Litt rådgivning trengs..

[Yamazero]

Hei folkens.

 

Jeg trenger litt rådgivning:

 

jeg er 33 år, jeg kjøpte min første leilighet i juni i år, og har et boliglån på ca. 1 880 000kr. Jeg har nylig refinansiert boliglånet fra Sbanken til dinbank (fra 2,30% ned til 1,99% eff. rente). Videre har jeg en "Bufferkonto" på 100 000 kr som står på en høyrentekonto. Disse pengene brukes kun i "worst case scenario", for eks hvitevare som går i stykke etc. Hver måned overfører jeg fra lønnen min 2000 kr som går til Nordnet superfond, Sverige & Norge. Pr dags dato har jeg 26 000 kr, og ligger med 3000 kr i plus, så dvs 29 000 kr verdt. Denne overføringen er dedikert til pensjonssparing. Jeg bruker Nordnet Superfondt fordi det er ingen gebyrer. Ellers overføre jeg hver mnd det ekstra jeg har etter alt er betalt av regninger til en sparekonto (beløpet varierer pr mnd siden jeg jobber turnus etc.).

De pengene går til ferier o.l.

 

Det jeg lurer på er hvordan jeg bør handtere pengene mine? Rentene er jo lave på sparekonto, og med inflasjon taper man penger.. Bufferkonto er det lite jeg kan gjøre med, siden jeg må ha pengene tilgjengelige hvis det skulle skje noe. 

 

Har dere noe tips? Råd?

 

På forhånd takk! 

[Taurean]

Bli en investor, starte bedrifter, bruke pengene på å gi andre jobb. Du kan kjøpe hus/leiligheter og leie ut, bli en ansvarlig utleier, men det markedet begynner å bli mettet nå tror jeg, og det er egentlig en ganske kynisk bransje. Folk får ikke råd til å kjøpe egen bolig pga mangel på bolig og høye leiepriser.

 

Hvis målet er å bli økonomisk uavhengig og leve på renter, så trenger du bortimot 40-50 millioner i banken for å leve greit på rentene, ca 400 000 i året netto.

[Kikert]

For et flott svar Taurean +1....

 

Den beste måten å håndtere pengene generellt sett er slik du gjør. En buffer og et godt fond. Skal du gjøre andre ting så medfører det større risiko.

[Yamazero]

For et flott svar Taurean +1....

 

Den beste måten å håndtere pengene generellt sett er slik du gjør. En buffer og et godt fond. Skal du gjøre andre ting så medfører det større risiko.

 

 

Takk for svar.

 

En annen ting som jeg har vurdert er å gjøre ekstra innbetalinger i måned på boliglånet mitt. Da vil løpetiden gå ned mens terminbeløpene forbli det samme. I følge mine beregninger jeg kan betale ekstra min. 3000 kr pr mnd. I følge en kalkulator jeg bruker, går løpetiden ned med 11 år, med forbehold om at rente holde seg likt som i dag eller lavere.

 

Kan det være noe smart å gjøre?

Endret 12. desember 2017 av Yamazero

[tigerdyr]

 

For et flott svar Taurean +1....

 

Den beste måten å håndtere pengene generellt sett er slik du gjør. En buffer og et godt fond. Skal du gjøre andre ting så medfører det større risiko.

 

 

Takk for svar.

 

En annen ting som jeg har vurdert er å gjøre ekstra innbetalinger i måned på boliglånet mitt. Da vil løpetiden gå ned mens terminbeløpene forbli det samme. I følge mine beregninger jeg kan betale ekstra min. 3000 kr pr mnd. I følge en kalkulator jeg bruker, går løpetiden ned med 11 år, med forbehold om at rente holde seg likt som i dag eller lavere.

 

Kan det være noe smart å gjøre?

 

Egentlig ikke nå som renten på lånet ditt er under 2%.  Hadde renten vært en del høyere enn det du kan forvente å få i avkastning på andre investeringer, så hadde svaret vært ja.  

[Kikert]

Betale ned ekstra på boliglån kan være lurt, men det kommer an på hvor mye du sparer i renteutgifter (+ skattegreier selvfølgelig) i forhold til hvor mye du får tilbake ved å sette pengene inn et eller annet sted.

