Forvalte penger - hva ville du gjort?

[tommy18]

Ønsker i utgangspunktet å gjøre andre ting enn å jobbe, men har ikke nok penger til det.

 

Har en utleieleilighet i tillegg til den leiligheten som jeg bor i, samt 2,4 millioner kr plassert på høyrentekonto. Ingen gjeld foruten studielån på 300 000kr.

Tjener ca 800 000kr i den jobben jeg har nå.

 

Hvordan forvalte disse pengene på best mulig måte? Hvor mye kan jeg forvente i avkastning ved å plassere pengene jeg i dag har på høyrentekonto i fond?

 

 

[krikkert]

Hvis du ikke har nok penger til å gjøre noe annet enn å jobbe med en løpende inntekt på 800k og 2,4mio på bok bør du se på forbruket ditt før du forsøker å flikke på avkastningen av eiendelene dine.

 

En økning på tre prosent over høyrentekonto innebærer en brutto ekstrainntekt på 72k p.a. Litt røft sagt utgjør det samme beløp som om du hadde redusert utgiftene dine som om du hadde en lønn på 700k.

[tommy18]

Hvis du ikke har nok penger til å gjøre noe annet enn å jobbe med en løpende inntekt på 800k og 2,4mio på bok bør du se på forbruket ditt før du forsøker å flikke på avkastningen av eiendelene dine.

 

En økning på tre prosent over høyrentekonto innebærer en brutto ekstrainntekt på 72k p.a. Litt røft sagt utgjør det samme beløp som om du hadde redusert utgiftene dine som om du hadde en lønn på 700k.

 

Nå som jeg jobber 8-4 hver ukedag og innkasserer 800 000kr i året så har jeg selvsagt nok penger til å gjøre det jeg vil, men det jeg ønsker er heller en hverdag hvor jeg kan bestemme mye selv og jobbe med forvaltning av egne midler og ha det som levebrød.

 

Pengene som står på høyrentekonto har jeg ingen inntjening på når jeg trekker fra skatt på 27% og inflasjon - men pengene opprettholder sin pengeverdi.

Jeg hadde fint klart meg med 250 000 netto etter skatt i året, men akkurat nå har jeg ingen gode ideer om hvordan jeg skal plassere pengene mine slik at ønsket avkastning nås.

Endret 9. februar 2014 av tommy18

[Salvesen.]

 

Hvis du ikke har nok penger til å gjøre noe annet enn å jobbe med en løpende inntekt på 800k og 2,4mio på bok bør du se på forbruket ditt før du forsøker å flikke på avkastningen av eiendelene dine.

 

En økning på tre prosent over høyrentekonto innebærer en brutto ekstrainntekt på 72k p.a. Litt røft sagt utgjør det samme beløp som om du hadde redusert utgiftene dine som om du hadde en lønn på 700k.

 

Nå som jeg jobber 8-4 hver ukedag og innkasserer 800 000kr i året så har jeg selvsagt nok penger til å gjøre det jeg vil, men det jeg ønsker er heller en hverdag hvor jeg kan bestemme mye selv og jobbe med forvaltning av egne midler og ha det som levebrød.

 

Pengene som står på høyrentekonto har jeg ingen inntjening på når jeg trekker fra skatt på 27% og inflasjon - men pengene opprettholder sin pengeverdi.

Jeg hadde fint klart meg med 250 000 netto etter skatt i året, men akkurat nå har jeg ingen gode ideer om hvordan jeg skal plassere pengene mine slik at ønsket avkastning nås.

 

 

27% skatt? Du mener vell 1,1%(Som er formueskatten)? Muligens jeg bommer på noe her, da jeg ikke er i din posisjon og har ingen erfaring sådan.

 

Etter jeg fikk tenkt meg om så skjønner jeg hva du mener, 27% av renteinntekter..

