Gjeldsproblem - trenger gode råd og tips

[Orlando2017]

Hei alle sammen

 

Jeg trenger gode råd og tips av de som kan om finans og økonomi. Jeg er i en vanskelig økonomisk situasjon pga stor gjeld og prøver å finne en løsning. Er gift og har to barn og vi bor i lag og har støtte av min ektefelle. Vi samarbeider og prøver å finne en løsning for å gjøre vårt liv enklere med tanke på så stor gjeld. Være så snill ikke spør hvordan vi havnet i denne situasjon, det er langt historie og den er bak nå oss. Skal ikke fortelle mye, jeg skal beskrive vår situasjon med tall og statistikk som ikke ser bra ut.

 

Hosholdningssituasjon per dags dato:

 

-inntekt, totalt per mnd etter skal cirka 58.000 kr

 

Gjeld:

 

- Boliglån cirka 2.2 mil 7 nedbetalingstid 22 år / rente 2.2%   (Boligverdi cirka 3.8 mil )

 

-Forbrukslån nr 1 = cirka 370.000 kr - rente 11.50 %

 

-Forbrukslån nr 2 - cirka  280.000 kr - rente 15.50 %

 

-Forbrukslån -  5 små  lån, total gjeld  cirka 200.000 kr - rente gjennomsnitt 20,00 %, noen er rundt 15.00%, noen er rund 25,00%

 

-Kredittkortgjeld - 5 kredittkort , total gjeld cirka 150.000 kr -  rente gjennomsnitt 20,00 %,

 

Så totalt har vi cirka  2.2 mil i boliglån og cirka 1 mil i gjeld i form av forbrukslån og kredittkortgjeld.

 

Ingen inkassovarsel, ingen betalingsmerknader. Men vi har kommet i en situasjon at det er vanskelig å betale alt dette her og vi prøver å finne en løsning. Vi er klar over at vi taper utrolig mye i renter. I tillegg lever vi knapp og ekstra utgifter gjør vår situasjon vanskeligere (utgifter som er ikke planlagt). . I tillegg skal eventuelt renteøkninger framover skape en kaos i vår økonomi. Så vi er nødt til og gjøre noe for å rydde opp økonomi.

 

Vi har snakket med en bank for å rygge opp dette har og eventuelle samle all gjeld til ett lån men det gikk ikke. Vi fikk negativt svar. Har ikke søkt flere steder. Lest på nett og fikk anbefalt fra banken hvor vi søkte om å søke hos BlueStep bank som er spesialiser seg i slike saker. Lest litt om dette på nett og fant also noe negative kommentarer om denne banken. Derfor må jeg spørre her om vi har flere alternativer.

 

Foreløpig har vi tenkt to alternativer:

 

Alternativ nr 1:

Å samle all gjeld (både boliglån, forbrukslån og kredittkort gjelt) til en gjeld hvor vi kan få rente på cirka 7-8% (vurderer ut i fra kommentarer jeg har lest på nett)

 

 

Alternativ nr 2:

A beholde boliglån med dagens vilkårene (vurderer at rente på 2.2%  er en relativt  god avtalt) og prøve å finne en løsning for å samle all forbrukslån og kredittkort gjeld til to større gjeld. (det kan søker om refinansiering opptil 500.000 kr). I dette tilfelle skal vi både tape utrolig mye i renter i årene som kommer, og vi står i fare at en eventuelt renteendring ødelegger vår økonomi og at vi kommer i situasjon at vi ikke kan betale regninger.

 

 

Så her er konkret spørsmål: Her vi flere alternativer her med en bedre løsning både med tanke på nedbetaling av gjeld og vår økonomi? Hva kan vi gjøre annerledes for å ikke miste så mye penger i renter ? Hvordan kan vi spare mest?

 

Jeg er desperat og klarer ikke å tenke rasjonelt og alle råd og tips er velkommen. Takk!!

