Erfaring med refinansiering av gjeld? Har forbrukslån i underkant av kr 500 000.

[AnonymDiskusjon]

Hei.

 

Lang historie kort sitter jeg med en forbruksgjeld på nærmere kr 500 000. Denne er et resultat av noen mindre kloke valg, sykdomsperioder, studier og et mislykket enkeltmannsforetak hvor jeg hadde personlig risiko. I tillegg har jeg studielån på litt under kr 400 000.

 

Det positive er at jeg har høyere utdanning og en relativt godt betalt jobb med inntekt per i dag på kr 560 000 brutto med gode utsikter for lønnsjustering til våren. Jeg har også vurdert å bytte jobb alt nå om det kan øke inntekten min.

 

Problemet per i dag er at jeg betaler ganske mye på gjelden og synes den er noe tung å betjene. Har totalt 3 lån. 2 større og ett kredittkort. Med studielån har jeg totalt trekk på rundt kr 12 000 i måneden. Løpetid på lånene er 5 år. Selvsagt hadde det vært fint å bli raskt kvitt det, men jeg skulle gjerne likt å pustet litt mer akkurat nå da kontoen er tom stort sett like over hver lønning etter lån og faste avgifter/sparing er utført.

 

Vurderer derfor mulighetene for å eventuelt samle alle lånene i ett stort lån over en lengre nedbetalingsperiode og en samlet sett bedre rente. Problemet er vel at dette er usikrede lån (bortsett fra ett av de hvor jeg har kausjonist), så da får jeg kanskje ikke refinansiert det til bedre betingelser.

 

Noen erfaringer eller råd? Eventuelt banker dere har brukt?  

 

 

Anonymous poster hash: ae9a1...a70

[Nimrad]

Det er vanskelig å få refinansiert noe uten å kunne stille noe sikkerhet. Hvertfall til noe særlig lave renter. Men det er bare å kontakte en bank. BlueStep bank så jeg reklame for for en stund siden angående refinansiering av dyr gjeld.

 

Men: Du sier du betaler ned på studielånet ditt. Det må du slutte med når du har annen dyr gjeld. Gå inn på lånekassen og søk om utsettelse og bruk heller pengene på å betale ned den dyre forbruksgjelden.

[AnonymDiskusjon]

Det er vanskelig å få refinansiert noe uten å kunne stille noe sikkerhet. Hvertfall til noe særlig lave renter. Men det er bare å kontakte en bank. BlueStep bank så jeg reklame for for en stund siden angående refinansiering av dyr gjeld.

 

Men: Du sier du betaler ned på studielånet ditt. Det må du slutte med når du har annen dyr gjeld. Gå inn på lånekassen og søk om utsettelse og bruk heller pengene på å betale ned den dyre forbruksgjelden.

 

Takk for tipset vedrørende BlueStep. Skal undersøkes. 

 

Også oppmerksomt av deg å nevne studielånet. Dette har jeg faktisk alt gjort før du nevnte det, men, jeg betalte faktisk på det i over 1 år før jeg oppdaget at dette var en mulighet. Hadde sikkert vært i en bedre situasjon i dag om jeg gjorde dette fra starten av.

 

Har evt. også vurdert å høre om jeg kan få et halvt år med avdragsfrihet på det største lånet mitt med lavest rente og så se om jeg kan greie å betale ned så mye som mulig på den mer kortsiktige gjelden min. Det kan kanskje være lurt?

 

Tar ellers i mot tips om noen andre har noen gode ideer.

 

Oppdatering: Per i dag har jeg nå omtrent 300 000 i et lån hvor foreldrene mine stiller med sikkerhet i bolig. Dette er sannsynligvis ikke aktuelt å utvide på grunn av deres økonomiske situasjon.

 

I tillegg har jeg ett større usikret lån på nå kr 140 000  + kr 20 000 på et kredittkort.

 

Betaler ned så mye jeg kan hver måned, men det tar tid...

 

Ser for meg at det beste hadde vært å samlet alt i ett lån og kanskje også over en lengre tidshorisont. Mer renter, men allikevel mer overkommelig i hverdagen. 

 

Anonymous poster hash: ae9a1...a70

[Visum]

Meld deg på luksusfellen, da fikser de alt for deg.

