Topprente.no

[Studenten!]

Hei,

 

Jeg har tidligere opprettet en tråd om spørsmål vedr. beste sparebank. Ser at topprente.no scorer ganske høyt på rentesats, i alle fall sammenlignet med min bank DNB. Vurderer derfor å opprette sparekonto der. Men har noen spørsmål først.

 

1)

Er det trygt å spare i slik nettbasert bank? Ser altså at innskuddet er garanter gjennom Bankenes sikringsfond. Er det tilstrekkelig, eller er det likevel noe form for risiko knyttet til utelukkende nettbasert konto?

 

2)

Om det ikke er noen risiko (evt. i tillegg til dette) er det ellers noen ulemper man bør ta i betraktning? Jeg skjønner f. eks ikke hvordan jeg skal få ut pengene derfra dersom jeg trenger å ta dem ut?
Ellers noen annet jeg bør ta med i vurderingen?

 

3)

Det er rente fra første krone, hvilket er jo bra!

Hjemmesiden opplyser "Renten godskrives månedlig, og derfor blir effektiv rente høyere enn nominell."
Hva innebærer egentlig effektiv vs. nominell rente? Jeg forstår ikke hva det menes, har prøvd å Google det, men får da bare opp noe i forbindelse med låneopptak og renter ifm dette...

 

 

Takk på forhånd for hjelpen!

 

 

[Compoundinterest]

1. Er beløpet under 2 millioner? Hvis ja; trygt. Hvis nei; invester i noe annet enn bank.

2. Nettbaserte banker har ingen kontorer, dermed må all kontakt gjøres online. Utsteder banken kort som kan knyttes til kontoen kan dette benyttes til varekjøp og uttak i minibanker. Vanligste er, siden dette er en SPAREkonto, at eventuelle uttak gjøres ved å flytte penger over til den banken du har brukskonto på. I ditt tilfelle, DnB. Dersom du trenger å ta ut penger hyppig, sjekk at du har ubegrenset uttak, altså ikke noen maks antall årlige uttak.

3. Effektiv rente er rente med rentes rente. Det vil si at siden du får rente på rentene dine blir den effektive - les faktiske - renten høyere. Denne effekten blir høyere dersom du får utbetalt rente hver måned, enn om det beregnes rente gjennom året som du får utbetalt ved årsskiftet. Enkelt, dog dårlig, forklart forskjellen på rentes rente og rente - les effektiv og nominell rente.

[Nåla-i-veggen]

Har du vurdert et obligasjonsfond i stedet for "høyrentekonto"? Av 32 norske fond så har alle unntatt to gitt høyere avkastning i 2014 enn de 2,75% som topprente.no gir. Se morningstar.no

 

Sparing i obligasjoner har litt høyere risiko enn bank så det kommer an på hvor lenge du kan unnvære pengene du skal spare.

[Studenten!]

1. Er beløpet under 2 millioner? Hvis ja; trygt. Hvis nei; invester i noe annet enn bank.

2. Nettbaserte banker har ingen kontorer, dermed må all kontakt gjøres online. Utsteder banken kort som kan knyttes til kontoen kan dette benyttes til varekjøp og uttak i minibanker. Vanligste er, siden dette er en SPAREkonto, at eventuelle uttak gjøres ved å flytte penger over til den banken du har brukskonto på. I ditt tilfelle, DnB. Dersom du trenger å ta ut penger hyppig, sjekk at du har ubegrenset uttak, altså ikke noen maks antall årlige uttak.

3. Effektiv rente er rente med rentes rente. Det vil si at siden du får rente på rentene dine blir den effektive - les faktiske - renten høyere. Denne effekten blir høyere dersom du får utbetalt rente hver måned, enn om det beregnes rente gjennom året som du får utbetalt ved årsskiftet. Enkelt, dog dårlig, forklart forskjellen på rentes rente og rente - les effektiv og nominell rente.

 

Hei!

Og takk for svar! Det var verdifull hjelp

 

Beløpet er godt under 2 mil.

Jeg er student, og sparer BSU. Utover det har jeg ikke mulighet til å spare noe særlig, ettersom husleie, mat, bøker og lignende tar opp mesteparten av studielånet og deltidsjobblønnen.

 

Jeg tror jeg kan klare å spare ca. 500 - 700 kr. hver måned.