 

Har aldri tenkt så mye på dette da jeg ikke er i den posisjonen(enda forhåpentligvis), men jeg vil bare lage ett eksempel på hvodan jeg ser det og håper noen kan svare om dette er rett?

 

Om denne personen(med 2,4M på konto) setter de på en sparekonto med 3% årlig rente vil han ha en brutto inntekt på 72 000,- han må så betale formueskatt(1,1% av 2,4M=26400,-) og renteinntekt skatt(27% av 72000,-=19440)

 

Netto personen da sitter igjen med er 2426160 som er en økning på 1,09% altså langt under inflasjonsnivået vi har her i Norge. Kan dette virkelig stemme?

Endret 9. februar 2014 av Salvesen.

[tommy18]

Salvesen: Det blir enda dårligere. La oss si at renten er 3%:

 

-Skatt på renteinntekter: 3*0,27= 0,81%

-Inflasjon: 2,5%

-Formueskatt: 1,1%

 

Realrente: -1,41%

Altså blir pengeverdien mindre ved å la å la dem stå i banken til 3% rente.

Endret 9. februar 2014 av tommy18

[Salvesen.]

Salvesen: Det blir enda dårligere. La oss si at renten er 3%:

 

-Skatt på renteinntekter: 3*0,27= 0,81%

-Inflasjon: 2,5%

-Formueskatt: 1,1%

 

Realrente: -1,41%

Altså blir pengeverdien mindre ved å la å la dem stå i banken til 3% rente.

 

Det er vell det jeg kom frem til også, altså 1,09% økning i antall kroner 1,09-2,5-=-1,41% som du sier.

Men det blir rart å si at noe har gått i minus når kontoen har øket, men ser man på verdien av pengene så har man tapt.

[krikkert]

Hvis du vil ha en inntekt på 250k netto per år (358k brutto, hensyntatt kapital- og formuesskatt) må du ha en likvid formue på nærmere ni millioner kroner (fire prosent uttak per år, kjent i "financial independence"-grupper som fireprosentregelen).

 

Klarer du deg på 250k netto per år betyr det at du kan spare 250k av din inntekt. Å få den samme avkastningen av dine 2,4mio vil kreve at du klarer å øke realrenten med 10 %.

 

Så, igjen: Hvis du er interessert i å oppnå dette målet er det forbruket ditt du må se på, ikke flikking på avkastning.

 

Din eksisterende formue hadde jeg investert i utleieboliger.

[Sheasy]

Lave boutgifter grunnet gjeldsfri leilighet. Hva er inntekten din fra utleieboligen? Si minimum 50 - 60 000 kr. netto. 2.4 millioner du kan fordele på sparekonto/aksjer/obligasjoner/ny utleiebolig.

 

Kutt utgiftene dine til 100 - 150 000 og du er der allerede.

[LtdEdFred]

Om denne personen(med 2,4M på konto) setter de på en sparekonto med 3% årlig rente vil han ha en brutto inntekt på 72 000,- han må så betale formueskatt(1,1% av 2,4M=26400,-)

Et lite pirk her. Det er et bunnfradrag for formueskatt på 1.000.000. Satsen har også endret seg til 1%. Altså betaler en person (uten lån) med 2.4M på bok 1.4M*1% = 14.000 i formueskatt.

[Sheldon C]

 

Om denne personen(med 2,4M på konto) setter de på en sparekonto med 3% årlig rente vil han ha en brutto inntekt på 72 000,- han må så betale formueskatt(1,1% av 2,4M=26400,-)

Et lite pirk her. Det er et bunnfradrag for formueskatt på 1.000.000. Satsen har også endret seg til 1%. Altså betaler en person (uten lån) med 2.4M på bok 1.4M*1% = 14.000 i formueskatt.

 

 

Jo, men vedkommende har i tillegg til sparekapital 2 boliger og kun 300k i gjeld. Så her forsvinner vel bunnfradraget.

[Wisd0m]

Litt kort med tid her nå, så blir ikke en veldig fyldig post.