 

[Krozmar]

Ringe hver og enkel kreditor, og si det som det er, at du ikke har økonomi tll å betale rentene på gjelden.. Men at du ønsker å gjøre opp for deg.. Og vil gjerne gjøre dette gradvis etter hvert som du får råd.. De kan i beste tilfelle fjerne mye av rentene som har bygget seg opp om det er noe for å gi seg selv mulighet til å få inn penger som ellers vil være tapt om du aldri får mulighet til å gjøre opp for deg..

[Reg2000]

Tips nr 1: Styr unna forbrukslån og kredittkortgjeld. 

[cybervision_]

Umiddelbart kunne du vurdert å låne opp på huset for å innfri forbrukslån slik at du får lavere rentesats på det hele.

 

Alternativt samle forbrukslånene hos banker ala sbanken som har lavere effektiv rente. 

 

Det er jo renta som "dreper" økonomien deres for alvor.

 

Og aldri bruk kredittkort!

Endret 17. januar 2018 av cybervision_

[Sokkalf™]

Du kan fortsatt hente inn litt på boliglånsrenta. Jeg har selv 1,95%. Alle monner drar.

 

Videre ville jeg lånt opp på boligen. Med 2,2 mill i lån og 3,8 i verdi på boligen skal det være bra med rom for det. Du burde ihvertfall kunne hente 600000 i lån med den gode boliglånsrenta. Bruk disse pengene til å betale ned kredittkortene og forbrukslånet med 20%+ rente først. Når dette er gjort, bruk de ekstra pengene du har til overs hver måned til å betale ned raskere på de andre forbrukslånene.

 

Det er ikke noe ålreit situasjon å være i, men i ditt tilfelle er inntekten god, i tillegg til at du har så mye verdi i boligen at du skal greit kunne komme deg ut av dette. Lykke til!

[AnonymDiskusjon]

Vært i lignende situasjon!

 

Vi var dog bare med 2 små barn på 1 og 3 år gamle

 

Huset hadde en verdi på 4.2m..restgjeld her på 3m

 

Forbrukslån og diverse på 1.3 mill som. Vi hadde vell rundt 50k etter skatt inn i mnd

 

Vi solgte huset for 4.3 og nedbetalte all gjeld

 

Deretter kjøpte vi oss leilighet for 3.2m ( var maks vi fikk ) og er på scratch igjen

 

Når dere har ca 58k utbetalt så har vell dere rundt 500k i inntekt begge to ?

 

Deretter søke om nytt lån, kan vel være realistisk å få 3 mill ? med tanke på ingen egenkapital eller kausjonistmulighet ?

 

har dere kausjonist i bakhånd burde det ikke være noe problem å få 4 mill i banken

 

Blir litt stress med barn..det var det for oss, men vi kom oss gjennom det og vi har besteforeldre som bor 3 timer unna med bil ^^ så var ingen som kunne passe på de i mellomtiden

 

Men å selge var det riktige for oss. Vi betalte altfor mye i renter iht hva vi "burde" og vi fikk tilogmed et større hus og relatvit nytt siden banken så at vi klarte å håndtere så mye forbrukslån over 3 år

 

Hadde vi bare gjort det tidligere ^^ men men  det gikk bra på den måten

 

 

Her sitter dere jo faktisk med mer verdi enn gjeld

 

hvis dere får solgt for 3.8

Betaler ned 2.2

betaler ned 1 mill

så vil dere sitte igjen med 600k til egenkapitalen

 

 

Altså ALT over 3.3 mill for huset vil jo være en gave til dere ^^

 

Med 600k i egenkapital får dere fint et lån til 5 mill også dersom dere søker på det med samlet inntekt på rundt 1 Mill

 

Å nedbetale samlet gjeld over en lengre periode vil nok skape mer kaos enn glede ( hvis dere tenker på stress på barna i flytte perioden )

 

+ dere vil sitte igjen med mer i senere tid og kan ta dere ferie i ny og ne

Anonymous poster hash: 8b371...cc2

[Salvesen.]

Selg huset, betal, start på ny. Ja det er enormt tøft, men det kommer en over. 

