Betale billån eller bygge egenkapital

[mr_feed]

Hei,

 

Jeg og samboeren er litt uenig i hva vi skal gjøre med 100.000 som jeg får i arv.

 

Jeg har lyst til å betale ned på billånet for å bli kvitt dette ila 2016. Betaler drøyt 3000 kr på dette hver mnd. 190000 igjen.

 

Hun har lyst til å spare og bruke det som egenkapital ved neste boligkjøp.

 

Hva er mest fornuftig her? Og hvorfor?

[Rankiz]

Dette er jo din arv, så det betyr jo at ved et eventuelt boligkjøp i framtiden så må din samboer hoste opp like mye EK som deg, right?

 

Får jo ganske lave renter på billånet 4-5%, så jeg ville bare puttet pengene i fond, plassert de til langsiktig investering. Ville ihvertfall ikke anbefalt å satt de i banken, sugen rente.

 

Konklusjon: Har du høy rente på billånet så anbefaler jeg deg å betale ned det først. 

Endret 10. desember 2015 av Rankiz

[Herr Brun]

Kort fortalt: Det kommer an på. I et rent krone for krone-perspektiv vil det sannsynligvis være bedre å betale ned lånet, om det har normal billånsrente så sparer du en del på det. Men om du har som mål å kjøpe bolig kommer det an på hvor stort behov du har for egenkapital. Hvor stor egenkapital har du i dag?

[Rankiz]

Anbefaler å kjøpe bolig med så liten egenkapital som mulig. Egenkapital er den dyreste kapitalen og med dagens rentenivå er det mye gunstigere å låne mesteparten. Det betyr ikke at man er mer insolvent i nedgangstider, hvis den stipulerte egenkapitalen som var tiltenkt boligkjøp blir brukt til alternative investeringer, aksjefond eller obligasjoner.

Endret 10. desember 2015 av Rankiz

[Herr Brun]

Anbefaler å kjøpe bolig med så liten egenkapital som mulig. Egenkapital er den dyreste kapitalen og med dagens rentenivå er det mye gunstigere å låne mesteparten. Det betyr ikke at man er mer insolvent i nedgangstider, hvis den stipulerte egenkapitalen som var tiltenkt boligkjøp blir brukt til alternative investeringer, aksjefond eller obligasjoner.

Nå er insolvent et binært begrep, men ok.

 

Det du sier er galt. Problemet er at du ved din løsning får større totalbalanse med høyere gearing. De fleste investeringer beveger seg synkront. Ved x% nedgang lider du større (papir)tap i absolutte tall, og egenkapitalen ryker raskere enn om du hadde mindre balanse.

 

Går boligmarkedet på dunken så mister i alle fall aksjefond mye verdi.

[Rankiz]

 

Går boligmarkedet på dunken så mister i alle fall aksjefond mye verdi.

 

 

Hvorfor det? Har man bolig i Norge og samtidig investerer i globale aksjefond så har man allerede gjort en god diversifisering  av sin totale portefølje. Går boligmarkedet i Norge duken så vil ikke det påvirke aksjene dine når du ikke har investert de i norske selskaper. Blir det en krise i det norske boligmarkedet tyder mye på at problemet vil bli lokalt i Norge og dernest vil det ikke påvirke din globale aksjeportefølje. 

Endret 10. desember 2015 av Rankiz

[Herr Brun]

Ved tidligere anledninger har stort sett boligmarkedet gått ned nettopp når finansmarkedene har gjort det, og norsk økonomi blir bare mer global. Neste gang kan det selvfølgelig være annerledes, men å si at du kan lånefinansiere fondsandeler uten at det utsetter deg for større insolvensrisiko er fortsatt helt på bærtur.

[Rankiz]

Har ikke sagt at man burde lånefinansiere fondsandeler, men anbefaler å bruke så lite EK som mulig ved et evt boligkjøp og heller bruke resterende EK utover 15% på alternative investeringer, som aksjefond.

Endret 10. desember 2015 av Rankiz

[Herr Brun]

Det er to sider av samme sak.

[Titanic]

Det er to sider av samme sak.

I den grad det noensinne var fornuftig å vente til man var gjeldfri med å investere i aksjemarkedet, så er det i hvert fall ikke slik lenger. Realrenten på boliglån er nå negativ. Det er ingen grunn til å prøve å betale ned boliglånet sitt raskt lenger. Å kalle det å kjøpe indeksfond før man er gjeldfri, for lånefinansiert aksjespekulasjon har riktignok noe sannhet i seg, men det fremstiller handlingen som mye mer uansvarlig enn den egentlig er. Forventet realavkastning i aksjemarkedet er høyere enn renten på boliglån.

[mr_feed]

For å svare litt samlet.

 

Når vi summerer opp alt av egenkapital (bunden egenkapital i bolig, BSU, sparepenger) så ligger vi nok rundt 800k. Vi er ikke gift før til sommeren, men vi har alltid operert med at mine penger er dine penger. Enkelt og greit!

