Hjelp, hvor mye skal vi betale hver.. ?

[Sopranosfc]

Hei!

 

Vi ønsker å få hjelp til å regne ut hvor mye vi skal betale hver av et samlet boliglån.

 

Vi har nylig kjøpt et hus til 4 320 000,- 

Med omkostninger kom det på 4 440 150,-

 

I lån har vi fått 3 600 000,-  

 

Den ene av oss har gått inn med 1 000 000,- i egenkapital. 

 

Vi skal begge eie 50% av boligen. 

 

Slik vi ser det så har vi tatt utgangspunkt i 4 420 150,- og delt det på to. Da får vi 2 220 075,-, som er hver vår halvdel av boligen. Siden den ene allerede har puttet inn 1 000 000 i egenkapital, og den andre ikke har bidratt noe, så har vi kommet fram til at av det samlede lånet så vil den ene ha et lån på 2 220 075,- og den andre sin andel av lånet være på 1 220 075,-. (stemmer dette?).

 

Over 30 år må vi betale 13 975,- i lån pr. mnd 

Vi lurer derfor på hvordan vi skal regne ut hvem som skal betale hvor mye av de 13 975.- 

 

[Compoundinterest]

Trenger mer konkret informasjon. Har dere et totalt samlet lån på 3.600.000? Også 1.000.000 i egenkapital i tillegg? Hvor er i så fall de overskytende 159.850 kr tatt veien?

Eller er lånet lik kjøpesum-egenkapital+etableringskostnader?

Endret 17. august 2018 av Compoundinterest

[Krozmar]

Grovt regnet skal den ene betale 25% mindre en den andre, siden den ene har stilt med 25% av kjøpesummen i utgangspunktet...

 

Så om man betaler 17500,- i månden på lånet skal den ene betale 10 000 og den andre betale 7 500,-

Eller ca 8000 og 6000, men hele regnestykket vil kanskje bli feil, siden den som betaler inn mest vil få størst fratrekk fra skatten om dere ikke er Gift?

 

Men her kommer det jo mye på økonomi og hva hver av partene har faktisk råd til.. Om dere har inngått en avtale på at begge skal eie 50% vil dere gjøre det uansett hvor mye dere betaler inn hver av dere inn på lånet...

 

Og i partnerskap er det jo ofte noen som betaler regniner, og andre som stiller med husholdningen etc... Noen er hjemme og passer unger og bidrar til mye hjemme som ikke kan måles i penger, men kanskje kompanseres

 

Egentlig en veldig morro regnestykke som har mange ukjente variabler...

Endret 17. august 2018 av Krozmar

[Sopranosfc]

Trenger mer konkret informasjon. Har dere et totalt samlet lån på 3.600.000? Også 1.000.000 i egenkapital i tillegg? Hvor er i så fall de overskytende 159.850 kr tatt veien?

Eller er lånet lik kjøpesum-egenkapital+etableringskostnader?

 

Ja vi har et totalt samlet lån på 3.600.000.

Det vi måtte ha av egen kapital var 840.150 kr, men siden den ene ikke har noe å bidra med av egenkapital og den andre sitter igjen med en og en halv million etter salg av annen bolig, så tar den andre å bidrar med hele egen kapital på 840 150 kr pluss 159.850 kr slik at det blir akkurat 1.000.000 kr. Dette for å betale mer ned på sin andel av det samlede lånet. 

 

Vi er litt usikker på om vi skal ta utgangspunkt i hele kjøpesummen på 4.440.150 kr eller om vi skal ta utgangspunkt i lånebeløpet 3.600.000 kr for å regne ut hvem som skal betale hvor mye av av det månedlige beløpet på som er på 13.975 kr. (?) 

 

Grovt regnet skal den ene betale 25% mindre en den andre, siden den ene har stilt med 25% av kjøpesummen i utgangspunktet...

 

Så om man betaler 17500,- i månden på lånet skal den ene betale 10 000 og den andre betale 7 500,-

Eller ca 8000 og 6000, men hele regnestykket vil kanskje bli feil, siden den som betaler inn mest vil få størst fratrekk fra skatten om dere ikke er Gift?

 

Men her kommer det jo mye på økonomi og hva hver av partene har faktisk råd til.. Om dere har inngått en avtale på at begge skal eie 50% vil dere gjøre det uansett hvor mye dere betaler inn hver av dere inn på lånet...

 

Og i partnerskap er det jo ofte noen som betaler regniner, og andre som stiller med husholdningen etc... Noen er hjemme og passer unger og bidrar til mye hjemme som ikke kan måles i penger, men kanskje kompanseres

 

Egentlig en veldig morro regnestykke som har mange ukjente variabler...

 

Selve boliglånet ønsker vi å betale slik at det blir rettferdig for både den som har brukt en million kroner av egne penger, samt den som ikke har bidratt med noe, men er da nødt til å betale mer ned på lånet pr. mnd. 

