Den store tråden om finansiell uavhengighet

[PgUp]

Zeph skrev (På 24.11.2023 den 21.52):

Difor er det stor effekt av å redusere behovet. Reduser behovet med ei krone, så må du spare 25 kroner mindre. 10 000,- blir 250 000,-.

Hvordan fungerer dette regnestykket?

[PgUp]

DJViking skrev (På 24.11.2023 den 20.40):

https://e24.no/annonsorinnhold/e/monio/fem-steg-okonomisk-uavhengig/

Jeg trenger da over 20 millioner for å bli økonomisk uavhengig.

Aldri om jeg klarer å spare opp så mye penger på 10 år. Tror neppe jeg klarer å spare opp så mye fram til jeg pensjonerer meg engang.

Pensjonister er jo økonomisk uavhengig. Så du trenger bare å ha nok penger til du blir pensjonist, gitt at du kan leve på det du får i pensjon. 

[Matsemann]

PgUp skrev (11 minutter siden):

Hvordan fungerer dette regnestykket?

Man regner ofte med at man kan leve på 4% avkastning uten å gå tom. Ergo må man ha 25x forbruket sitt oppspart skal man klare å leve på avkastningen lenge. Så å redusere forbruket sitt med 1x, gjør at man kan redusere det man må ha oppspart med 25x. Dette så klart gitt at det er et forbruksnivå man synes er akseptabelt å leve med.

Det blir også en dobbelt-win i at man ved å redusere sitt forbruk i tillegg til å trenge mindre oppspart i fremtiden, også kan spare opp raskere her og nå.

[PoseJaTakk]

4% regelen tar jo ikke hensyn til norsk formues- eller utbytteskatt. Eller valutarisiko hvis fondene er utenlandske. Eller politisk risiko ved for eksempel et SV i regjering på tampen av en budsjettforhandling med et kraftig inndekningsbehov. Eller forvaltningsavgiften på fond.

3% er mer realistisk her. Så for hver krone man bruker mindre kan man ha 33 kroner mindre oppspart. Klarer du å stramme igjen til 2,7% i bear årene kan du øke suksessannsynligheten fra 95% til 98%.

Siden vi har en såpass progressiv inntektsskatt og straffer store formuer med formuesskatt så er barista FI mer attraktivt i Norge kontra vanilla Fire relativt til USA. I USA er jo gratis helseforsikring den store rosinen i pølsen ved barista Fire. Det er det ikke her, men mange har jo privat helseforsikring, mobil, internett, reiseforsikring, livsforsikring osv gjennom jobben også her. Det kan man spare en god slump med penger på hvert år.

Og med barista Fire mener jeg ikke at du skal søke jobb på Starbucks, men kutt ned på overtid og jobb deltid i den godt betalte jobben du allerede har. Er du en ettertraktet arbeidstaker bør du ha leverage til å få det igjennom kontra at de mister deg helt.

Største fordelen med barista er kanskje å ha fast sosial arena å utfolde deg på. En raison d etre - Ikigai

Og et svar på spørsmålet hva driver du med. Er også kjekt å ha en fot innenfor arbeidslivet hvis noe skulle gå til helvette. Ikke så lett i kunnskapsyrker å få jobb igjen etter 10år utenfor bransjen - ihvertfall ikke på samme betingelser som før.

[PgUp]

PoseJaTakk skrev (55 minutter siden):

4% regelen tar jo ikke hensyn til norsk formues- eller utbytteskatt. Eller valutarisiko hvis fondene er utenlandske. Eller politisk risiko ved for eksempel et SV i regjering på tampen av en budsjettforhandling med et kraftig inndekningsbehov. Eller forvaltningsavgiften på fond.

3% er mer realistisk her. Så for hver krone man bruker mindre kan man ha 33 kroner mindre oppspart. Klarer du å stramme igjen til 2,7% i bear årene kan du øke suksessannsynligheten fra 95% til 98%.

