Den store tråden om finansiell uavhengighet

[Matsemann]

Skal man regne slik må man vel også discounte fremtidsverdien når man så ser på det som nåverdi?

Dessuten, å pusse opp et bad til 400k kan vel også antas å øke husverdien med det samme +/- noe, det er ikke penger som bare forsvinner.

[Sir]

Wisd0m skrev (1 time siden):

Har vært forholdsvis rolig i denne tråden. Antagelig lite spennende å fortelle om når man sparer i indeksfond og jobber lite

Jeg har tatt over et halvgammelt hus. Badet er 18 år gammelt, og burde nok fått seg en renovering dersom jeg skal fortsette å dusje rett på flisene. Står overfor to valg

1) Sette inn dusjkabinett og bytte innredning. Totalkostnad 40 kNOK.
2) Nytt bad totalkostnad 400-500 kNOK.

Ingen overraskelse så blir det løsning nr. 2. Nye oppussede bad hvert 15-20 år til 400' er en skikkelig luksus. Det koster både i avskrivning og kapitalkostnader:

Antar alternativkostnad på 10 % i markedet (gjennomsnittlig avkastning før inflasjon for SP500) så gir det følgende kostnader:

1) 40 kNOK / 20 år + 40*10 % = 2+4 = 6 kNOK/år
2) 500 kNOK / 20 + 500*10% = 25 + 50 = 75 kNOK/år

Naturlig nok blir det alternativ 1.  

Ikke sikker på om jeg skjønner regnestykket ditt her, men om vi antar at du kan øke boliglånet for å finansiere nytt bad så blir det slik:

500 000 × 5 % rente = 25 000 kr.

25 000 × 78 % = 19 500 kr. etter skatt.

Det koster ca. 19 500 kr. Første året å finansiere dette med forbehold om at man er i skatteposisjon. Antar at det nedbetales med avdrag slik at rentekostnadene går ned år 2, 3, osv. Ikke hensyntatt kontantstrømseffekt.

[tigerdyr]

1 hour ago, Wisd0m said:

1) Sette inn dusjkabinett og bytte innredning. Totalkostnad 40 kNOK.
2) Nytt bad totalkostnad 400-500 kNOK.

Oppgradering av ens bolig vil normalt gi økt levestandard/livsglede og økt "skjult" verdi i boligen da staten neppe vet om den oppgraderingen og dermed økes ikke bolig og formueskatten tilsvarende.

Driver akkurat og bygger hjemmekino i huset mitt.  Det prosjektet ender nok opp med å koste 1,5M når det er ferdig, men i det minste vil jeg da ikke lenger betale formueskatt av de pengene lenger... 

[Wisd0m]

  

37 minutes ago, Matsemann said:

Skal man regne slik må man vel også discounte fremtidsverdien når man så ser på det som nåverdi?

Dessuten, å pusse opp et bad til 400k kan vel også antas å øke husverdien med det samme +/- noe, det er ikke penger som bare forsvinner.

Tro det eller ei, men det har hatt svært lite å si for eiendommene som er veldig sammenlignbare i området. Man må gjøre sin egen vurdering. Verdistigning vil sannsynligvis uansett ikke overgå kostnaden på oppussing, så regnestykket med avskrivning blir nok forsatt riktig.

11 minutes ago, Sir said:

Ikke sikker på om jeg skjønner regnestykket ditt her, men om vi antar at du kan øke boliglånet for å finansiere nytt bad så blir det slik:

500 000 × 5 % rente = 25 000 kr.

25 000 × 78 % = 19 500 kr. etter skatt.

Det koster ca. 19 500 kr. Første året å finansiere dette med forbehold om at man er i skatteposisjon. Antar at det nedbetales med avdrag slik at rentekostnadene går ned år 2, 3, osv. Ikke hensyntatt kontantstrømseffekt.

Jeg har avdragsfrihet og mest mulig i markedet nettopp pga at lånerenta "bare" er 5 %. Kan ikke låne opp noe særlig mer uten at det blir en annen type lån. Derfor så er alternativkostnaden min 7-10 prosent.

Siden det er aksjer så blir skatten nåverdien av noe svært langt frem i tid (30 år?) når jeg går av med pensjon.

