[Løst] Trenger noen "nøytrale" råd om sparing

[ostenxx]

Først litt om meg selv:

 

- Mann på 31 år, singel

- Jobber som sykepleier i full turnus med oppgang til full ansiennitet først nå til høsten

- Har like under 1 mill i gjeld hvorav 160 k er studielån og resten boliglån

 

Nåværende sparing:

 

- Pøser inn 25000 kr på BSU årlig. Har to år til jeg kan spare med denne spareformen (2016 & 2017) .

- Ellers putter jeg fast noe penger på en høyrentekonto hver måned, setter inn ekstra ved utbetaling av feriepenger, skatt til gode og evt. andre uventede større innskudd.

 

Per nå har jeg vel økonomi nok til å spare jevnlig hver måned, og kanskje i større grad enn jeg gjør i skrivende stund. For et halvårs tid siden satte jeg opp avdraget på boliglånet.

 

Spørsmålet er rett og slett hva som nå lønner seg i lengden? For det første lurer jeg på hvor mye buffer jeg bør ha på sparekonto? 2x eller 3x netto inntekt? Bør jeg ha mer enn dette også?

 

Bør nedbetaling av lån prioriteres fremfor pensjonssparing?

 

Andre alternative spareformer som bør vurderes? Fond/aksje?

 

Har tenkt meg en tur til rådgiver i banken en av dagene, men tenkte å spørre på et mer nøytralt fora så jeg har en viss formening om hva som er fornuftige valg.

[vidor]

https://www.energica.no/_faglitteratur/økonomi-og-ledelse/pengeboka-2015-otto-risanger-9788276912661

 

Rådgivere i banker = selgere

 

Du kan sette opp bedre pakker selv om du engasjerer deg litt.

[krikkert]

Buffer på sparekonto er trygghet. Det er ikke noe fasitsvar på hva du "bør" ha, fordi bufferkontoens jobb er å skulle takle din "worst case"-situasjon. Hvor mye trenger du der for å vite at du sover godt om natta? Som offentlig ansatt (?) sykepleier med god ansiennitet er nok ikke tap av jobben din noe du trenger å bekymre deg veldig mye over, slik at bufferkontoens funksjon for deg nok heller vil være uforutsette utgifter. Tenk på den største utgiften du kan få (skifte varmtvannsbereder var min mest nylige, det kom på 24k), og denne bør du komfortabelt kunne dekke av bufferkontoen.

 

Når man vurderer bufferkontoen i relasjon til inntekt er det fordi worst-case scenario for folk som skriver bøker om dette er å miste jobben.

 

Hva som lønner seg er et spørsmål om økonomi, men også et spørsmål om psykologi. Hvis du bare er ute etter økonomisk avkastning må du sammenligne rentebetingelser. Hvis et aksjefond kan gi deg 5 % avkastning er det mer lønnsomt enn å bruke den samme summen på å nedbetale ekstra på boliglånet som har 3 % rente. Sparekonto bør kun brukes for buffersparing og kortsiktig sparing nå som innskuddsrentene etter skatt er lavere enn inflasjonen. Ut fra et psykologisk standpunkt er det imidlertid ofte bedre å ikke ha gjeld, slik at jeg ville prioritert å redusere gjeldsbyrden min.

[ostenxx]

https://www.energica.no/_faglitteratur/økonomi-og-ledelse/pengeboka-2015-otto-risanger-9788276912661

Rådgivere i banker = selgere

Du kan sette opp bedre pakker selv om du engasjerer deg litt.

 

Ja, jeg får inntrykket av at bankrådgivere er selgere (til en viss grad) når min rådgiver oppfordrer meg sterk til å binde lånerenten på et såpass snevert boliglån som jeg har.

 

Buffer på sparekonto er trygghet. Det er ikke noe fasitsvar på hva du "bør" ha, fordi bufferkontoens jobb er å skulle takle din "worst case"-situasjon. Hvor mye trenger du der for å vite at du sover godt om natta? Som offentlig ansatt (?) sykepleier med god ansiennitet er nok ikke tap av jobben din noe du trenger å bekymre deg veldig mye over, slik at bufferkontoens funksjon for deg nok heller vil være uforutsette utgifter. Tenk på den største utgiften du kan få (skifte varmtvannsbereder var min mest nylige, det kom på 24k), og denne bør du komfortabelt kunne dekke av bufferkontoen.

 

Når man vurderer bufferkontoen i relasjon til inntekt er det fordi worst-case scenario for folk som skriver bøker om dette er å miste jobben.