Siden vi har en såpass progressiv inntektsskatt og straffer store formuer med formuesskatt så er barista FI mer attraktivt i Norge kontra vanilla Fire relativt til USA. I USA er jo gratis helseforsikring den store rosinen i pølsen ved barista Fire. Det er det ikke her, men mange har jo privat helseforsikring, mobil, internett, reiseforsikring, livsforsikring osv gjennom jobben også her. Det kan man spare en god slump med penger på hvert år.

Og med barista Fire mener jeg ikke at du skal søke jobb på Starbucks, men kutt ned på overtid og jobb deltid i den godt betalte jobben du allerede har. Er du en ettertraktet arbeidstaker bør du ha leverage til å få det igjennom kontra at de mister deg helt.

Største fordelen med barista er kanskje å ha fast sosial arena å utfolde deg på. En raison d etre - Ikigai

Og et svar på spørsmålet hva driver du med. Er også kjekt å ha en fot innenfor arbeidslivet hvis noe skulle gå til helvette. Ikke så lett i kunnskapsyrker å få jobb igjen etter 10år utenfor bransjen - ihvertfall ikke på samme betingelser som før.

Enig, en deltidsjobb er fornuftig. Opp til 200k er det lite skatt. Så la oss si du jobber sesongbasert. Eller 2 dager i uka. Og har et forbruk på 400k. Da trenger du kun 5 mill. Så får jo alle pensjon i Norge. 

[DukeNukem3d]

Fonda øker mer enn jeg klarer  å sette inn om dagen. Utrolig gøy 🙂

Jeg misset 2 måneder med investering i år. En gang pga dyr reperasjon av bilen og andre gangen pga en bunke med regninger kom på en gang. 

Neste år skal jeg ikke misse noen måneder håper jeg også må målet være å øke inntekten. Hvert eneste år etter at jeg begynte med dette har jeg klart å øke inntekten min ganske betydelig hvert år. Jeg startet som lavtlønnet, nå tjener jeg vel godt over snittet i Norge. Så dette opplegget har positive konsekvenser på både den ene og den andre måten.

Neste mål: En million kroner i fond!

[Zeph]

Det har gått langt over kva eg venta siste ti år, så eg er alltid klar for ein større tilbakegang.

2019: 29,5%
2020: 13,6%
2021: 25,5%
2022: -9,1%
2023: 33,1% (HIÅ)

10 år annualisert: 14,95%

Krona skal ha litt av takken/skulda, som har gått frå 7,5 NOK i 2012 til 11,8 NOK så langt i år.

[DukeNukem3d]

Zeph skrev (8 minutter siden):

2020: 13,6%

Der begynte jeg. 0 kroner spart og -25.000 kr på Mastercard. Litt bedre situasjon nå.

[Mag ne]

I tillegg til 4% regelen er det greit å prøve litt forskjellige scenarier i en kalkulator for å se hvor langt man kommer med sin formue. Jeg liker denne hvor man kan legge inn uttak og innskudd med valgt inflasjonsjustering.

https://www.thecalculatorsite.com/finance/calculators/savings-calculators.php

[wampster]

Håper på å selge 2 av leilighetene min i løpet av Q2 i år og betale ned resten av boliglån og heller sette rest in fond.
Utleiebolig er ikke veien å gå videre selv om det har vært bra siste 10 år
Tenker at jeg sitter igjen med omtrent 3MNOK samt 3 nedbetalte leiligheter (1 å bo i selv og 2 til utleie for å ikke være helt ute av det markedet i tilfelle jeg ombestemmer meg).

Noen som kan anbefale fond? Tenker KLP global, men burde man spre investeringen over 2 fond (et mer globalt og et mindre globalt) eller hva mener folk?

[Zeph]

Kjem an på kva du er ute etter, om du vil ta større eller mindre risiko osv. Spør du 10 personar kan du få 10 forskjellige svar. Fasiten får du den dagen du skal selge deg ut.

Det korte svaret er å putte alt i eit globalt indeksfond og gløyme heile greia.