Endret 28. juli av Wisd0m

[Sir]

Wisd0m skrev (29 minutter siden):

  

Tro det eller ei, men det har hatt svært lite å si for eiendommene som er veldig sammenlignbare i området. Man må gjøre sin egen vurdering. Verdistigning vil sannsynligvis uansett ikke overgå kostnaden på oppussing, så regnestykket med avskrivning blir nok forsatt riktig.

Jeg har avdragsfrihet og mest mulig i markedet nettopp pga at lånerenta "bare" er 5 %. Kan ikke låne opp noe særlig mer uten at det blir en annen type lån. Derfor så er alternativkostnaden min 7-10 prosent.

Siden det er aksjer så blir skatten nåverdien av noe svært langt frem i tid (30 år?) når jeg går av med pensjon.

Så om du har 500 000 kr. i kontanter som du enten skal bruke på å pusse opp badet(som gjøres hvert 20 år) eller sette i aksjer til 10 % rente så blir det slik da:

500 000 x 1,1^20 = 3 363 000 kr.

Badet gir jo ingen direkte avkastning, så det blir en kvalitativ vurdering om det er verdt . 

Nå er vel 10 % avkastning mye å forvente? Historisk har det vært nærmere 6-7 %, som vil tilsi en dobling av beløpet hvert tiende år.

Når det gjelder skatt så blir det en vesentlig faktor etter 30 år. Trolig er skatten høyere om 30 år også.

500 000 x 1,1^30 = 8 724 000 kr.

Det vil si at mesteparten av beløpet du har om 30 år vil være skattepliktig, så burde regne med at 1,5-4 mill forsvinner der.

 

[Trulss]

Det blir ofte penere å droppe fliser og heller male vegger. Man står friere til å freshe opp i fremtiden. Det er mye fine spilevegger som kan henges opp for eventuelle avbrekk og design. Det å betale kr. 400.000 for et nytt bad er ren idioti.

[Wisd0m]

10 hours ago, Sir said:

Nå er vel 10 % avkastning mye å forvente? Historisk har det vært nærmere 6-7 %, som vil tilsi en dobling av beløpet hvert tiende år.

Ca. 10 % prosent før inflasjon og ca. 7 prosent etter inflasjon er det jeg har som forventingsverdi.

Bruker man Monte Carlo simuleringer med 65 % USA og 35 % ex USA her:

Monte Carlo Simulation (portfoliovisualizer.com)

 

Så oppnår man følgende avkastninger. Så er det selvfølgelig veldig store forskjeller mellom 10 percentil og 50 percentil, men skal man bruke et bassiestimat (50 prosent sannsynlighet for dårligere og 50 prosent sannsynlighet for bedre) blir det i underkant av 10 prosent før inflasjon og litt under 7 etter inflasjon.

MSCI World ligger også på ca. 10 prosent siden 1978:

MSCI World: historical performance from 1978 to 2024 (curvo.eu)

 

 

[PgUp]

Noe jeg synes FIRE regnestykket i Norge ikke er så lett, er jo at vi har noe som minstepensjon i Norge. I tillegg til gratis helsevesen. 

Med en nedbetalt bolig og andre lån, pluss kanskje noen smarte triks for å få ned formueskatt, så er det vel ikke så mye man trenger? 

Skulle likt å se et optimalisert regnestykke med alle variabler med.

[wampster]

PgUp skrev (På 29.7.2024 den 11:37 AM):

Noe jeg synes FIRE regnestykket i Norge ikke er så lett, er jo at vi har noe som minstepensjon i Norge. I tillegg til gratis helsevesen. 

Med en nedbetalt bolig og andre lån, pluss kanskje noen smarte triks for å få ned formueskatt, så er det vel ikke så mye man trenger? 

Skulle likt å se et optimalisert regnestykke med alle variabler med.

Det har blitt innført formueskatt, eiendomsskatt, det er snakk om å innføre skatt på fordelen av å bo i egen bolig, formuesverdien av primærbolig har blitt satt høyere, formuesverdien av sekundærbolig har blitt satt vesentlig høyere, verdsettelsesrabatt på aksjer har blitt redusert, utbytteskatten har blitt økt, kommunale avgifter (i Oslo) øker og er prosjektert å øke med mellom 10 og 20% de kommende årene, det har vært snakk om å skatte fordelen av å ha privat parkering (igjen i Oslo)... Oooog pensjonistene får lavere "oppgjør" enn resten av samfunnet.

