BSU - trenger JEG det?

[Herr Brun]

 

 

Renteinntekter må også brukes på bolig, jo. Men de teller ikke på hvor mye du kan spare.

http://www.nrk.no/livsstil/du-har-bsu-penger-til-overs-1.8386420

 

Vet ikke om det har blitt endret?

Nei, det stemmer sikkert fortsatt. Jeg visste ikke det var forskjell på rentebruk før og etter maksalder.

[Compoundinterest]

Kan for ordens skyld legge til at pengene kan disponeres fritt frem til 31.12. Det vil si at du kan spare på BSU konto og ta dem ut før året er omme, uten å måtte bruke dem på bolig. Dette kan være en god idé dersom du ønsker høy rente, men for eksempel ikke skatter nok til å få fordel av fradraget i ligningen. Ta ut pengene i god til før 31.12 og sett dem evt inn igjen i januar.

[Superfruit]

Hvor mye renter får man faktisk ut av slikt kynisk spill?

[kj_]

Hvor mye renter får man faktisk ut av slikt kynisk spill?

 

Har ikke tenkt på dette, men uten å ha satt meg noe inn i det, vil man vel kunne få BSU-renten på innskuddet som gjøres.. altså 4.6% på 25000 = ca. 1100 kr.

 

Vel å merke mot en renteinntekt på 725,- i en sparekonto med 2.9 % rente.

[Compoundinterest]

Hvor mye renter får man faktisk ut av slikt kynisk spill?

Kynisk spill? Det kalles kapitalisme, og bygges på darwinismen. Du vet, survival of the fittest.

[Andrull]

 

 

Hvor mye renter får man faktisk ut av slikt kynisk spill?

Har ikke tenkt på dette, men uten å ha satt meg noe inn i det, vil man vel kunne få BSU-renten på innskuddet som gjøres.. altså 4.6% på 25000 = ca. 1100 kr.

 

Vel å merke mot en renteinntekt på 725,- i en sparekonto med 2.9 % rente.

Må ikke glemme at du får rente på BSU 2.0 også, så du kan sette inn 50 000kr pr år, og det doble totalbeløpet.

 

Disse rentene går jeg ut fra går årvis, altså ikke noe enten eller på slutten av året. Aka. At om du setter inn 50000 1. Januar , og har de inne hele året så får du rentene for hele året. Setter du dem inn i 1. Juni så får du halvparten. Etc...

 

Så å sette dem inn 31. Des er nok ikke nødvendigvis så smart. Da mister du den store fordelen fra rentene.

 

Btw:

Det er selvsagt bullshit at det ikke lønner seg å ha spart opp f.eks 400 000kr på BSU mens du noen av årene ikke har utnyttet deg av skattefordelen. Vel og merke alltids greit å vite hvor ellers pengene blir spart for å gi et nøyaktig svar. Men personlig er det knappe 2.1% i sparekontoen, som er ALT for lite til at det kan gorsvare å vente med BSU.

 

Så har du makset ut BSU så TAPER jeg 10 000kr i tapt renteinntekt hvert eneste år (uten å medregne renters rente som gjør det enda større) kontra min vanlige sparekonto.

 

Ja, å utnytte seg av skattefradraget er fordelmessig, men det betyr på ingen måte at det vil nødvendigvis lønne seg å vente med å bruke BSU. Det skal rett og slett ganske mye til før du kan hente inn det tapet du får av tapt renteinntekt. Og når BSUen er full, så står det med renters rente ca. 492329kr på BSU 1 og 2 (om du har spart fullt ut). Dette gir igjen til slutt 22648kr året etter du sparte opp BSU, og vil bare øke for hvert år etter det i renteinntekt. For ikke å snakke om at du i løpet av de åtte årene med BSU faktisk har tjent 92 000kr (!).

 

Selve skattefradraget blir totalt sett bare "småpenger" i forhold (40 000kr) av dette forbde 8 årene. Jeg skal like å se den sparekontoen som tilbyr nok renter til å kunne forsvare det å droppe BSU bare pga. de ikke har skattbar inntekt.

