Nedbetale ekstra på boliglånet - binde renta? Eller noe helt annet?

[AnonymDiskusjon]

Er egentlig ikke særlig god på økonomi så jeg legger ut om mitt problem her på forumet..

 

Jeg har et boliglån på 2 100 000 og bor i en leilighet som kostet 2 600 000 i april for to år siden. Har i tillegg 130 000 på studielånet.

 

Jeg får cirka 32 000 netto månedlig og vil etter sommeren gå inn i ny jobb som gir meg 5000 ekstra i måneden (dvs 37 000) etter skatt. Jeg har cirka 110 000 NOK i banken. Aller helst vil jeg ha mer enn dette i cash men jeg har ikke fått det til...

 

Ingen barn eller dyre hobbyer men risikoen er alltid der.

 

Bilen fra 1999 er død (motorskifte må til som koster mer enn det bilen gjorde for 10 år siden) men jeg kan klare meg uten bil egentlig selv om jeg sikler etter noe heftig. Men jeg kan som sagt la det bli med fantasien.

 

Ingen annen eiendom eller kapital.

 

Jeg leser i lengre tid i avisene at renta skal sannsynligvis stige i tiden fremover. Samtidig som jeg går i high risk jobb i den forstand at det er en startup (selv om de landet to store kontrakter så er det forsatt en del risiko her) og det er en sjanse om at om et år er jeg arbeidsledig. Jeg har null backup i den forstand at jeg har ingen rike onkler eller mor og far som kommer og redder meg hvis det går skeis.

 

Så for å skape litt forutsigbarhet i økonomien:

 

- bør jeg binde renta nå?

- betale inn ekstra på lånet nå mens renta er forsatt lav? (leser mye rart på nettet om dette).

- refinansiere?

 

Jeg er klar over at noe av ovennevnte kan være dumme spørsmål men jeg må rett og slett innrømme at min økonomisk sans er ikke mer avansert enn at jeg er opptatt av inntekter er større enn utgifter. Har noen erfaring rundt dette?

Anonymous poster hash: 64ed8...7a1

[Professor Balthazar]

Synes du skal beholde kontantene som buffer. Bolig, en sliten bil og usikker inntekt taler for en buffer i den størrelsen. Hvilken rente betaler du nå? Betaler du over 3% effektiv rente, så kan du jo forsøke å refinansiere etter at du har skaffet deg ekstrainntekten (og en ny verdivurdering). Normalt lønner det seg ikke å binde renta med mindre du må (altså med mindre du lever veldig trangt og ikke tåler en renteøkning på 3-5%).

[PzMan]

nwm...

Endret 23. mai 2018 av PzMan

[Professor Balthazar]

 

Men du har egentlig en god backup. B0ligen har sikkert steget i verdi til rundt 3000000, noe som gir deg rundt 1000000 i samlet backup dersom du tar med kontantene. Dessuten, 32 - 37000 utbetalt etter skatt, samt ingen barnebidrag, det er i det øvre sjiktet i Norge. Det er nok mange som går konkurs lenge før deg. Senk skuldrene, du kan sikkert leie ut et rom eller to dersom det kommer motbakker.

Endret 23. mai 2018 av Professor Balthazar

[AnonymDiskusjon]

Men du har egentlig en god backup. B0ligen har sikkert steget i verdi til rundt 3000000, noe som gir deg rundt 1000000 i samlet backup dersom du tar med kontantene. Dessuten, 32 - 37000 utbetalt etter skatt, samt ingen barnebidrag, det er i det øvre sjiktet i Norge. Det er nok mange som går konkurs lenge før deg. Senk skuldrene, du kan sikkert leie ut et rom eller to dersom det kommer motbakker.

Altså jeg står ikke akkurat foran personlig konkurs - jeg kunne kuttet kraftig i utgifter jeg har og tålt en renteøkning eller to og fortsatt hatt et fint liv. Se på det som forsøk på "optimalisering".

 

Jeg føler meg veldig trygg i nåværende alder, midten av 30-åra, når det gjelder økonomi - men om 15-20 år - tja da er jeg ikke lenger sikker... Tenker derfor på at jeg må begynne å ta grep nå.

 

Det hører med historien at det ingen arv som venter på meg - tvert imot, mor og far er minstepensjonister og det faller på meg å sørge for at de ikke sliter hvis pensjonen ikke strekker til (bank i bordet, de to klarer seg utmerket så det har aldri vært en sak).

 

Anonymous poster hash: 64ed8...7a1

[Professor Balthazar]

 

Men du har egentlig en god backup. B0ligen har sikkert steget i verdi til rundt 3000000, noe som gir deg rundt 1000000 i samlet backup dersom du tar med kontantene. Dessuten, 32 - 37000 utbetalt etter skatt, samt ingen barnebidrag, det er i det øvre sjiktet i Norge. Det er nok mange som går konkurs lenge før deg. Senk skuldrene, du kan sikkert leie ut et rom eller to dersom det kommer motbakker.

Altså jeg står ikke akkurat foran personlig konkurs - jeg kunne kuttet kraftig i utgifter jeg har og tålt en renteøkning eller to og fortsatt hatt et fint liv. Se på det som forsøk på "optimalisering".