 

http://www.mrmoneymustache.com/2012/10/08/how-to-go-from-middle-class-to-kickass/

https://www.finansportalen.no/

 

Bankkonto har jeg ikke spesielt tro på, men skal du ha det så får du sørge for så god rente som overhodet mulig. Mitt forslag er en blanding mellom egne aksjekjøp og indeksfond.

[LtdEdFred]

 

 

Om denne personen(med 2,4M på konto) setter de på en sparekonto med 3% årlig rente vil han ha en brutto inntekt på 72 000,- han må så betale formueskatt(1,1% av 2,4M=26400,-)

Et lite pirk her. Det er et bunnfradrag for formueskatt på 1.000.000. Satsen har også endret seg til 1%. Altså betaler en person (uten lån) med 2.4M på bok 1.4M*1% = 14.000 i formueskatt.

 

Jo, men vedkommende har i tillegg til sparekapital 2 boliger og kun 300k i gjeld. Så her forsvinner vel bunnfradraget.

 

Så vidt jeg har forstått så er det ingenting som gjør at bunnfradraget forsvinner. Formuesskatt betales på nettoformue. Jeg vet ikke helt sikkert om bunnfradrag er det korrekte uttrykket, men innslagspunktet for formuesskatt er hvert fall 1.000.000 (mao er det ingen formueeskatt før man har nettoformue over denne summen). For å ta TS som eksempel så må han betale formuesskatt av nettoformuen minus bunnfradraget som blir:

 

(((Ligningsverdi primærbolig + ligningsverdi sekundærbolig + innskudd på sparekonto) - studiegjeld) - 1.000.000)*0.01 = formuesskatt.

[Gjest Slettet+6132]

Slå fra deg tanken om å kunne leve på og forvalte oppsparte midler i Norge!

 

Selv ville jeg leid ut begge mine leiligheter, hatt pengene på en høyrentekonto da det ikke er nok til å gamble med, også satt nesa til ett billigere land å leve i. Da vil du kunne leve ett nogenlunde bra liv i ett annet land og kunne surfe på oppsparte midler i lang tid. Kanskje frem til pensjonsalder eller du mottar arv. Alt etter hvilken situasjon du er i og hvor gammel du er.

 

Du må betale til folketrygden og evt. ha privat helseforsikring, så kan du beholde pensjonsrettigheter og rett til legebehandling i Norge. Masse regler og mye tenke på her.

 

Alternativet er jo emigrere, ta med alt du eier og har til ett annet land og søke om statsborgerskap der. Det finnes økonomiske flyktninger fra Norge i dag men jeg kan ikke nok om dette. Dette er ett stort skritt og ta og anbefales kun til viderekommende.

 

Land du kan tenke seriøst på så lenge du har "base" i Norge er jo Polen, som er ett av de rimeligste landene i Europa. Spania og Portugal er også ganske bra. Alt etter om du ønsker storby, sol eller mest for penga! Mange tror Thailand og Brasil er gunstig, men sannheten er at for turister koster det ganske mye der også, og nivået på øl og mat og alt det der ligger ikke langt unna europeiske lavprisland.

[Titanic]

Salvesen: Det blir enda dårligere. La oss si at renten er 3%:

 

-Skatt på renteinntekter: 3*0,27= 0,81%

-Inflasjon: 2,5%

-Formueskatt: 1,1%

 

Realrente: -1,41%

Altså blir pengeverdien mindre ved å la å la dem stå i banken til 3% rente.

Ikke enda dårligere. Salvesen sier det samme som deg på en annen måte. Det stemmer at pengene blir mindre og mindre verdt, ja, reelt sett. Men inflasjonen er vel nærmere 2% enn 2,5%.

 

Edit: Jeg tenkte ikke på at det jo er et bunnfradrag på 1 million på formueskatt. Og så er det mulig å få høyere rente enn 3%. Gjensidige gir deg 3,35%. Regner man med 2% inflasjon, 3,35% rente og kun formueskatt på 1,4 millioner, så går han såvidt i pluss.

