Kjøpe leilighet, hjelp av foreldre

[AnonymDiskusjon]

Hverken jeg eller mamma har så mye greie på dette her, noen som kan hjelpe? Min mamma har ei leilighet, ikke selveier, som har en verdi på 1,6 - 1,7 millioner. Hun har ikke lån, så dette er altså formue. Ellers har hun en vanlig inntekt. Jeg bor i en annen del av landet hvor jeg leier og har snakket litt med henne om at det kanskje kan lønne seg for henne å hjelpe meg med å kjøpe leilighet og at jeg betaler ned på hennes lån. Dette fordi jeg ikke har nok egenkapital, men en sikker og god inntekt ellers. Hun synes det hørtes ut som en god ide. Føles litt bortkastet og betale over 6000 i måneden til eieren av kollektivet jeg bor i, og vil gjerne bo alene. Bare lurer på hvordan det funker, kan hun fordi hun har denne leiligheten sin med verdi (formue) ta opp et lån og kjøpe seg en leilighet til? Eller?

 

Anonymous poster hash: e34e7...a82

[Zash]

Ta en tur i banken og hør hva de sier. Tidligere var det mulig å omgå kravet om egenkapital ved å ha pant i annen eiendom. 

[Dapp47]

Jeg vil tro det beste er at du tar opp lån, og din mor kausjonerer for deg med pant i sin eksisterende leilighet. Du slipper da unna egenkapital kravet. :-) 

 

Edit: Ellers risikerer du vel at dette blir tatt som ett leieforhold (du betaler din mor for å bo der) og hun må skatte av inntektene hun får inn.

 

NB: Husk at det også er husleie på de fleste leiligheter selvom du eier som fort kan være oppi 3000, så kommer strøm og innbo itillegg. 

Endret 14. september 2015 av Dapp47

[The Avatar]

Dette er sikkert heilt innlysande, men det er verdt å nemne det igjen.

Forskjellen på å betale 6000 kr i måneden til eigaren av kollektivet du bur i, og det å betale 6000+ kr i måneden til banken i form av renter, er forholdsvis marginal.

 

Fordelen med å ta opp lån og kjøpe er at du etter 20 år har betalt ned leiligheita og deretter bur der "gratis" i form av at du då kun betaler for vedlikeholdet. Men det tar som sagt nokre år får du ser denne gevinsten. Dersom du leiger så har du ein fast sum som du skal betale, og då slepper du å tenke noke særlig på vedlikehold.

 

Så ikkje kjøp eigen bolig fordi "alle" seier det lønner seg, rekn litt på kva det kostar deg å leige kontra å eige. Forskjellen mellom å kaste pengane dine etter utleigaren eller banken er ubetydeleg for din del, det er uansett pengar som du må ut med og som ikkje kjem deg til nytte.

 

 

Ellers vil dei konkrete muligheitene være avhengig av den noværande verdien på din mors leiligheit, samt kor belånt den er.

Reint konkret er nok den enklaste måten å løyse eigenkapitalbehovet på at din mor tar opp ekstra lån på leiligheita, og at du får dette som eigenkapital i form av forskudd på arv. Men her må du nesten sjekke med banken kva som er mulig å få til.

[Windoge]

Jeg hadde ikke nok egenkapital for noen år tilbake, så det endte opp med en kombinasjon av egenkapital og at svigerforeldrene mine stilte opp som kausjonister med huset sitt i pant. Det var greit for banken.I tillegg ønsker sikkert banken regne på at du har evne til å betjene lånet.

[LtdEdFred]

Dette er sikkert heilt innlysande, men det er verdt å nemne det igjen.

Forskjellen på å betale 6000 kr i måneden til eigaren av kollektivet du bur i, og det å betale 6000+ kr i måneden til banken i form av renter, er forholdsvis marginal.

 

Det er jo også aspektet av å eie noe. Selv om du ikke blir rik av det så er følelsen av å noe eget også verdt en del penger (hvert fall for meg). Jeg trives veldig mye bedre i leiligheten jeg nå eier enn i de leilighetene jeg leide under studietiden. Du kan pusse opp en egen leilighet og du slipper å leve i "frykt" for at eier skal selge eller bruke den selv.

[newman221]

Bare husk å tenke gjennom scenariet om at dersom du blir arbeidsledig og ikke klarer å betjene lånet ditt vil banken gå på kausjonisten og kreve inn pengene den veien. 

Så går det skikkelig dårlig med det finansielle Norge, med økende arbeidsledighet, fallende boligpriser og annen morro kan det resultere i at både du og mora di sitter igjen uten sted å bo. Verdt å tenke gjennom ved bruk av kausjonister... 