Bare for å nevne noen småting
Lykke til med å lage et regnestykke som er i nærheten av relevant om 10-20-30 år

[PgUp]

wampster skrev (11 timer siden):

Det har blitt innført formueskatt, eiendomsskatt, det er snakk om å innføre skatt på fordelen av å bo i egen bolig, formuesverdien av primærbolig har blitt satt høyere, formuesverdien av sekundærbolig har blitt satt vesentlig høyere, verdsettelsesrabatt på aksjer har blitt redusert, utbytteskatten har blitt økt, kommunale avgifter (i Oslo) øker og er prosjektert å øke med mellom 10 og 20% de kommende årene, det har vært snakk om å skatte fordelen av å ha privat parkering (igjen i Oslo)... Oooog pensjonistene får lavere "oppgjør" enn resten av samfunnet.

Bare for å nevne noen småting
Lykke til med å lage et regnestykke som er i nærheten av relevant om 10-20-30 år

Nettopp, det er ikke lett. Har du prøvd?

[Wisd0m]

Det er ikke mulig for vi aner ikke hva som kommer av skatter og avgifter. I realiteten hvis vi skal følge en sikker uttaksrate på rundt 4 prosent så forsvinner bare alene på formuesskatt og utbytteskatt rundt omkring 1,5 til 2 prosent.

Litt forenklet med formuesskatt så endrer 25 regelen seg kanskje nærmere 35-40 bare formuesskatt i kombinasjon med høy utbytteskatt.

1,1/(100%-37%)*100% = 1,74 %.

4-1,74 = 2,6 % => 1/0,026 = 38.

Jeg trenger sikkert 600 000 kroner å leve på per år. Det medfører at jeg må gå fra å ha 15 millioner til å ha mellom 21-24 MNOK.

Man får minstepensjon. Man kan satse på at det dekker opp kostnadene for høyt offentlig forbruk, aldrende befolkning, lave fødselsrater (og derav krympende mengde skattebetalere i arbeidsfør alder) osv. og se bort ifra den. Ca. 20 millioner når jeg sannsynligvis i en alder av 50-55 i samlet formue. 

Så valget man har i Norge blir som følger:

A) Vanlig forbruksmønster. Pensjonere seg på 62-67 år
B) Spinke og spare: Pensjonere seg i alder 50-55 år
C) Redusere stilling og derav tilpasse forbruket.

D) Flytte til land uten formuesskatt når man oppnår 25 gangeren.

Jeg har nok tro på at jeg kommer å gå for C med tiden. B vil medføre så mye sparing og risiko at jeg rett og slett ikke synes det er verdt det. Valg D) kunne absolutt vært fristende. Spesielt siden det da er mulig å både få 25 gangeren samt at jeg får redusert kostnadsnivået mitt bort fra norsk nivå.

 

 

[DukeNukem3d]

wampster skrev (På 30.7.2024 den 10:17 PM):

det er snakk om å innføre skatt på fordelen av å bo i egen bolig

lol, skulle ikke forundre meg.

[PgUp]

Wisd0m skrev (På 2.8.2024 den 3:49 PM):

Det er ikke mulig for vi aner ikke hva som kommer av skatter og avgifter. I realiteten hvis vi skal følge en sikker uttaksrate på rundt 4 prosent så forsvinner bare alene på formuesskatt og utbytteskatt rundt omkring 1,5 til 2 prosent.

Litt forenklet med formuesskatt så endrer 25 regelen seg kanskje nærmere 35-40 bare formuesskatt i kombinasjon med høy utbytteskatt.

1,1/(100%-37%)*100% = 1,74 %.

4-1,74 = 2,6 % => 1/0,026 = 38.

Jeg trenger sikkert 600 000 kroner å leve på per år. Det medfører at jeg må gå fra å ha 15 millioner til å ha mellom 21-24 MNOK.

