Taper jeg om jeg betaler ned ekstra på boliglånet?

[AnonymDiskusjon]

Banken min sier at jeg har altfor mye penger på høyrentekonto og vil at en av sine rådgivere skal ta en telefon for å snakke om sparing. Jeg har 1,95% rente på høyrentekontoen. Boliglånet mitt er på litt over 2 millioner og har en rente på 1,99% (annuitetslån). Vil det lønne seg for meg å bruke noe av høyrentekontopengene til å betale ned på lånet så lenge jeg beholder de samme avdragene?

 

https://e24.no/privat/penger/du-kan-miste-rentegevinsten/10018000

 

Alternativet er å la pengene stå der, men siden beløpet er sikringsfondets grenser så er det risikabelt. Det virker også litt risikabelt å putte dem i aksjemarkedet, hvor jeg uansett har en del investert. 

Anonymous poster hash: a6768...f88

[Gjest Slettet-fsaSP0zV]

Du vil jo spare renteforskjellen på det beløpet du betaler ned i forhold til å ha pengene på konto, men den er så marginal at det er minimalt å hente der. 

[HW1]

Ja det vil lønne seg, det har i teorien ikke noe å si om du beholder de samme avdragene så lenge du ikke bruker den summen du får i lavere avdrag på forbruk.  (hvis du sparer dem til noe annet, eventuelt uansett hadde tatt pengene ut av sparekontoen din og brukt på forbruk). 

 

En annen ting er at banken beregner innlånsrente og utlånsrente på to forskjellige måter.

 

Vanlig på utlån(fra banken) er å kreve rente hver måned og da tar de 1/12 så over ett år så vil du ende opp med (1+1,99%/12)^12-1=2,01% i effektiv rente hvis vi ser bort fra alle andre gebyrer.  (forskjellen blir mye større ved høyere renter.) 

 

Mens på innskudd så pleier banken bare å gi rente en gang i året, altså 1,95%  

 

På en så liten forskjell hadde jeg ikke gjort noe selv, Fordi jeg hadde foretrukket å hatt penger som ikke var låst i boligen. (hvis jeg hadde hatt over 2 mill stående på konto. altså over grensen til bankens sikringsfond så hadde det stilt seg anderledes).

 

0,06% av 1 million er 600 kr i året, det er med andre ord lite vits i å bruke masse energi på å kanskje overføre noen hundretusen. 

[tigerdyr]

 

Banken min sier at jeg har altfor mye penger på høyrentekonto og vil at en av sine rådgivere skal ta en telefon for å snakke om sparing. Jeg har 1,95% rente på høyrentekontoen. Boliglånet mitt er på litt over 2 millioner og har en rente på 1,99% (annuitetslån). Vil det lønne seg for meg å bruke noe av høyrentekontopengene til å betale ned på lånet så lenge jeg beholder de samme avdragene?

 

https://e24.no/privat/penger/du-kan-miste-rentegevinsten/10018000

 

Alternativet er å la pengene stå der, men siden beløpet er sikringsfondets grenser så er det risikabelt. Det virker også litt risikabelt å putte dem i aksjemarkedet, hvor jeg uansett har en del investert. 

 

Hvis du har boliglån på ca. 2 mill og tilsvarende mye på høyrentekonto, hvorfor ikke bare avslutte hele lånet? 

[Zeph]

Hugs at du får 25% av renteutgiftene tilbake på skatten, så effektiv rente på lånet blir lågare på lånet enn du får i rente på høgrentekonto.

 

Edit: Det er sjølvsagt skatt på renteinntektene òg, så det går opp i opp.

 

Har du tenkt på kva pengane skal brukast til? Kan du få bruk for dei på kort sikt? Har du vurdert å plassere delar av det i fond eller obligasjonar?

Endret 28. mars 2018 av Zeph

[AndersT2]

Samme hvordan man vrir og vender på ting, så er det alltid billigere å ikke ha lån, selv om man får noe av rentene tilbake på skatten.

 

Pass også på spare greiene bankene prøver å selge, det er som regel en del risiko, slik at man kan risikere å tape pengene også, da det som regel er fond sparing de prøver å selge, som i bunn og grunn er aksje spekulasjon som andre gjør for deg.

[Zeph]

Samme hvordan man vrir og vender på ting, så er det alltid billigere å ikke ha lån, selv om man får noe av rentene tilbake på skatten.