Utleige har absolutt potensiale til å bli pengar av, men det krever gjerne innsats, at du tar opp lån og ekspanderer. Eg har ingen interesse av å drive med sånt så her står alt i fond. Ved utleige er du eksponert for både utleigemarknaden og bustadmarknaden sidan verdiauke på ein bustad er ein del av reknestykket. Der er det store forskjellar avhengig av kvar i landet bustaden står.

[DJViking]

PgUp skrev (På 26.11.2023 den 12:28 PM):

Pensjonister er jo økonomisk uavhengig. Så du trenger bare å ha nok penger til du blir pensjonist, gitt at du kan leve på det du får i pensjon. 

Det er ikke å "bare å ha nok penger til du blir pensjonist,"

Hvis jeg skal ha samme pensjon utbetalt som jeg har i inntekt i dag, så må jeg i følge pensjonskalkulator spare 15000kr i måneden i ekstra pensjon.

Men tanken er vel at man kan førtidspensjonere seg, og det er det ikke alle som har råd til.

Endret 25. januar av DJViking

[PgUp]

DJViking skrev (5 timer siden):

Det er ikke å "bare å ha nok penger til du blir pensjonist,"

Hvis jeg skal ha samme pensjon utbetalt som jeg har i inntekt i dag, så må jeg i følge pensjonskalkulator spare 15000kr i måneden i ekstra pensjon.

Men tanken er vel at man kan førtidspensjonere seg, og det er det ikke alle som har råd til.

Trenger du samme inntekt som pensjonist?

[DJViking]

PgUp skrev (2 timer siden):

Trenger du samme inntekt som pensjonist?

Sikkert ikke, men jeg vil ha penger til å kunne reise ofte. Strømming Musikk/Film blir nok ikke billigere heller.
God mat, god drikke. Spise litt ute i blant også. Da går det fort penger ut.
Bolig er antagelig nedbetalt når man blir pensjonist, så man har lite hus/leilighetkostnader.

Likevel min forventet pensjonsinntekt er nå 50% av min inntekt. Det synes jeg er litt lite. Derfor sparer jeg også litt ekstra i IPS.
Alt er så veldig dyrt i disse tider, og det blir kanskje ikke noe bedre når jeg blir pensjonist om 25år.

Endret 25. januar av DJViking

[Jarmo]

https://www.home.saxo/nb-no/campaigns/invest-for-less?cmpid=socp_facebook_6449795082335_6449795108535_6548333000135&fbclid=IwAR1U1R0Hlna68-X5OqJ8vVATJGHgGjbFDF6UM9gjolHV_hcKfRYKokwBsrc

[PunktumFinale]

Jeg er FIRE om noen år og planlegger for hva som skjer etterpå.

4% regelen, eller 3,33% regelen med norske skattetrykket, er beregnet å vare i 30år. Jeg har ikke jobbet nok til å bli noe annet enn minstepensjonist når den tid kommer. Pensjonsregler er et helvette å lese på og det er en ting jeg ikke har klart å Google meg frem til..

Kommer innskuddspensjonssparing fra arbeidsgiver på toppen av garantipensjon/minstepensjon? Samme med IPS? Eller får man bare minstepensjon hvis summen av pensjon fra folketrygden og innskuddspensjon fra arbeidsgiver er under et visst samlet nivå? Dette har litt å si i forhold til når jeg kan trykke på FIRE knappen min.

[HW1]

PunktumFinale skrev (2 timer siden):

Jeg er FIRE om noen år og planlegger for hva som skjer etterpå.

4% regelen, eller 3,33% regelen med norske skattetrykket, er beregnet å vare i 30år. Jeg har ikke jobbet nok til å bli noe annet enn minstepensjonist når den tid kommer. Pensjonsregler er et helvette å lese på og det er en ting jeg ikke har klart å Google meg frem til..

Kommer innskuddspensjonssparing fra arbeidsgiver på toppen av garantipensjon/minstepensjon? Samme med IPS? Eller får man bare minstepensjon hvis summen av pensjon fra folketrygden og innskuddspensjon fra arbeidsgiver er under et visst samlet nivå? Dette har litt å si i forhold til når jeg kan trykke på FIRE knappen min.

innskuddspensjons og IPS kommer i tillegg til minstepensjon/garantipensjon. 

