Felles kjøp - seperat lån?

[BareGjest]

Hei, 

 

Før eller siden blir det muligens kjøp av felles bolig for meg og min samboer. Grunnet veldig ulik økonomi har jeg ønske om å holde alt av økonomi separert, inkludert boliglån. Et fremtidig kjøp blir gjennomført ved at jeg koster 3/4 - 4/5 av boligens verdi. 

 

Hun har vært i samtaler med sin bank, som har anbefalt felles lån. Det eneste alternativet de hadde får separate lån var at vi begge tok opp lån i samme bank og stilte som kausjonister for hverandre. Dette er dog en løsning som gjør fremtidig forhandling om boliglånsrente litt vanskeligere, da man på sett og vis er låst til samme bank som samboer er. 

 

Hvilke alternativ har man dersom man ønsker å kjøpe bolig sammen, men ta opp hvert sitt lån? Må det gjøres i samme bank?

[Zash]

Hva hvis du kjøper boligen, og hun etterpaa kjøper en ideell andel av boligen fra deg?

[Herr Brun]

Hva hvis du kjøper boligen, og hun etterpaa kjøper en ideell andel av boligen fra deg?

Og hva er forskjellen på det, og at de samtidig kjøper hver sin ideelle andel? Hun trenger jo fortsatt lånefinansiering for denne andelen, på nøyaktig samme vis (og i nøyaktig samme situasjon) som når de kjøper sammen.

 

TS: At dere begge er ansvarlig overfor banken betyr ikke at dere trenger å være ansvarlig etter det interne forholdet dere to i mellom. Det er ikke noe i veien for at dere skriver en avtale om at du skal eie 75% av boligen og betjene 75% av deres felles lån, og hun 25% av det samme. Da vil i praksis hun kausjonere for deg og du for henne (det er ikke helt de samme regler som gjelder men for de fleste praktiske forhold er det det), bare at banken kan gå direkte på den parten som banken vil gå på heller enn først å søke å inndrive hos den andre. Bare sørg for å faktisk tenke gjennom hvordan dette vil fungere i praksis, og formuler det på fornuftig vis i en avtale.

Endret 25. august 2015 av Herr Brun

[BareGjest]

Ja ok - men det som svares på her er jo et felles lån, men hva om man ønsker to separate lån?

[jon67]

Statens pensjonskasse godtar 2. prioritet etter annen bank så lenge total sikkerhet er under 80%. I tilfelle en av dere jobber i Staten.

[Herr Brun]

Ja ok - men det som svares på her er jo et felles lån, men hva om man ønsker to separate lån?

Poenget mitt er vel i grunn at "felles lån" ikke er helt det de fleste tror det er. Ditt ønske var å holde "alt av økonomi separert", og med et felles lån kombinert med ulikt ansvar internt oppnår du det for de aller fleste praktiske formål, med unntak av dersom samboeren din misligholder. Nå er jo selvfølgelig medlåntakers mislighold den viktigste risikoen i slike situasjoner, men der har vel i grunn banken tenkt at kostnaden ved å ha involvert to parter på denne måten ikke forsvarer at de går inn på mer knotete engasjementer.

 

Spørsmålet lar seg i grunn i liten grad besvare autoritativt. Det er bare den enkelte bank som kan gi deg et sikkert svar. Det er ikke noe formelt i veien for at de godtar at du tar opp lån med pant i 75% ideell andel i boligen og din samboer tar opp et annet med pant i 25% ideell andel, så lenge dette eierskapet er tinglyst. De bare liker ikke å forholde seg til uvante løsninger.

[ilpostino]

Jeg synes det virker veldig snodig at du ikke vil ha et lån på boligen. Stoler du ikke på samboeren din?

[BareGjest]

Jeg synes det virker veldig snodig at du ikke vil ha et lån på boligen. Stoler du ikke på samboeren din?

 

Tja, det er litt vanskelig å svare på den formuleringen fordi du legger opp til at det er et motstridende forhold mellom økonomisk fornuft og et godt og trygt samboerskap. Jeg tenker kanskje motsatt? Må samtidig innrømme at jeg er litt usikker på hva du egentlig spør om, vi skal vel begge ha lån på boligen?

[ilpostino]

Tja, det er litt vanskelig å svare på den formuleringen fordi du legger opp til at det er et motstridende forhold mellom økonomisk fornuft og et godt og trygt samboerskap. Jeg tenker kanskje motsatt? Må samtidig innrømme at jeg er litt usikker på hva du egentlig spør om, vi skal vel begge ha lån på boligen?

 

Det var vel egentlig ikke et spørsmål men strengt tatt en liten avsporing så jeg skal gi meg etter denne posten. er det noen spesiell grunn til at du ikke vil ha felles boliglån med samboeren din? Har dere helt separat økonomi?

[Herr Brun]

Er du veldig redd for at samboeren din skal gå konkurs?

