Sparing bedre enn nedbetaling?

[AnonymDiskusjon]

Vil det alltid lønne seg å spare i BSU/boligsparing fremfor å betale ned på boliglånet så lenge BSU-renten er høyere enn boliglånsrenten, eller har andre faktorer (skattefradrag, nedbeatlingstiden, etc.) også noe å si her?

Anonymous poster hash: 337a2...bbb

[Bolson]

Andre faktorer er med på regnestykke - f.eks gjør skattefradraget at du egentlig har langt høyere "reell" rente på pengene. Så om du sparer 25 000 kr - så får du egentlig 30 000 kr + rente, 25 000 i sparing + 5 000 i spart skatt (skattefradrag + rente på sparingen).

 

Så realiteten er at de lønner seg å spare i BSU selv om BSU-renten er lavere enn boliglånsrenten. 

 

Nedbetalingstid kan også være relevant - men med dagens lave rentenivå påvirkes den svært lite. Da jeg tok opp mine første lån tilbake på sent 80-tall/tidlig 90-tall, var dette noe vi regnet med. 

[AnonymDiskusjon]

Andre faktorer er med på regnestykke - f.eks gjør skattefradraget at du egentlig har langt høyere "reell" rente på pengene. Så om du sparer 25 000 kr - så får du egentlig 30 000 kr + rente, 25 000 i sparing + 5 000 i spart skatt (skattefradrag + rente på sparingen).

 

Så realiteten er at de lønner seg å spare i BSU selv om BSU-renten er lavere enn boliglånsrenten. 

 

Nedbetalingstid kan også være relevant - men med dagens lave rentenivå påvirkes den svært lite. Da jeg tok opp mine første lån tilbake på sent 80-tall/tidlig 90-tall, var dette noe vi regnet med. 

 

Hvis du ser bort fra skattefradraget, hvordan blir regnestykket da? Fortsatt mer lønnsont enn å betale ned på lånet, så lenge renten er høyere?

 

(Det er ikke skattefradrag på Nordeas boligsparekonto).

 

Anonymous poster hash: 337a2...bbb

[Bolson]

 

Andre faktorer er med på regnestykke - f.eks gjør skattefradraget at du egentlig har langt høyere "reell" rente på pengene. Så om du sparer 25 000 kr - så får du egentlig 30 000 kr + rente, 25 000 i sparing + 5 000 i spart skatt (skattefradrag + rente på sparingen).

 

Så realiteten er at de lønner seg å spare i BSU selv om BSU-renten er lavere enn boliglånsrenten. 

 

Nedbetalingstid kan også være relevant - men med dagens lave rentenivå påvirkes den svært lite. Da jeg tok opp mine første lån tilbake på sent 80-tall/tidlig 90-tall, var dette noe vi regnet med. 

 

Hvis du ser bort fra skattefradraget, hvordan blir regnestykket da? Fortsatt mer lønnsont enn å betale ned på lånet, så lenge renten er høyere?

 

(Det er ikke skattefradrag på Nordeas boligsparekonto).

 

Anonymous poster hash: 337a2...bbb

 

 

Ja, jeg vil tro det på de nivåer som dagens rente ligger på. Det krever en nåverdiberegning av de to alternativene for å finne eksakt hvor skjæringspunktet er.

[Nimrad]

Ja, jeg vil tro det på de nivåer som dagens rente ligger på. Det krever en nåverdiberegning av de to alternativene for å finne eksakt hvor skjæringspunktet er.

Gjør det nå det da? Skatten på renter er jo symmetrisk, så "rente etter skatt"-regnestykket ser jo likt ut for begge to.

 

Trådstarter: Det er også en fordel for deg å ha det stående på en boligsparekonto dersom du skulle ha behov for å bruke de til oppussing. Da slipper du gebyrer rundt refinansiering.

[Zeph]

Om ein ser vekk frå kva som løner seg mest, så kan det av praktiske grunnar vere lurt å spare i BSU framføre å betale ned lån. Mindre forskjellar mellom nedbetaling og sparing betyr ikkje all verden. Tenk heller på det praktiske.

 

Nedbetale på lån: Du får litt lågare faste utgifter og lånet blir fortare nedbetalt, men det utgjev veldig lite på eit lån på fleire millionar. Ev. verdiauke på bustaden får du med deg uansett.

 

Spare i BSU: Terminbeløpa på lånet endrar seg ikkje, men du bygger opp kapital som kan vere god å ha. Dersom du skulle finne deg i ein posisjon der du slit med betaling av lån, så kan ein BSU-konto vere god å ha. Er du i 30-åra og kanskje har nokre år med sparing igjen, så er det ikkje noko krise om du må byrje å ta ut av BSU-kontoen før den er full, dersom situasjonen blir prekær. Har du 200 000 på BSU og faste låneutgifter på 16 700 i månaden, så kan du betale avdrag og renter i eitt år med BSU-midlane.

 

Skulle du plutseleg få bruk for pengane til andre formål, så kan du betale ned på lånet og låne opp igjen tilsvarande. Det er riktig nok gitt at du framleis er i ein økonomisk situasjon som tilseier at banken gjev deg lånet. Har du gjeldsgrad på over 5 i dag, er det ikkje sikkert du får dette til. Eller om du har lågare inntekt eller andre endringar i din økonomiske situasjon i forhold til då du fekk tilsagn på lånet. Dette vil sjølvsagt gjelde om du betalar ned på lånet i staden for å spare i BSU òg.

 

Alt i alt ser eg ikkje at det er noko negativt med å spare i BSU i staden for å betale ned på lånet. Pengane er bundet til bustad på eit eller anna vis i begge tilfeller, men med pengane på BSU i staden for eit litt mindre lån har du ein større buffer i økonomien og er sikrare. Forskjellen i terminbeløp på eit lån på 4.5 mill og 4.3 mill er 750 kroner i månaden. Når terminbeløpet i utgangspunktet er 17 000, så vil neppe den forskjellen utgjere stort for din økonomiske situasjon.