 

Siden jeg ikke er økonomisk flink, og ikke har forutsetninger (eller interesse) for å følge med i det økonomiske markedet, er nok ikke fond og aksjer tingen for meg; og da virker topprente.no veldig fornuftig for min del ettersom den på 3 % rente gir høyere enn min DNB-sparekonto.

Det er ingen begrensninger på uttak heller.

 

Hvis jeg forstod det med nominell og effektiv rente riktig:

• Hvis jeg setter inn kr. 500 første måned, så får jeg på slutten av måneden kr. 515 totalt, sett at renten er på 3 %.
• Andre måneden begynner jeg altså med kr. 515, og med rente på fortsatt 3 % sitter jeg igjen med kr. 530,45 på slutten av måneden.
• Tredje måned starter jeg med dette 530,45 kr, og får 546,36 i slutten av denne tredje måneden.

Har jeg forstått dette med renter riktig da?

[Studenten!]

Har du vurdert et obligasjonsfond i stedet for "høyrentekonto"? Av 32 norske fond så har alle unntatt to gitt høyere avkastning i 2014 enn de 2,75% som topprente.no gir. Se morningstar.no

 

Sparing i obligasjoner har litt høyere risiko enn bank så det kommer an på hvor lenge du kan unnvære pengene du skal spare.

Hei!

Og takk for svar!

Jeg har sett litt på fondsparing og aksjer, men de forutsetter nok noe mer økonomisk interesse og mulighet til å sette seg inn i markedsforholdene. Og jeg er redd jeg ikke eier slike evner eller interesser... Attpåtil er det noe mer risikofylt også, hvis jeg har forstått det riktig...?

[Nåla-i-veggen]

 

Hei!

Og takk for svar!

Jeg har sett litt på fondsparing og aksjer, men de forutsetter nok noe mer økonomisk interesse og mulighet til å sette seg inn i markedsforholdene. Og jeg er redd jeg ikke eier slike evner eller interesser... Attpåtil er det noe mer risikofylt også, hvis jeg har forstått det riktig...?

 

 

Vel, jeg vil vel si det slik at sparing i fond nettopp er for de som ikke har "økonomisk interesse og mulighet til å sette seg inn i markedsforholdene". Ved jevnlig sparing i fond (f.eks via spareavtale) over lang tid så tar man del i meravkastningen som aksjemarkedet gir, uten å kunne en døytt om aksjer.

 

Men all sparing i fond innebærer mer risiko enn banksparing. Med dagens lave bankrente blir faktisk sparepengene mindre verdt over tid.

[nojac]

 

 

Hvis jeg forstod det med nominell og effektiv rente riktig:

• Hvis jeg setter inn kr. 500 første måned, så får jeg på slutten av måneden kr. 515 totalt, sett at renten er på 3 %.
• Andre måneden begynner jeg altså med kr. 515, og med rente på fortsatt 3 % sitter jeg igjen med kr. 530,45 på slutten av måneden.
• Tredje måned starter jeg med dette 530,45 kr, og får 546,36 i slutten av denne tredje måneden.

Har jeg forstått dette med renter riktig da?

 

Nei, du har misforstått. Den oppgitte rente er en årlig rente, du får bare 1/12 av den hver måned.

 

Bare pass på at du sammenligner effektiv rente, så betyr det lite om den utbetales månedlig eller årlig.

 

Personlig ville jeg heller valgt sparesmart.no framfor topprente.no basert på historikk og nåværende rente. Men forskjellene er ubetydelige for dine innskudd. Og det kan fort snu seg....

 

(topprente,no setter renten ned til 2,75 % effektivt fra 12/1)

Endret 29. desember 2014 av nojac

[Lemongrass]

Jeg benytter meg selv av Nordax, da denne banken generelt har litt høyere rente enn både topprente.no og sparesmart.no. Ulempen er at de ikke har nettbank og du har bare ditt eget kontonummer som du overfører til fra en annen konto på samme måte som du betaler regninger. Du må også sende inn brev til dem for å gjøre uttak. Det høres sikkert ganske komplisert ut, men det koster i grunn bare et par kalorier i og med at det ikke er meningen at man skal ta ut penger fra en sparekonto hele tiden.

[nojac]

Jeg benytter meg selv av Nordax, da denne banken generelt har litt høyere rente enn både topprente.no og sparesmart.no.

Jeg har også konto der.