[Llandari]

Det vil uansett være vanskelig å få to separate lån på samme bolig, da få (ingen?) banker vil godta 2. prioritets pant for boliglån.

Statens pensjonskasse ble nevnt tidligere, men det forutsetter jo at en eller begge er medlem der. (Dvs. ansatt i en eller annen form for statlig virksomhet)

[ilpostino]

Og hvis bare den ene er medlem der og er berettiget til å få lån kan nummer to glemme å få lån der alene hvis den også ikke jobber i staten.

[Herr Brun]

Det vil uansett være vanskelig å få to separate lån på samme bolig, da få (ingen?) banker vil godta 2. prioritets pant for boliglån.

Statens pensjonskasse ble nevnt tidligere, men det forutsetter jo at en eller begge er medlem der. (Dvs. ansatt i en eller annen form for statlig virksomhet)

Det er i utgangspunktet ikke noe i veien for å ha likestilte 1. prioritets pant. Da vil fordelingen ved realisasjon bli den samme som om man hadde ett pant.

[BareGjest]

Jeg forstår godt at folk reagerer litt negativt når en part i et forhold ønsker å holde denne type ting adskilt. Jeg har egentlig ikke så veldig lyst til å utbrodere alt her, men kort og godt så er jeg usikker på om det faktisk er hun som tar opp lånet eller noen andre i hennes slekt. Jeg er også usikker på det samme hva selve betalingen angår. Jeg har med andre ord blitt presentert et litt rotete opplegg som jeg ikke er helt komfortabel med å bli med på. Samtidig forstår jeg veldig godt både det at hun ønsker å komme seg inn på boligmarkedet, og at hun har behov for hjelp med det fra slekt. Skulle bare ønske at opplegget var litt ryddigere. Dersom det er mulig med to separate lån så spiller det jo ingen rolle for meg hvordan de ordner dette seg imellom. 

 

Hva økonomi ellers angår så har vi jo felles husholdning hvor vi begge bidrar, og det fungerer veldig fint. Så det har ikke noe med tillit til samboer å gjøre, men snarer at jeg ikke ønsker å ta opp lån sammen med en eller annen onkel jeg egentlig ikke kjenner. 

[ilpostino]

Så lenge dere er (eller må være) realkausjonister for hverandres lån er det vel egentlig ikke noen rolle om det er onkelen hennes eller hun som betaler. Hvis det lånet misligholdes t som en ytterste konsekvens gå ut over deg uansett. Og jeg tror det er lettere for deg å oppdage dette hvis det skjer med henne (siden dere bor sammen) fremfor en perifer onkel. Når det er sagt skjønner jeg deg godt hvis du har fått presentert et litt ullent opplegg.

[Herr Brun]

Hvis du oppfatter meg slik at jeg "reagerer negativt" på holdningene dine så beklager jeg. Jeg forsøker bare å finne ut hva det er som gjør at du er skeptisk, for å gi praktiske råd til hvordan du bør strukturere huskjøpet ditt. Er det noe bedre å eie huset sammen med onkelen enn å ha onkelen som ansvarlig for lånet? Om du er såpass skeptisk til din samboers betalingsevne, bør du egentlig kjøpe hus med henne overhodet? Plutselig ender du jo opp med banken som eier av den andre ideelle andelen, og det er ikke stort bedre i praksis enn å ta opp lån sammen.

 

Din samboer vil jo uansett også være ansvarlig for lånet, så det har jo egentlig bare oppsider for deg at også familien hennes tar ansvar for betalingen. En løsning hvor familien kausjonerer for hennes andel av lånet overfor deg eller banken kan jo også være en ide.

[BareGjest]

Neida, jeg synes det er helt greit at folk spør om min motivasjon for å stille denne type spørsmål. Hadde jeg lest et slikt innlegg så hadde jeg nok tenkt mitt jeg også. Dette er jo et anonymt forum, men jeg opplever likevel at det er litt kleint å utbrodere for mye om ting som er særlig knyttet til penger. Ingen behøver å beklage noen ting, men jeg håper folk forstår at det sitter litt langt inne å svare på alt

 

Premisset er altså at jeg og min samboers perifere onkel vurderer å kjøpe bolig sammen. Onkelens andel i eiendommen vil sakte over tid overføres til min samboer. Jeg opplever det som et litt rotete opplegg, og er usikker på hva som skjer ved enten mislikehold av lån eller i verste instans brudd i forholdet. Hvilke alternativer har jeg for å holde min del av dette opplegget ryddigst mulig? Spiller det egentlig noen rolle at lånet deles i to, eller holder det at man har en intern kontrakt som stadfester partenes eierandel i eiendommen?

 

edit: kan for ordens skyld legge til at min motivasjon helt klart er å beskytte min investering i dette opplegget dersom noe skulle gå galt. 

Endret 26. august 2015 av BareGjest