 

Nominell rente på billånet er 6,35%, så det er et dyrt lån i så måte.

[LtdEdFred]

Selv om renta på billån ikke er så håpløs så har de kort nedbetalingstid noe som gjør at det er en ganske stor belastning på økonomien hver måned. Personlig hadde jeg klart foretrukket å slippe de tusenlappene fremfor å ha 900' på bok. 

[Atomics]

Jeg mener at lån bør nedbetales i den rekkefølgen renten er dyrest, men det er andre hensyn i dette tilfellet som jeg ikke kan ta stilling til.

 

Eksempel:

- Hvor mye EK trenger dere til neste bolig?

- Rekker dere å spare opp 100.000 på nytt før det? (hvis billån fjernes)

- Hva har dere av EK i dagens boligsituasjon?

- Når skal dere eventuelt bytte bolig?

 

Dette er viktige spørsmål jeg ville sett på før jeg tok en beslutning. Boliglån krever nok EK for å bli godkjent, så er dumt hvis mangelen på de 100k ødelegger for kjøpssituasjonen.

[Xmir]

Betal ned billånet. Den effektive renta er såpass høy at du skal ha meget god (etter dagens standard) avkastning på pengene ellers for å rettferdiggjøre sparing/investering.

[Herr Brun]

 

Det er to sider av samme sak.

I den grad det noensinne var fornuftig å vente til man var gjeldfri med å investere i aksjemarkedet, så er det i hvert fall ikke slik lenger. Realrenten på boliglån er nå negativ. Det er ingen grunn til å prøve å betale ned boliglånet sitt raskt lenger. Å kalle det å kjøpe indeksfond før man er gjeldfri, for lånefinansiert aksjespekulasjon har riktignok noe sannhet i seg, men det fremstiller handlingen som mye mer uansvarlig enn den egentlig er. Forventet realavkastning i aksjemarkedet er høyere enn renten på boliglån.

 

Jeg har ikke sagt at det er fornuftig å vente til du er gjeldfri, å diversifisere er naturligvis gunstig når belåningsgraden er rimelig. Men rankiz foreslår å skvise mest mulig lån ut av boligen ("Anbefaler å kjøpe bolig med så liten egenkapital som mulig") for å kunne investere i aksjer. Det kan man jo godt mene at er den lureste løsningen, men det blir for dumt å samtidig underslå risikoen som ligger i det ved å skrive at "Det betyr ikke at man er mer insolvent i nedgangstider"

[Gjest Slettet+6132]

Dersom man trenger egenkapital ved neste boligkjøp og det ikke er for lenge til kjøpet finner sted ville jeg hatt de på en høyrente. Ellers får man jo mellomfinansiering i de fleste banker.

 

100.000 med to prosent rente gir kr. 2000,- pr. år! Med andre ord så er ikke dette all verden å betale dersom drømmeboligen forsvinner pga. manglende egenkapital.

[Rafalinvestment]

Du må se hva som er mest lønnsomt, med et bolig lån kan du som oftes inkludere bilen din i selve bolig lånet.

Endret 17. desember 2015 av Rafalinvestment

[kremt]

Du må se hva som er mest lønnsomt, med et bolig lån kan du som oftes inkludere bilen din i selve bolig lånet.

Dette de fleste gjør nå til dags. Bruker huset som minibank og låner til bil, båt, sydenferie osv.

Spørs vel bare hvor lurt det er å betale ned en bil på 30 år.

[Rafalinvestment]

 

Du må se hva som er mest lønnsomt, med et bolig lån kan du som oftes inkludere bilen din i selve bolig lånet.

Dette de fleste gjør nå til dags. Bruker huset som minibank og låner til bil, båt, sydenferie osv.

Spørs vel bare hvor lurt det er å betale ned en bil på 30 år.

 

Du velger selv hvor mye du ønsker å betale pr mnd, om du ønkser å betale det ned på 10 år så er det mulig. Jeg anbefaler alltid folk om å ha minst negativ lån, men i dette tilfelle er det mer lønnsomt å ha en lav bolig rente på et lån på 150.000 + enn å ha det på bil lån som har høyere rente.

Endret 17. desember 2015 av Rafalinvestment

[Rafalinvestment]

 

 

Du må se hva som er mest lønnsomt, med et bolig lån kan du som oftes inkludere bilen din i selve bolig lånet.

Dette de fleste gjør nå til dags. Bruker huset som minibank og låner til bil, båt, sydenferie osv.

Spørs vel bare hvor lurt det er å betale ned en bil på 30 år.

 

Du velger selv hvor mye du ønsker å betale pr mnd, om du ønkser å betale det ned på 10 år så er det mulig. Jeg anbefaler alltid folk om å ha minst negativ lån, men i dette tilfelle er det mer lønnsomt å ha en lav bolig rente på et lån på 150.000 + enn å ha det på bil lån som har høyere rente.

 

+ han får egenkapitalet til huset.

Endret 17. desember 2015 av Rafalinvestment