 

Og den er grei nok som plasseringskonto, men jeg ville ikke vurdert den for en "aktiv" sparekonto. Til det er bruksulempene for store og rentegevinsten for tiden for liten.

 

EDIT: For et år siden hadde de en rente på 3,95 % og var klart best. Nå har de meldt om nedsettelse til 3,0 % Fremdeles akseptabelt, men ikke noe å juble for.

 

Dessuten må du over 100 000 for å få beste rente, Sparesmart og Topprente har ikke noe slikt krav,

Endret 31. desember 2014 av nojac

[Compoundinterest]

I tillegg er den svenske bankgarantien kun opp til 750 000 svenske kroner (?) som tilsvarer sånn ca 3000 000 norske per dags dato

[nojac]

Den svenske innskuddsgarantien er på 100 000 euro. Men max innskudd er på 750 000 NKR. Tror ikke at dette blir et problem for TS....

[nojac]

Har du vurdert et obligasjonsfond i stedet for "høyrentekonto"? Av 32 norske fond så har alle unntatt to gitt høyere avkastning i 2014 enn de 2,75% som topprente.no gir. Se morningstar.no

 

Sparing i obligasjoner har litt høyere risiko enn bank så det kommer an på hvor lenge du kan unnvære pengene du skal spare.

Bare for ordens skyld: Det blir feil å sammenligne fondsavkastning i 2014 med topprentes 2,75 %.

 

Topprente har i år stort sett hatt en rente på 3,25 %, 2,75 er ennå ikke iverksatt for eksisterende kunder.

 

Beste høyrente har i 2014 vært Nordax, med et gjennomsnitt på ca 3,6 % (Max 750 000 - svensk bankgaranti)

 

Som du påpeker har fondssparing en større risiko. Derfor har jeg personlig valgt det vekk. Men jeg avstår fra å gi råd til andre om dette ....

[nojac]

Et lite PS, siden denne tråden heter Topprente.no:

Topprente fik mye presseomtale da Norsk Familieøkonomi kåret den til den suverent beste høyrente-banken for 2013, med 3, 79 % (50 000) - 3,82 % (500 000). De skrev også at ."Renten til vinneren Topprente.no har vært på 3,76 prosent gjennom mesteparten av året,"

Men disse tallene er feil.

Topprente hadde en rente på 3,76 % effektivt i begynnelsen av 2013, men de satte den ned til 3,51 den 7/3 og deretter til 3,41 % 25/11-2013.

Hvordan Norsk Familieøkonomi klarte å oppgi høyere gjennomsnittstall enn topprente noensinne har hatt, vet jeg ikke,

[G]

 

 

Hei!

Og takk for svar!

Jeg har sett litt på fondsparing og aksjer, men de forutsetter nok noe mer økonomisk interesse og mulighet til å sette seg inn i markedsforholdene. Og jeg er redd jeg ikke eier slike evner eller interesser... Attpåtil er det noe mer risikofylt også, hvis jeg har forstått det riktig...?

 

 

Vel, jeg vil vel si det slik at sparing i fond nettopp er for de som ikke har "økonomisk interesse og mulighet til å sette seg inn i markedsforholdene". Ved jevnlig sparing i fond (f.eks via spareavtale) over lang tid så tar man del i meravkastningen som aksjemarkedet gir, uten å kunne en døytt om aksjer.

 

Men all sparing i fond innebærer mer risiko enn banksparing. Med dagens lave bankrente blir faktisk sparepengene mindre verdt over tid.

 

 

 

Det er en feil i tankerekken din om fond. Ja, til en viss grad så oppfører fond seg omtrent slik. Men, det er en stor akilleshæl med utsagnet ditt.

 

Du sier at man ikke behøver følge med, og det er misvisende til de grader. Aksjefond vel og merke, fungerer slik at fondsforvalteren på forhånd gjør seg en forpliktelse i kontrakten. At f.eks. 60 %, eller 95 % til en hver tid skal være investert i markedet.

 

Det betyr i korte trekk at fondsforvalteren ikke har myndighet til "å trekke ut pluggen", dersom dette skulle bli nødvendig.

 

Omkring 2007 når finanskrisen startet for full rulle, så var det mange fondsforvaltere (brorparten) som satt i en slik klemme. Når hele aksjemarkedet stort sett raser nedover i en farlig fart, så sitter fondsforvalteren der hjelpesløs.