[kremt]

Til spott og spe for hele landet

[Taurean]

Siden du har en så godt betalt jobb, ville jeg lagt mest energi i dette:

 

"Dette er sannsynligvis ikke aktuelt å utvide på grunn av deres økonomiske situasjon."

 

Jeg ville jobbet med å få dette til å bli så sannsynlig som mulig.

 

Jeg tviler på at du vil klare å forhandle deg til et lån med bedre rente enn noen som har et boliglån.

 

 

Du har ca 500 000 i forbruksgjeld, jeg regner med ca 20% rente per år.

 

400 000 i studielån. Hvor mye rente, og er denne gjelda endelig, eller blir noe av den gjort om til stipend ved eventuell eksamen? Regner med at du har tatt eksamen da, siden du har jobb, bare slenger dette ut.

 

Du skriver du har per i dag 300 000 i lån via foreldres sikkerhet i deres bolig, så her regner jeg med du har ca 2% rente.

 

Er dette 300 000 av de 500 000 som egentlig var forbruksgjeld? I så fall er det "bare" 200 000 det er snakk om. Men de 200 000 blir det da 40 000 i året i renter av, delt på 12, blir ca 3300 per måned. Hvis du hadde fått den inkludert i boliglånet til dine foreldre, vil renta gå ned til 4000 kr per år, 333 kr per måned. Her vil du spare 3000 kr per måned, ganske signifikant.

 

 

Hvis jeg var deg, ville jeg laget et livsbudsjett for å prøve å overbevise foreldrene. Legg ned noen timer hver kveld i en uke for å lage en så detaljert plan som mulig. Tilby gjerne å betale mer enn du klarer.

 

 

Hvis de absolutt nekter, ville jeg tatt kontakt med banker først og fremst. Ville ventet med restrukturering via kredittselskaper helt til sist. Med inntekten du har, vil jeg nok tro at i hvert fall noen banker vil i det minste høre på deg og kanskje få et møte.

 

 

Virker absolutt ikke umulig det her da. 560 000 - 35% skatt = 364 000 per år / 12 = 30 333 per måned. Hvis du skal jobbe i (konservativt, du nevner ikke alder) 20 år til, så snakker vi om 7 280 000 kr. Over 7 millioner. Forbrukslån med høy rente er noe dritt, for det tar lang tid å betale ned, men dette vil jo gå før eller senere. Så du kan egentlig sove godt om nettene.

 

Men jeg ville lagt ned betydelig innsats i å forhandle med prioritét: 1) Foreldre, 2) Banker, 3) Kredittselskaper.

 

Få samlet gjelda mest mulig, det er slitsomt å ha mange forskjellige kort. Rabattordninger og slike ting finner jeg er bare slit å holde følge med, "kickback" og slike ting, det er ofte betingelser, og mye styr å få til, så det er ofte mer tid og jobb enn penger spart. Like greit å holde alt enkelt. Kredittkort er oftest bare pengesluk. Så det er lurt av deg å kvitte deg med det så fort som mulig.

[AnonymDiskusjon]

Jeg hadde håpet jeg kunne unngå Luksusfellen og heller få noen gode råd her inne.

Gikk nettopp inn og sjekket all min gjeld per dags dato. Oversikten er som følger:

 

Lånekassen; Kr 372 000
Sikret forbrukslån med rente rundt 8%: Kr 300 000

Usikret forbrukslån med rente 17% : Kr 146 000

Kreditkort: Kr 20 000

 

Siden du har en så godt betalt jobb, ville jeg lagt mest energi i dette:

 

"Dette er sannsynligvis ikke aktuelt å utvide på grunn av deres økonomiske situasjon."

 

Jeg ville jobbet med å få dette til å bli så sannsynlig som mulig.

 

Jeg tviler på at du vil klare å forhandle deg til et lån med bedre rente enn noen som har et boliglån.

 

Nei, det hadde naturligvis vært den beste løsningen, men de har ikke den beste økonomien selv og skal sannsynligvis selge boligen og kjøpe en dyrere nå, så jeg har ikke lyst å engang spørre. Derfor ikke et alternativ per dags dato.

