Kjøpe bolig. Lokalbank sa at jeg ikke kunne bruke BSU før fylte 34 eller jeg har nådd maksbeløp?! WHAT

[henrikrox]

Hei

 

Vi har vært i kontakt med 3 banker angående lån. Våre banker fra før. Nordea og sparebank1. Og en loklbank. De sa på tlf i dag at de er int men at jeg må belåne 100%. Fordi pengene som står på våres bsu konto ikke kan brukes før jeg er fylt 34 eller har nådd maks beløpet.

 

Jeg og sambor har ca 500 000 stående oss i mellom.

 

Finner ingen informasjon om at praksisen er sånn.

 

Venter fortsatg svar fra "stor" bankene.

Endret 8. juli 2016 av henrikrox

[Herr Brun]

Det er feil

[hølands_gutt]

for håpe det var det var en anbefaling, belåning 100% kan man beregne et lavere boliglån. men med egenkapitalen dere har oppspart til å kjøpe idag vil gjøre at dere skal få muligheten til høyere belåning eller lavere rente.

 

men om bankens ser at du kan belåne ønsket beløp, uten BSU så kommer de heller det som anbefaling, sånn rentenivået på lån er det faktisk likegreit - om man har en høyere BSU rente enn lånerente selvsagt! 

 

jeg har boliglån på 3 mill og 200.000 egenkapital, med det så fikk jeg faktisk beholde pengene jeg hadde spart opp på BSU. fordi beløpet i renter samt ønsket beløp hadde ikke noe stor påvirkning på boliglånet.  om jeg hadde tatt ut fra BSU så hadde ikke jeg hatt muligheten til å begynne ny sparing på BSU.

Endret 8. juli 2016 av hølands_gutt

[AnonymDiskusjon]

Er du sikker på at de sa "ikke kan" og ikke "ikke bør"?

 

Anonymous poster hash: b4b0b...10d

[disgrace]

Man kan bruke BSU-sparingen når som helst, det skal være boligrettet (noe som impliserer at det kan være oppussing eller evt en tv. (hva som er oppussing er ikke definert)).

De eneste kravene er belåningsgraden(så vidt jeg har forstått så kommer det fra statlig hold) som banken må forholde seg til (85%), selv om jeg har fått innvilget et lån som er mye over dette (hvordan banken går rundt dette er noe usikkert). 

[Salvesen.]

sikker på at du ikke har missforstått? Vi har også blitt "advart" om å ikke bruke den ved boligkjøp og det  ble faktisk en del av avtalen en gang, altså at en får låne X antall kroner om BSU beholdes. 

[Zeph]

Høyrest veldig merkeleg at tre bankar skulle feilinformere om dette. Eg ville nesten tru at du heller har misforstått.

 

Anbefaling om å behalde BSU til ein i det minste har fyllt den opp er veldig relevant. Dersom de får grei rente på høg grad av belåning, vil det svare seg å fortsetje å spare i BSU. BSU-renta ligg på 3 - 4,5%, som allereie er meir gunstig enn lånerenta. Tar ein samtidig med skattefrådraget på 20% av sparebeløpet eit år, så vil det i mange tilfelle svare seg med å vente med bruk av BSU i alle fall til den er fyllt opp. Sjølv etter det får du god sparerente og kan godt ha pengane ståande der dersom ein ikkje har bruk for dei.

 

At ein ikkje brukar BSU, men har den ståande klar i tilfelle noko skulle skje kan eg forstå er noko bankane kan bruke for å gje deg lågare rente. Då ligg det ei sikkerheit i beløpet som står på BSU som når som helst kan brukast til å senke lånegraden ein del prosentpoeng, eventuelt brukast for å betjene eit lån over ein periode. Med månadlege utgifter på 17 000 til lån og 500 000 på BSU kan du betjene lånet i over 30 månader.

Endret 8. juli 2016 av Zeph

[Herr Brun]

Man kan bruke BSU-sparingen når som helst, det skal være boligrettet (noe som impliserer at det kan være oppussing eller evt en tv. (hva som er oppussing er ikke definert)).

