette.