Boliglån for idiot

[Gjest Slettet-JWlLR8]

Hei godtfolk. I dag legger jeg meg flatt foran mer økonomiske hoder i håp om hjelp.

 

Bakgrunn:

Grunnet dårlig oppvekst blant økonomisk uansvarlige foreldre og et skolesystem som aldri har forklart dette godt nok, må jeg tilstå at jeg ikke vet noenting om boliglån og trenger derfor forklaring av smarte mennesker på nettet.

 

Jeg vet ikke hvordan boliglån fungerer, jeg vet ikke hvor jeg skal spørre etter lån, eller om det er forskjell mellom bankene, eller hvordan det betales eller noenting.

 

Om meg:

Jeg er en man i de sene 20-år som har spikket å spart i noen år og er klart til å kjøpe en mindre bolig. Jeg har ca. 400 000 kr ut over BSU og egen konto og er i fulltidsjobb. Jeg bor alene i Bergen, og jeg er litt lei av å se pengene mine gå til en bitter leier som alltid ser på meg som om jeg har stjålet både bil og bensin.

 

Jeg vet praktisk talt ingenting om økonomi utenom at det var lurt å åpne en BSU, og jeg har fylt den opp hvert år i noen år nå.

 

Jeg har prøvd YouTube, og andre nettsider men det er veldig få steder som forklarer dette med boliglån godt nok.

 

Spørsmål:

(Det som essensielt er hovedspørsmålene her er de med strek under)

1. Hva anses som et "godt" boliglån?
2. Hva er det som gjør et lån "godt" og et annet lån "dårlig"?
3. Hvordan begynner jeg låne-prosessen? Ringer jeg bare til resepsjonen i en lokal bank og sier "jeg vil ha boliglån"?
4. Hvordan foregår låne-prosessen? Er det intervjuer jeg må inn på? Fyller jeg ut søknader? Må jeg gjøre et "godt inntrykk" på noe, eller betyr ikke det noe?
5. Hva er avdrag og renter, og hvordan funker de? Er en av de "bedre" enn den andre?
6. Er det lett å bli lurt? Kommer bank-folkene til å bruke masse komplekse begreper i et håp om å forvirre meg? (Tror de kommer til å sanse at jeg er idiot...)
7. Er det slik at banker konkurrerer mot hverandre? Er det da slik at jeg bør snakke med mange banker? Har størrelsene eller bankens plassering noe å si?
8. Forstår jeg det riktig at jeg bestemmer selv hvor lang tid tilbakebetalingen skal skje? Eller foretrekker banken feks. at du gjør det fort og du får da "bedre" lån?
9. Hvilke faktorer tenker banken på når de bestemmer om jeg skal få lån? Er det noe jeg kan gjøre for å få ett "godt" lån, eller er det egentlig nok å ha fast jobb og å ha spart litt selv?
10. Vis jeg får et lån, hva skjer da? Får jeg X hundre tusen/millioner inn på en konto, eller blir det opprettet en egen "boliglån" konto? Har jeg kontroll over disse pengene eller passer banken på dem helt til jeg handler bolig?

 

Jeg vet at dette er mange spørsmål, og at jeg høres ut som om jeg kan null og niks (og det er essensielt riktig), så jeg ber om litt tålmodighet og så utfyllende svar som dere orker!

 

Tusen tusen takk for hjelpen! 

[bas]

Kort sagt så tror jeg ikke du får problemer med å få lån i det hele tatt ettersom du har vist at du er flink til å spare og er i jobb (du er økonomisk stabil). Banken anser deg nok som veldig skikket til å få lån (innenfor en viss beløpsgrense selvsagt).

 

Bare gå til dama i skranken i den lokale banken, eller ta en telefon og si at du ønsker å ta opp lån, så blir du nok henvist dit du skal. Ikke verre enn det

Endret 5. februar 2018 av bas

[PatSharpX]

Legg ut en forespørsel på penger.no det gjorde jeg også tok bankene kontakt med tilbudene sine.

[Emancipate]

Hva er det som gjør et lån "godt" og et annet lån "dårlig"?

"Eff. rente" er den faktoren du må se på. Lavere er bedre. 

 

Hvordan begynner jeg låne-prosessen? Ringer jeg bare til resepsjonen i en lokal bank og sier "jeg vil ha boliglån"?

Enten det, eller gå inn i nettbanken og trykk på de riktige stedene.

 

Hva er avdrag og renter, og hvordan funker de? Er en av de "bedre" enn den andre?

Renter er det du betaler til banken for at de skal låne deg penger, avdrag er tilbakebetaling av pengene. Det er en regning som du får, som alle andre regninger. Bare betalt den. Summen du skal betale oppgis som regel per måned.

 

Forstår jeg det riktig at jeg bestemmer selv hvor lang tid tilbakebetalingen skal skje? Eller foretrekker banken feks. at du gjør det fort og du får da "bedre" lån?

Banken vil nok at du skal ha et langt lån, for da tjener de mer på deg, men du bestemmer selv. Det lønner seg for deg å betale tilbake fort, for da blir det totalt sett mindre for deg å betale. Men per måned blir det mindre på et lån med lang løpetid. Merk at om du velger et lån med lang løpetid, kan du alltids betale tilbake raskere dersom du ønsker det.

 

Hvilke faktorer tenker banken på når de bestemmer om jeg skal få lån? Er det noe jeg kan gjøre for å få ett "godt" lån, eller er det egentlig nok å ha fast jobb og å ha spart litt selv?

Det er top secret (forretningshemmelighet), men du får ikke lån over 5 ganger inntekten eller noe sånt.

 

Vis jeg får et lån, hva skjer da? Får jeg X hundre tusen/millioner inn på en konto, eller blir det opprettet en egen "boliglån" konto? Har jeg kontroll over disse pengene eller passer banken på dem helt til jeg handler bolig?

Banken vil ha sikkerhet i boligen, dvs. at om du ikke betaler ned lånet, så har banken rett til å selge boligen din og ta pengene fra salget. Dvs. at du neppe får pengene før du har kjøpt bolig.

 

Det du gjør, er å søke om et finansieringsbevis. Det er et bevis som sier at banken lover deg lån når du har fått kjøpt bolig.

Endret 5. februar 2018 av Emancipate

[Sampson]

Første du kan gjøre er egentlig å begynne å sende noen søknader og se hva som kommer tilbake.

 

Det finnes sider som gjør dette enklere, men da må du godta at de får betalt i form av personinfo.

https://www.penger.no/boliglan/ 

https://www.finansportalen.no/bank/boliglan/

 

Du burde satse på å få et boliglån med lage gebyrer (feks, DNB tar 50,- for hver betaling på lånet - som kan bli et par tusen til sammen). men viktigst av alt er selvsagt lav rente (rundt 2%)

[sedsberg]

Jeg trodde grensa nå for lån var 40% egenkapital og maks 3 ganger årsinntekten?

[Emancipate]

Du burde satse på å få et boliglån med lage gebyrer (feks, DNB tar 50,- for hver betaling på lånet - som kan bli et par tusen til sammen). men viktigst av alt er selvsagt lav rente (rundt 2%)

Se heller på "effektiv rente", der er gebyrene og renta slått sammen til ett tall, noe som gjør det lettere å sammenligne bankene.

[aklla]

1. Ett lån med lavest mulig renter?

2. Renter

3. Banken din har antagelig skjema på nett, gjerne latterlig enkelt, så tar banken kontakt med deg.

4-5. Banken ordner opp, ingen intervjuer eller noe slikt, med jeg har hatt dialog med de ihvertfall. Snakket om nedbetaling, planer, forsikringer osv. Ganske lite du trenger å tenke på selv, prosessen er egentlig helt problemfri for din del.

5. Renter går til banken, avdrag går til selve lånet. Betaler du f.eks bare renter (avdragsfritt lån) så blir lånet aldri mindre.

Renter er «betaling» til banken for lånet.

6. Nei, aldri opplevd noe slikt, heller andre veien. Bare spør til du forstår, banken vil ikke lure deg. De er nok mer bekymret for å gi ut lån til noen som de ikke bør låne til.

7. Tja, du kan ta kontakt med flere banker. Sist jeg tok lån var det flere andre banker som tok kontakt med meg. Endte med at jeg byttet bank til slutt. Snakket vel ett par-tre timer med saksbehandler om flyttingen, forsikringer, fond, sparekontoer osv.

8. Til en viss grad, ja. Tror ikke banken bryr seg nevneverdig. Standard er vel 25-30 år, de vil neppe godta noe særlig over det. Prøver du f.eks 50 år så nekter de nok..

9. Inntekt, egenandel og fast jobb, samt at du ikke har betalingsanmerkninger. Sånn i hovedsak.

10. De går fra banken til megler, de har gjort det de gangene jeg kar kjøpt ihvertfall, jeg har aldri hatt de på konto selv. Dette er vel for at du skal bruke de på bolig og for at banken selv ikke skal bli svindlet. Vil tro alle banker gjør det slik.

 

 

Vær obs på at dette bare er mine meninger og erfaringer

[Gjest Slettet-JWlLR8]

Er "effektiv rente" på lånet noe banken kan svare meg på? Jeg vil ha den så lav som mulig fordi den reflekterer essensielt hvor mye jeg betaler for lånet, korrekt?

[aklla]

Banken gir deg gjerne både effektiv og nominell rente. Ihvertfall om du spør etter det.

[Gjest Slettet-JWlLR8]

Det du gjør, er å søke om et finansieringsbevis. Det er et bevis som sier at banken lover deg lån når du har fått kjøpt bolig.

 

Hva skjer om en bank ikke tilbyr finansieringsbevis? Er dette da ikke en bank jeg bør søke hos? Eller er det andre negative sider ved en bank som ikke gir slikt bevis?

 

 

Banken gir deg gjerne både effektiv og nominell rente. Ihvertfall om du spør etter det.

 

Godt å vite, takk!

Endret 5. februar 2018 av Slettet-JWlLR8

[aklla]

Tror alle banker gir finansieringsbevis.

Finansieringsbevis er en slags garanti på at banken gir deg lån. Selve lånet kommer jo først når du har kjøpt boligen og betalt den. Boliglån er en prosess, du får finansieringsbevis, så byr du på bolig, så får du lånet, så blir boligen betalt med lånet.

[Kikert]

Spørsmål:

(Det som essensielt er hovedspørsmålene her er de med strek under)

1. Hva anses som et "godt" boliglån?

Det eneste som har noe å si er egentlig renten. Lavere rente = Mindre å betale

1. Hva er det som gjør et lån "godt" og et annet lån "dårlig"?

Renten. Dess mindre du betaler jo bedre.

1. Hvordan begynner jeg låne-prosessen? Ringer jeg bare til resepsjonen i en lokal bank og sier "jeg vil ha boliglån"?

Vel, ja. Du vil snakke med en saksbehandler om lån. Det høres "proffere" ut hvis du sier at du tenker på boliglån og vil snakke med en saksbehandler... Ikke at det har noe å si så lenge resepsjonen skjønner hva du mener.

1. Hvordan foregår låne-prosessen? Er det intervjuer jeg må inn på? Fyller jeg ut søknader? Må jeg gjøre et "godt inntrykk" på noe, eller betyr ikke det noe?

Det kan jo regnes som en form for intervju ja. De sjekker økonomien din og ser på betalingsevnen din + egenkapital (det du har på BSU i dette tilfellet). Så får du svar på hvor mye de kan låne deg. Ganske enkelt sånn sett.

1. Hva er avdrag og renter, og hvordan funker de? Er en av de "bedre" enn den andre?

Avdrag er det du betaler på selve lånet. Renter er det banken tjener på deg. Avdrag er jo bedre, men du må betale begge uansett så det er jo greit.

1. Er det lett å bli lurt? Kommer bank-folkene til å bruke masse komplekse begreper i et håp om å forvirre meg? (Tror de kommer til å sanse at jeg er idiot...)

Det går teknisk sett ikke å gjøre så lenge du får beskjed om hvor mye som skal betales, det er det eneste du trenger å tenke på. MEN du må ha renteøkning i hodet, renten er ganske lav for tiden og øker den så må du betale mer. Da ber du bare saksbehandleren regne ut hvor mye du må betale med f.eks. 1% renteøkning og 2% renteøkning.

1. Er det slik at banker konkurrerer mot hverandre? Er det da slik at jeg bør snakke med mange banker? Har størrelsene eller bankens plassering noe å si?

Alle banker konkurrerer (unntak finnes, men det er irrelevant for deg). De er i praksis butikker, dog litt anerledes enn Rema 1000. Det er som sagt renten som er det eneste som har noe å si så du bør høre med flere banker for å få det beste tilbudet. 0,25% mer rente utgjør veldig mange tusen over lånets levetid. Har du en bank du foretrekker så kan du vise til tilbudet fra banken som gir lavest rente og høre om de vil matche det.

1. Forstår jeg det riktig at jeg bestemmer selv hvor lang tid tilbakebetalingen skal skje? Eller foretrekker banken feks. at du gjør det fort og du får da "bedre" lån?

Tja, banken vil teknisk sett at du bruker lengst mulig tid for å få inn mest rentekroner. Det er stort sett en makstid på hvor lang tid du kan bruke på å betale ned. Vanligste er 30 år. Du vil tjene på å betale ned raskest mulig så sant det ikke er investeringer du kan gjøre som drar inn mer enn rentene. Men det er ikke noe å tenke på hvis du ikke har helt peiling, å betale boliglån er lav risiko og en investering i seg selv.

1. Hvilke faktorer tenker banken på når de bestemmer om jeg skal få lån? Er det noe jeg kan gjøre for å få ett "godt" lån, eller er det egentlig nok å ha fast jobb og å ha spart litt selv?

Inntekt, inntekt og inntekt (nesten). De ser på betalingsanmerkninger og gjeld også, har du like mye gjeld som egenkapital så blir egenkapitalen mindre verdt for å si det slik. Det er simple greier det med boliglån.

1. Vis jeg får et lån, hva skjer da? Får jeg X hundre tusen/millioner inn på en konto, eller blir det opprettet en egen "boliglån" konto? Har jeg kontroll over disse pengene eller passer banken på dem helt til jeg handler bolig

Du får et finansieringsbevis eller hva det heter. Pengene skal gå til bolig så banken overfører til mekler og så overfører mekler videre til selger. Så er det bare å begyne å betale.

 

Prøvde å forklare litt enkelt så jeg tar forbehold om at ting ikke er 100% nøyaktig i skriveriet mitt.

[kremt]

Du trenger ikke finansieringsbevis, bare et muntlig ja om at du får lån. 

Jeg ville aldri utlevert noe slikt til megler eller lignende, da vet du hvor mye du har noe som ikke er en bra situasjon.

Bare sett kontaktperson i bank med tlf nummer som lånereferanse, når du da gir bud sjekker megler opp med denne person som da sier: "Ja denne personen kan finansiere den summen han har satt som bud"

Sånn enkelt sagt.

[FrihetensRegn]

Pensum i matte på almennfag (ihvertfall da jeg tok generell studiekompetanse) var å lære seg forskjellen på annuitetslån og serielån. Dette kan være greit å vite, samt om man kan binde renten. Det kan være lurt om man vil bytte til høyere rente mot å få bedre forutsigbarhet. Et eksempel er at du ønsker å binde deg til 3.5% istedenfor 2% i ti år om du tror at du ikke greier rentesvingninger. I dag er renten historisk lav, men den kan fort gå opp til feks 6%. Tåler økonomien din en slik økning? Det må du belage deg på.

[Inge Rognmo]

Jeg trodde grensa nå for lån var 40% egenkapital og maks 3 ganger årsinntekten?

Det er vel kun for sekundærbolig (altså som investeringsobjekt for utleie, i all hovedsak) i Oslo at de har et høyere egenkapitalkrav. Hvordan det er med inntekt vet jeg ikke...

[Emancipate]

Du trenger ikke finansieringsbevis, bare et muntlig ja om at du får lån. 

Jeg ville aldri utlevert noe slikt til megler eller lignende, da vet du hvor mye du har noe som ikke er en bra situasjon.

Bare sett kontaktperson i bank med tlf nummer som lånereferanse, når du da gir bud sjekker megler opp med denne person som da sier: "Ja denne personen kan finansiere den summen han har satt som bud"

Sånn enkelt sagt.

Her har du misforstått noe. Megler skal selvsagt ikke ha finansieringsbevis, men man må ha finansieringsbevis for å by, ellers risikerer man å få tilslag på en leilighet, uten å få lån av banken, og da skylder man en masse penger man ikke kan betale.

 

Kjøper skal ha finansieringsbevis fra banken, megler trenger muntlig ja fra banken. For at banken skal gi muntlig ja, må kjøper allerede ha finansieringsbevis.

[kremt]

For meg holder det med muntlig aksept på den summen jeg kan få.

[FrihetensRegn]

Hva skjer om et boligsalg går igjennom uten finansieringsbevis? Og kjøper viser seg til at han/hun ikke har penger? Det er vel ikke mer enn å kansellere salget, selv om skjøtet ligger i hendene på kjøper?

[Kikert]

Hva skjer om et boligsalg går igjennom uten finansieringsbevis? Og kjøper viser seg til at han/hun ikke har penger? Det er vel ikke mer enn å kansellere salget, selv om skjøtet ligger i hendene på kjøper?

 

Erstatningskrav som skal dekke utgifter ved å legge ut boligen igjen.