Tilbakebetaling Lånekassen - hvordan fungerer det?

[Studenten!]

Hei!

Synes LKs informasjon om tilbakebetaling er svært forvirrende. Jeg har sendt dem en e-post, men det ble egentlig ikke mer klarere da heller...

 

Det jeg lurer på er hvordan fremgangsmåten er ved tilbakebetaling av lån.

 

La oss si at jeg avslutter utdanningen nå, sommeren 2014, og jeg har lån for to studieår, 2012/2013 og 2013/2014.

 

Jeg har forstått det slik at det som skal omgjøres til stipend først blir regnet ut høsten året etter at jeg fullførte utdanning.

 

Betyr dette at jeg slipper å betale tilbake noe som helst før høsten 2015?

Eller er det slik at omgjøringen til stipend allerede er gjort for det første studieåret, slik at jeg må/kan begynne å tilbakebetale det som er lån beløp av dette, mens jeg må/kan vente med tilbakebetaling for det andre studieåret?

 

Takk på forhånd!

[krikkert]

Lånet settes rentebærende fra og med måneden etter den måneden du avslutter utdanningen. Fra dette tidspunktet beregnes det rente (og rentesrente hvis rentene ikke blir betalt ved forfall).

 

Første termin skal forfalle cirka syv måneder etter avsluttet utdanning, det vil si primo 2015 hvis du avslutter utdanningen din våren 2014.

 

Omgjøringen skjer på samme tidspunkt som behovsprøvingen, det vil si at omgjøringen for høsten 2013 vil skje når ligningen for 2013 legges ut høsten 2014. Omgjøringen for våren 2014 vil tilsvarende skje høsten 2015.

 

Du vil få fakturaer fra Lånekassen selv om du venter på omgjøring.

[sector]

Har det ikke og blitt slik at nå skal en betale hver mnd, og ikke hvert kvartal, slik det var tidligere?

[krikkert]

Fra og med august 2014 er det månedlige termininnbetalinger, ja.

[sector]

Jeg gikk inn på fastrenteavtale over tre år med Lånekassen for noen år siden. Det var IKKE lurt. Betalte en god del mer enn det jeg trengte, for den flytende renta sank til godt under det jeg hadde som fast rente i min avtale.

En skal passe seg for hva en går inn på av avtaler, og skjønne litt om markedet og rente og slikt.

 

Men det er jo selvfølgelig en mulighet for at en kan spare penger og, på å inngå avtale om fastrente.

Hør med noen som kan hjelpe deg med slikt, og vet en del om det, hvis tilbudet dukker opp og det virker interessant.

[Studenten!]

Hei igjen, Krikkert. Og takk for svar

 

Finnes det ingen måte å slippe rentene på? Altså jeg regner f. eks med at jeg kommer til å få lånet for hele siste studieår (2013/2014) omgjort til maks stipend, dvs. 40 prosent.

Kan jeg da inngå en avtale med lånekassen om å betale tilbake 60 prosent av lånet for det studieåret med en gang etter endt utdanning? Og så bare vente til høsten deretter for å se om de vil ha noe mer av meg? Altså slikt for å slippe å betale renter? Eller er det slik at jeg MÅ betale rentefakturaer hver måned frem til ligningen for 2014 foreligger og den endelige regningen legges av LK?

 

Takk så meget igjen!

[War]

Dette lånet er jo det beste du kan ha.

Ville heller betalt ned bil og hus med de samme pengene du vil hive inn på lånet.

[krikkert]

Hei igjen, Krikkert. Og takk for svar

 

Finnes det ingen måte å slippe rentene på? Altså jeg regner f. eks med at jeg kommer til å få lånet for hele siste studieår (2013/2014) omgjort til maks stipend, dvs. 40 prosent.