 

Jeg føler meg veldig trygg i nåværende alder, midten av 30-åra, når det gjelder økonomi - men om 15-20 år - tja da er jeg ikke lenger sikker... Tenker derfor på at jeg må begynne å ta grep nå.

 

Det hører med historien at det ingen arv som venter på meg - tvert imot, mor og far er minstepensjonister og det faller på meg å sørge for at de ikke sliter hvis pensjonen ikke strekker til (bank i bordet, de to klarer seg utmerket så det har aldri vært en sak).

 

Anonymous poster hash: 64ed8...7a1

 

 

Jeg ser fortsatt ingen grunn til å binde renta. Heller ikke til å nedbetale lån, ikke enda. Om 15-20 år er sikkert boligen verdt mye mer og lånet nedbetalt en god del. Pass på at du har riktig lånerente. På sikt kan du sikkert korte ned på lånets løpetid og således betale det ned litt kjappere (eller betale inn ekstraordinære avdrag).

[Nimrad]

 

 

Jeg leser i lengre tid i avisene at renta skal sannsynligvis stige i tiden fremover. Samtidig som jeg går i high risk jobb i den forstand at det er en startup (selv om de landet to store kontrakter så er det forsatt en del risiko her) og det er en sjanse om at om et år er jeg arbeidsledig.

Det finnes arbeidsledighetsforsikringer der ute som gir deg en ekstra trygghet her. I tillegg får du vel penger av NAV hvis du skulle miste jobben. Hvis du føler deg relativt trygg på at du kan få deg ny jobb innen rimelig tid bør det ikke være noe problem å leve på dette et år eller to.

 

Så for å skape litt forutsigbarhet i økonomien:

 

- bør jeg binde renta nå?

Ingen vet særlig mye om rentenivået langt frem i tid, men man har en slags forventning om hvor den skal med et tilhørende konfidensintervall. Som du kanskje ser. Ja, renta forventes å stige, men det forventes ikke akkurat noe hopp i renta.

 

Den viktigste lærdommen med fastrenteavtaler syns jeg er å se det fra bankens side. Hvis du binder renta i f.eks. 5 år så vil banken kort fortalt beregne den gjennomsnittlige forventede flytende renten på disse fem årene og i tillegg legge på litt ekstra grunnet risikoen for at de tar feil. Derfor vil, i snitt, fastrenteavtaler være dyrere enn flytende renter over tid.

https://www.norges-bank.no/globalassets/marketdata/stat/no/rentefigur/folio.svg

 

Å binde eller ikke blir derfor et spørsmål om risiko. Ønsker du å betale litt ekstra for å ha en mer forutsigbar økonomi, så gjør du det.

 

- betale inn ekstra på lånet nå mens renta er forsatt lav? (leser mye rart på nettet om dette).

Jeg klarer ikke å se noen spesiell grunn til at det er mer lønnsomt å betale ned på lån når renten er lav vs når renten er høy. Hvis du har 1000 kroner stående på en bankkonto med 1% rente(inntekt), så vil det være mer lønnsomt for deg å spare 2% renter ved å betale ned boliglån. Men igjen, da binder du opp denne 1000-lappen i boligen.

 

- refinansiere?

Tja..Hva skal du refinansiere for? Ta opp ekstra lån for å ha pengene stående på en bankkonto? Netto utgjør det ingenting for din formue. Du vil se sparekontoen din øke og føle du har mer penger, men gjelden har jo bare økt tilsvarende. I tillegg betaler du mest sannsynlig høyere rente på de pengene du låner enn du får tilbake igjen fra å ha de stående på en bankkonto.

 

Jeg er klar over at noe av ovennevnte kan være dumme spørsmål men jeg må rett og slett innrømme at min økonomisk sans er ikke mer avansert enn at jeg er opptatt av inntekter er større enn utgifter.

Det er ikke særlig mer komplisert enn dette å tenke sånn rundt det meste. Videre kan du tenke at en spart kostnad som overgår tapt inntekt er bra. F.eks. å spare 1000 kroner i rentekostnader ved å betale ned lån gjør at du netto blir rikere selv om du tapte 500 kroner i renteinntekter på nedbetalingen.

 

Jeg føler meg veldig trygg i nåværende alder, midten av 30-åra, når det gjelder økonomi - men om 15-20 år - tja da er jeg ikke lenger sikker... Tenker derfor på at jeg må begynne å ta grep nå.

Begynn å spare i aksjefond. Ta kontakt med banken din(eller KLP) og be dem hjelpe deg med å starte en månedlig spareavtale og be om et billig og globalt indeksfond. 1000 kroner i mnd(som jeg antar er et beløp du relativt lett kan avse) i 20 år blir fort over en halv million kroner til slutt, selv om du kun har satt inn 240 000,-. I tillegg kan du starte med f.eks. 500 kroner/mnd i IPS-sparing. IPS er egentlig det samme som aksjefondssparing, men gir deg skattefradrag mot at du låser pengene frem til pensjonsalder.