Når bør man begynne med pensjonssparing?

[AnonymDiskusjon]

Hei.

 

Jeg fylte nylig 18 år, går på VG3 og har for øyeblikket 3 jobber. Jeg bor hjemme, og har ingen store utgifter. Jeg sparer allerede på sparekontoer og på BSU-konto, men begynte nå å tenke på pensjonssparing. Burde jeg sette av et par hundrelapper til det allerede nå, eller er det for tidlig å begynne å tenke på det? 

 

 

Anonymous poster hash: e6dd6...688

[Kikert]

Det er aldri for tidlig å starte med pensjonssparing selvfølgelig. Bare husk at ting kan skje og du bør ikke offre lykke ved å spare for mye, pass på å ta deg råd til ting du ønsker deg

 

Edit; Før noen misforstår så sier jeg ja til tidlig oppstart av pensjonssparing.

Endret 25. august 2016 av SlikGårNoDagan

[Zeph]

Har du rom for det i økonomien så ville eg gjort det. Treng ikkje vere snakk om mange tusen, men nokre hundrelappar i månaden blir ein del etter 50 år.

 

Har du tenkt noko på kva type sparing du vil gå for? Når det gjeld pensjonssparing er det mange som anbefalar indeksfond.

[AnonymDiskusjon]

Jeg har først og fremst sett på pensjonskonto hos SpareBank 1 der jeg har mine andre kontoer. Der anbefaler de en alderstilpasset profil.

 

Sitat fra SpareBank 1 sine sider: ''I alderstilpasset profil er det alderen din som avgjør hvordan pengene investeres. Når det er lenge igjen til du skal starte utbetaling er aksjeandelen høy. Høy aksjeandel forventes å gi best avkastning på lang sikt. Når det er mindre enn 27 år igjen til utbetalingsdato, trappes andelen aksjer gradvis ned for at du skal unngå store svingninger i saldoen når det nærmer seg utbetaling.

Hvis du vil endre andelen aksjefond i spareprofilen din, kan du gjøre det i nettbanken etter at avtalen er opprettet.'''

Anonymous poster hash: e6dd6...688

[Nimrad]

Jeg ville gått for fri sparing nå nå du fremdeles er så ung. Spar i frie midler i et aksjefond. Sett gjerne opp en plan sammen med banken din, men vær kritisk til kostnader og fortell at du vil ha det som "frie midler". Pensjonssparing kommer i andre rekke etter man har kjøpt bolig eller hvertfall begynt å jobbe fullt spør du meg. Alle fokuset på pensjonssparing er berettiget, men det er mer fordi det er en så stor andel av 40 pluss-gruppen som ikke har noe egen pensjonssparing.

[Titanic]

 

Jeg har først og fremst sett på pensjonskonto hos SpareBank 1 der jeg har mine andre kontoer. Der anbefaler de en alderstilpasset profil.

 

Sitat fra SpareBank 1 sine sider: ''I alderstilpasset profil er det alderen din som avgjør hvordan pengene investeres. Når det er lenge igjen til du skal starte utbetaling er aksjeandelen høy. Høy aksjeandel forventes å gi best avkastning på lang sikt. Når det er mindre enn 27 år igjen til utbetalingsdato, trappes andelen aksjer gradvis ned for at du skal unngå store svingninger i saldoen når det nærmer seg utbetaling.

Hvis du vil endre andelen aksjefond i spareprofilen din, kan du gjøre det i nettbanken etter at avtalen er opprettet.'''

 

Anonymous poster hash: e6dd6...688

 

 

Skal du spare i aksjefond, så er det kun fond med lave kostnader som gjelder. I Norge er det bare indeksfond som har lave kostnader. I praksis betyr det DNB, KLP eller Storebrand sine indeksfond.

 

Det er høyst sannsynlig ingen aktive fond i Norge som vil slå indeksfond over kommende tredve-førti-årsperiode.

 

Sparebank 1 (og Eika, og Skagen og de fleste andre) har høye gebyrer som er bra for eierne av fondene, men ikke for andelseierne av fondene! Hold deg langt unna Sparebank 1 (altså Odin). Det betyr ikke at alle fondene til DNB, KLP eller Storebrand er bra heller. Hold deg til indeksfond.

