Betale meg ut av fastrentelån? Refinansiere, og framtiden.

[OddZen]

Hei, hei!

Jeg sitter å vurderer mine alternativer rundt lånet jeg har og hva som vil være smart å gjøre ved framtidige huskjøp og trenger noen som kan regne litt og har litt mer økonomisk kunnskap enn meg.

Jeg tok opp 980 000 kr i lån for 3 år siden og har idag 875 000 igjen på lånet, med en løpetid på litt over 16 år igjen.

Jeg bandt renten da på 4.55 nom, og den er bundet fram til 15.07.2016, ca. 20 mnd bindingstid igjen, av 5 års bindingstid totalt.

Vi betaler 6300 kr i mnd i lån, og slik som det er idag er avdraget på kr 2.990 og renter på kr 3.284.

 

Det var da en god deal men så røyk Europas økonomi rett vest, og renten gikk betraktelig ned

Nå ligger renten betydelig mye mer under det nivået vi har og jeg lurer på om det er lurt å betale meg ut av fastrentelånet for så å refinansiere i samme eller en annen bank?
Jeg hørte med DNB hva det ville kostet meg å betale meg ut og fikk til svar at det ville koste ca. 19 000 i overkurs med dagens renter.
Jeg er i midten av 20-årene og kan få ungdomslån, og jeg tror jeg kan få en flytende nominell rente på rundt 3.10%.

Jeg kan også gjøre saken litt mer vrien da det er flere faktorer å ta med i betraktningen.

Disse pengene er lån på en leilighet til en verdi av 1 500 000 kr, som vi idag leier ut, og vil fortsette å leie ut da vi ikke vil flytte tilbake til det aktuelle stedet.
Jeg og ektefellen vil om ca. 4 år se oss om etter et hus og vil da helst beholde leiligheten vi har for å leie den ut slik vi gjør idag, dette tenker vi kan være en god investering for en ekstra inntekt ved siden av jobben når lånet på leiligheten er nedbetalt, og leiligheten vil da for det meste bli betalt ned av leietakere. Vi leier idag ut leiligheten slik at lånet blir dekket og andre utgifter forutenom skatten på leieinntektene som til nå har ligget på maks 12 000 i året til nå.

Vi har også spart opp endel etter leilighetskjøpet og sparer fortsatt i BSU.
Vi har BSU som idag ligger på tilsammen ca. 215 000.
Vi har foruten BSU tilgjengelige sparepenger på ca. 320 000 kr, og aksjer på ca. 140 000 (disse blir nok stående 1-2 år til).

Vi har ca. 500 000 i studielån, og kona begynner å arbeide som lærer til høsten, jeg arbeider for tiden, men skal studere i 3 år fra høsten av.

Så er saken:

Hva er lurest økonomisk av oss å gjøre hvis vi tenker oss at vi skal kjøpe et hus til rundt 3 000 000 om 4 år, og samtidig beholde leiligheten for inntekter og er det lurt av oss å beholde leiligheten for utleie?

Er det lurt av oss å betale oss ut av fastrentelånet (19 000) for så å betale ned lånet med ca. 320 000 slik at lånet vil ligge på ca. 550 000 og refinansiere låneavtalen, men fortsette å betale 6-7 000 kr månedlig i lån?

Eller er det lurest å beholde sparepengene (320 000) og bruke disse sammen med aksjepengene (140 000 tilgjengelig om 1-2 år) + BSU (ca. 300 000+ om 4 år)?

 

Eller er det andre alternativer som er bedre?

Ble en veldig lang tråd men det er mye å ta hensyn til og ganske viktig å få med alle faktorer hvis dere skal kunne gi meg best mulig råd og for å kunne regne ut mest best mulig løsninger.

Tusen hjertelig takk skal dere ha om dere tar dere tid til å hjelpe meg!

Endret 3. november 2014 av OddZen

[OddZen]

Ble kanskje litt for lang tråd og for komplisert for folk å ta seg tid til å sette seg inn i. Forstår det godt
Men håper at det er noen som går økonomi eller noe slikt, og syntes caser som dette er interessant og vil hjelpe.

Endret 3. november 2014 av OddZen

[the_last_nick_left]

Fra en kjapp sjekk på en lånekalkulator vil du med dagens rente spare ca 500 kr i måneden. Å betale 19000 for å komme ut av den avtalen 20 måneder før er dermed en dårlig deal,

[Simen1]

- Fortsett med å spare i BSU så lenge du har nok inntekt til at du får utnyttet skattefradraget

- Fortsett å betale minimalt på studielånet. Det er det billigste lånet og med best betingelser i forbindelse med sikkerhet og dødsfall dere kan ha.

- Fortsett å leie ut. Husk at utviklingen av boligverdien påvirker lønnsomheten. Mistenker dere et stort prisfall bør dere kvitte dere med den nå, men faren for å spå slik feil er stor, slik dere spådde feil med renter da dere tok opp boliglånet.

- Hvis the last nick sitt regnestykke er riktig, følg hans råd på det.

- Hvis dere kjøper bolig sammen om 4 år vil det være et separat regnestykke med separat sikkerhet i boligen. Dere kan godt refinansiere lånet på bolig nr 1 hvis dere ønsker å ta opp mer lån på den for å få nok til egenandel på bolig nr 2. Men vent med rokkaden til dere er klar til å kjøpe bolig nr 2.

- Om det er mer lønnsomt å beholde sparepengene på konto/fond eller betale ned på lån kommer an på så mangt. Regn på det. Husk at innskuddsrente og lånerente følger hverandre ganske godt med et vist mellomrom.

- Studier er dessverre ofte en lite lønnsom investering. Regn på det og vurder måter å korte ned studietiden på og unngå for all del å overstige normert studietid. Husk at barn vil gjøre det vanskeligere å finne tid til lekser, eksamenslesing osv.

[OddZen]

Hei og takk for bra svar skal undersøke litt med banken og se litt mer. Kom med flere innspill hvis noen har gode råd!