Nedbetale boliglånet

[TheyStoleMyName]

Hei!

 

Tenkte bare å høre med forumet her hva deres mål ift nedbetaling av boliglånet er.

 

Skriv i hvilken alder du klarte å nedbetale hele boliglånet (eller i %), eller hva målet er for å nedbetale hele lånet. Gjerne litt ekstra info/tips.

[Sokkalf™]

På min første leilighet betalte jeg ned ganske aggresivt og var nede i ~25% av boligverdi. Etter jeg kjøpte den nye har jeg skiftet fokus litt, men betalte ned et stort jafs i starten etter salget av den første leiligheten. Er på ca. 40% av boligverdi nå, og har forlenget lånet en del, som gir meg mye lavere terminbeløp. Differansen går isteden til sparing.

 

Etter nedbetalingsplanen som er nå, er jeg gjeldfri om 25 år, men jeg vil sannsynligvis ha penger nok til å betale ned alt innen 5-6 år. Da avhenger det litt av hvordan det ser ut mtp. rente og inflasjon, hvordan det har gått med sparingen, osv, om jeg velger å betale ned alt.

 

Kort oppsummert kan man vel si at målet til å begynne med var å bli kvitt lånet så fort som mulig, men det har endret seg litt ettersom jeg har innsett at jeg får mer igjen i kroner og øre for å investere pengene andre steder.

[Salvesen.]

Prio for å betale ned huslån er lavt her, har alt i husbanken til rundt 1,3% rente så det er ikke noe jeg prioriterer å betale ned fortere enn jeg må. 

[the_last_nick_left]

For å si det med samfunnsøkonomiprofessoren min: Den som dør med størst gjeld har vunnet!

 

Det var sagt litt humoristisk, men det er en kjerne av sannhet i det. Mange nordmenn fokuserer veldig på å bli gjeldfri fortest mulig, men har du en ikke altfor høy gjeldsgrad, vil det som oftest lønne seg å bruke litt mer tid på å nedbetale lånet og heller kjøpe indeksfond for differansen.

[ATWindsor]

For å si det med samfunnsøkonomiprofessoren min: Den som dør med størst gjeld har vunnet!

 

Det var sagt litt humoristisk, men det er en kjerne av sannhet i det. Mange nordmenn fokuserer veldig på å bli gjeldfri fortest mulig, men har du en ikke altfor høy gjeldsgrad, vil det som oftest lønne seg å bruke litt mer tid på å nedbetale lånet og heller kjøpe indeksfond for differansen.

 

Hvor mye lønner det seg? Hva er snittavkastningen på et indeksfond, og renter på gjeld? (over et litt lengre historisk perspektiv)

 

AtW

[fjs]

Hvis du betaler ned hele summen, vil du ikke ende opp med å måtte betale formueskatt istedenfor? Samt havne i en annen skattegruppe = mer skatt

[Zeph]

Hvis du betaler ned hele summen, vil du ikke ende opp med å måtte betale formueskatt istedenfor? Samt havne i en annen skattegruppe = mer skatt

 

Formueskatten er uansett lågare enn renta. Om ein derimot investerer kronene i fond eller liknande i staden for, så kan det lønne seg å behalde lånet.

 

Første lånet eg hadde betalte eg ned forholdsvis raskt, men med eit høgare lån i dag så går det sin gang. Eg sparar heller i andre former enn å betala ekstra ned på lånet, som i utgangspunktet har levetid på 30 år. Skulle eg få behov kan eg ev. kutte ned delar av lånet på sikt ved å ta frå oppsparte midlar, men enn så lenge renta er låg så har eg det ikkje travelt med å betala ned.

[ATWindsor]

Hvis du betaler ned hele summen, vil du ikke ende opp med å måtte betale formueskatt istedenfor? Samt havne i en annen skattegruppe = mer skatt

 

Det er ganske stort bunnfradrag på formueskatt, og likningsverdien er lav, så ofte ikke.

 

AtW

[PatSharpX]

Har ikke noe behov for å betale ned hele lånet. 

Så per nå betaler jeg bare det banken krever at jeg skal betale + litt større summer en gang i blant. 

Vi, samboeren min og jeg har det ganske greit, vi har under 50% lån på en treroms i Oslo sentrum. Hvorav under halvparten av de lånte pengene er det jeg som har lånt. 