 

Hva som lønner seg er et spørsmål om økonomi, men også et spørsmål om psykologi. Hvis du bare er ute etter økonomisk avkastning må du sammenligne rentebetingelser. Hvis et aksjefond kan gi deg 5 % avkastning er det mer lønnsomt enn å bruke den samme summen på å nedbetale ekstra på boliglånet som har 3 % rente. Sparekonto bør kun brukes for buffersparing og kortsiktig sparing nå som innskuddsrentene etter skatt er lavere enn inflasjonen. Ut fra et psykologisk standpunkt er det imidlertid ofte bedre å ikke ha gjeld, slik at jeg ville prioritert å redusere gjeldsbyrden min.

For å være ærlig har jeg ikke en bufferkonto fordi jeg forventer en worst case - situasjon. Den er vel der mer som en saldopynt .... Men det gir naturligvis trygghet å ha en buffer i tilfelle man blir uten inntekt eller noe materielt skulle streike (kan jo huske da min første bruktbil gikk i oppløsning for en del år tilbake - da var det godt med oppsparte penger). Av og til har jeg tenkt over om det er hensiktsmessig å ha så mye mer enn f.eks. 100000 kr der. En varmtvannstank koster ikke så mye, og man får sannsynligvis ikke mange slike utgifter samtidig. Stort sett har jeg nok kapital på brukskonto til å ta en ekstrautgift i ny og ne.

 

Tror jeg skal se videre på muligheten for å betale ekstra på lånet.

Endret 13. juli 2015 av ostenxx

[Titanic]

Det virker som at du har god kontroll. Fortsett som nå. Du kan så smått begynne med aksjefondssparing i et eller flere av Storebrand, KLP eller DNB sine indeksfond. Spar månedlig. Helst ikke se på beholdningen din før du er 50 år, uansett hva media måtte skrive om "børskrakk i New York!" eller lignende.

[Countryman]

Det er gøy å spare og det fører med seg mye positivt, spesielt trygghetsfølelsen man får når man har klart å buffre opp et par-tre lønninger. Ikke minst blir man veldig bevisst på økonomien når man har holdt på en stund.

 

Selv er jeg motstander av alt som har med aksjer og fondssparing - Vel, ikke motstander kanskje, men jeg liker ikke å ikke ha 100% kontroll. Selv de tryggeste fondene kan velte - derfor har jeg akseptert at måten jeg sparer på ikke gir den beste avkastningen, men som sagt full kontroll i det minste.

 

Skal liste opp et par-tre måter jeg sparer på. Enkelte sier at dette er litt uøkonomisk av meg men jeg skal forsøke å forklare hvorfor jeg gjør det slik.

 

-Ekstra skattetrekk - garanter deg selv å få igjen på skatten:

Jeg skatter noen tusen ekstra hver måned. Dette har fungert fint i flere år, har vendt meg til litt lavere utbetaling hver måned og jeg har de siste 5 årene fått tilbake 30-70k hver sommer.

Man får grusom rente på disse pengene MEN - si man skatter 3k ekstra hver måned - man vil da tape 500-1000kr i renter hvert år målt opp mot den beste sparerenten. (Har på ingen måte finregnet på dette)

Hvis jeg ikke gjør dette kan du banne på at jeg i 1-2mnd i løpet av året kjøper meg et eller annet som gjør at jeg kanskje sløyfer å sette 3k inn på sparekonto - dermed vil dette tapet gå opp i spinninga likevel. Det er altså nok at jeg i 1mnd skatter 2k ekstra istedet for 3k at tapet er fordunstet.

Hele dette beløpet blir smekka inn på sparekonto eller brukes som en større nedbating på gjeld.

Jeg regner med å få litt kritikk for denne

 

-Smart sparing:

Sett opp smart-sparing i banken din. Dette vil si at hver gang du bruker Visa-kortet ditt på en eller annen måte trekkes det automatisk 5-50kr fra kontoen som blir satt inn på en egen konto.

Denne sparingen merker du ingen ting til og det er ganske utrolig hvor fort det bygger seg opp slanter her.

Selv har jeg smart sparing X3 og alle trekkene er makset

Jeg har altså opprettet 3 slike kontoer = 150kr sparing hver gang kortet blir brukt.

 

-Finn den beste sparerenten:

Pr. idag er vel dette Topprente.no

Tar jeg feil setter jeg stor pris på en rettelse.

Dette er ikke bare en ren sparebank/konto - man kan overføre penger og betale regninger også.