Hvis du er noenlunde ung så heter nok din ordning garantipensjon, og den varierer litt med inntekt men det er ganske liten forskjell på lav opptjening og det å ha så høy opptjening at du får pensjon på dagens minstepensjonsnivå. (tenk at du starter på ca 90% av dagens minstenivå å vokser sakte fram til du oppnår dagens minstepensjon)

Edit: googlet garantipensjon nå, (det jeg skrev over var basert på hva jeg hørte på ett kurs for ett par år siden. 

Jeg ser at systemet er lagt opp som at man har en garantipensjons sum, og at når du oppnår vanlig pensjonssparing så vinner du i praksis bare 20% av vanlig pensjonssparing fram til du har opptjent hele garantipensjonen. 

Så den vanlige tommelfingerregelen er at man får tilbake 18% av det man har hatt i skattbar personinntekt som pensjon, men fram til du har tjent nok til at du kommer minst 25% over garantipensjon så er gevinsten ved å ha personinntekt bare 4,5%.  (merk ikke ha for høy tilitt til tommelfingerregelen)

Endret 26. februar av HW1

[Wisd0m]

4 prosent avkastning

Man må betale formuesskatt på ca. 1 prosent. Utbytteskatt ca. 34 prosent

1/(1-0,34) = 1/0,66 = ca. 1, 5 prosent

4-1,5 =  2,5 prosent.

Så er det også fare for at det blir økte skatter i Norge grunnet økt inndekningsbehov. Pensjonene blir nok redusert veldig siden vi har pay-as-you-go pensjonssystem og fallende fødselsrater. Totalt kan man gange med 50 med en gang i Norge og ikke 25.

50 * 400 = 20 MNOK.

20 MNOK innestående tar svært lang tid for meg å spare. Det er mer attraktiv å finne seg en jobb som betaler rundt toppen av trinn 3 og deretter jobbe så mange år som mulig:

 

Endret 27. februar av Wisd0m

[Wisd0m]

25 minutes ago, Wisd0m said:

4 prosent avkastning

Man må betale formuesskatt på ca. 1 prosent. Utbytteskatt ca. 34 prosent

1/(1-0,37) = 1/0,63 = ca. 1,6 prosent

4-1,6 =  2,4 prosent.

Så er det også fare for at det blir økte skatter i Norge grunnet økt inndekningsbehov. Pensjonene blir nok redusert veldig siden vi har pay-as-you-go pensjonssystem og fallende fødselsrater. Totalt kan man gange med 50 med en gang i Norge og ikke 25.

50 * 400 = 20 MNOK.

20 MNOK innestående tar svært lang tid for meg å spare. Det er mer attraktiv å finne seg en jobb som betaler rundt toppen av trinn 3 og deretter jobbe så mange år som mulig:

 

 

[Zeph]

Då er det endå meir å vinne på å halde forbruket nede. Det er mykje som er dyrt her i landet, men det er òg mogleg å leve på langt mindre enn dei fleste får inn. Så spørs det kva ein er villig til å spare på. Livssituasjonen, om du har familie osv. er veldig avgjerande.

For min del kan eg klare meg med ganske lite i det daglege. Det er sporadiske større kjøp som øydelegg statistikken, der bil er ei betydeleg utgift.

Om du leiger i staden for å eige bustad så må du sjølvsagt betale for det, men du slepp samtidig mange større utgifter som dukkar opp med ujamne mellomrom.

Eg har tidvis leika med tanken på å kun ha inntekt frå arbeid eg styrer 100% sjølv, men veit ikkje heilt kva det skulle vore. Det hadde nok blitt mindre enn eg har i dag, men fridomen lokkar, sjølv om eg allereie jobbar 50%.

@Wisd0m Korleis blir det reknestykket om du planlegg å bruke opp dei 20 millionane før du døyr? Om du får avkastning som held følgje med inflasjon så kan du jo leve på 20m med eit uttak på 400k i året i 50 år.

Endret 28. februar av Zeph