 

Jeg peronlig vet ikke om noe spesiellt smart bortsett fra standarden som du alerede gjør siden det angående +/- er vanskelig å si noe så lenge man ikke har alt av renter og andre ting i + og renter og andre ting i -.

 

Edit; En eller to passe dårlige setninger.

Endret 12. desember 2017 av Soseks

[Yamazero]

 

 

For et flott svar Taurean +1....

 

Den beste måten å håndtere pengene generellt sett er slik du gjør. En buffer og et godt fond. Skal du gjøre andre ting så medfører det større risiko.

 

 

Takk for svar.

 

En annen ting som jeg har vurdert er å gjøre ekstra innbetalinger i måned på boliglånet mitt. Da vil løpetiden gå ned mens terminbeløpene forbli det samme. I følge mine beregninger jeg kan betale ekstra min. 3000 kr pr mnd. I følge en kalkulator jeg bruker, går løpetiden ned med 11 år, med forbehold om at rente holde seg likt som i dag eller lavere.

 

Kan det være noe smart å gjøre?

 

Egentlig ikke nå som renten på lånet ditt er under 2%.  Hadde renten vært en del høyere enn det du kan forvente å få i avkastning på andre investeringer, så hadde svaret vært ja.  

 

 

 

Kan du utdype det litt nærmere? Jeg er litt forvirret.. mener du at jeg bør heller sette pengene på aksjefond/indeksfond? Men disse fondene har vel ingen garanti på en positiv avkastning? Er ikke det bedre å betale ekstra på lånet? Det er jo en fin måte å spare penger på..?

[tigerdyr]

 

 

En annen ting som jeg har vurdert er å gjøre ekstra innbetalinger i måned på boliglånet mitt. Da vil løpetiden gå ned mens terminbeløpene forbli det samme. I følge mine beregninger jeg kan betale ekstra min. 3000 kr pr mnd. I følge en kalkulator jeg bruker, går løpetiden ned med 11 år, med forbehold om at rente holde seg likt som i dag eller lavere.

 

Kan det være noe smart å gjøre?

 

Egentlig ikke nå som renten på lånet ditt er under 2%.  Hadde renten vært en del høyere enn det du kan forvente å få i avkastning på andre investeringer, så hadde svaret vært ja.  

 

Kan du utdype det litt nærmere? Jeg er litt forvirret.. mener du at jeg bør heller sette pengene på aksjefond/indeksfond? Men disse fondene har vel ingen garanti på en positiv avkastning? Er ikke det bedre å betale ekstra på lånet? Det er jo en fin måte å spare penger på..?

 

Der er lite som er garantert i livet, men jeg vil hellere ha pengene stående i mer likvid form enn å betale ned lån når renten er så lav.  Hvis du er veldig redd kan du gå for en høyrente-konto der også i dag gir rundt 2% i rente så lenge du har et greit beløp på den - da er du i null kostnadsmessig men har likevel kapital lett tilgjengelig om du skulle få behov for det uten å måtte ta en tur innenom banken for refinansiering.

 

Sånn generelt vil man balansere lån, høyrente, fond og aksjer i henhold til ens risikovillighet ifht tap og likviditet.  Jeg realiserte nylig det meste av investerte midler og fordelte de på et par høyrente konti fordi jeg trenger pengene til huskjøp om et par måneder og jeg ønsker ikke å ta noen risiko frem til det.  Deretter vil jeg igjen starte å sette en viss andel i fond/aksjer hver måned, men ikke alt sammen. 

[Nimrad]

Kan du utdype det litt nærmere? Jeg er litt forvirret.. mener du at jeg bør heller sette pengene på aksjefond/indeksfond? Men disse fondene har vel ingen garanti på en positiv avkastning? Er ikke det bedre å betale ekstra på lånet? Det er jo en fin måte å spare penger på..?

Boliglånet ditt betales jo ned automatisk med så lav rente pga inflasjon, så hvorfor skal du gjøre det raskere?

 

Misforstå meg rett. Det kan være fornuftig i visse tilfeller å gjøre, men hvis du per i dag har 25 års nedbetalingstid på boliglånet ditt er sannsynligheten ekstremt liten for at aksjefond vil gjøre det dårligere. Med slike månedlige innbetalinger i aksjefond tror jeg nesten (uten å sjekke tallene) at det aldri før har skjedd i historien at renter har gitt høyere avkastning enn aksjer over 25 år. Men la oss være forsiktige å si 95%/5%. Hvis du har 95% sannsynlighet for å få bedre avkastning i aksjefond. Hvorfor skal du da betale ned på lånet?