 

For all del, det finnes sikkert grunner til ikke å bruke BSU. Men mangel på å utnytte skattefradraget er nesten aldri ikke et av dem. (kun hvis du har ett godt alternativt sted å få god avkastning)

Endret 26. desember 2014 av Andrull

[Herr Brun]

Foreslår at du regner på dette, andrull. Skulle gjort det selv (og har gjort det her på forumet før), men har ikke pc i julen. Du tar feil, rentene veier ikke opp for tapt skattefordel med normale forutsetninger (du får på ett eller annet tidspunkt før fylte 26 inntekt så du kommer i skatteposisjon)

[Andrull]

Jeg regnet jo akkurst på det ?. Du ser ganske raskt at det ikke er i nærheten en gang av å veie opp. Mye grunn av BSU 2.0 som dobler denne sparefordelen. Renteinntekten var høyere enn skattefratrekk og renta fra banken. Oo Mulig jeg regnet feil på mpbil som ikke er så lett å se vel og merke. (En del tar ikke med BSU 2.0, som gjør regnestykket feil).

 

I løpet av 8 års sparing vil rentene stå for 92 000kr. Du vil aldri hente igjen dette med skattefradrag som jeg antar kommer etter hvert så klart. Og jo lengre du venter, jo større vokser renteinntektene seg.

 

Jeg har 2.1 % i min sparekonto, som jeg brukte som eksempel. Men du må nol opp på 3% tallet og høyere for å få det til å lønne seg. Nøyaktig hvor "break even" er orker jeg ikke regne på, da jeg heller ikke har datamaskin her.

Endret 26. desember 2014 av Andrull

[Superfruit]

Jeg har pengene mine på type kontoer der de ikke er låst til et spesifikt formål.

[Compoundinterest]

Jeg gir opp!

[Compoundinterest]

Si du sparer 25000 i BSU DnB. Du setter inn pengene 1 januar, og de står inne til samme rente hele året, 4,40%. Du har da opptjent deg 1100 i renter, samt 5000 i direkte skattefradrag. Er på mobilen så finner ikke eksakt rente, men du må vel ha en 20-25% årlig rente for å ha samme inntekt. Dette kan ingenting matche, selv ikke bsu'ens rentes rente effekt. Dersom du ønsker å spare penger på høyrentekonto for senere å kunne benytte fradraget fult ut kan du få effektiv rente på rundt 3%. Tidligere innlegg har vist at forskjellen i rente utgjør 250-350 kroner i tapt rente per år. Så kan du regne selv hvor mange år du må spare i ren bsu uten skattefradrag vs høyrentekonto for å utlikne fordelen av kun ett år med bsu sparing!

Endret 26. desember 2014 av joneug

[Andrull]

Fikk lånt meg en maskin jeg kan bruke, så her er regnestykket for to hypotetisk tilfeller hvor du i begge ser hva som gir deg mest avkastning i løpet av 12 år. Går ut fra at du gjør et likt (50 000kr) innskudd hvert år, måtte det være sparekonto eller ei.

1. I første tilfellet har jeg gått på med BSU-sparing (BSU 1.0 og BSU 2.0) med en gang, hvor fire av de første årene har vært uten skattbar inntekt, og har dermed mistet skattefradragfordelene. De neste fire årene har man fått skattefordelene, og da etter totalt 8 år så er BSUen maskimert. Og de siste 4 årene er da kun sparing med sparekonto, samt renter fra BSU.

 

2. I andre tilfellet, så har jeg ventet de fire årene uten skattbar inntekt ved å spare på sparekonto i steden. De resterende 8 årene blir så brukt til å spare fullt i BSU (1.0 og 2.0), og utnyttet meg av alle de åtte årene med skattetrekk som så har blitt investert påfølgende år på sparekontoen i tillegg.