 

Jeg har rundt 8 % rente på det lånet. Ikke boliglånsrente altså, men allikevel langt bedre enn "vanlig" forbrukslån.

 

La inn oppsummering av alt jeg har per dags dato over. Vil anta at jeg nå har fått siste omgjøring til stipend, så den gjelda er nok endelig. Men studielånet er min minste bekymring akkurat nå. Kommer til å utsette den så lenge som mulig og heller betale ned på det andre.

 

Jeg hørte ellers med min lokale bank om å få utvide det lånet jeg alt har for ett år tilbake, men fikk beskjeden at på grunn av mine foreldres situasjon, så de mørkt på å utvide lånet mitt. Denne banken er kjent for å være ekstremt konservative og risikoaverse og mange jeg kjenner har derfor byttet. men det er samme bank hvor foreldrene mine har boliglån.

 

Mulig jeg hadde hatt bedre hell med en annen bank, men igjen, uten sikkerhet er det kanskje vanskelig.

 

Takk for gode innspill, Taurean!

 

Anonymous poster hash: ae9a1...a70

[AnonymDiskusjon]

Har du sett på muligheten for å få ned renta på lånet som er sikret i bolig?

 

Hvis du har hatt noenlunde normal studieprogresjon kan du søke deg inn på et eller annet tilfeldig studium og betale semesteravgift for å få opptil et års studielån som du kan bruke til å betale ned en stor del av den dyreste gjelda. Så lenge du ikke tar eksamen blir det ikke omgjort til stipend, men du sitter igjen med et lån med mye lavere rente. Hvis du har planer om å begynne å studere igjen vil du naturligvis måtte ta noen studiepoeng uten støtte før du kan få mer studielån etter et slikt stunt.

 

Du kan forøvrig få utbetalt lån for hele semesteret i en omgang dersom du søker deg inn på et studium i utlandet (tenk for eksempel et vesteuropeisk land med gratis utdanning), men det krever til gjengjeld litt mer arbeid ifbm. søknad og dokumentasjon. Fins ytterligere muligheter til å utnytte systemet hvis man går den veien, men tror vi setter strek der.

Anonymous poster hash: 83dea...89b

[AnonymDiskusjon]

 

Har du sett på muligheten for å få ned renta på lånet som er sikret i bolig?

 

Hvis du har hatt noenlunde normal studieprogresjon kan du søke deg inn på et eller annet tilfeldig studium og betale semesteravgift for å få opptil et års studielån som du kan bruke til å betale ned en stor del av den dyreste gjelda. Så lenge du ikke tar eksamen blir det ikke omgjort til stipend, men du sitter igjen med et lån med mye lavere rente. Hvis du har planer om å begynne å studere igjen vil du naturligvis måtte ta noen studiepoeng uten støtte før du kan få mer studielån etter et slikt stunt.

 

Du kan forøvrig få utbetalt lån for hele semesteret i en omgang dersom du søker deg inn på et studium i utlandet (tenk for eksempel et vesteuropeisk land med gratis utdanning), men det krever til gjengjeld litt mer arbeid ifbm. søknad og dokumentasjon. Fins ytterligere muligheter til å utnytte systemet hvis man går den veien, men tror vi setter strek der.

 

Anonymous poster hash: 83dea...89b

 

 

Hei! Takk for innspill.  

 

Jeg har ikke undersøkt muligheten for å få redusert renta på lånet som er sikret i bolig, men innbiller meg det kan være vanskelig? Man må vel ha noe å forhandle med om det skal være mulig? Banker flest setter vel ikke bare ned renta om man spør om det? 

 

Det er kanskje mer sannsynlig at de ville utvidet låneperioden eller eventuelt at jeg kunne betalt kun renter en periode og fått betalt ned den andre høyrente gjelda i mellomtiden? Vet ikke om sistnevnte kan være en ide.

 

Studielån er en god tanke. Jeg har hatt lignende tanker. Faktisk har jeg vurdert å bli student igjen over jul uansett. Ikke fulltid, men tenker å kanskje ta et emne eller to. Får man fullt studielån selv om man jobber fullt? I så fall gjør jeg gjerne det om det er økonomisk smart. Jeg har hatt helt normal studieprogresjon og studert 4 år fulltid. 