[Yamazero]

Jeg er fortsatt forvirret... I mitt hodet er det mest logisk å bli kvitt gjeld, og når boliglånsrente er så lav som nå er det da man har mulighet med ekstra innbetalinger.

 

Jeg kan selvfølgelig sette pengene på en høyrerentekonto på 2% men pengene vil jo minske i verdi pga inflasjon og skatt. 

[vidor]

https://risanger.no/produkt/043-pengeboka-personlig-okonomi

[tigerdyr]

Jeg er fortsatt forvirret... I mitt hodet er det mest logisk å bli kvitt gjeld, og når boliglånsrente er så lav som nå er det da man har mulighet med ekstra innbetalinger.

 

Jeg kan selvfølgelig sette pengene på en høyrerentekonto på 2% men pengene vil jo minske i verdi pga inflasjon og skatt. 

 

Ja det er nemmere å betale ekstra ned på lånet når renten er lav, men det er også når renten er lav det har minst betydning å betale ned ekstra på lånet...

 

Ang. høyrentekonto og "minske i verdi pga inflasjon", så er det akkurat det samme som for lånet; lånet blir også automatisk "mindre" (verdimessig) pga inflasjon. 

 

Kanskje det hjelper å se på det på en annen måte:  Et lån er egentlig bare et produkt, så se på lånte penger som produktet og renterne som det produktet koster, for det er også slik det i virkeligheten er.  Det du da sier at at når prisen på produktet er lav, har du sterkt ønske om å begrense forbruket av produktet så du kjøper så lite av det som mulig.  Skjønner du da at det egentlig er helt motsatt tankegang som du ellers bruker med alt annet du kjøper?  Det er istedet slik du burde tenke om/når prisen blir høy og hadde du satt igjen pengene fra da prisen var lav til den blir høy, så har du økonomisk råderom til å reagere når prisen blir høy. 

Endret 12. desember 2017 av tigerdyr

[Taurean]

For et flott svar Taurean +1....

 

Den beste måten å håndtere pengene generellt sett er slik du gjør. En buffer og et godt fond. Skal du gjøre andre ting så medfører det større risiko.

Jo lenger man står med verdier i aksjer og lån på huset, jo større er sjansen for at man mister verdiene ved eventuelt børskrakk. Det er da man burde hatt flere overlevelsesdyktige forretninger, lært kunsten å investere. Det er da hvem som overlever og hvem som dør ut blir gjeldende. Børskrakk har skjedd før, og vil skje igjen. Hvis man ønsker ulykke på folk, så kan man rådgi dem til å bli en middelklasseboms, en fisk som haien spiser. At du ikke forstår økonomi, er ikke mitt problem.

[Kikert]

Du skrev i bunn og grunn "bli foretningsmann og bli rik" noe som bare er et tafatt svar. Kanskje du ikke er den rette til å si at andre ikke forstår økonomi https://www.diskusjon.no/index.php?showtopic=1797067&do=findComment&comment=24214616

[vidor]

Tenk alltid risikoprofil før du setter penger i høyvolatile investeringsstrategier. Markedet belønner gjerne risiko men dette må være penger du må være mer villig til å tape. Det tryggeste over banksparing er pengemarkedtfond eller obligasjonsfond. Aksje-markedet som helhet er med høy avkastning, men det er lettere å bomme på timingen, så du må følge mer med og agere kjapt. Det er vel over tid lurt å outsource den jobben til et stock-picker fond som tar prosenter heller enn passive forvaltere med lave avgifter hvis målet er avanse selv om du også kan velge å gå for den generelle vekstkurven i akjsjemarkedet.

[Nimrad]

Det tryggeste over banksparing er pengemarkedtfond eller obligasjonsfond. Aksje-markedet som helhet er med høy avkastning, men det er lettere å bomme på timingen, så du må følge mer med og agere kjapt.

Nei, du må ikke følge med og du må hvertfall ikke agere hvis du er amatør. All forskning som er gjort viser at amatører som driver å kjøper og selger gjør det dårligere enn de som sitter ut stormene.

