Bruke BSU til å nedbetale lån eller til egenkapital?

[AnonymDiskusjon]

Samboer og jeg eier 50 % hver av en leilighet. Vi kjøpte den med lån og sparekonto, vi brukte aldri BSU selv om vi hadde det tilgjengelig.

 

Nå er vi forbi aldersgrensen og kan ikke spare mer.

 

Bør vi bruke pengene på BSU til å nedbetale nåværende boliglån? Eller bør vi la det stå og bruke det til egenkapital ved senere boligkjøp? Vi har ingen umiddelbare flytteplaner, men jeg skal ikke se bort fra at vi flytter i løpet av en treårsperiode.

 

Anonymous poster hash: 6fdd4...bb7

[AnonymDiskusjon]

Det er for øvrig snakk om ca 400 000.

 

Anonymous poster hash: 6fdd4...bb7

[nirolo]

Enten dere betaler ned gjeld nå eller har BSU-pengene stående på konto så blir det egenkapital ved neste boligkjøp.

 

Egenkapital er (litt forenklet) hvor mye disponible midler dere har. Når du betaler ned 400K på boliggjelden, så vil du sitte igjen med 400K mer når du selger boligen og dette vil være egenkapital - på lik linje som om du har dem i stående på konto i banken.

 

Spørsmålet er da hvor dere får best avkastning. Jeg vet ikke hva renten er på lån og BSU, men dersom lånerenten er høyere enn BSU så lønner det seg å betale ned lånet. Hvis ikke så lønner det seg å ha pengene stående på konto.

[Neonex]

Om du ikke har vært føre-var og flyttet BSUen før du ble for gammel, så kan det bli vanskeligere. Noen banker setter ned renten til luserente. Prøv å flytte BSUen. Husker ikke i farten hvilke, men vet hvertfall at OBOS-banken og tror det var danske bank og kanskje sbanken ikke gjør det. Så se om du er så heldig at du klarer å flytte den nå (har hørt at bankene ikke alltid gidder å la folk over 34 flytte den, men prøv - verste som skjer er at du får et nei).

 

Er ikke meningen å være frekk - men du vet hva renten på en BSU er og du vet hva boliglånsrenten er? Bør ikke være nødvendig å stille spørsmålet om det lønner seg en gang....

 

I tillegg, les deg opp på boliglånsforskriften. Fra og med sommeren 2018 kan du låne opp på BSUen uten å bruke den. Altså kan du hvis du har 400k på BSU låne 400k ekstra med garanti i BSUen. Da låner du akkurat som over til sikkert 2.5-2.9% effektiv rente og har 3.2-3.5% på BSUen.

[AnonymDiskusjon]

Jeg tenkte litt i de baner at det kanskje ble greiere å få innvilget nytt lån i bank om vi kom der med 400K i oppsparte midler, men det har kanskje ikke noe å si. Skjønner jo at jeg får pengene igjen ved et salg av leiligheten, usikkert hva den evt kommer til å gå for, men uansett.

 

Jeg har ikke rentesatsene i hodet nei.. Kan sikkert sjekke. Men bsukontoen er satt ned til vanlig sparerente, så det er vel så godt som ingenting. Derfor vi tenker på å bruke pengene nå.

 

Haha, skjønner dette var et idiotisk spørsmål egentlig. Jeg har bare null interesse av økonomi, jeg går på jobb, får lønn, betaler regninger og sørger for at det er penger på konto. Så mye innsats legger jeg i det, liksom..

 

Er vel bare å kontakte banken og få ordnet en nedbetaling på lånet da. Regner med at jeg ikke bare kan hive inn en halv mill på lånet uten å si fra til dem? Det kødder vel med nedbetalingsplanen deres og alt sånt.

 

Anonymous poster hash: 6fdd4...bb7

[1Dr.E]

Oppfølgingsspørsmål (sikkert også et dumt et) fra en som ikke prøvde å sjekke selv:

 

Vil en slik innbetaling av flere hundre tusen...