 

Ellers er det endel kostnader ved kjøp og salg av bolig. Først og fremst prisen på leiligheten. Så kommer dokumentavgift, fellesutgifter til drift av borettslaget, normalt vedlikehold av leilighet, normalt vedlikehold av bygningskroppen, eventuell eiendomsskatt, strøm osv. 

 

For 6000 pr mnd kan du nok betjene et lån på rundt 1,2mill med 25 års nedbetalingstid med dagens rente på 2,3%. På toppen av den summen kommer antagelig 1000-2500kr i fellesutgifter. Ikke alle utleiere er onde kapitalister hvor eneste glede i hverdagen er å flå stakkarslige leietagere. 

Så har du usikkerheten rundt rentenivået. Stiger det til mer normale 4% går ikke lenger regnskapet opp.. 

[Herr Brun]

Det newman221 sier er grunnen til at man bør gjennomføre denne typen støtte ved å refinansiere foreldres bolig og låne disse pengene videre til barnet (mot pant med prioritet bak banken og normale rentebetingelser), heller enn kausjon eller å stille som medlåntaker. Kan man ikke gjøre det, ja da bør man heller ikke kausjonere. 

[darkness|]

Alternativ 3 er at man tar opp et ekstra lån i banken til den egenkapitalen man mangler, med mor som medlånetaker på dette lånet, og ikke hele lånet. Dette lånet kan ha kortere nedbetalingstid. Det forutsetter selvfølgelig at du kan betjene lånene, og at banken går med på det. Min bank foreslo denne løsningen for meg for at jeg skulle ha mulighet til å låne mer.

[Herr Brun]

Alternativ 3 er at man tar opp et ekstra lån i banken til den egenkapitalen man mangler, med mor som medlånetaker på dette lånet, og ikke hele lånet. Dette lånet kan ha kortere nedbetalingstid. Det forutsetter selvfølgelig at du kan betjene lånene, og at banken går med på det. Min bank foreslo denne løsningen for meg for at jeg skulle ha mulighet til å låne mer.

Problemet med dette er jo at risikoen for mor ikke blir synliggjort på samme måte som med mitt forslag. Du får det problemet som newman beskriver. Hvis mor tar kontantbelastningen allerede når du kjøper, så løper hun veldig liten risiko for å gå på en smell dersom ting går åt skogen. Riktignok er risikoen mindre når mor bare er medlåntaker for deler av beløpet, men den er der fortsatt. Jeg er heller ikke helt sikker på at bankene godtar dette i dag. 

[darkness|]

Det var banken selv som forslo det for meg, for ca et halvt år siden. De sa at den gamle løsningen hvor forødremøter kausjonerer/stiller som sikkerhet for hele lånet, så gjorde de det sånn. Er det snakk om f.eks 300 000kr så burde jo ikke mor ende uten bolig hvis ts ikke klarer å betjene det. Da må hun rett og slett bare ta over betjeningen av lånet.

[Dapp47]

Det var banken selv som forslo det for meg, for ca et halvt år siden. De sa at den gamle løsningen hvor forødremøter kausjonerer/stiller som sikkerhet for hele lånet, så gjorde de det sånn. Er det snakk om f.eks 300 000kr så burde jo ikke mor ende uten bolig hvis ts ikke klarer å betjene det. Da må hun rett og slett bare ta over betjeningen av lånet.

 

Man kausjonerer jo som regel kun for egenkapitalbeløpet, og det er ikke sånn at hvis min mor kausjonerer for meg, og jeg ikke betaler at de automatisk tar huset hennes. Hun får jo muligheten til å betale det jeg skylder. Hvertfall slik jeg har fått det forklart av banken min.

[darkness|]

Ja, men det er vanskelig å betale på et lån på 2 mill vs. et lån på 300k. Tidligere så var det nok vanligere å kausjonerer for hele lånet og ikke bare EK.

[Dapp47]

Ja, men det er vanskelig å betale på et lån på 2 mill vs. et lån på 300k. Tidligere så var det nok vanligere å kausjonerer for hele lånet og ikke bare EK.

 

Hvis jeg låner 2 millioner, og min mor kausjonerer for 350.000 itillegg slik at jeg får lånt totalt 2.350.000,- og jeg slutter og betale så blir ikke min mor bedt om å betale 2.350.000,- men 350.000 som hun har kausjonert på.

 

Edit: Vi var vel kanskje enige uten at jeg skjønte det helt først. Sorry!

Endret 18. september 2015 av Dapp47