 

Tenker du da eventuelt å rett og slett bruke alt jeg får inn av studielån til å betale ned den andre gjelden slik at man i praksis "konverterer" fra 18% rente til under 5% rente og en lenger tidshorisont?

 

Smart innspill.  

 

Anonymous poster hash: ae9a1...a70

[AnonymDiskusjon]

Hei igjen!

 

På tide å ta litt mer grep her nå om noen har noen innspill!

 

Gjelden på kr 270 000 får jeg nok ikke gjort så mye med. Jeg forsøkte å forhandle litt med banken og spurte også om avdragsfrihet for en periode slik jeg fikk betalt ned annen kortsiktig gjeld, men dette sa de nei til. 

 

Den andre gjelden min fikk jeg tilbud om å refinansiere hos BankNorwegian over 15 år vs 5 år slik det er per i dag. Dette er snakk om totalt kr 190 000. Dette betyr at jeg betaler langt mindre i avdrag per måned (rundt halvparten av hva jeg gjør nå), men den samlede rentebelastningen er såklart mye større når lånet går 10 år lenger

 

Allikevel håper jeg at jeg kanskje kan få betalt ned dette lånet før tiden. Kr 180 000 er ikke såå mye, men det blir mye akkurat nå med alt annet. På sikt vil inntekten min også øke en del.

 

Høres det dumt ut å ta et slikt lån nå? 

 

Tenker at det kan gi meg litt mer romslig økonomi akkurat nå uten at jeg svetter så mye som jeg gjør nå fra måned til måned. Kanskje kan jeg også begynne å legge meg opp litt penger. Selv om jeg har lån nå så ønsker jeg også å prøve å spare litt slik jeg har en liten buffer på lur.

 

Takker for eventuelle innspill videre

Anonymous poster hash: ae9a1...a70

Anonymous poster hash: ae9a1...a70

[AnonymDiskusjon]

Anyone?  

Anonymous poster hash: ae9a1...a70

[AnonymDiskusjon]

Tror jeg forsøker å refinansiere det jeg har av "dyr" forbruksgjeld over 15 år. 

 

Total rentebelastning blir mye større, men ved å spre det over 15 år blir det allikevel mer håndterlig. I beste fall kan jeg forhåpentligvis greie å betale det ned før den tid også ettersom jeg har gode utsikter til lønnsvekst. Burde fint kunne tjene 700-800 i løpet av et par år.

 

Etter at jeg kikket innom en slik side har flere og flere poppet opp både på Facebook og ellers.

 

For eksempel Sambla og AxoFinans.

 

Noen innspill rundt dette?

Anonymous poster hash: ae9a1...a70

[AnonymDiskusjon]

Du trenger ingen refinansiering. Med utsikter til lønn på 700-800 tusen i løpet av noen få år er det galskap å fordele betaling av svindyr forbuksgjeld på 15 år. Du bør klare dette på under 5 år og spare flere hundre tusen i renter.

 

Anonymous poster hash: c3c19...269

Anonymous poster hash: c3c19...269

[AnonymDiskusjon]

 

Du trenger ingen refinansiering. Med utsikter til lønn på 700-800 tusen i løpet av noen få år er det galskap å fordele betaling av svindyr forbuksgjeld på 15 år. Du bør klare dette på under 5 år og spare flere hundre tusen i renter.

 

Anonymous poster hash: c3c19...269

 

Anonymous poster hash: c3c19...269

 

 

Sikker?

 

Jeg greier som sagt avdragene nå, men jeg har det ganske trangt. Refinansierer jeg får jeg det langt mer romslig og levelig i dag. Det med lønn er jo usikkert, men alt tyder vel på at det skal være mulig.

 

Og jeg tenker jo at jeg heller kan betale mer aggressivt på lånet når lønnen blir høyere. Det er vel heller ingenting som hindrer meg å betale ekstra underveis?

 

Så for meg virker det som en god ide, men siden jeg har gjort økonomiske feilvalg tidligere tar jeg jo i mot råd og lytter til andre. Er derfor jeg spør  

 

Anonymous poster hash: ae9a1...a70

[AnonymDiskusjon]

 

Sikker?