[Salvesen.]

Husk at du må ha noen hundre tusen klar når du skal ha bolig, derfor ville jeg fokusert på å spare på en måte der du har tilgang til pengene ved boligkjøp. 

[Herr Brun]

Husk at du må ha noen hundre tusen klar når du skal ha bolig, derfor ville jeg fokusert på å spare på en måte der du har tilgang til pengene ved boligkjøp. 

This. For langt de fleste er det mest fornuftig å spare til bolig først, så sørge for en OK gjeldsgrad (~70%), så begynne å spare langsiktig i fond. I praksis innebærer dette for en rundt 20 å fylle opp BSU hvert år, så fylle opp BSU 2.0 eller lignende tilbud fra bankene. 

 

Jeg ville ikke tenkt på pensjonssparing ut over det du får fra arbeidsgiver på noen år enda. 

[AnonymDiskusjon]

Tusen takk for alle innspill. Da venter jeg med pensjonssparingen og fortsetter heller med å fylle BSU. 

Anonymous poster hash: e6dd6...688

[krikkert]

Du har også IPS, individuell pensjonsspareavtale, som gir fradrag på selvangivelsen for spart beløp med inntil 15 000 per år (må ikke forveksles med BSU, som gir skattefradrag - IPS gir kun inntektsfradrag). Skatteeffekten av 15 000 spart i IPS er 3750,- kr i spart skatt, mens de 15 000 utbetalt kan føre til inntil 6570,- i skatt (forutsatt samlet pensjonsinntekt over 909 501,- kr). For at dette skal lønne seg er du i praksis nødt til å reinvestere skattebeløpet og få det til å doble seg.

 

Det er en form for "skattelån" fra staten - du får utsatt beskatningen.

[sdf123]

 

Hei.

 

Jeg fylte nylig 18 år, går på VG3 og har for øyeblikket 3 jobber. Jeg bor hjemme, og har ingen store utgifter. Jeg sparer allerede på sparekontoer og på BSU-konto, men begynte nå å tenke på pensjonssparing. Burde jeg sette av et par hundrelapper til det allerede nå, eller er det for tidlig å begynne å tenke på det?

 

 

 

Anonymous poster hash: e6dd6...688

Tjener du nok til å få utnyttet fradraget BSU gir?

[AnonymDiskusjon]

 

Hei.

 

Jeg fylte nylig 18 år, går på VG3 og har for øyeblikket 3 jobber. Jeg bor hjemme, og har ingen store utgifter. Jeg sparer allerede på sparekontoer og på BSU-konto, men begynte nå å tenke på pensjonssparing. Burde jeg sette av et par hundrelapper til det allerede nå, eller er det for tidlig å begynne å tenke på det?

 

 

 

Anonymous poster hash: e6dd6...688

Tjener du nok til å få utnyttet fradraget BSU gir?

 

Ja, det gjør jeg. 

 

Anonymous poster hash: e6dd6...688

[stigfjel]

Jeg startet med egen pensjonssparing, i tillegg til det jeg får fra jobben, i fjor. Noen hundrelapper i mnd inn på et fond med høyeste aksjeandel og dermed høyest risiko (finnes egne fond spesifikt for pensjonssparing). Når det er lenge til man pensjonerer seg og dermed skal bruke av fondet er det det som lønner seg, da avkastningen over tid blir best. Allerede står det noen tusenlapper der.

[Strato]

Du har også IPS, individuell pensjonsspareavtale, som gir fradrag på selvangivelsen for spart beløp med inntil 15 000 per år (må ikke forveksles med BSU, som gir skattefradrag - IPS gir kun inntektsfradrag). Skatteeffekten av 15 000 spart i IPS er 3750,- kr i spart skatt, mens de 15 000 utbetalt kan føre til inntil 6570,- i skatt (forutsatt samlet pensjonsinntekt over 909 501,- kr). For at dette skal lønne seg er du i praksis nødt til å reinvestere skattebeløpet og få det til å doble seg.

 

Det er en form for "skattelån" fra staten - du får utsatt beskatningen.

IPS er vel egentlig en enormt dårlig investering.

