Hva er poenget med pensjonsparing?

[John-B]

Noen som kan forklare meg hva poenget med pensjonsparing er, for folk som har et lite snev av økonomisk fornuft?

 

Når jeg blir gammel sitter jeg jo med bolig som mest sannsynlig har ingen, eller veldig liten gjeldsgrad. Da kan jeg jo bare ta opp et boligkredittlån, og har plenty med penger tilgjengelig. Om en har levd et liv i full jobb må en jo være nærmest direkte ansvarssløs om en har rotet vekk alle pengene slik at en er avhengig av pensjon for å overleve.

 

Det er nå jeg har bruk for penger, ikke når jeg blir gammel.

[aklla]

Om en har levd et liv i full jobb må en jo være nærmest direkte ansvarssløs om en har rotet vekk alle pengene slik at en er avhengig av pensjon for å overleve.

Er jo akkurat dette pensjonssparing er, at man ikke roter bort alle pengene man tjener, men heller sparer så man ikke er avhengig av pensjon alene for å overleve...

[Wisd0m]

La oss si at du skal leve 20-25 år etter du går av med pensjon. Jeg vet ikke med deg, men for min del vil det utgjøre en vanvittig pengesum.

[John-B]

 

Om en har levd et liv i full jobb må en jo være nærmest direkte ansvarssløs om en har rotet vekk alle pengene slik at en er avhengig av pensjon for å overleve.

Er jo akkurat dette pensjonssparing er, at man ikke roter bort alle pengene man tjener, men heller sparer så man ikke er avhengig av pensjon alene for å overleve...

 

Men hvorfor kan ikke jeg spare selv? Jeg trenger da ikke hjelp til å holde av pengene til jeg blir gammel?

[aklla]

Du kan jo spare selv, personlig har jeg pensjonssparing i fond og ikke statens sin heller dårlige løsning.

 

Er kanskje staten sin løsning du lurer på?

[*F*]

Jeg tiler vel på at noen banker ønsker å lese ut penger til personer som nærmer seg normal leveralder, eller?

[oscrue10]

La oss si at du skal leve 20-25 år etter du går av med pensjon. Jeg vet ikke med deg, men for min del vil det utgjøre en vanvittig pengesum.

 

Men hva skal du bruke alle disse pengene på? Ser for meg at pengebruken går kraftig ned når man er så gammel.

[krikkert]

Noen som kan forklare meg hva poenget med pensjonsparing er, for folk som har et lite snev av økonomisk fornuft?

 

Når jeg blir gammel sitter jeg jo med bolig som mest sannsynlig har ingen, eller veldig liten gjeldsgrad. Da kan jeg jo bare ta opp et boligkredittlån, og har plenty med penger tilgjengelig. Om en har levd et liv i full jobb må en jo være nærmest direkte ansvarssløs om en har rotet vekk alle pengene slik at en er avhengig av pensjon for å overleve.

 

Det er nå jeg har bruk for penger, ikke når jeg blir gammel.

 

Boligkreditt tilbys per dags dato opp mot 70 % belåning. For min bolig vil det si cirka 1,6mio kr. Fordelt på 20 år etter pensjonsalder (forutsatt at jeg blir 90) vil det bli en cirka 80 000 i året, eller litt over 6k i måneden. Vil ikke kalle det "plenty" - det dekker ikke en gang opp det jeg beregner å tape på å gå fra full jobb til pensjoniststatus.

[Rudde]

Noen som kan forklare meg hva poenget med pensjonsparing er, for folk som har et lite snev av økonomisk fornuft?

 

Når jeg blir gammel sitter jeg jo med bolig som mest sannsynlig har ingen, eller veldig liten gjeldsgrad. Da kan jeg jo bare ta opp et boligkredittlån, og har plenty med penger tilgjengelig.

Det hørtes ikke akkurat ut som om du hadde noe som helst økonomisk fornuft?

[wampster]

Boligkreditt tilbys per dags dato opp mot 70 % belåning. For min bolig vil det si cirka 1,6mio kr. Fordelt på 20 år etter pensjonsalder (forutsatt at jeg blir 90) vil det bli en cirka 80 000 i året, eller litt over 6k i måneden. Vil ikke kalle det "plenty" - det dekker ikke en gang opp det jeg beregner å tape på å gå fra full jobb til pensjoniststatus.

 

Godt poeng, og helt enig, men vil vel tro at når man går av med pensjon at boligen man bor i er verdt noe mer enn 2mill.

[John-B]

 

Noen som kan forklare meg hva poenget med pensjonsparing er, for folk som har et lite snev av økonomisk fornuft?

 

Når jeg blir gammel sitter jeg jo med bolig som mest sannsynlig har ingen, eller veldig liten gjeldsgrad. Da kan jeg jo bare ta opp et boligkredittlån, og har plenty med penger tilgjengelig. Om en har levd et liv i full jobb må en jo være nærmest direkte ansvarssløs om en har rotet vekk alle pengene slik at en er avhengig av pensjon for å overleve.