Kan jeg da inngå en avtale med lånekassen om å betale tilbake 60 prosent av lånet for det studieåret med en gang etter endt utdanning? Og så bare vente til høsten deretter for å se om de vil ha noe mer av meg? Altså slikt for å slippe å betale renter? Eller er det slik at jeg MÅ betale rentefakturaer hver måned frem til ligningen for 2014 foreligger og den endelige regningen legges av LK?

 

Rentene Lånekassen ilegger er for tiden lavere enn beste bankrente, så det er ufornuftig, med mindre du har personlige grunner for å ikke ville sitte med gjeld.

 

Du slipper rentene - til slutt. Når Lånekassen omgjør får det virkning fra tidspunktet lånet ble satt rentebærende, slik at innbetalingene dine blir omgjort til avdragsinnbetalinger i den grad de overstiger det beløpet du skulle ha betalt.

 

Rentebeløpet på ett semesters studier er for øvrig ikke mye å snakke om. Totalt i ett semester får du cirka 50k, hvorav 20k kan bli omgjort til stipend. Disse 20k vil forrente seg i 16 måneder frem til omgjøring og rentesletting. Til sammen utgjør det en midlertidig rentebelastning på 607 kr, eller en femtilapp ekstra i måneden.

 

Jeg beregner med ett semesters studier fordi lånet for høsten 2013 blir omgjort nå i oktober 2014, det vil si før du begynner å betale tilbake. Selv om man beregner for begge semestre blir den midlertidige rentebelastningen ikke mer enn en hundrelapp i måneden.

[Studenten!]

Takk igjen, Krikkert! I motsetning til Lånekassens svar, så forstår jeg i alle fall noe av det du sier.

 

Jeg brukte inneværende år som eksempel i starten, tror dette har forvirret meg litt.

Men hvis jeg nå bruker de korrekte årene, vil du se om jeg har forstått dette riktig?

• Jeg tok støtte for tre studieår for graden min. Dette er studieårene 2012/2013, 2013/2014, og nå 2014/2015.
• Jeg blir altså endelig ferdig med utdannelsen min i mai 2015.

 

Betyr dette at?

• Jeg må begynne tilbakebetaling i juli 2015?
• Ligningen til og med år 2014 foreligger da, slik at LK har allerede beregnet omgjøring av lånet for 2012/2013, 2013/2014 samt høstsemesteret 2014.
  Dette betyr at dersom jeg ønsker å tilbakebetale det som står igjen som lån (fratrukket stipend) med en gang, og har midler til dette, så kan jeg tilbakebetale dette med en gang?
• Siden ligningen for vårsemesteret 2015 ikke foreligger før i midten av 2016, så kan jeg ikke betale tilbake noe annet der enn renter. Og disse rentene blir altså ca. 100 kr. hver måned? Disse rentene kommer i så fall i tillegg til det som er selve lånebeløpet for våren 2015, som jeg må tilbakebetale?

 

Håper jeg endelig har forstått det riktig nå...

Mitt ønske er å betale tilbake studielånet så raskt som mulig. Jeg er redd for å få for lite lån fra banken når jeg skal kjøpe hus etter endt studie. Jeg har forstått det slik at andre lån, som f. eks studielån, teller negativt for hvor mye lån banken vil gi deg for boligkjøp.

 

 

Takk på forhånd, Krikkert!
Du er en engel!

[krikkert]

Du må begynne tilbakebetaling cirka januar 2016. Lånet ditt vil imidlertid forrentes fra juli 2015. På tidspunktet du må begynne å betale tilbake (januar 2016) har Lånekassen ferdigbehandlet alle omgjøringsspørsmål for semestrene H2012, V2013, H2013, V2014, H2014.

 

Hvis du ønsker det kan du gjøre opp hele lånet straks, det vil si allerede i juli 2015. Du vil da ikke betale renter i det hele tatt.

 

Frem til oktober 2016 vil du måtte betale renter av stipendbeløpet for V2015, tilsvarende en femtilapp ekstra i måneden på terminbeløpet. Når omgjøringen skjer vil denne ekstra innbetalingen bli konvertert til avdragsbetaling.