 

Første tilfelle:

1. år: 50 000kr innskudd i BSU - Totalt på slutten av året: 52300

2. år: 50 000kr nytt innskudd (totalt 102 300) - Totalt på slutten av året: 107 006kr

3. år: 50 000kr nytt innskudd (totalt 157 006) - Totalt på slutten av året: 164 228kr

4. år: 50 000kr nytt innskudd (totalt 214 228) - Totalt på slutten av året: 224 082kr

5. år: Setter inn 5000kr (skattefratrekk) inn på sparekonto (SK) - Slutten av året er BSU 286 690kr + SK 5 105kr = Totalt 291 795kr

6. år: Setter inn 5000kr (skattefratrekk) inn på sparekonto (SK) - Slutten av året er BSU 352 178kr + SK 10 317 = Totalt 362 495kr

7. år: Setter inn 5000kr (skattefratrekk) inn på sparekonto (SK) - Slutten av året er BSU 420 678kr + SK 15 638 = Totalt 436 317kr

8. år: Setter inn 5000kr (skattefratrekk) inn på sparekonto (SK) - Slutten av året er BSU 492 329kr + SK 21 071 = Totalt 513 400kr

9. år: Setter inn 50 000kr på sparekonto (SK) - Slutten av året er BSU 514 976kr + SK 72 563 = Totalt 566 026kr

10.år: Setter inn 50 000kr på sparekonto (101 050) - Slutten av året er BSU 538 664kr + SK 125 137 = Totalt 663 801

11.år: Setter inn 50 000kr på sparekonto (153 172) - Slutten av året er BSU 563 443kr + SK 178 815 = Totalt 742 258

12.år: Setter inn 50 000kr på sparekonto (206 389) - Slutten av året er BSU 589 362kr + SK 233 620 = Totalt 822 982kr

Andre tilfelle:

1. år: 50 000kr innskudd i sparekonto - Totalt på slutten av året: 51 050kr

2. år: 50 000kr nytt innskudd (totalt 101 050) - Totalt på slutten av året: 103 172kr

3. år: 50 000kr nytt innskudd (totalt 153 172) - Totalt på slutten av året: 156 388kr

4. år: 50 000kr nytt innskudd (totalt 206 389) - Totalt på slutten av året: 210 723kr

5. år: Setter inn 50 000kr på BSU - Slutten av året er SK: 215 148 og BSU: 52 300kr. Totalt: 267 448kr

6. år: Setter inn 50 000kr på BSU og 5000kr (skattefradag) på Sparekonto (SK) - Slutten av året er SK: 224 771 og BSU: 107 006kr. Totalt: 331 777kr

7. år: Setter inn 50 000kr på BSU og 5000kr (skattefradag) på Sparekonto (SK) - Slutten av året er SK: 234 596 og BSU: 164 228kr. Totalt: 398 824kr.

8. år: Setter inn 50 000kr på BSU og 5000kr (skattefradag) på Sparekonto (SK) - Slutten av året er SK: 244 628 og BSU: 224 082kr. Totalt: 468 710kr

9. år: Setter inn 50 000kr på BSU og 5000kr (skattefradag) på Sparekonto (SK) - Slutten av året er SK: 254 870 og BSU: 286 690kr. Totalt: 541 560kr

10. år: Setter inn 50 000kr på BSU og 5000kr (skattefradag) på Sparekonto (SK) - Slutten av året er SK: 265 327 og BSU: 352 178kr. Totalt: 617 505

11. år: Setter inn 50 000kr på BSU og 5000kr (skattefradag) på Sparekonto (SK) - Slutten av året er SK: 276 003 og BSU: 420 678kr. Totalt: 696 682

12.år: Setter inn 50 000kr på BSU og 5000kr (skattefradag) på Sparekonto (SK) - Slutten av året er SK: 286 904 og BSU: 492 329kr. Totalt: 779 233

 

Ps: SK = Sparekonto

 

Ytterligere år vil differansene bare vokse, så stoppet det etter 12 år, ettersom du nå sitter med 43 749kr mer i første tilfellet, og begge tilfelle har brukt opp innskuddene i BSU.