 

For folk som driver seriøst med trading er det noe helt annet. Men hvis man er amatør som sparer i aksjefond så er mitt beste råd å bare fortsette å spare fast uten å følge med.

 

Jeg er fortsatt forvirret... I mitt hodet er det mest logisk å bli kvitt gjeld, og når boliglånsrente er så lav som nå er det da man har mulighet med ekstra innbetalinger.

Du har 3000 kroner ekstra i måneden. Hvis vi for enkelhets skyld sier 36 000,- i året, så vil du ved å betale ned et lån med 2% rente over 10 år ha nedbetalt 360 000 kroner ekstra og spart inn ca 80 000,- renter (før skatt). Totalt sett da har du fått betalt ned "ekstra" på lånet med 440 000,-

 

Setter du derimot pengene i fond, bruker man som oftest forventet avkastning på 7,5% som et fornuftig tall over tid. Sparer du 36 000,- i året med 7,5% avkastning får du en gevinst på ca 380 000,- etter 10 år(dette også før skatt). Hvis du da etter 10 år bruker disse pengene på å nedbetale lån ender du opp med å ha nedbetalt 740 000,-. Hele 300 000,- mer enn hvis du betaler ned på lånet hvert år i stedet for å spare de ekstra pengene i fond. Her har du dog en større risiko siden aksjemarkedet svinger. Denne vil dog underveis jevne seg ut ved at du sparer jevnt og trutt månedlig og dermed også kjøper "billig" rett etter nedganger i aksjemarkedet. Som du også ser har du såpass mye høyere avkastning i aksjemarkedet at det skal et ganske stort krakk til for at det ikke svarer seg. Denne forskjellen blir bare større og større jo lenger tidshorisont du har.

[vidor]

 

Det tryggeste over banksparing er pengemarkedtfond eller obligasjonsfond. Aksje-markedet som helhet er med høy avkastning, men det er lettere å bomme på timingen, så du må følge mer med og agere kjapt.

Nei, du må ikke følge med og du må hvertfall ikke agere hvis du er amatør. All forskning som er gjort viser at amatører som driver å kjøper og selger gjør det dårligere enn de som sitter ut stormene.

 

For folk som driver seriøst med trading er det noe helt annet. Men hvis man er amatør som sparer i aksjefond så er mitt beste råd å bare fortsette å spare fast uten å følge med.

 

Sant det i et typisk kortsiktig tradingsperspektiv og jeg ser det kunne tolkes som det. Tanken bak var mer makrotrender som gjør at akjesparing kan ende opp tap på forskjellige tidshorisonter. Så lenge man har lang nok horisont på sparingen har du helt rett. Timer man dette feil ender man bedre opp med banksparing.

Endret 14. desember 2017 av vidor

[L1986]

Det dummeste du kan gjøre er uansett å betale ned på boliglånet. I dag har man mange andre måter å få bedre risikofri avkastning på pengene dine. Selv har jeg ønske om en lavest mulig risikoprofil på mesteparten av sparepengene mine, selv om jeg har noe i fond, aksjer og kryptovaluta.

 

Jeg har derfor opprettet BSU og boligspar Ung i Obosbanken til 3,45% rente, boligsparekonto i Nordea med 3,2% rente og BSU Start konto i DnB med 3,2% rente. Alle disse kontoene er helt gratis å opprette og det er ingen kostnad å ha disse. Du kan fylle på 25 000 i året på BSU og BSU start i DnB, mens på boligsparkonto i Nordea og Boligspar Ung i Obosbanken kan du sette inn 300 000 kr på én gang.

 

Dersom du har 2% rente på boliglånet, og har mulighet til å låne opp 600 000 kr på boligen, og heller sette disse i boligsparekonto og boligspar så har du der 7500 kr i året helt risikofritt. I både Nordea og Obosbanken vil renten være lik, selv etter fylte 34 år, og du kan ha kontoen så lenge du vil. Når du trenger pengene til noe annet om et visst antall år kan du bruke disse sparepengene til å betale ned boliglån, for igjen å øke boliglånet og ta ut pengene som blir til overs.

 

Hvis du ikke har såpass god dekning på lånet til å kunne låne opp noen hundre tusener, men du kun har mulighet til å betale ned en viss sum per måned hadde jeg heller satt pengene i fond, evt. satt inn penger på nevnte boligsparekontoer.