Man får minstepensjon. Man kan satse på at det dekker opp kostnadene for høyt offentlig forbruk, aldrende befolkning, lave fødselsrater (og derav krympende mengde skattebetalere i arbeidsfør alder) osv. og se bort ifra den. Ca. 20 millioner når jeg sannsynligvis i en alder av 50-55 i samlet formue. 

Så valget man har i Norge blir som følger:

A) Vanlig forbruksmønster. Pensjonere seg på 62-67 år
B) Spinke og spare: Pensjonere seg i alder 50-55 år
C) Redusere stilling og derav tilpasse forbruket.

D) Flytte til land uten formuesskatt når man oppnår 25 gangeren.

Jeg har nok tro på at jeg kommer å gå for C med tiden. B vil medføre så mye sparing og risiko at jeg rett og slett ikke synes det er verdt det. Valg D) kunne absolutt vært fristende. Spesielt siden det da er mulig å både få 25 gangeren samt at jeg får redusert kostnadsnivået mitt bort fra norsk nivå.

 

 

Så for å bli finansielt uavhengig trenger du 20 mill for å overleve fra du er 55 til du får pensjon når du er 62? Altså 20 mill på 7 år?

Endret 3. august av PgUp

[Mag ne]

Dere tror folk med et kort arbeidsliv kan ta ut full pensjon fra 62? Prøv beregning på nav.

[knipsolini]

Wisd0m skrev (På 2.8.2024 den 3:49 PM):

Flytte til land uten formuesskatt når man oppnår 25 gangeren.

Kommer vel ikke unna exit skatt? 

[Pastor Greve]

Når vi et på topic om exit skatt.. hvorfor har ingen laget en liten oversikt over de mest fordelaktige landene å flytte til?

Vår kjære AP landsmoder, Gro, klarte å sno seg unna skatt https://e24.no/norsk-oekonomi/i/dOG5MJ/gro-bor-i-skatteparadis

Men å lese disse skatteavtalene er jo en fulltidsjobb

https://www.regjeringen.no/no/tema/okonomi-og-budsjett/skatter-og-avgifter/skatteavtaler-mellom-norge-og-andre-stat/id417330/

Oss "vanlige" folk har jo ikke ressursene som Gro eller UHNWI har til å finne disse skattehullene.

 

[Sverre1969]

17 hours ago, PgUp said:

Så for å bli finansielt uavhengig trenger du 20 mill for å overleve fra du er 55 til du får pensjon når du er 62? Altså 20 mill på 7 år?

Hvor mye pensjon får du utbetalt når du er 62 år dersom du slutter å jobbe som 55-åring?

[logaritmemannen]

knipsolini skrev (8 timer siden):

Kommer vel ikke unna exit skatt? 

Neppe med dagens regjering, selv om exit-skatten juridisk sett ikke er innført ennå. Uansett er det tvilsomt at den kommer til å vedvare:
- Høyre vil fjerne skatten hvis de kommer til makten neste år
- Iht. EØS-rett er skatten tvilsom, noe som er utdypet i dette høringsnotatet fra Schjødt, se kap. 2: (https://www.regjeringen.no/no/dokumenter/hoyring-endringar-i-reglane-om-utflyttingsskatt-pa-aksjar-osv.-for-fysiske-personar/id3030420/Download/?vedleggId=806b6790-ae59-4a19-896d-835eb30c37be). 

 

[Mag ne]

Her er to eksempler på høy lønn og hva du får fra Nav ved 62 år:

 

 

 

Og så fett er det etter 35 år med høy lønn:

 

 

 

 

 

 

Endret 4. august av Mag ne

[Pastor Greve]

Jeg har en latent skattegevinst på fond i en norsk Aksjesparekonto. Den dagen jeg skattemessig emigrerer fra Norge så kan jeg fortsatt beholde bankforbindelsen og fondene slik som de er selv om jeg da ikke bor i landet?

Jeg vil ikke realisere noe gevinst før jeg må for å ikke miste rentes rente effekt. Jeg vet at den foreslåtte exit skatten treffer 12 etter flytting, men i mellomtiden kan jeg få 12 ekstra år med renters rente effekten på utsatt skatt ikke sant?