Annet av husholdning, mat osv tar vi utenom og deler femti-femti

Er forresten ikke gift, men ønsker å finne ut av dette slik at vi får det skrevet ned i en samboeravtale slik at det blir rettferdig for begge parter.  

Endret 17. august 2018 av Sopranosfc

[aklla]

Med utgangspunkt i at dere har 3 440 000 i lån og 2 220 000 og 1 220 000 i lån hver, så skal dere betale 64,5% og 35,5% hver, eller 9014 og 4961 hver. Men prosenter er enklere mtp at renta kan gå opp eller ned

 

Men, du skriver at dere har lån på 3 600 000, så det mangler 160 000 her.

Det ryddigste er kanskje å ta opp hvert deres lån?

[Sopranosfc]

Med utgangspunkt i at dere har 3 440 000 i lån og 2 220 000 og 1 220 000 i lån hver, så skal dere betale 64,5% og 35,5% hver, eller 9014 og 4961 hver. Men prosenter er enklere mtp at renta kan gå opp eller ned

 

Men, du skriver at dere har lån på 3 600 000, så det mangler 160 000 her.

Det ryddigste er kanskje å ta opp hvert deres lån?

 

Okei, takk for svar.

De 160 000 som mangler kommer fra at egenkapital egentlig er på 840 150 kr, men den ene parten har valgt å bruke 160 000 kr ekstra, altså 1 000 000 kr fra egen sparekonto. Da dekker den millionen hele egenkapitalen på 840 150 kr, pluss 160 000 kr som skal gå til å nedbetale den parten sin del av lånet med en gang. 

 

Fra banken sin side, vil to lån være dyrere enn å ha et felles, da det ene lånet vil ha mye høyere rente. 

 

 

Men er det da slik å forstå at for å finne ut hvem som skal betale hvor mye i måneden av de 13 975 kr, så tar en utgangspunkt i lånet (3 600 000) for å få prosenten, og ikke den totale kostnaden på 4 440 150 kr? 

[Krozmar]

Jeg mener fremdeles at må ta kjøpesum minus egenkapital som regnestykkets utgangspunkt

 

Altså den ene har allere bidratt 25% og skal så betale 25% mindre hver månde.. Men det blir da også feil, siden den som betaler minst per månde vil da også få minst skattefradrag... Så i praksis etter 30år, vil den som ha betalt mest per månde faktisk tjent på det og ikke personen som stilte med egenkapitalen...

 

Betale 50/50, så gjør dere opp forskjellen mellom dere selv.. Dere betaler begge to 7000,- kroner og den ene parten gir den andre 1700 kroner i månden eller noe i den dur som vil utligne forskjellen..

 

EDIT: Boligen koster 4 400 000 kroner, det er 2,2mill per pers.. Den ene har betalt allerede ned dette med å stille med 1million..  Da vil ene personen sitte med 2,2 mill i lån og den andre med 1,2... Og da blir selfølgelig regnestykket mitt feil.. Den ene vil som aklla sier være 35% og ikke 25% som jeg fjaset med...

 

Så prosentandelen vil uansett bli det samme

 

9014 og 4961 hver som skrevet over.. Uansett hvordan man beregner det

 

Beklager for mye editering.. Men tok meg en stund før det gikk opp for meg...

Endret 17. august 2018 av Krozmar

[aklla]

Men er det da slik å forstå at for å finne ut hvem som skal betale hvor mye i måneden av de 13 975 kr, så tar en utgangspunkt i lånet (3 600 000) for å få prosenten, og ikke den totale kostnaden på 4 440 150 kr?

Man kan fint ta utganspunkt i 4 440 000kr.

Dere sitter da med 2 220 000kr i gjeld hver. Han betaler ned sitt lån med 1 000 000 i egenandel, og sitter da med 1 220 000 og du med 2 220 000.

Resultatet blir det samme som jeg skrev over.

 

Du kan jo leke deg litt med summer og lån her: https://www.penger.no/boliglan/lanekalkulator.html

 

Merk at dere bør dele skattefradraget tilsvarende også, altså, du får mest fradrag ettersom du betaler mest

Endret 17. august 2018 av aklla

[aklla]

Altså den ene har allere bidratt 25% og skal så betale 25% mindre hver månde.. Men det blir da også feil, siden den som betaler minst per månde vil da også få minst skattefradrag... Så i praksis etter 30år, vil den som ha betalt mest per månde faktisk tjent på det og ikke personen som stilte med egenkapitalen...

Hvordan tjener man på skattefradrag på renter?

Man får jo igjen 23% av det man betaler, jo mer man betaler, jo mer får man igjen. Men man vil jo aldri tjene på det i forhold til å betale mindre i rente..

[Compoundinterest]

Det gjør det noe mer komplisert at det er foretatt en ekstra nedbetaling på lånet ettersom dere begge står gjensidig ansvarlig for lånet - dere har solidaransvar(?).

 

For alle praktiske formål er det enklest å legge til grunn at låneopptaket i utgangspunktet bare var 3.440.000 ettersom jeg regner med den ekstra nedbetalingen ble gjort mer eller mindre umiddelbart.