[Gjest Slettet-fsaSP0zV]

En enkel løsning er å søke avdragsfrihet for boliglånet, og bruke det som er satt av til avdrag her til å betale ned dyrere gjeld, men med den store usikrede gjelden dere har vil dette monne lite. Neste steg er å søke å samle gjelden med sikkerhet i boligen, sjekk gjerne muligheten for dette med flere banker. Hvis dette ikke går, er løsningen, som flere nevner, å selge boligen, kjøpe en som er betydelig billigere, og betale ned gjelden med frigjort egenkapital fra boligsalget. 

[Orlando2017]

Umiddelbart kunne du vurdert å låne opp på huset for å innfri forbrukslån slik at du får lavere rentesats på det hele.

 

Alternativt samle forbrukslånene hos banker ala sbanken som har lavere effektiv rente. 

 

Det er jo renta som "dreper" økonomien deres for alvor.

 

Og aldri bruk kredittkort!

 

 

Tusen takk alle sammen for hjelp og deres råd og tips.

 

Å selge leilighet er ikke aktuelt, eller det blir siste alternative og bare hvis vi kommer i situasjon at vi absolutt må gjøre dette. Det er flere årsaker for dette.

 

Men dette her som cybervision har skrevet ser ut som en god løsning.  Jer lurer på om bankene skal være villige å låne mer penger enn vi har i dag i bolilån og om vi kan bruke disse penger for å refinansiere små og dyre forbrukslån og kredittkort?

Vi har i bolilån cirka 2.2 og om vi får cirka 2.7 i bolilån i en annen bank med samme eller lignende rente, da skulle det være en god løsning fordi med cirka 500.000 kan vi nedbetale med en gang alle dyre lån. I tillegg kunne vi da betale mer i bolilån enn vi betaler i dag, eller kunne vi eventuelt betale samme i bolilån og betale mer i andre forbrukslånn enn vi betaler per dags dato. Om ett år kunne vi kanskje søke om ny refinansiering for alle resterende lån for å få en bedre rente enn vi har i dag. Så om noen kan svære på dette spørsmål og eventuelt fortelle litt om en søknadsprossesen, da skal det hjelpe mye.

 

Må si at jeg har redusert min forbruk veldig mye. Jeg har kastet alle mine kredittkortene og jeg har det veldig fint. Vi sparer ikke i hosholdningen og sørger for at barna har alt de trenger og bruker samme penger på de. Og det går fint. Det er bare jeg som ikke bruker penger lengre som før.

 

Om vi ikke får mer i bolilån på leilighet må vi finne enn annen løsning. Men vi snakket med banken allerede hvor vi har boliglån og de fortalte at de ikke kunne gi mer i bolilån. Men de har fått opplysninger om vår situasjon, vi var arlige, og jeg tror at det var årsaken at de ikke kommet med tilbudet. De viste at vi ikke skal bruke penger på bolig. Men de er ikke en av de beste banken i Norge, så vi må bare prøve å søke hos enn annen bank.

 

Har dere mer tips hva kan vi gjøre hvis ingen av banker vil gi oss ny og høyere boliglån?

[Taurean]

Spørre noen private personer. Hvordan man finner dem eller når ut til dem er jeg usikker på. Jeg har vurdért å spørre utleieren min om å låne penger for å betale kredittgjeld, mot at han får 120% tilbake for lånesummen. Alt er lov!

Endret 19. januar 2018 av Taurean

[Baardsen]

Veldig rasjonelt trådstarter tenker og fremlegger saken nå. Hadde det ikke vært bedre å tenke sånn når gjelden ble pådratt?

[kremt]

Spørre noen priate personer. Hvordan man finner dem eller når ut til dem er jeg usikker på. Jeg har vurdért å spørre utleieren min om å låne penger for å betale kredittgjeld, mot at han får 120% tilbake for lånesummen. Alt er lov!

HA i tilfelle

[tigerdyr]

Har dere mer tips hva kan vi gjøre hvis ingen av banker vil gi oss ny og høyere boliglån?