 

Jeg greier som sagt avdragene nå, men jeg har det ganske trangt. Refinansierer jeg får jeg det langt mer romslig og levelig i dag. Det med lønn er jo usikkert, men alt tyder vel på at det skal være mulig.

 

Og jeg tenker jo at jeg heller kan betale mer aggressivt på lånet når lønnen blir høyere. Det er vel heller ingenting som hindrer meg å betale ekstra underveis?

 

Så for meg virker det som en god ide, men siden jeg har gjort økonomiske feilvalg tidligere tar jeg jo i mot råd og lytter til andre. Er derfor jeg spør

Anonymous poster hash: ae9a1...a70

 

 

Ja, jeg er helt sikker.

Du vil ikke finne noen, med snev av økonomisk sans, som anbefaler å betale svindyr forbruksgjeld over så mange år. 

 

Du skriver at du ønsker en mer romslig og levelig økonomi og du vil minimere avdrag på gjeld.

Jeg regner med at du ikke kommer til å spare pengene du får til overs? Det vil i så fall være lite klokt med så dyr gjeld. Du ønsker altså å kunne ha et høyt forbruk samtidig som du har høy forbruksgjeld.

 

Jeg tror ikke du har overbevist deg selv om å øke avdragene når lønnen øker.

i så fall trenger du ingen refinansering. Det er i praksis bare kredittkortlånet og det minste forbrukslånet som egner seg for refinansiering. Vilkårene på det størst lånet blir nok ikke bedre enn det du har nå.

 

Begynn her: https://www.daveramsey.com/blog/how-the-debt-snowball-method-works

Lykke til!

Anonymous poster hash: c3c19...269

 

Anonymous poster hash: c3c19...269

[Neonex]

Hva jobber du med/som, siden du kan ha slike økninger i lønn? Du må jo ha et høyt forbruk eller for høy levestandard hvis du sliter så voldsomt med å betale tilbake.. Bruker du budsjett og har kontroll på utgiftene dine? Hvor mye betaler du i renter på lånene månedlig og hvor mye betaler du ned på dem?

 

Har du mulighet til å ta en ekstrajobb for å øke inntekten?  Prøvd å søke hjelp hos husbanken? Offentlig gjeldsordning?

 

Rådet med å ta studier hørtes fornuftig ut. Jeg tok selv IKT i læring ved NTNU (nettstudium) på 15 stp på en uke (kan taes når som helst, må bare betale semesteravgift). Vet også fugletitting elns er populært blant kontere som står fast på studiet mtp fortsatt studielån. Du kan sikkert google deg frem til en oversikt.

[AnonymDiskusjon]

Ja, jeg er helt sikker.

Du vil ikke finne noen, med snev av økonomisk sans, som anbefaler å betale svindyr forbruksgjeld over så mange år. 

 

Du skriver at du ønsker en mer romslig og levelig økonomi og du vil minimere avdrag på gjeld.

Jeg regner med at du ikke kommer til å spare pengene du får til overs? Det vil i så fall være lite klokt med så dyr gjeld. Du ønsker altså å kunne ha et høyt forbruk samtidig som du har høy forbruksgjeld.

 

Min kamerat anbefalte det faktisk. Han gjør noe av det samme.

 

Målet er å spare pengene jeg har til overs og jeg sparer alt et minimumsbeløp i måneden gjeld til tross. Tror ikke forbruket mitt er spesielt høyt. Er sjeldent ute og husker ikke sist jeg var utenlands.

 

Hva jobber du med/som, siden du kan ha slike økninger i lønn? Du må jo ha et høyt forbruk eller for høy levestandard hvis du sliter så voldsomt med å betale tilbake.. Bruker du budsjett og har kontroll på utgiftene dine? Hvor mye betaler du i renter på lånene månedlig og hvor mye betaler du ned på dem?

 

Har du mulighet til å ta en ekstrajobb for å øke inntekten?  Prøvd å søke hjelp hos husbanken? Offentlig gjeldsordning?

 

Rådet med å ta studier hørtes fornuftig ut. Jeg tok selv IKT i læring ved NTNU (nettstudium) på 15 stp på en uke (kan taes når som helst, må bare betale semesteravgift). Vet også fugletitting elns er populært blant kontere som står fast på studiet mtp fortsatt studielån. Du kan sikkert google deg frem til en oversikt.