 

-365-kortet:

Har brukt dette kortet i flere år og sparer 2k hvert år på dette hvilket er maksimalt.

Noe relativt er det naturligvis da bensinprisene ikke bestandig er billigst på Esso.

Hver gang jeg har fyllt opp bilen betaler jeg tilbake dette beløpet umiddelbart for å være 100% sikker på å være en bruksvinner.

 

-Bestpris -Mobilapp:

Denne er genial. Alle butikkenes reklameaviser blir lagt ut her og man kan enkelt spare mye penger ved å sveipe kjapt innom appen før man drar i butikken. Dette gjelder for folk som meg, som aldri helt vet hva man skal handle..jeg lar rett og slett appen være en slagt innkjøpsguide.

[Titanic]

Hvis de tryggeste fondene velter, så velter gjerne økonomien også. Da velter også bankene. Kan sikringsfondet redde bankene hvis alle går over ende? Ikke godt å si. Men det er ikke slik at banksparing er 100% trygt, mens andre spareformer ikke er det.

[Salvesen.]

Fin deg en hobby du kan nyte og tjene penger på, anbefaler armbåndsur. Samler selv og mine siste salg hadde eg en gevinst på rett under 30% på ca halvannet år! altså nesten 20% i året. Har dog hatt mye bedre salg tidligere, men dette var helt normale kjøp for bruk og hygge, så en kan altså tjene en grei slant om en handler smart. Dog mange "feller" så med alt må en lese seg godt opp før en kaster seg i det!

[Zepticon]

Selv er jeg motstander av alt som har med aksjer og fondssparing - Vel, ikke motstander kanskje, men jeg liker ikke å ikke ha 100% kontroll. Selv de tryggeste fondene kan velte - derfor har jeg akseptert at måten jeg sparer på ikke gir den beste avkastningen, men som sagt full kontroll i det minste.

Med en konsumprisindeksstigning på 3,2% og en rente på toppen 3% på bank-sparing så er ikke dette lenger sparing, men ett tap på 0,2% hvert år (før formueskatt).

[Countryman]

 

Selv er jeg motstander av alt som har med aksjer og fondssparing - Vel, ikke motstander kanskje, men jeg liker ikke å ikke ha 100% kontroll. Selv de tryggeste fondene kan velte - derfor har jeg akseptert at måten jeg sparer på ikke gir den beste avkastningen, men som sagt full kontroll i det minste.

Med en konsumprisindeksstigning på 3,2% og en rente på toppen 3% på bank-sparing så er ikke dette lenger sparing, men ett tap på 0,2% hvert år (før formueskatt).

 

Jeg er fullt klar over poenget ditt, men å vinkle det faktum at man jevnlig setter inn penger på en konto og lar den vokse til nødens stund eller til man har nådd et mål - f.eks ny bil for å slippe å ta opp forbrukslån - som et tap, blir lite konstruktivt.

Det er mange aspekter man må tenke på her.

[Zepticon]

Jeg er fullt klar over poenget ditt, men å vinkle det faktum at man jevnlig setter inn penger på en konto og lar den vokse til nødens stund eller til man har nådd et mål - f.eks ny bil for å slippe å ta opp forbrukslån - som et tap, blir lite konstruktivt.

Det er mange aspekter man må tenke på her.

Det er klart. Jeg har selv penger i banken fremfor fond, fordi jeg ikke har så lang tidshorisont eller store summer å snakke om. Men det er faktisk slik at man må i fond for å få gevinst på pengene. Men da er det gjerne en del faktorer som tid og risiko som bestemmer hvordan det går. Noen forn har jo såpass avkastning at man tjener på å låne penger på huset og sette inn i fond fremfor å betale huslån.

[Countryman]

 

Jeg er fullt klar over poenget ditt, men å vinkle det faktum at man jevnlig setter inn penger på en konto og lar den vokse til nødens stund eller til man har nådd et mål - f.eks ny bil for å slippe å ta opp forbrukslån - som et tap, blir lite konstruktivt.

Det er mange aspekter man må tenke på her.

Det er klart. Jeg har selv penger i banken fremfor fond, fordi jeg ikke har så lang tidshorisont eller store summer å snakke om. Men det er faktisk slik at man må i fond for å få gevinst på pengene. Men da er det gjerne en del faktorer som tid og risiko som bestemmer hvordan det går. Noen forn har jo såpass avkastning at man tjener på å låne penger på huset og sette inn i fond fremfor å betale huslån.