 

 

Det burde gå greit å refinansiere boligen inntil 80% eller hva de nå bruker som grense i dag.  Skulle ikke være nødvendig med en forklaring engang.  Søk online. Eventuelt boligkreditt-konto som en del banker tilbyr så du enkelt kan "låne fra boligen" ved behov, f.eks. nå. 

[Taurean]

Veldig rasjonelt trådstarter tenker og fremlegger saken nå. Hadde det ikke vært bedre å tenke sånn når gjelden ble pådratt?

 

Vi lærer ingenting om penger eller økonomi i skolen. Dette er overlatt til ren og skjær flaks. Noen er heldige, andre ikke. Og akkurat som med alt annet i livet, så er folk forskjellige, noen lærer saktere enn andre, men også grundigere. Noen tåler sterkere lekser enn andre. Økonomi burde vært fag i skolen, og man skulle fått borgerlønn fra tidlig av, så man fikk råd til å prøve og feile litt her i livet før man skulle bli kastet til ulvene som "voksen".

 

 

 

Spørre noen priate personer. Hvordan man finner dem eller når ut til dem er jeg usikker på. Jeg har vurdért å spørre utleieren min om å låne penger for å betale kredittgjeld, mot at han får 120% tilbake for lånesummen. Alt er lov!

HA i tilfelle

 

Det blir for ekstremt ^^ Vil aldri anbefale å støtte kriminelle miljøer.

[NoTrace]

Som det er nevnt tidligere; hør med banken om refinansiering av boliglånet.

Banken kan tilby belåning opp til 85% av verdi på bolig. Dersom boligen deres er verdt 3.8 millioner, kan dere ta opp en million ekstra på boliglånet for å nedbetale alle forbrukslån og kredittkort.

 

Dersom dere ikke har misligholdt boliglånet på noen måte (gjentatte forsinkede betalinger f.eks.) vil det være gode muligheter der.

Endret 19. januar 2018 av NoTrace

[AnonymDiskusjon]

Tips nr 1: Styr unna forbrukslån og kredittkortgjeld. 

 

Det tror jeg TS har skjønt for lenge siden. Men fint du minner om det nok en gang da bare sånn i tilfelle TS har dårlig hukommelse!

 

 

 

Anonymous poster hash: 91ed2...01f

[Kikert]

De fleste banker som driver med forbrukslån er interresert i en løsning som gagner dem uten å ødelegge livet til kunden. At dritten går til innkasso (ofte pga. renter (som du tydeligvis vet)) er ikke ønskelig for dem eller deg.

 

Banken du har huslånet i kan antagelig være behjelpelige og det er ikke altfor uvanlig at man får lånt opp på huset for å betale, boliger er generellt sett en god sikring for banken.

 

Et av de største problemene i forhold til dette er risikoen for å miste jobben og andre økonomisk uventede ting som tas med i likningen. Bankene beregner inn "krisesituasjoner" når de kalkulerer hvor behjelpelige de skal være. Så er de selvfølgelig mer skeptiske til noen som har pådratt seg så mye dårlig gjeld.

 

Så er det gjeldsordning da som er siste utvei.

 

Noen tanker;

 

 

Med 58.000,- utbetalt og bare 2.2 mill i lån så bør det være rom for forandringer så dere kan få ting til å gå rundt uten å leve som fattiglus (i mangel på bedre ord). Det er vel 10-12.000,- i boliglån hver måned + strøm, si 2.000,-, forsikringer, si 3-4.000,- og litt til. Dere bør klare å få faste utgifter bortsett fra kredittgjelden ned til 30.000,- og jeg regner med at 20.000,- til kredittgjelden bør være mulig.

 

Dyr bil? Selg den. Unødvendige ting? Selg dem. Treningssenter til en tusenlapp i måneden? Dropp det og finn en annen måte å trene. Trenger dere noe? Kjøp brukt. Dyrt telefonabonnement? Gå for et billigere. Lyst på ny telefon? Dropp det. Det er veldig mange måter å redusere forbruket.  Bare se på studenter som lever på et minimum av penger, det går utrolig nok og det er bare for en kort periode.