 

Jeg jobber som ingeniør og er nyutdannet, så 700 000 burde være innen rekkevidde når jeg ser hva venner tjener og andre i firmaet. Har i tillegg noen andre muligheter som kanskje kan betale enda mer på sikt.

 

Sliter ikke voldsomt, men betaler mye i kortsiktige renter uten at gjelden beveger seg særlig nedover. 

 

Ekstrajobb er uaktuelt, men jeg kan i praksis jobbe så mye overtid jeg vil. Har allikevel valgt å prioritere tiden min nå på et annet prosjekt, så jeg jobber mye for å øke inntekten gjennom andre kanaler.

 

Offentlig gjeldsordning høres litt voldsomt ut. Får håpe jeg kan unngå det

 

Takker for innspillene dine! : ) Også vedr. studier.

 

Anonymous poster hash: ae9a1...a70

[Alexander4840]

Vurderer derfor mulighetene for å eventuelt samle alle lånene i ett stort lån over en lengre nedbetalingsperiode og en samlet sett bedre rente. Problemet er vel at dette er usikrede lån (bortsett fra ett av de hvor jeg har kausjonist), så da får jeg kanskje ikke refinansiert det til bedre betingelser.

 

Noen erfaringer eller råd? Eventuelt banker dere har brukt?

 

Hei, en mulig løsning, som vil sterkt hvile på generøsitet fra familie, er å ta opp boliglån med dems bolig som sikkerhet, eller få lån direkte hos familie. Dette skal man såklart ikke forvente, eller klandre noen for ikke å gi.

Jeg har aldri hørt om lån som ikke kan refiansieres, får du ikke refiansiert hos de du har gjeld hos, kan du låne ett annet sted med bedre vilkår og renter, og betale ned all gjeld med dette.

 

Det er kritisk at du reduserer renten, så refinansier, eller betal ned de dyrere låna først.

Høyrente Forbrukslån er lovlig svindel i mine øyne

 

Det kan hjelpe å justere synet på hva som skal til for å leve godt.

Kutt kostnader der du kan, kjøp på tilbud, kjøp brukt ting, kjøp mat på tilbud, ikke forny garderoben hver mnd, nyt tiden med familie og venner uten å gjøre dyre ting osv.

 

Med så dyre lån som du har og med så god lønn så ville jeg betalt 20k/mnd ned på det om jeg kunne, da lever du på etterskudd, og sparer MYE penger på totalkostnaden, og får råd til masse kos når de 500k er borte. Tenk deg å bli kvitt det pengesluket etter kun 2 år!!

Hva er renten på studielånet?

Endret 18. januar 2019 av Alexander4840

[Neonex]

Et annet, men langt sjeldnere alternativ... (Kommer også an på hvor lenge du har vært i jobben). Om du er en dugelig kar på jobb (og ledelsen mener dette), kan du forhøre deg om du kan ta opp et lån via jobben (de bailer deg ut, casher ut hele lånet ditt nå og du får et lån hos dem med vesentlig bedre rente), så kan du f eks tilby deg å binde deg, eller å ikke få stor justering av lønn (kanskje f eks bare 3%) i noen år og samtidig binde deg til jobben (litt ala militær plikttjeneste).

 

Har hørt dette nevnt i en eller annen sammenheng, men forekommer vel ytterst sjeldent.

 

https://e24.no/privat/penger/laan-gratis-av-sjefen/10043046

Endret 18. januar 2019 av Neonex

[0laf]

Det positive er at jeg har høyere utdanning og en relativt godt betalt jobb med inntekt per i dag på kr 560 000 brutto med gode utsikter for lønnsjustering til våren.

 

Med studielån har jeg totalt trekk på rundt kr 12 000 i måneden.

 

Du burde altså ha over 30 000,- netto hver måned, og betaler 12 000,- på gjelden din, slik at du sitter igjen med 18 000,- til regninger og forbruk ?

 

Min personlige oppfatning, er at du burde betale dobbelt så mye på gjelden din, ikke mindre ?