 

Og jo lengre du venter med å spare, jo mer taper du. Her var det 4 år, men ytterligere år vil gi desto større avvik. Vi snakker ikke om noe voldsomt tap, men for min del så lønner dette seg utelukkende. Hvordan man stiller seg ved sin situasjon, det får være ens eget stykke, men det blir for grovt å si at man taper på dette uansett. For det er absolutt ikke tilfellet.

 

Det kan godt hende det lønner seg å investere i f.eks eiendom, aksjer, eller har en bank med vesentlig høyere rente, men det går ut av hva TS spør om. Jeg gikk ut fra hva jeg får hos min egen bank, som tilfeldigvis er av de største (om ikke den største), DNB, og dermed gjelder for en del.

 

Håper det var noe oppklarende. For all del, det kan godt hende det er noen regnefeil der, da det ikke var rent få summeringer.

Endret 26. desember 2014 av Andrull

[Zeph]

Kva er kriteriane for BSU2? Må du putte på BSU for å kunne putte på BSU2 eller kan du spare i BSU2 utan BSU i åra utan skatt og vente med BSU til du betalar skatt?

[kj_]

Kva er kriteriane for BSU2? Må du putte på BSU for å kunne putte på BSU2 eller kan du spare i BSU2 utan BSU i åra utan skatt og vente med BSU til du betalar skatt?

 

Tror faktisk ikke det. Så kanskje man løser problemet med skattefradraget ved å først opprette en BSU-konto for så å fylle opp BSU2.

 

Regler (DNB):

• Du kan spare opptil 25 000 i året, i tillegg til 25 000 på ordinær BSU.
• Dersom du velger å ikke spare på ordinær BSU et år, kan du spare inntill 50 000 på BSU 2.0
• Du kan spare 100 000 totalt i tillegg til BSU på 200 000. Til sammen blir det 300 000 kroner.
• Pengene må brukes til å kjøpe bolig, eller til å nedbetale lån på en bolig du har kjøpt.
• Dersom du flytter ordinær BSU til en annen bank, kan du ikke flytte BSU 2.0 som boligsparing.
• Logger du deg inn i nettbanken og starter en chat med oss, så kan vi hjelpe deg å overføre penger fra BSU 2.0 til BSU.

Endret 26. desember 2014 av kj_

[Andrull]

Om det er slik at du "pauser" BSU sine skattefordeler om du kun sparer BSU 2.0, så vil det følgelig være Win Win. Det høres jo også slik ut.

[nojac]

Horfor er regnestykkene dine verdiløse og med feil konklusjon, Andrull?

Jo fordi:

 

1. Du bruker en urelistisk lav rente på sparing uten BSU. Ingen som er interesserte i slike regnestykker vil finne på å bruke en sparekonto med 2,1 % rente i dagens marked.

 

2.Du ser bort fra muligheten for å benytte BSU2 uten å spare i BSU1 i de år du ikke har tilstrekkelig inntekt. (Du måopprette BSU1 før BSU2, men du trenger ikke å spare BSU1 hvert år) (Ser at dette poenget er kommet fram mens jeg skrev på innlegget)

 

3. Nordeas Boligsparekonto har BSU-rente og kan benyttes som alternativ plassering hvis du vil binde pengene dine til bolig uansett.

[Andrull]

Ingen vits å bli så spydig.

Horfor er regnestykkene dine verdiløse og med feil konklusjon, Andrull?

 

Jo fordi:

 

1. Du bruker en urelistisk lav rente på sparing uten BSU. Ingen som er interesserte i slike regnestykker vil finne på å bruke en sparekonto med 2,1 % rente i dagens marked.

 

2.Du ser bort fra muligheten for å benytte BSU2 uten å spare i BSU1 i de år du ikke har tilstrekkelig inntekt. (Du måopprette BSU1 før BSU2, men du trenger ikke å spare BSU1 hvert år) (Ser at dette poenget er kommet fram mens jeg skrev på innlegget)

 

3. Nordeas Boligsparekonto har BSU-rente og kan benyttes som alternativ plassering hvis du vil binde pengene dine til bolig uansett.