 

Pass også på spare greiene bankene prøver å selge, det er som regel en del risiko, slik at man kan risikere å tape pengene også, da det som regel er fond sparing de prøver å selge, som i bunn og grunn er aksje spekulasjon som andre gjør for deg.

 

Renta kan sjølvsagt endre seg, men enn så lenge pengane berre står på høgrentekonto så kan han når som helst bytte dei inn i nedbetalt lån.

 

Det er sjølvsagt skatt på renteinntekter òg, så det blir vel totalt sett litt hipp som happ kva som er mest eller minst lønsamt. Forskjellen er gjerne så liten at det ikkje er kronene som avgjer, men kva situasjon TS ynskjer å stå i.

 

Det er fleire fordelar med å ha pengar ståande på konto. Dersom TS er i jobb og enkelt kan låne opp igjen på bustaden, så er det ikkje noko problem å betale ned lånet. Alt avheng av den økonomiske situasjonen og kva planar TS har framover med både lån og kapital. Dersom du ikkje betalar ned lånet og heller lar dei stå på høgrentekonto med 2% rente så ville eg heller hatt det enn å betalt ned lånet. Du verken tapar eller tener noko særleg, men du har mykje tilgjengeleg kapital utan å måtte ta opp lån. Dersom du ikkje har bruk for pengane på nokre år og er i ein økonomisk situasjon der du fint taklar litt renteauke, så ville eg flytta mykje av kapitalen inn i fond eller obligasjonar, med den risiko det måtte medføre.

Endret 28. mars 2018 av Zeph

[Gjest Slettet-fsaSP0zV]

Hugs at du får 25% av renteutgiftene tilbake på skatten, så effektiv rente på lånet blir lågare på lånet enn du får i rente på høgrentekonto.

Du må også betale samme skatte-% av renteinntektene på innskuddet, så dette punktet har ingen betydning.

Endret 28. mars 2018 av Slettet-fsaSP0zV

[nirolo]

Hugs at du får 25% av renteutgiftene tilbake på skatten, så effektiv rente på lånet blir lågare på lånet enn du får i rente på høgrentekonto.

 

Konklusjonen din her er feil. Man reduserer skatten med 24% av rentekostnadene, men man også betale 24% av renteinntektene i skatt. I TS sitt tilfelle spiller altså ikke dette noen rolle. For 2018 er satsen forøvrig 23%.

 

Til det TS spør om:

Du sparer kun 0,04% på å betale ned lånet med sparepengene dine. Jeg har vært i din situasjon i en del år og så lenge du passer på å ha sparepengene et sted de kan matche lånerenten så har det ingen hensikt å betale ned.

 

Fordelen med å ha pengene i banken er handlefrihet. Du har mulighet til å kjøpe bil, kjøpe bolig nr 2, ta X mnd ubetalt permisjon eller hva du måtte ønske uten å forhandle med banken.

 

PS! Pass deg for bankens "rådgivere". De ønsker å flytte pengene dine inn i et fond hvor banken kan tjene mer penger på deg. I min erfaring ivaretar de skjelden dine interesser. De er ansatt av banken og prøver å øke profitten til banken.

 

Dersom du vil flytte pengene så finn deg et globalt indeksfond med forvaltningsgebyrer på 0.2% eller lavere. Ikke velg et av bankens aktivt forvaltede fond med gebyrer på 2-3%.

[Gjest Slettet-fsaSP0zV]

Punktet med handlefrihet ville vært det mest vesentlige for meg, dersom jeg var i en slik situasjon.

Endret 28. mars 2018 av Slettet-fsaSP0zV

[Zeph]

 

Hugs at du får 25% av renteutgiftene tilbake på skatten, så effektiv rente på lånet blir lågare på lånet enn du får i rente på høgrentekonto.

Konklusjonen din her er feil. Man reduserer skatten med 24% av rentekostnadene, men man også betale 24% av renteinntektene i skatt. I TS sitt tilfelle spiller altså ikke dette noen rolle. For 2018 er satsen forøvrig 23%.

 

Sjølvsagt heilt riktig, eg kom på det i neste innlegg.

 

For øvrig einig i at så lenge pengane står på konto med tilnærma lik rente som på lånet, så er pengar på bok å føretrekke.

[Sverre1969]

 

Banken min sier at jeg har altfor mye penger på høyrentekonto og vil at en av sine rådgivere selgere skal ta en telefon for å snakke om sparing muligheter for å øke bankens inntekter ved å øke min risiko. 

 

 

 

Fikset skrivefeilene for deg.....