Yesyes(:

Rike folk har fine muligheter til å mikse og trikse uten å risikere uten å måtte bry seg nevneverdig om det skulle gå dundas.

 

Har en frykt for risiko, muligens en personlig svakhet men føles likevel trygt.

Husker ikke helt når dette skjedde men det var vel omkring 2008-2010 da en eller annen økonomi kollapsa. En kollega hadde da 200k i rimelig risikofrie fond og dette ble halvert etter krakket.

Pr. idag er han noenlunde asjour igjen vel og merke men... orker ikke slikt.. (:

 

Kanskje jeg burde manne meg opp litt og satse en brøkdel av bufferen min i fond. Ikke tenke på det som penger lenger og se hva som skjer.

 

Hittils har det fungert veldig bra å spare på den trygge men mindre spennende måten. Kortsiktige investeringer hittils, nok til å kunne cashe in en ny bil eller gjøre et greit innskudd i en utleie-leilighet. Det holder, skal ikke dævve med 10mill på bok og ingen å gi de til.

[vidor]

Satser du penger i fond eller andre risikoinstrumenter så må du tåle relativt store svigninger. Det er galskap å sette penger du ikke tåler å tape i dette. Banksparing i Norge har en god sikring og det er ingenting i veien å bruke det for sikkerhet. Alt annet er forbundet med varierende risiko.

[Titanic]

Husk at 3,2% inflasjon kun er det tempoet prisene økte årlig med i juni måned. Jeg tviler sterkt på at inflasjonen for 2015 sett under ett blir 3,2%.

 

De færreste på diskusjon.no (eller i Norge, for den saks skyld) betaler formuesskatt. Dette fordi de fleste i Norge har formuen sin i bolig, som i praksis er fritatt for formuesskatt.

[Sheasy]

Jeg er fullt klar over poenget ditt, men å vinkle det faktum at man jevnlig setter inn penger på en konto og lar den vokse til nødens stund eller til man har nådd et mål - f.eks ny bil for å slippe å ta opp forbrukslån - som et tap, blir lite konstruktivt.

Det er mange aspekter man må tenke på her.

Innskuddene er ikke et tap, du flytter bare på kapital, men å la pengene stå der er et tap. Nå har vi ikke inflasjon over 3 % på årsbasis, akkurat, så har man markedsledende sparerente går man ikke i mines - bare veldig, veldig tregt pluss.

 

Folk tar risiko hver eneste dag, jeg synes det er en merkelig holdning å være så redd for aksjer. Heller aksjer enn alkohol, og jeg er full nå.

[Countryman]

 

Jeg er fullt klar over poenget ditt, men å vinkle det faktum at man jevnlig setter inn penger på en konto og lar den vokse til nødens stund eller til man har nådd et mål - f.eks ny bil for å slippe å ta opp forbrukslån - som et tap, blir lite konstruktivt.

Det er mange aspekter man må tenke på her.

Innskuddene er ikke et tap, du flytter bare på kapital, men å la pengene stå der er et tap. Nå har vi ikke inflasjon over 3 % på årsbasis, akkurat, så har man markedsledende sparerente går man ikke i mines - bare veldig, veldig tregt pluss.

 

Folk tar risiko hver eneste dag, jeg synes det er en merkelig holdning å være så redd for aksjer. Heller aksjer enn alkohol, og jeg er full nå.

Er lett på druen selv men er likevel ikke i nærheten av tanken på å sette inn et eneste øre i akskjer hihi.. (:

[nojac]

 

 

-Finn den beste sparerenten:

Pr. idag er vel dette Topprente.no

Tar jeg feil setter jeg stor pris på en rettelse.

 

Det er vel en stund siden "topprente" levde opp til navnet sitt.

 

Beste i dag er santander.no med 2,5 %. (Bortsett fra BSU / Boligsparekonto)

 

Så får vi se hvor lenge det varer før de også setter ned.

[ostenxx]

Tror jeg anser denne tråden som løst nå. Har mer eller mindre bestemt meg for å øke nedbetalingen av boliglånet samtidig som jeg fortsetter jevnlig sparing på sparekontoen. Vil naturligvis fylle opp BSU - kvota årlig de to årene jeg har igjen å spare med denne ordningen.

 

Takker for tips!

 

EDIT: Studielånet vil naturligvis ikke prioriteres fremfor nedbetaling av boliglånet. Men jeg regner med at jeg innfrir det en gang i fremtiden om det er et mindre gjenstående beløp igjen.

Endret 15. juli 2015 av ostenxx