 

Dere skal nok leve en stund til og barna vil ha det bedre med foreldre som ikke er bekymret for økonomien hele tiden. Det er veldig belastende, det merker barna og de blir påvirket av det. Barn forstår godt økonomi hvis man setter dem bittelitt inn i det og da skjønner de at de ikke kan få alt de vil.

 

 

Endret 19. januar 2018 av Soseks

[AnonymDiskusjon]

Du sier bolig er verdt ca 3,8 mill, men at lånet bare er på 2,2 mill?

 

Da kan du låne opp en hel million på boligen!

Vi har selv en bolig vurdert til 3,8 mill. Vi fikk nylig refinansiert til oppussing og makset ut lånerammen til 3,2 mill som akkurat er innafor rammen på 85% av verdi.

 

Hvis du gjør det samme kan du få all kredittkort- og forbrukslån bakt inn i huslånet, med en samlet rente på ca 2%.

 

Dette er fullt ut håndterlig med den inntekten du beskriver. Vi har lavere inntekt enn dere etter skatt, men klarer oss fint med dette lånet.

Anonymous poster hash: 046fb...045

[AnonymDiskusjon]

Kan ikke si at dette er et gjeldsproblem

 

Gjeldsproblem burde gå under temaet når du sitter med mer gjeld enn formue

 

Her er du langt ifra ^^

 

Du har sjansen til å kvitte deg med all forbrukslån og tilogmed tjene penger dersom det er ønskelig, men du virker til at du vil ha en lett løsning og da er den letteste å refinansiere boliglånet og lånt på det..fullt beløp og heller betalt boliglån alene

 

Jeg personlig hadde leid ut huset deres ( fordi du hinter om at det er siste utvei så betyr vell noe for dere? slik at dere får beholde det til senere evt)

 

Refinansiert lånet først såklart og fjernet forbrukslån

 

3.2 gjeld   3.8 formue

+ 10-15k i mnd inntekt for utleie ( kun estimering her..kan være mer eller mindre også. men tar utgangspunkt her )

 

Vise banken at dere klarer et nytt lån på 3.5-4 mill.. Har regnet på det..det klarer dere med glans og mer til

 

La dette gå 1 år. før dere flytter tilbake i gammelt hus, leier ut det nye

 

Og lar det lånet nedbetales fra leie + litt fra egen lomme

 

 

Men men.. jeg sitter her bare selv med 2 hus og 2 leiligheter etter 10 år med å holde på

 

Dog jeg startet med 400k i studielån og 300k i forbrukslån

 

Det er store muligheter for de som søker det, man må bare være villig til å ta steget 

 

spesielt nå som markedet er på "salg"

Anonymous poster hash: 8b371...cc2

[kremt]

 

Veldig rasjonelt trådstarter tenker og fremlegger saken nå. Hadde det ikke vært bedre å tenke sånn når gjelden ble pådratt?

 

Vi lærer ingenting om penger eller økonomi i skolen. Dette er overlatt til ren og skjær flaks. Noen er heldige, andre ikke. Og akkurat som med alt annet i livet, så er folk forskjellige, noen lærer saktere enn andre, men også grundigere. Noen tåler sterkere lekser enn andre. Økonomi burde vært fag i skolen, og man skulle fått borgerlønn fra tidlig av, så man fikk råd til å prøve og feile litt her i livet før man skulle bli kastet til ulvene som "voksen".

 

 

 

Spørre noen priate personer. Hvordan man finner dem eller når ut til dem er jeg usikker på. Jeg har vurdért å spørre utleieren min om å låne penger for å betale kredittgjeld, mot at han får 120% tilbake for lånesummen. Alt er lov!

HA i tilfelle

 

Det blir for ekstremt ^^ Vil aldri anbefale å støtte kriminelle miljøer.

 

Som en klok og erfaren person en gang sa:

"Lessons cost money, good ones a lot"