 

Du oppgir at du ønsker å betale studielånet så raskt som mulig. Det er sant at banken tar hensyn til studielån når de vurderer hvor mye de skal gi i boliglån, men husk også at de midlene du bruker på å betale studielånet kan du sette av til egenkapital

 

1000kr større studielån = 1000 kr mindre i lån. Men 1000 kr i mer egenkapital kan være 1) 1000 kr mindre du trenger å låne fra banken (og dermed sparer du differansen på bankens boliglånsrente og Lånekassens rente, sistnevnte er lavest), eller 2) 6000 mer i låneramme fra banken (gitt 15 % EK-krav).

 

Har du 100k i studielån og 200k i cash, og ønsker å kjøpe en bolig til 2mio har du for eksempel følgende handlingsalternativer:

 

1) Betal ned studielånet.

 

Resultat: Null studielån, 100k i egenkapital, 1,9mio banklån. (5 % egenkapital - vanskelig å få finansiert...)

 

2) Egenkapital.

 

Resultat: 100k studielån med studielånsrente. 200k egenkapital. 1,8mio banklån. (10 % EK).

 

Her har du 100k som forrentes med lavere rente enn de 100k du måtte ta ut i banklån i første eksempel. Penger spart.

 

3) Høyere EK

 

Resultat: 100k studielån. 200k egenkapital. 1,9mio banklån (5 % EK).

 

Her kan du rykke opp til en bolig som er 100k dyrere enn boligen i 1, men i stedet for å finansiere dette med dyrt banklån finansierer du det effektivt sett ved ikke å innfri lånet fra Lånekassen - med dets lave rente og gunstige muligheter for betalingsutsettelse hvis du skulle trenge det.

[Studenten!]

Hei igjen, og tusen takk for tålmodigheten og at du bruker så mye av din tid for å forklare dette for meg! Setter virkelig pris på dette

 

Du må begynne tilbakebetaling cirka januar 2016. Lånet ditt vil imidlertid forrentes fra juli 2015.

På tidspunktet du må begynne å betale tilbake (januar 2016) har Lånekassen ferdigbehandlet alle omgjøringsspørsmål for semestrene H2012, V2013, H2013, V2014, H2014.

 

Hvis du ønsker det kan du gjøre opp hele lånet straks, det vil si allerede i juli 2015. Du vil da ikke betale renter i det hele tatt.

Jeg kommer til å ha midler nok til å betale tilbake lånet når jeg er ferdig. Men det jeg ønsker er å beholde så mye stipend som mulig. Jeg har ikke bodd hjemme under studieoppholdet, og får dermed rett til stipend. Og jeg har jobbet hardt ved siden av for å få inn nok midler til å kunne tilbakebetale lånet så fort som mulig.

 

• Så når jeg er ferdig i slutten av mai 2015, kan jeg da kvitte meg med lånet for H'12, V'13 og H'13 ettersom det er det eneste året LK har fulle ligninsopplysninger for?

  Poenget med å betale dette tilbake med en gang, er at da slipper jeg å betale renter for denne delen av lånet. Altså hvis jeg venter til januar 2016 med å gjøre opp denne delen, så må jeg betale renter av dette, og det slipper jeg å gjøre når jeg gjør opp denne delen av lånet umiddelbart?

• Tilbake gjenstår semestrene V'14 og H'14. Disse må jeg betale renter for fra og med Juli 2015 til og med oktober 2015.

  Til da har LK fått ligningsopplysninger for året 2014, slik at de foretar omgjøringen. Jeg vet da sikkert hvor mye som er lån og hvor mye som er stipend, og kan gjøre opp dette.

• Til slutt gjenstår V'15. Dette må jeg betale renter for fra og med juli 2015 til og med oktober 2016. Da har LK fått fulle ligningsopplysninger om året 2015, slik at omgjøring kan skje, og jeg vet sikkert hvor mye av dette som er lån og hvor mye som er stipend?