 

Jeg er enig med Brun: BSU 1.0 -> BSU 2.0 -> Nedbetalt bolig til 70% -> Fond (det være seg eget initiativ eller pensjonsordning, men ikke IPS!)

[stigfjel]

Selvfølgelig, må presisere at sparingen i pensjonsfond bare er toppen av isfjellet. Betaler også ned på lånet i høyt tempo, med høye ekstraavdrag hver bidige mnd i tillegg til det faste terminbeløpet. På 4 år har jeg kvittet meg med en stor del av boliglånet, har bygget meg opp en solid buffer, så er på god vei.

[Salvesen.]

Jeg vill bare spytte inn en ting på siden, ikke fokuser alt for hardt for pensjon livet. Lev litt nå og, det er ikke alle som blir pensjonister, dessverre.

[Herr Brun]

Selvfølgelig, må presisere at sparingen i pensjonsfond bare er toppen av isfjellet. Betaler også ned på lånet i høyt tempo, med høye ekstraavdrag hver bidige mnd i tillegg til det faste terminbeløpet. På 4 år har jeg kvittet meg med en stor del av boliglånet, har bygget meg opp en solid buffer, så er på god vei.

Har man stabilt høy inntekt er det absolutt lurt å spare på flere måter parallelt, men jeg tror de fleste vil slite med å både betale høye ekstraavdrag og spare i fond i tillegg. 

 

Å spare i fond gir en viss psykologisk effekt også, ved at man blir vant til å spare tidlig. En spareavtale på noen hundrelapper hver måned er en god idé ved siden av å betale ned boliglån. BSU bør man imidlertid alltid fylle opp, og det er nok mange som ikke har råd til å spare mer enn 2100 i måneden. 

[Papegøye]

Jeg vill bare spytte inn en ting på siden, ikke fokuser alt for hardt for pensjon livet. Lev litt nå og, det er ikke alle som blir pensjonister, dessverre.

Dette er et veldig godt poeng synes jeg, uforutsette ting kan skje. Jeg mener at minst like viktig som å spare til pensjon, er å forsikre seg om at man har en ok forsikring i tilfelle man blir ung ufør. Blir man ufør i ung alder, hjelper det lite med de få kronene man har satt av til pensjon til senere i livet. Selv tegnet jeg uføreforsikring så snart jeg var ute i fill jobb (studenter får som regel dårlige betingelser på uføreforsikring).

[Titanic]

 

Du har også IPS, individuell pensjonsspareavtale, som gir fradrag på selvangivelsen for spart beløp med inntil 15 000 per år (må ikke forveksles med BSU, som gir skattefradrag - IPS gir kun inntektsfradrag). Skatteeffekten av 15 000 spart i IPS er 3750,- kr i spart skatt, mens de 15 000 utbetalt kan føre til inntil 6570,- i skatt (forutsatt samlet pensjonsinntekt over 909 501,- kr). For at dette skal lønne seg er du i praksis nødt til å reinvestere skattebeløpet og få det til å doble seg.

Det er en form for "skattelån" fra staten - du får utsatt beskatningen.

 

IPS er vel egentlig en enormt dårlig investering.

 

Jeg er enig med Brun: BSU 1.0 -> BSU 2.0 -> Nedbetalt bolig til 70% -> Fond (det være seg eget initiativ eller pensjonsordning, men ikke IPS!)

Ikke undervurder hvor mange som har under 186 400 kr i pensjonsinntekt. De kan ta ut fra IPS skattefritt.

 

Det er ikke veldig høy avkastning man trenger for å hente inn igjen den høyere beskatningen av IPS sammenlignet med gevinst i vanlig fondssparing. Over 30 år trenger man 3-4% nominelt. Det krever naturligvis at den utsatte skatten på inntekt reinvesteres.

Endret 27. august 2016 av selters

[Neonex]

Ville gått for BSU1 - BSU2 - Nordea Boligsparekonto og så vurdere andre alternativer etter det. (Er ca 900k for å fylle opp alle, så regner med du da har litt å jobbe med fremover). Svea Direktespar (høyrentekonto uten uttaksbegrensninger) har 2% rente, og er ikke dumt, hvis du har penger du kan trenge kjapt, men som du ikke ønsker å låse til bolig.