Tullball. Fra skattelovforskriften, kapitlet om BSU:

§ 16-10-4.Anvendelse av sparemidler

(1) Innbetalt sparebeløp må anvendes til å dekke kostnader til erverv av ny fast bolig. Det samme gjelder renter på slike innskudd påløpt frem til og med det inntektsåret skattyteren fyller 33 år. Uttak kan fordeles over flere inntektsår.

(2) Ny fast bolig er bolig som er ervervet og tilflyttet etter at avtale om sparing ble inngått. Det samme gjelder bolig som er tilflyttet før dette tidspunktet, men hvor skattyter senere får eiendomsretten til boligen, enten ved omdannelse til eierseksjon eller ved kjøp av leiet bolig.

(3) Bolig ervervet til eget bruk regnes som ny fast bolig selv om skattyter på grunn av sitt arbeid eller av helsemessige eller lignende grunner som skattyteren ikke kjente eller burde kjenne på ervervstidspunktet, er forhindret fra å bruke boligen, jf. skatteloven § 9-3 annet ledd b annet punktum.

(4) Som kostnad til erverv av bolig regnes også kjøpesum for nødvendig tomt, og utbetaling på nødvendig aksje, andel eller obligasjon. Påkostning anses ikke som kostnad til erverv av bolig.

(5) Som kostnad til erverv av ny fast bolig regnes også betaling av renter og avdrag på lån til bolig eller nødvendig aksje, andel eller obligasjon o.l.

Ikke skriv om ting du ikke kan noe om. 

 

 

De eneste kravene er belåningsgraden(så vidt jeg har forstått så kommer det fra statlig hold) som banken må forholde seg til (85%), selv om jeg har fått innvilget et lån som er mye over dette (hvordan banken går rundt dette er noe usikkert).

Bankene kan gjøre unntak for inntil 10% av nye lån hvert kvartal, jf. forskrift om krav til nye utlån med pant i bolig § 7.

 

Edit: La til linker

Endret 8. juli 2016 av Herr Brun

[learntofly]

BSU kan brukes når som helst uavhengig av saldo og alder. For at du ikke skal bryte kontrakten, må du enten bruke pengene til å kjøpe bolig eller betale ned på boliglånet. Forutsetningen for å betale ned på boliglånet er at BSU-konto er opprettet før boligkjøpet lånet er knyttet til. Som Herr Brun skriver, så er ikke oppussing eller påkostning av bolig godkjent formål. Heller ikke bygging av f.eks. garasje.

 

Dersom BSU brukes til annet formål enn godkjent boligformål, må man tilbakebetale skattefordelen man har fått igjennom årene.

 

Denne lokalbanken din er enten helt på jordet, eller så har du misforstått som flere over her antyder.

[Nedward]

 

Man kan bruke BSU-sparingen når som helst, det skal være boligrettet (noe som impliserer at det kan være oppussing eller evt en tv. (hva som er oppussing er ikke definert)).

Tullball. Fra skattelovforskriften, kapitlet om BSU:

§ 16-10-4.Anvendelse av sparemidler

(1) Innbetalt sparebeløp må anvendes til å dekke kostnader til erverv av ny fast bolig. Det samme gjelder renter på slike innskudd påløpt frem til og med det inntektsåret skattyteren fyller 33 år. Uttak kan fordeles over flere inntektsår.

(2) Ny fast bolig er bolig som er ervervet og tilflyttet etter at avtale om sparing ble inngått. Det samme gjelder bolig som er tilflyttet før dette tidspunktet, men hvor skattyter senere får eiendomsretten til boligen, enten ved omdannelse til eierseksjon eller ved kjøp av leiet bolig.

(3) Bolig ervervet til eget bruk regnes som ny fast bolig selv om skattyter på grunn av sitt arbeid eller av helsemessige eller lignende grunner som skattyteren ikke kjente eller burde kjenne på ervervstidspunktet, er forhindret fra å bruke boligen, jf. skatteloven § 9-3 annet ledd b annet punktum.

(4) Som kostnad til erverv av bolig regnes også kjøpesum for nødvendig tomt, og utbetaling på nødvendig aksje, andel eller obligasjon. Påkostning anses ikke som kostnad til erverv av bolig.

(5) Som kostnad til erverv av ny fast bolig regnes også betaling av renter og avdrag på lån til bolig eller nødvendig aksje, andel eller obligasjon o.l.

Ikke skriv om ting du ikke kan noe om. 