 

Avrundet til nærmeste halve prosent så er prosenten aklla har oppgitt over naturlig nok helt korrekt. Personen uten egenkapital må til en hver til betale 64,5% av terminbeløpet.

 

Problem vil kunne oppstå om en av dere foretar en eller flere ekstraordinære nedbetalinger uten at den andre bidrar med et tilsvarende forholdsmessig beløp (ekstraordinær nedbetaling bør deles etter prosenttallet over). Hvis ikke må det regnes som at den ene parten har økt sin eierbrøk på bekostning av den andre og da bør man lage ny samboeravtale, og regne ut nytt forholdstall.

 

Tallene du selv (og aklla) kom frem til stemmer hva gjelder hvem som er ansvar for hvor stor del av gjelden, uavhengig av hvordan du regner på det.

 

Dette må dere få med i en samboeravtale. Det er dette som er deres (innbyrdes) proratariske ansvar for gjelden, og får betydning når/om boligen selges på et tidspunkt.

 

For å si det enkelt - dersom det skulle oppstå et samlivsbrudd, boligen selges eller den ene personen kjøper den andre ut (og boligen ikke er nedbetalt) avgjør det proratariske ansvaret fordelingen mellom dere. Skulle boligen selges/verdivurderes for 6.000.000 kr og restlånet er 2.000.000 kr vil personen med egenkapitalen sin andel av overskuddet være (6.000.000/2) - 710.000 (35,5% av restlånet) = 2.290.000. Den andre personen sitter naturligvis igjen med resten av overskuddet fratrukket sin andel av restgjelden; 1.710.000 kr.

* Overskuddet deles likt, men hver part har fortsatt ansvar for sin del av restgjelden.

** Er boligen nedbetalt deles overskuddet naturlig nok 50/50.

Endret 18. august 2018 av Compoundinterest

[Krozmar]

Hvordan tjener man på skattefradrag på renter?

Man får jo igjen 23% av det man betaler, jo mer man betaler, jo mer får man igjen. Men man vil jo aldri tjene på det i forhold til å betale mindre i rente..

Nei, jeg tenkte bare at man tjener på å betale mest om ser det som i ett forhold.. Jeg betaler 10 000 og du betaler 5000, så gjør vi det slik.. Men siden jeg betaler så mye på lånet kan du ta å handle mat hver månde etc... Uten at partneren vet at du får tilgode mye mer en den andre...  Derav "tjene" på det .. Mulig jeg brukte feil utrykk..

[aklla]

Det med ekstra nedbetaling, egne nedbetalingstider osv gjør det mye mer komplisert, derfor jeg nevnte det med å ta opp to lån. Han har kanskje lyst til å betale inn mer enn sitt beløp, men da må man enten regne ut på nytt, noe som er litt styr, eller så må du betale inn tilsvarende mer.

Og om dere skal låne på huset igjen senere, så må det regnes ut på nytt, men da med 50% av det nye lånet på hver person.

 

Alle endringer på lånet utenom nedbetalingstid og prosent vil komplisere det hele..

 

Nei, jeg tenkte bare at man tjener på å betale mest om ser det som i ett forhold.. Jeg betaler 10 000 og du betaler 5000, så gjør vi det slik.. Men siden jeg betaler så mye på lånet kan du ta å handle mat hver månde etc... Uten at partneren vet at du får tilgode mye mer en den andre...  Derav "tjene" på det .. Mulig jeg brukte feil utrykk..

Joda, sånn sett så, men det må jo de finne ut av, men det vil jo skape en økonomisk ujevnhet.

Men dette kan jo løses ved å f.eks ha en felles mat-konto osv, men det vil neppe bli jevnt uansett, spesiellt ikke om den med minst lån i tillegg tjener mer.

Virket som om du mente man ville tjene på at man får mer skattefradrag på rentene.

Endret 18. august 2018 av aklla

[AnonymDiskusjon]

Ville gjort det så enkelt at dere betaler 50/50 hver og fortsetter med det

 

Når ved et evt salg eller samlivsbrudd så skal EK betales tilbake til riktig person

 

Deretter dele evt gevinst 50/50

 

Dette vil ikke være en økonomisk gunstig situasjon for personen med EK, 

 

Men se på det som en investering i forholdet og hverandre vil jeg kalle det.

 

Jeg har selv gått inn med 2 mill i vår bolig og jeg vil få tilbake mine investerte penger + 1% rente årlig

 

MEN hvis det så absolutt skal være at EK personen vil ha lavere mnd kostnader og MÅ ha noe å vinne på det så ville jeg splittet lånet i 2 og betalt hver for seg.. Da har dere hvert sitt og kan leve godt med det uten å bekymre dere for småting

 

Økonomi er fort lett å krangle over!

 

 

Jeg personlig ser bare positivt på det at begge vil ha like utgifter og min partner også vil ha mer å rutte med i mnd slik at det går ann å kose seg

 

Anonymous poster hash: 2cf9f...1eb