Vi begge eide hver vår leilighet før vi flyttet sammen og fikk en veldig bra fortjeneste på salgene, så jeg halverte boliglånet mitt da vi flyttet sammen. 

Endret 8. august 2017 av PatSharpX

[Herr Brun]

Hvis du betaler ned hele summen, vil du ikke ende opp med å måtte betale formueskatt istedenfor? Samt havne i en annen skattegruppe = mer skatt

Nedbetaling av lån øker ikke formuen. Kun hvis du bruker opp pengene får du lavere formue, og det er et heller dårlig økonomisk råd.

[kreppsen]

 

For å si det med samfunnsøkonomiprofessoren min: Den som dør med størst gjeld har vunnet!

 

Det var sagt litt humoristisk, men det er en kjerne av sannhet i det. Mange nordmenn fokuserer veldig på å bli gjeldfri fortest mulig, men har du en ikke altfor høy gjeldsgrad, vil det som oftest lønne seg å bruke litt mer tid på å nedbetale lånet og heller kjøpe indeksfond for differansen.

 

Hvor mye lønner det seg? Hva er snittavkastningen på et indeksfond, og renter på gjeld? (over et litt lengre historisk perspektiv)

 

AtW

 

Det er ikke nødvendigvis riktig. Om det er lønnsomt å sette differansen i indeksfond avhenger av både skatteklasse, formue og rentefradrag. Oslo Børs har gitt ca 9.5% avkastning de siste 20 årene. Effektiv rente var i 1997 sannsynligvis rundt 6-7% for folk flest (styringsrente+påslag-rentefradrag). På denne tiden var det ikke ETFer, så om man tar utgangspunkt i (9.5%-forvaltningsgebyr)*(1-skatt) tror jeg at det er vanskelig å få regnestykket til å gå opp i 1997. Siden vi nå har rekordlave renter vil det nok for mange være lønnsomt, men dette forutsetter at både rentene holder seg lave og at avkastningen i aksjemarkedet holder seg høye. Dette er absolutt ikke gitt. 

 

Edit: For å svare helt konkret på problemet AtW presenterer. Dette har vært lønnsomt i alle perioder der effektiv rente har vært lavere enn netto avkastning fra indeksfondet. Uten å ha satt alt opp i et regneark, var det lønnsomt i en 30-årsperiode etter 2. verdenskrig (gitt at man kunne få kjøpt indeks på denne tiden). Det var ikke lønnsomt på 80-tallet, men dette snudde et sted på midten av 90-tallet, rundt 95-97. Siste 20 år har det vært lønnsomt.

Endret 8. august 2017 av kreppsen

[the_last_nick_left]

Hvis du skal regne etter skatt, så får du regne etter skatt.. Med andre ord må du gange med (1-skattefradrag) på renten også..

 

Jeg har ikke tallene her, men equity premium ligger et sted mellom 3 og 6%. Nå er det sammenlignet med obligasjoner, så trekk fra et prosentpoeng for å sammenligne med lånerenten, så er du nok innafor.

 

To prosent i snitt gir ca en million i overskudd hvis du går fra 25 til 30 år med et lån på fire millioner..

 

I en annen tråd om det samme ble det hevdet at man vil få lavere avkastning enn banksparing i ca ti prosent av tiårsperioden. I tredveårsperioder vil dette tallet være vesentlig lavere.

[Drogin]

Prio for å betale ned huslån er lavt her, har alt i husbanken til rundt 1,3% rente så det er ikke noe jeg prioriterer å betale ned fortere enn jeg må. 

Hvordan fikk du en så lav rente i husbanken?

Er det fordi du fikk særavtale pga at du er handicappet / arbeidsufør eller av annen grunn trenger hjelp av husbanken / kommunen?

Endret 9. august 2017 av Drogin

[kreppsen]

Hvis du skal regne etter skatt, så får du regne etter skatt.. Med andre ord må du gange med (1-skattefradrag) på renten også..

 

Jeg har ikke tallene her, men equity premium ligger et sted mellom 3 og 6%. Nå er det sammenlignet med obligasjoner, så trekk fra et prosentpoeng for å sammenligne med lånerenten, så er du nok innafor.

 

To prosent i snitt gir ca en million i overskudd hvis du går fra 25 til 30 år med et lån på fire millioner..