A) Korte ned løpetiden på lånet, med samme terminbeløp

B) Redusere terminbeløpet og opprettholde samme løpetid

C) Være valgfritt av kunde mellom A og B

[nirolo]

C

[newman221]

Gjensidige har samme rente for 20-åringer og 40-åringer, så der får man sånn ca. 3,2% på BSU selv om man er for gammel til å spare mer. Så det er bare å overføre BSU-kontoen. Kanskje du tilogmed kan flytte hele huslånet og alle andre finansielle midler inkludert forsikringen. Spare masse penger, og samtidig straffe den onde banken du har (høres nesten ut som DNB)

Ellers er det av og til kjekt å ha BSU-penger tilgjengelig, siden de relativt lett kan hentes ut til andre ting. Skal man f.eks kjøpe seg bil eller pusse opp badet er det mulig å få de pengene ut ved at banken trikser litt. De bruker BSU-pengene på å "betale ned huslånet", også får man den samme summen utbetalt som et "lån" med sikkerhet i boligen. På den måten bryter ikke banken loven, og du slipper å betale tilbake skattefordelen du har hatt med BSU-sparing

[1Dr.E]

OBOSbanken har 3.45% også etter 34.

Men slik jeg forstår det må man bytte dit innen man når den alderen.

 

"Om du ikke har brukt pengene innen du har fylt 34 år, forblir pengene på kontoen med den samme gode renten. Dette er ikke alltid gjeldende i andre banker.

 

BSU-reglene er slik at det kun er lov til å ha BSU i én bank. Er du under 34 år, kan du flytte BSU-kontoen din fra en annen bank til OBOS-banken."

[Nimrad]

Dette er egentlig en ganske enkel matematisk formel. Det er snakk om å maksimere formuen din, og risikoen på sparekonto vs nedbetaling er tilnærmet lik. En bank skal ikke se ulikt på disse to alternativene, hvertfall sånn i teorien. Det er med andre ord bare å se hvor dere kan få høyest rente. Ofte er BSU-renter høyere enn lånerenter på bolig, men det varierer fra bank til bank.

[Neonex]

Man skal ha jæævlig dårlige lånerente før det ikke lønner seg å beholde BSUen. Men med den innstillingen og viljen til å ta tak i egen økonomi som TS har, så er det jo ikke umulig.

 

Anbefaler det å lese tråden på nytt og gjøre stikk motsatt av det du selv hadde tenkt. Det riktige i nesten alle scenarier (gitt deres nåværende situasjon)

 

1) Behold BSU. Med 400k (om dere har 200k hver eller hva, spiller ikke så stor rolle) så sitter dere igjen med ca 10k etter skatt på kapitalrentene hvert år. Om dere ikke skal oppgradere før om 5 år, er det snakk om ca 50k (+ evt renters renter). Gratis...

2) Ta litt interesse for økonomien deres. Kan gi dere store fordeler senere i livet ( f eks pensjonere seg tidlig, trappe ned og jobbe mindre i perioder med mindre utfordringer knyttet til det osv).

3) Sjekk rente på boliglån og se om det kan finnes noe bedre. Lese dere opp på bankavtaler. Nordea Ung Premium kan f eks fåes av de fleste som bor sammen (1m i inntekt) eller om man har master. Er man så heldig at man er med i Tekna, YS eller andre fagforeninger, så har de noen meget gode avtaler.

4) Spørr de bankene folk har nevnt om å flytte BSUen. Det er INGEN av dem som skriver i klartekst at du IKKE kan flytte BSUen etter 34. Som sagt, spørr, verste som skjer er at du får et nei, og det tar enten 5 min med kundeservice på chat eller så ber du om flytting (tar også bare noen minutter) så får du evt et avslag med evt begrunnelse.

[kremt]

Den store ulempen med banksparing som BSU slik jeg ser det er få skattemessige fordeler.

-ikke utsatt skatt, hvert år blir man belastet skatt på opptjente renter og får dermed ikke rente på det beløp man betaler i skatt videre.

Over 15 år sparing blir dette vesentlige summer som går tapt.

[nojac]

Over 15 år sparing blir dette vesentlige summer som går tapt.

Og hvilket alternativ til BSU vil du foreslå for å unngå dette?

[kremt]

Det naturlige er jo indeksfond som man setter innpå hver måned et fast beløp.

Men selv ikke dette er garantert avkastning i et 10 års perspektiv. Det er alltid en risiko.