Endret 9. mars 2014 av selters

[GodMorgenNorge]

La meg gjøre et forsøk:

2 mill investert - beste markedsrente per i dag uten bindingstid/produktpakker er 3,45%.

 

(2.000.000 x 0,0345 = 69.000 kr)

27% skatt av fortjeneste (69.000 x 0,27 = 18.630)

 

inflasjonsmål til norges bank er 2,5% - (2.000.000 x 0,025 = 50.000)

 

Formueskatt etter bunnfradrag (1.000.000 x 0,01 = 10.000)

 

Da blir det fortjenesten i kroner minus kapitalskatt, minus formueskatt og minus inflasjon

69.000 - 18.630 - 10.000 - 50.000 = tap på kroner 9.630 per år.

 

Penger i bank er penger tapt, men du hører vel ikke de si det i reklamene til Dnb. Dessuten er jo beste innskuddsrenten til f.eks Dnb bare 3% og da kommer en enda dårligere ut.

 

------------

 

La oss snu på flisen og se på lønnssomheten ved å låne til bolig.

 

Statsansatte får en effektiv rente nå på 2,8% iflg finansportalen. La oss si lånebeløpet er 1.500.000

 

1.500.000 x 0,028 = 42.000

 

Skattefradrag 27%

42.000 x 0,027 = 11.340

 

inflasjonmål 2,5%

1.500.000 x 0,025 = 37.500

 

42.000 - 11.340 - 37.500 = -6.840

 

Og det er derfor det har lønt seg å investere i bolig så langt, spesielt for statsansatte eller de som får store deler av lånet fra husbanken eller de som har lånt i lånekassen og bruker det på boligformål.

Iflg regnestykket tjener en 6.840 kroner i året selv om boligprisene ikke øker i det hele tatt.

Legg til skattefri utleie hvis en kjøper et hus med utleieseksjon og at boligprisene stiger og at ligningsverdien av primærbolig er 30% ifht formueskatt og en ser at å kjøpe seg hus i Norge er MYE mer lukrativt enn å ha penger i banken. Det er snakk om forskjellen mellom reellt tap og fortjeneste spesiellt på langsikt hvor en ser bort fra midlertidige krakk og korreksjoner.

[SakurabaSan]

Det har vel vært klart i noen år nå at eiendomsmarkedet ikke akkurat er plassen for å få kapitalen sin til å vokse som trådstarter ønsker.

 

Når det gjelder fond, så er det mest vanlige å plassere dette i enten rentefond eller aksjefond.

Ser man på den effektive avkastningen i rentemarkedet nå, så er den begredelig.

Det er faktisk slik at den er lavere i både pengemarkedsfond og Investment grade obligasjonsfond enn hva du kan oppnå på sparekonto. High Yield gir noe høyere, men her burde man være man være obs på løpetid på lånene og hvordan type selskaper fondet investerer i. Beveger forvalter seg langt ut på skalaen? Pass på.

 

Når det gjelder aksjefond, så burde man velge sektorer og land som er fair eller billig priset og noe som man har tro på i fremtiden. En grei planke kan være et global indeksfond med 40%, for så å kjøre 3-4 spesifikke fond som skal slå MSCI World på sikt. Sektorer og regioner som er intressant nå kan være Finans, Europa, Helse, tech og kanskje allerede nå Global Emerging markets.

 

Kjør 1,4 mill inn i løpet av 4-6 mnd og mnd spareavtaler på ca 10 000 kr i samme portefølje.

Ha 1 mill på konto som du kan benytte til å gå inn med ved korreksjoner i markedet.

Prøv å hold deg unna prosjekter eller PE fond, da du har for lite kapital til dette og det er veldig dyrt for en liten investor.

Endret 12. mai 2014 av SakurabaSan