 

Det er nå jeg har bruk for penger, ikke når jeg blir gammel.

 

Boligkreditt tilbys per dags dato opp mot 70 % belåning. For min bolig vil det si cirka 1,6mio kr. Fordelt på 20 år etter pensjonsalder (forutsatt at jeg blir 90) vil det bli en cirka 80 000 i året, eller litt over 6k i måneden. Vil ikke kalle det "plenty" - det dekker ikke en gang opp det jeg beregner å tape på å gå fra full jobb til pensjoniststatus.

 

Du forutsetter jo at du ikke har tenkt å spare en krone i løpet av hele livet ditt... F.eks ved å kjøpe større bolig som du betaler ned på. Hvis du har en ganske OK jobb, og litt økonomisk sans bør du i løpet av et helt liv klare å sitte igjen med en bolig som er mer verdt enn 2 millioner (eller tilsvarende verdi i fremtiden). Boligprisene har dessuten en tendens til å stige mer enn inflasjonen.

 

Hva skal du forresten med omtrent like høy inntekt fra 70-90 år, som i dag? Utgiftene er jo vesentlig lavere i de årene, og du har jo heller ikke noen vesentlig utgifter til gjeld/bolig/bil, noe du har i dag.

 

 

Jeg kan fortsatt ikke se noen tungtveiene argumenter for at det ikke vil være smartere å droppe pensjonssparingen, sette av en del av pengene til nedbetaling av boligjeld, og dermed sitte igjen med en god slant ekstra penger å ha det gøy for i dag når du faktisk kan ha det gøy. Klarer bare ikke å se nytten med en solid månedslønn når jeg er 80 år og ikke har noen (vesentlig) gjeld å betale ned på.

Endret 19. januar 2015 av John-B

[krikkert]

Du spurte hva poenget med pensjonssparing er, og forutsetningen bygget inn i svaret er da selvsagt at det skal være egnet til å belyse en situasjon der ingenting spares med sikte på pensjon. Så ja, jeg forutsetter at jeg ikke sparer en krone til pensjon, fordi det var det du spurte om.

 

Boligprisene stiger mer enn inflasjonen fordi tilbudet er betydelig lavere enn etterspørselen, og fordi betalingsviljen i markedet øker. Risikoen for svikt i boligmarkedet er tilstedeværende, se for eksempel på situasjonen i Norge 1986-1991 (boligprisene sank med 36 %). Risikoen for lokal svikt er heller ikke noe særlig å glemme - bor du utenfor et regionalt eller nasjonalt sentralområde risikerer du at næringsomlegging eller statlige omorganiseringer reduserer attraktiviteten av området betydelig - og uten kjøpere, ingen økning i boligpriser.

 

Det kan for øvrig godt hende at staten plutselig finner ut at bolig skal beskattes på en mer fornuftig måte enn dagens situasjon (dagens fritaksligning ble innført fra og med 2005 og er slett ikke gammel).

 

Hva jeg skal med like høy inntekt fra 70 til 90 år?

 

Vel, det kunne jo tenkes at jeg ønsker å opprettholde levestandarden min? De eneste utgiftene som faller bort mellom siste dag på jobb og første dag som pensjonist er kostnadene ved å dra på jobb. Strengt tatt vil det for meg bli dyrere å bli pensjonist fordi all den faglige oppdateringen jeg får gratis via jobb vil jeg måtte betale for som pensjonist.

 

Det kan også tenkes at jeg har et aktivitetsbehov. Mange pensjonister (som ikke blir uføre først) går fra fulle arbeidsuker med 37,5 timer i uka til null. Det kan fort føre til at man går på veggen. Aktiviteter koster fort penger.

 

Forutsetningen om gjeldfrihet er ikke en forutsetning jeg holder for absolutt. Jeg vet ingenting om boligsituasjonen om 25 år da mine barn skal ut på etablering, og jeg kan derfor ikke utelukke at jeg må bidra for å få dem etablert. Min generasjon kan heller ikke forvente særlig mye i arv i generasjonsregnskapet, for våre foreldre og besteforeldre belåner til pipa så det skal være minst mulig igjen.

 

De samme generasjonene har innvilget seg selv store pensjoner som må betales av oss, så jeg kan heller ikke regne med at skattesystemet ser ut som det gjør i dag.

 

Statistisk sett vil det ha kommet minst én ny, kanskje to, pensjonsreformer (1937, 1959, 1967, 1992, 2010) innen jeg blir 70 år (om 40 år og litt), og slik dagens tall ser ut vil ikke den pensjonsreformen se like bra ut - og heller ikke resten av folketrygden. Vi føder færre barn som kan beskattes, arbeidsinnvandringen fra EØS er modellert slik at den ikke skal bli trygdepliktig her (og dermed bidrar den ikke til folketrygden), vi har ingen annen arbeidsinnvandring å snakke om, familieinnvandringen er ikke noe å snakke om, og flyktninger integreres ikke raskt nok til å rekke å bli positive bidrag.