1.Urealistisk for deg, men ikke for alle. Har man et faktisk holdepunkt i hvor høy renta minst må være for å spare på det så får du bruke det. Det har jeg også påpekt så mange ganger at jeg tvilsomt trenger å påpeke det noe mer... Uansett. Jeg kom med et faktisk ekempel som gjelder de kontoene jeg og mange andre benytter. Det er helt greit å komme med et bedre ett, men det gjør ikke mitt noe mer verdiløst.

 

Tror kanskje du missforstod hensikten med det også.

2.

 

Du ser bort fra muligheten for å benytte BSU2 uten å spare i BSU1 i de år du ikke har tilstrekkelig inntekt. (Du måopprette BSU1 før BSU2, men du trenger ikke å spare BSU1 hvert år) (Ser at dette poenget er kommet fram mens jeg skrev på innlegget)

Om det er mulig, så er det bedre, men endrer ikke noe av poenget, som er at det er fordel å spare i BSU. Måtte det være 1.0 eller 2.0. Eller hva det måtte være.

 

Å kun bruke 2.0 så lenge du kan, høres selvsagt smart ut. Og det er nok sikkert det også. En potensiell vinner.

 

3.

Hyggelig rente i så fall. Det finnes sikkert andre gode sparemetoder også. Hele mitt innlegg var for å motbevise at du TAPER på å bruke BSU når du ikke har skattefordeler. Som altså har blitt kommentert til meg flere ganger.

 

Jeg har aldri påpekt at det er beste sparemetode/investering ovenfor alle mulige metoder her i verden.

Endret 26. desember 2014 av Andrull

[nojac]

. Hele mitt innlegg var for å motbevise at du TAPER på å bruke BSU når du ikke har skattefordeler. Som altså har blitt kommentert til meg flere ganger.

Men har du motbevist det?

 

Min konklusjon er at du bare bør bruke BSU1 i de år du får skattefordeler. (Eller hvis du er så gammel at du likevel ikke rekker å fylle opp kvoten med skattefradrag.)

 

Men det forutsetter at du velger gode sparealternativer. Og de er lette å finne.

 

 

[HansiBanzi]

Dette ble heller ikke tatt hensyn til, som vil få forskjellen til å minke noe (uthevet):

 

Regler (DNB):

• Du kan spare opptil 25 000 i året, i tillegg til 25 000 på ordinær BSU.
• Dersom du velger å ikke spare på ordinær BSU et år, kan du spare inntill 50 000 på BSU 2.0
• Du kan spare 100 000 totalt i tillegg til BSU på 200 000. Til sammen blir det 300 000 kroner.
• Pengene må brukes til å kjøpe bolig, eller til å nedbetale lån på en bolig du har kjøpt.
• Dersom du flytter ordinær BSU til en annen bank, kan du ikke flytte BSU 2.0 som boligsparing.
• Logger du deg inn i nettbanken og starter en chat med oss, så kan vi hjelpe deg å overføre penger fra BSU 2.0 til BSU.

Konklusjonen blir likevel den samme, nemlig at det kan lønne seg å spare på BSU selv uten å tjene nok til å få full skattelette. Om BSU2.0 fylles først er det ingen tvil i at det vil lønne seg.

[kj_]

sip

 

sip

 

Jeg tror nok ikke det er til å feie under en stol at Andrull presiserer et godt poeng. Denne problemstillingen har ingen fasitsvar, og hva som er rett avhenger helt og holdent av hver og ens økonomiske situasjon.

 

Jeg har lenge tenkt at skattefordelen veier så mye at det vil lønne seg med å vente til man har skattbar inntekt, men etter å ha regnet på det (for første gang nå), viser det seg at det for min del lønner seg å spare i bsu fra og med nå, selv om jeg ikke har skattbar inntekt innen de to neste årene (dog lite trolig).

 

Må trekke tilbake tidligere påstand om at det ikke lønner seg.