 

 

De eneste kravene er belåningsgraden(så vidt jeg har forstått så kommer det fra statlig hold) som banken må forholde seg til (85%), selv om jeg har fått innvilget et lån som er mye over dette (hvordan banken går rundt dette er noe usikkert).

Bankene kan gjøre unntak for inntil 10% av nye lån hvert kvartal, jf. forskrift om krav til nye utlån med pant i bolig § 7.

 

Edit: La til linker

 

Man kan bruke BSU til å betale ned lån, men er det noe som hindrer deg i låne opp mer etter at du har brukt BSU for å bygge en garasje eller lignende?

[Herr Brun]

Man kan bruke BSU til å betale ned lån, men er det noe som hindrer deg i låne opp mer etter at du har brukt BSU for å bygge en garasje eller lignende?

 

Nei, det er det ikke. Etter å ha betalt ned lån med BSU kan du refinansiere, ta ut kontanter og bruke de på akkurat hva du vil, så lenge banken går med på det. 

Endret 8. juli 2016 av Herr Brun

[Dubious]

Bankene kan vel ha BSU som sikkerhet i lån?

Da vil det på en måte fungere som egenkapital, uten at en trenger å bruke pengene

 

Sikkert det de mener

[Salvesen.]

Bankene kan vel ha BSU som sikkerhet i lån?

Da vil det på en måte fungere som egenkapital, uten at en trenger å bruke pengene

 

Sikkert det de mener

 

Jeg har forstått det slik at dette ikke går, så det blir ekstra sikkerhet. Fikk en forklaring på hvorfor, men husker ikke helt hva det var.

[Kubjelle]

Nå som renten er så lav vil det nesten uansett lønne seg å beholde BSU så lenge som mulig. 

 

Det er såre enkelt å regne ut hva som lønner seg, man ser rett og slett på renten.

 

Så lenge lånerenten din er lavere enn sparerenten din så vil det lønne seg å ha pengene stående på BSU. Hvis lånerenten din blir høyere enn sparerenten din på din BSU, så vil det lønne seg å nedbetale lånet med BSU-pengene.

 

Dette er altså uten at vi tenker på skattefradrag, når vi tar det med i regnestykket så er det nesten umulig at det lønner seg å bruke BSU-pengene.

 

Så behold pengene i BSU-kontoen, selv om du har makset den fullt ut.

[BareGjest]

Nå som renten er så lav vil det nesten uansett lønne seg å beholde BSU så lenge som mulig. 

 

Det er såre enkelt å regne ut hva som lønner seg, man ser rett og slett på renten.

 

Så lenge lånerenten din er lavere enn sparerenten din så vil det lønne seg å ha pengene stående på BSU. Hvis lånerenten din blir høyere enn sparerenten din på din BSU, så vil det lønne seg å nedbetale lånet med BSU-pengene.

 

Dette er altså uten at vi tenker på skattefradrag, når vi tar det med i regnestykket så er det nesten umulig at det lønner seg å bruke BSU-pengene.

 

Så behold pengene i BSU-kontoen, selv om du har makset den fullt ut.

 

Ja - men husk også at en eventuell bolig du kjøper mest sannsynlig vil gå mer opp i pris over tid enn BSU kontoen din vil rente seg. Dersom dere har 550 000 samlet på BSU så snakker vi om et beløp som vil ha betydning for hvilken type bolig dere kan kjøpe. Noen steder vil det være snakk om et ekstra soverom, andre steder vil beløpet gi dere mulighet til å kjøpe enda større enebolig. Beløpet vil uansett vokse i boligmarkedet og ikke på BSU konto, og statistisk sett så langt så har vel boligmarkedet vært en ganske god investering frem til nå. 

 

Det å regne boliglånsrente mot innskuddsrente på BSU er en måte å regne på - men du bør også regne på innskuddsrente mot veksten i boligmarkedet. Da er det ikke lengre sikkert at det lønner seg å tviholde på BSU kontoen. Dette såfremt dere begge har fylt 34 og ikke lengre kan nyte godt av skattefradraget - er dere yngre så kan dere forsøke å bake det inn i regnestykket, men jeg tror ikke det vil slå ut noe særlig likevel. 

Endret 11. juli 2016 av BareGjest