 

Det finnes med andre ord mange risikomomenter involvert i fremtiden.

[Wisd0m]

Også noe som er viktig å poengtere når det kommer til pengebruk er at man har åtte nye timer å fylle. Jeg skal slite med å bruke mindre enn det jeg bruker mens jeg er på jobb, for der bruker jeg tross alt kun penger i kantina. Som pensjonist ser jeg fort for meg at det blir biltur både hit og dit.

[Mythos]

Jeg sparer til pensjonstiden for å kompensere for at inntekten vil bli redusert til drøyt 60% av hva jeg tjener nå. Har omtrent nok i fond/aksjer og bank til å opprettholde min nåværende inntekt.

 

Med masse fritid vil jeg ha råd til diverse aktiviteter og reiser. Har ikke tenkt å sitte og se i veggen når jeg blir pensjonist.

[Huffe]

Det viktigste elementet i dette er at ingen vet hvordan pensjonen blir. Etter at den ble levealderjustert er utslagene veldig store for hvert år vi i snitt lever lenger. Og hvis trenden fortsetter kan 30 og 40 åringene i dag forvente seg en vesentlig lavere pensjonsutbetaling enn hva som kalkuleres i dag.

 

De få som har ytelsespensjon har fremdeles gode forutsetninger for en dugandes pensjon, men dette er i ferd med å fases ut. Innskuddspensjonen kan gi mye eller lite, avhengig av hvordan rente og aksjemarkedet går. I tillegg varer innskuddspensjonen helt til kontoen er tom. Det er vanlig å strekke utbetalingene fra denne over en periode på 10-20 år. Jo lengre den strekkes jo mindre utbetalinger. Når denne er tom sitter man kun igjen med utbetalinger fra NAV hvis man er "velsignet" med et langt liv.

 

Å kun satse alt på bolig vil jeg heller si er ganske risikabelt. Som pensjonist kan du ikke uten videre forvente at banken gir 1-2 mill i lån på en pensjonsinntekt. Jeg synes det er rart at at man tenker at det er greit å ha lån og betale renter når man heller kan ta sikte på å være gjeldfri og ha lave kostnader.

 

Jeg tør å vedde på at pensjonssystemet fremdeles kommer til å endres, til det verre. Norge kommer ikke alltid til å ha gode økonomiske forutsetninger og vi har en innvandring som også skal ha pensjonsutbetalinger på et gitt tidspunkt.

 

Det beste er å ta litt av lønnen i dag og sette av til pensjon ved siden av nedbetaling av gjeld. Man tilpasser sparebeløpet til et slikt beløp at man merker det i mindre grad på den månedlige økonomien.

 

Ble en lang post dette, men jeg har lett for å blir engasjert på dette temaet

[wampster]

Personlig kjøper jeg utleie-leiligheter med dette i tankene.

God investering/ROI med liten risiko, og hvis man plutselig trenger

en god del penger som pensjonist kan man bare selge dem en etter en etter hvert.

[Wisd0m]

Personlig kjøper jeg utleie-leiligheter med dette i tankene.

God investering/ROI med liten risiko, og hvis man plutselig trenger

en god del penger som pensjonist kan man bare selge dem en etter en etter hvert.

Hva er din ROI etter skatt og etter at du har tatt ifra en ok timelønn til deg selv (300kr/t)?

[Sheasy]

Men hvorfor kan ikke jeg spare selv? Jeg trenger da ikke hjelp til å holde av pengene til jeg blir gammel?

Du kan ikke spare selv (det vil si, du kan selvsagt spare ekstra i tillegg) av samme grunn du ikke kan spare til utdanning, helseutgifter etc.

 

Du trenger hjelp. Det vil si, majoriteten av velgerne stemmer på partier som mener du trenger hjelp.

[wampster]

 

Personlig kjøper jeg utleie-leiligheter med dette i tankene.

God investering/ROI med liten risiko, og hvis man plutselig trenger

en god del penger som pensjonist kan man bare selge dem en etter en etter hvert.

Hva er din ROI etter skatt og etter at du har tatt ifra en ok timelønn til deg selv (300kr/t)?

 

Tja si det. Vet ikke jeg. Men vet at den ene jeg har hittil (helt nedbetalt, så ser etter kjøp av nr2 nå) så sitter jeg igjen med 110.000 pr år etter utgifter (før skatt) på under 5 timers "arbeid" i året.

 

edit: er jo litt vesentlig å vite hva man investerte også.

Investeringen var 2 mill. I tillegg til inntekten gir det jo

fradrag for renteutgifter, verdistigning på boligen (hittil ~30%)

og minsker formuen.

Endret 23. januar 2015 av wampster