 

I en annen tråd om det samme ble det hevdet at man vil få lavere avkastning enn banksparing i ca ti prosent av tiårsperioden. I tredveårsperioder vil dette tallet være vesentlig lavere.

Jeg gjorde det, men om det ikke kom tydelig fram i beregningen beklager jeg det. Dette var regnet litt løst basert på historisk avkastning og styringsrentenivå. Equity premium er forøvrig 5.7% ifølge Damodaran. 

 

 

Hvordan kom du frem til at det ble en million overskudd i snitt? Nå har jeg ikke finanskalkulatoren min tilgjengelig, men det høres ganske mye ut. Trakk du fra de siste 60 månedsavdragene fra 25 års lånet på det oppsparte rentes-renter beløpet?  

[AnonymDiskusjon]

Alder: 35

Lån: 2,5 mill

Mål: Utsette så lenge som mulig så lenge rentene er lave

Anonymous poster hash: 6d106...c25

[AnonymDiskusjon]

For å si det med samfunnsøkonomiprofessoren min: Den som dør med størst gjeld har vunnet!

 

Det var sagt litt humoristisk, men det er en kjerne av sannhet i det. Mange nordmenn fokuserer veldig på å bli gjeldfri fortest mulig, men har du en ikke altfor høy gjeldsgrad, vil det som oftest lønne seg å bruke litt mer tid på å nedbetale lånet og heller kjøpe indeksfond for differansen.

 

Jeg ville mye heller kjøpt NEO enn indeksfond. Ellers vet jeg ikke hva som menes med at man havner i en annen skattegruppe om man betaler ned lånet raskt. Man får vel ikke mer inntektsskatt om man ikke har boliglån? Inntektsskatten har vel ikke noe med lån å gjøre? 

 

Anonymous poster hash: 6d106...c25

[kreppsen]

 

For å si det med samfunnsøkonomiprofessoren min: Den som dør med størst gjeld har vunnet!

 

Det var sagt litt humoristisk, men det er en kjerne av sannhet i det. Mange nordmenn fokuserer veldig på å bli gjeldfri fortest mulig, men har du en ikke altfor høy gjeldsgrad, vil det som oftest lønne seg å bruke litt mer tid på å nedbetale lånet og heller kjøpe indeksfond for differansen.

 

Jeg ville mye heller kjøpt NEO enn indeksfond. Ellers vet jeg ikke hva som menes med at man havner i en annen skattegruppe om man betaler ned lånet raskt. Man får vel ikke mer inntektsskatt om man ikke har boliglån? Inntektsskatten har vel ikke noe med lån å gjøre? 

 

Refererer du til kryptovalutaen NEO? Eller så kan han kjøpe flakslodd for differansen? Po-tay-toe, Po-ta-to...

[AnonymDiskusjon]

Folk har ledd av kryptovalutaer i ti år, i mellomtiden har de som har investert blitt rike. Folk skryter av 12% rente på indeksfondene siden september. Vet du hva renten på NEO har vært? 18000 prosent.

 

Dette er ikke flakslodd. Det handler om å se hvilken retning verden beveger seg i og hva som er fremtiden. 

Anonymous poster hash: 6d106...c25

[Salvesen.]

 

Prio for å betale ned huslån er lavt her, har alt i husbanken til rundt 1,3% rente så det er ikke noe jeg prioriterer å betale ned fortere enn jeg må.

 

Hvordan fikk du en så lav rente i husbanken?

Er det fordi du fikk særavtale pga at du er handicappet / arbeidsufør eller av annen grunn trenger hjelp av husbanken / kommunen?

Nei jeg har "standard" lån som jeg fikk ta via kjøp av borettslag leilighet, så bandt jeg renten på ett bra nivå sist år.

[kreppsen]

 

Folk har ledd av kryptovalutaer i ti år, i mellomtiden har de som har investert blitt rike. Folk skryter av 12% rente på indeksfondene siden september. Vet du hva renten på NEO har vært? 18000 prosent.

 

Dette er ikke flakslodd. Det handler om å se hvilken retning verden beveger seg i og hva som er fremtiden. 

 

Anonymous poster hash: 6d106...c25

 

Jeg er ikke en av de som ler av kryptovalutaer, men du ignorerer hvor stor forskjellen i risiko er på de to. Kryptovaluta er noe av det mest risikable man kan sette pengene i, og du foreslår dette som investeringsobjekt i en tråd om huslån.