Har jeg forstått dette riktig nå?

 

 

Frem til oktober 2016 vil du måtte betale renter av stipendbeløpet for V2015, tilsvarende en femtilapp ekstra i måneden på terminbeløpet. Når omgjøringen skjer vil denne ekstra innbetalingen bli konvertert til avdragsbetaling.

Hva mener du egentlig med "en femtilapp ekstra i måneden på terminbeløpet"?

Den siste setningen du skrev: innebærer det at alle de rentene jeg betaler for V'15 fra og med juli 2015 til og med oktober 2016, ALT blir å regne som avdragsbetaling når den endelige omgjøringen skjer høsten 2016? Så la oss si at jeg har betalt 16 måneder (juli-oktober) x X-beløp (månedsrenter) = Y totalt i renter. Betyr det at hele beløpet Y regnes som avdrag når endelig omgjøring skjer i 2016?

 

Du oppgir at du ønsker å betale studielånet så raskt som mulig. Det er sant at banken tar hensyn til studielån når de vurderer hvor mye de skal gi i boliglån, men husk også at de midlene du bruker på å betale studielånet kan du sette av til egenkapital

 

 

1000kr større studielån = 1000 kr mindre i lån. Men 1000 kr i mer egenkapital kan være 1) 1000 kr mindre du trenger å låne fra banken (og dermed sparer du differansen på bankens boliglånsrente og Lånekassens rente, sistnevnte er lavest), eller 2) 6000 mer i låneramme fra banken (gitt 15 % EK-krav).

 

Har du 100k i studielån og 200k i cash, og ønsker å kjøpe en bolig til 2mio har du for eksempel følgende handlingsalternativer:

 

1) Betal ned studielånet.

 

Resultat: Null studielån, 100k i egenkapital, 1,9mio banklån. (5 % egenkapital - vanskelig å få finansiert...)

 

2) Egenkapital.

 

Resultat: 100k studielån med studielånsrente. 200k egenkapital. 1,8mio banklån. (10 % EK).

 

Her har du 100k som forrentes med lavere rente enn de 100k du måtte ta ut i banklån i første eksempel. Penger spart.

 

3) Høyere EK

 

Resultat: 100k studielån. 200k egenkapital. 1,9mio banklån (5 % EK).

 

Her kan du rykke opp til en bolig som er 100k dyrere enn boligen i 1, men i stedet for å finansiere dette med dyrt banklån finansierer du det effektivt sett ved ikke å innfri lånet fra Lånekassen - med dets lave rente og gunstige muligheter for betalingsutsettelse hvis du skulle trenge det.

Tusen takk for at du setter opp slike oversikter, osv. Det er utrolig hyggelig av deg å gjøre dette, og det hjelper eldig mye også! Jeg tror jeg begynner å forstå alt dette nå.

Jeg forstår at man kan bruke LKs lånte beløp som egenkapital, og at det lånet vil bli billigere enn bankens lån. Jeg tror det jeg ønsker mest er en ordnet økonomi. Som du sikkert har forstått ut fra det jeg skriver, er ikke økonomi min sterkeste side. Jeg tror to lån kommer til å bli svært forvirrende for meg å ha, så da tenkte jeg at jeg bare skulle gå for bankens lån, selv om blir noe dyrere enn LKs lån.

 

Igjen, på forhånd takk!

[krikkert]

Når du er ferdig i mai 2015 kan du kvitte deg med alt lån frem til og med høsten 2013. Hvis du vil kvitte deg med støtte fra 2014 og 2015 må du enten regne ut stipendbeløpet selv og innbetale differansen, eller betale inn hele det utestående og få igjen fra Lånekassen når omgjøringen skjer. Hvis du velger det første kan du søke om betalingsutsettelse helt til oktober/november 2016, når all omgjøring er skjedd.

 

Det jeg mener med "en femtilapp ekstra i måneden" er at hvis du hadde betalt 2000,- kr på lånet hvis de omgjorde med en gang de fikk resultatene fra universitetet ditt, så betaler du i stedet 2050,- kr i perioden fra du er ferdig med studiet til omgjøringen skjer. Ellers har du forstått meg riktig.

 

Enkel økonomi er absolutt et hensyn, og jeg kan forstå ønsket om færrest mulig lån å forholde seg til. Besparelsen vil utgjøre differansen i prosentpoeng mellom Lånekasserente og bankens lånerente. Renten hos LK er p.t. 2,276 %, mens beste bankrente på et lån på 1,7mio med 15 % EK er 3,370 %. Differansen er cirka 1,1 %, eller 2,2k første året på 200k i lån.

 

Hvis du sliter med økonomibegreper og -beregninger bør du knytte til deg en bank med gode forbrukerrådgivere. Du må kjenne til visse grunnbegreper for å skaffe deg selv den beste økonomiske situasjonen du kan ha - for eksempel må du kunne vurdere lånetilbud ut fra rentefot og effektiv rente og vurdere hva slags lånebelastning din økonomi tåler, og være obs på hvilke vilkår banken din setter for "låneshopping" (det vil si at du hopper over til en annen bank som har et bedre tilbud etter at låneavtalen er inngått).

[Studenten!]

Hei igjen, og takk igjen!

Takk for gode råd vedr. bank ol

 

Jeg visste ikke at man kunne be om betalingsutsettelse til så lenge. Vet du noe om det er vanskelige å få LK til å gå med på betalingsutsettelse?

 

Kan jeg gjøre det slik?:

• Mai 2015: Jeg gjør opp lånet for semestrene H'12, V'13, H'13.
• For V'14: Enten:
  1) Jeg betaler inn hele lånet, og får tilbake tilsvarende stipendbeløpet av LK når omgjøring har skjedd i oktober 2015.
  Eller:
  2) Jeg betaler inn 60 % av lånebeløpet, og ber om betalingsutsettelse for resten av beløpet (stipendbeløpet) inntil omgjøring skjer i oktober 2015.
• For semestrene H'14 og V'15 søker jeg kun på stipend, ikke "fullt lån og stipend" slik jeg har søkt tidligere.
  Denne muligheten har jeg tenkt på nå i det siste. Har jeg forstått det riktig at hvis jeg søker om kun stipendbeløpet for kommende studieår, så trenger jeg ikke å bry meg om tilbakebetaling og renter frem til lånekassen for ligningen i 2016, og kan "bekrefte/kontrollere" at jeg hadde rett på stipendet? Eller har jeg forstått dette feil?

 

Takk igjen, setter virkelig pris på din hjelp!

[krikkert]

Betalingsutsettelse i inntil tre år (seks år hvis du bare utsetter halvparten av beløpet) er noe alle har rett til. Så nei, det er ikke vanskelig å få Lånekassen til å gå med på det.

 

Du kan gjøre det slik, men du har misforstått. Lånekassen vil kreve inn også "stipend-delen", helt frem til lånet er omgjort til stipend. Alt blir nemlig utbetalt som lån, og det er lån helt til det blir omgjort til stipend.

[blackbrrd]

Hei igjen, Krikkert. Og takk for svar

 

Finnes det ingen måte å slippe rentene på? Altså jeg regner f. eks med at jeg kommer til å få lånet for hele siste studieår (2013/2014) omgjort til maks stipend, dvs. 40 prosent.

Kan jeg da inngå en avtale med lånekassen om å betale tilbake 60 prosent av lånet for det studieåret med en gang etter endt utdanning? Og så bare vente til høsten deretter for å se om de vil ha noe mer av meg? Altså slikt for å slippe å betale renter? Eller er det slik at jeg MÅ betale rentefakturaer hver måned frem til ligningen for 2014 foreligger og den endelige regningen legges av LK?

 

Takk så meget igjen!