 

Med aksjefond, så er det kun kunden som har makten til "å trekke ut pluggen". Derfor er det svært risikofullt å la være å følge litt med på markedene selv der (med aksjefondssparing).

Endret 31. desember 2014 av G

[Titanic]

Har du vurdert et obligasjonsfond i stedet for "høyrentekonto"? Av 32 norske fond så har alle unntatt to gitt høyere avkastning i 2014 enn de 2,75% som topprente.no gir. Se morningstar.no

 

Sparing i obligasjoner har litt høyere risiko enn bank så det kommer an på hvor lenge du kan unnvære pengene du skal spare.

Dette er et dårlig råd. Obligasjonsfond har gitt god avkastning fordi de får kupongrenter fra tider da rentene var høyere. Fremtidens renteutbetalinger vil være mye lavere i obligasjonsfond med veldig lav risiko.

[Nåla-i-veggen]

Om rådet er godt eller dårlig avhenger vel veldig av sparehorisonten til TS? Skal han legge av penger som han skal bruke om ett år, ja da er det risikabelt å velge noe annet enn risikofri rente i bank. Er sparehorisonten 20 år eller enda lenger, ja da er situasjonen en annen.

 

Men hvis TS har veldig kort sparehorisont så trekker jeg tilbake mine råd om fond.

Endret 1. januar 2015 av Nåla-i-veggen

[Studenten!]

 

 

 

Hvis jeg forstod det med nominell og effektiv rente riktig:

• Hvis jeg setter inn kr. 500 første måned, så får jeg på slutten av måneden kr. 515 totalt, sett at renten er på 3 %.
• Andre måneden begynner jeg altså med kr. 515, og med rente på fortsatt 3 % sitter jeg igjen med kr. 530,45 på slutten av måneden.
• Tredje måned starter jeg med dette 530,45 kr, og får 546,36 i slutten av denne tredje måneden.

Har jeg forstått dette med renter riktig da?

 

Nei, du har misforstått. Den oppgitte rente er en årlig rente, du får bare 1/12 av den hver måned.

 

Bare pass på at du sammenligner effektiv rente, så betyr det lite om den utbetales månedlig eller årlig.

 

Personlig ville jeg heller valgt sparesmart.no framfor topprente.no basert på historikk og nåværende rente. Men forskjellene er ubetydelige for dine innskudd. Og det kan fort snu seg....

 

(topprente,no setter renten ned til 2,75 % effektivt fra 12/1)

 

 

Hei igjen, og takk for svar!

Jaha, jeg ser at jeg har misforstått grovt her...

 

Du videre rett i at sparesmart.no blir bedre enn topprente.no etter den kommende nedregulering hos sistnevnte.

 

Flere her har kommentert hvor lenge jeg ønsker å spare. Hensikten er egentlig å gjøre nytte av de pengene jeg har i stedet for at de skal bare ligge på alminnelig brukskonto. Men samtidig er jeg student, og det er flere uforutsette og uregelmessige utgifter som dukker/kan dukke opp, så jeg ønsker å være fleksibel med tanke på dette. Det dreier seg altså ikke om sparing med tidsspenn på 10-20 år, men heller kortere sikt. Så kort sagt ønsker jeg bare å gjøre det meste ut av de pengene jeg kan sette til sparing nå.

 

Sett at jeg velger sparesmart.no, med rentesats på 2,90 %. Finnes det en slags "formel" for å regne ut hvor mye jeg sitter igjen med etter et år dersom jeg setter inn 500 kr. hver måned i f. eks 1 år?

Eller kan jeg like gjerne "gi opp" sparekontoer nå mens jeg er student ettersom det dreier seg om så lite beløp uansett?

Takk igjen!

[Actibus]

http://www.nordea.no/privat/sparing+og+investering/sparekonti/sparekalkulator+for+månedlig+sparing+på+konto/1134763.html

500,- i mnd i 1 år med 2,9% rente gir deg hele 94,- i rente etter 1 år..

[GolfRolf]

Ser at ingen har anbefalt bruk av Finansportalen. Der kan du selv sette de kriterier som måtte være aktuelt.

https://www.finansportalen.no/Bank/Bankinnskudd

 

Hvis man vil ha en enklest mulig konto, med mulighet til å ha uttak med kort, er YA-bank et godt alternativ.