 

Det er ikke lurt å betale ned lånet til Lånekassen så fort som mulig. Renten der er på ca 2,3% for tiden, og renten du får på innskudd* er på ca 3,2%. La oss si at du har et studielån på 100.000 og 100.000 stående på konto i et år, du vil da sitte igjen med 100.000*(3,2%-2,3%) = 900kr**. Hvis du betaler ned lånet sitter du igjen med 0kr.

 

 

 

*F.eks på sparesmart.no

**Det blir forsåvidt 28% skatt av dette, så etter skatt blir det ca 650kr

[Studenten!]

Betalingsutsettelse i inntil tre år (seks år hvis du bare utsetter halvparten av beløpet) er noe alle har rett til. Så nei, det er ikke vanskelig å få Lånekassen til å gå med på det.

 

Du kan gjøre det slik, men du har misforstått. Lånekassen vil kreve inn også "stipend-delen", helt frem til lånet er omgjort til stipend. Alt blir nemlig utbetalt som lån, og det er lån helt til det blir omgjort til stipend.

Jeg lest på LKs hjemmesider at betalingsutsettelse innebærer høyere gebyrer og renter når man først begynner å betale tilbake. Da er kanskje ikke dette riktig valg for meg da...?

 

Så hvis jeg ser bort fra misforståelsen over, så er dette kanskje beste fremgangsmåte for meg da:

• Mai 2015: jeg gjør opp lånet for H'12, V'13 og H'13.
• For V'14, H'14 og V'15: jeg betaler inn hele lånet (alt jeg har fått for disse semestrene totalt) til Lånekassen umiddelbart, dvs også mai 2015. Senere, når omgjøringen skjer i hhv oktober 2015 for 2014-lånet og oktober 2016 for 2015-lånet, så betaler LK meg tilbake 40 % av det jeg betalte inn fordi dette er stipendbeløpet jeg hadde krav på.
• Jeg slipper altså å tenke på renter, nedbetalinger, osv. ettersom jeg "kvitter meg med alt" i mai 2015, og så heller får tilbake fra LK igjen når de er klare med sine beregninger etter ligningene.

 

Har jeg da forstått det riktig

Takk igjen for tålmodigheten!

[krikkert]

Betalingsutsettelse innebærer at du slipper å betale, men rentene vil fortsatt løpe - det stemmer. Rentene på et lån på 100k utgjør cirka 2,3k per år, gitt dagens flytende rente.

 

Måten du foreslår er den som vil gi deg minst problemer med eksistensen av et lån. Du bør selvsagt dobbeltsjekke med Lånekassen om de ikke kan gi deg en bedre ordning.

[Compoundinterest]

Er det ikke akkumulert renteberegning på lån i LK? Altså at du må betale renter på lånebeløpet f.o.m. studiestart, men at lånet er rente- og avdragsfritt i studieperioden slik at du da allerede etter studieslutt betaler renters rente for selve studieårene du hadde "renteutsettelse"?

[krikkert]

Lånekassen regner rentesrente fra rentene forfaller, men lånet er ikke rentebærende før studiet avbrytes/avsluttes eller studenten ikke lenger har rett til støtte.

 

Så nei, lånet er rentefritt under utdanning, i betydningen at ikke bare slipper du å betale renter, det påløper ikke renter.

[Studenten!]

Betalingsutsettelse innebærer at du slipper å betale, men rentene vil fortsatt løpe - det stemmer. Rentene på et lån på 100k utgjør cirka 2,3k per år, gitt dagens flytende rente.

 

Måten du foreslår er den som vil gi deg minst problemer med eksistensen av et lån. Du bør selvsagt dobbeltsjekke med Lånekassen om de ikke kan gi deg en bedre ordning.

 

Takk igjen!

Så bare for å bekrefte; den måten jeg listet opp sist, den lar seg altså gjøre? Jeg kan gå frem på den måten, selv om du anbefaler at jeg bør sjekke med LK om de ikke kan gi meg en enda bedre løsning?

 

Takk igjen!