Refinansiere kredittlån til et billigere lån?

[kaaasen]

Hei!

 

Vi har for tiden rundt 60.000 kr i kredittlån spredt over to kort (50.000 hos Bank Norwegian og 10.000 kr hos Cresco).

 

Jeg er fullstendig klar over at mye penger ryker i renteutgifter hver mnd. Faktisk blir det sånn ca 1.000 kr rett i dass hver mnd.

 

Vi har et boliglån som vi ikke ønsker å bruke i refinansieringen, så det jeg lurer på er om det finnes noen banker som tilbyr oss å samle lånene og samtidig gir oss en lavere rente.

 

Grunnen til at jeg ikke ønsker å spørre "min" bank er at vi har vært og refinansiert et billån tidligere, og det føles "dumt" ut å gjøre det en gang til.

 

I tillegg ønsker jeg å brenne alle bruer mtp kredittkort, slik at jeg ikke faller for fristelsen igjen.

 

Alle tips mottas med glede!

[grovetussen]

Er mange banker som reklamerer med refinansiering av kredittgjeld, men det er ikke de beste rentene, jeg hørte en reklame på radio Norge her forleden der det var snakk om 9% rente (husker dessverre ikke navnet på banken). Det er jo drastisk bedre enn kredittkort-rente men allikevel mye dårligere enn et normalt boliglån.

[kaaasen]

Ja, du har et poeng. Jeg kunne selvsagt fått det bakt inn i boliglån, men for å være ærlig ønsker jeg heller å "ordne det selv".

 

Jeg ser det er flere banker som tilbyr dette i form av forbrukslån. Jeg får rett og slett sette av noen timer en dag for å finne ut av dette.

 

De fysiske kortene mine er klippet, men det hjelper lite når man har BankID-login.

 

Skulle ønske jeg hadde litt mer selvdisiplin når det kommer til kreditt.

[Schwarzwald]

Hvorfor vil du ikke bake det inn i boliglånet? Det er det som gir deg desidert rimeligst rente og lavest kostnader, og så får du kun ett lån å forholde deg til (og kun ett avdrag i måneden).

[( )]

Et punkt som ikke nevnes av de andre svarerne:

 

I den situasjonen tviler jeg på at dere har hatt anledning til å bygge opp en buffer - det bør være førsteprioritet (selvfølgelig samtidig med at man betaler noe avdrag på gjelden (i tillegg til ALLE løpende renter og gebyrer)).

 

Grunnen er selvfølgelig at når shit happens, er det greit å kunne håndtere dette fra en bufferkonto heller enn som ny gjeld.

[kaaasen]

Vi har ikke hatt mulighet, nei. Men nå er begge i full jobb, og situasjonen har bedret seg.

 

Vi har akkurat kommet igang med å starte sparing på bufferkonto i tillegg, så det skal gå greit.

 

I tillegg vil nok en god del feriepenger neste sommer gå med på nedbetaling av disse lånene, samt plasseres på bufferkonto.

 

Takk for gode tips!

[( )]

Siden buffer er noe man har i tilfelle shit happens, bør sparingen til dette komme i forkant av snøballen man så bruker på gjeld. Tilsvarende som at man fester bilbeltet, og strammer dette, før man begynner å kjøre...

 

IMNSHO.

 

Uansett, lykke til!

[kaaasen]

Hvorfor vil du ikke bake det inn i boliglånet? Det er det som gir deg desidert rimeligst rente og lavest kostnader, og så får du kun ett lån å forholde deg til (og kun ett avdrag i måneden).

Kontakten vår i banken er snill, men kan være litt krass. Så jeg orker ikke gå gjennom dem for et så "lite" beløp

[Herr Brun]

Siden buffer er noe man har i tilfelle shit happens, bør sparingen til dette komme i forkant av snøballen man så bruker på gjeld. Tilsvarende som at man fester bilbeltet, og strammer dette, før man begynner å kjøre...

 

IMNSHO.

 

Uansett, lykke til!

Å bygge opp en buffer bør definitivt komme etter at en betaler ned kredittkortgjeld/forbruksgjeld. Du betaler (praktisk talt) ingenting for å ha kredittramme, som spiller nøyaktig samme rolle som en kontantbuffer, så å spare en eneste krone før du har betalt ned all gjeld med høy rente er dustete.

[( )]

Det forutsetter disiplin i håndteringen av kreditten, og at kredittselskapet fremdeles eksisterer og er villige den dagen man evt trenger bufferen.

 

Så rent finansteknisk har man et poeng - men de som spør her, påpeker i første og andre innlegg at disiplin er et problem, og at (de fysiske) kortene allerede er klippet. I den situasjonen vil jeg påstå at mitt innlegg har et poeng...

[Herr Brun]

Om det finansforetaket ikke lengre eksisterer så finnes det nok et annet. Det finnes muligens grunner som kan forsvare å velge dyrere finansierings/spareløsninger, men de bør være særdeles tunge for å forsvare å ha et vesentlig beløp på sparekonto/bufferkonto samtidig som man har dyr gjeld.

[( )]

Nå er jeg litt usikker på hva man mener her - hvis vi ser bort fra disiplin-spørsmålet her, tenker man buffer på 25 tusen, eller 125 tusen ?

 

Fordi (og dette burde jeg kanskje ha nevnt) her tenker jeg meg en (regnings-)buffer på noe sånt som 25 tusen, maksimum. Derefter snøball, og så en vurdering av buffer-størrelse kontra nedbetaling på huslån...

[Herr Brun]

Vel, det er fortsatt 25 000 du kunne brukt til å betale ned kredittkort/forbrukslån. Med 2,5% rente på bufferkontoen og 15% rente på kredittkort blir det noen tusenlapper i året.

[( )]

På dette tidspunkt bare må jeg spørre: Gir du råd uavhengig av spørrers forklarte situasjon ?

 

I tilfelle, hva er poenget ?

[Herr Brun]

Nei, det gjør jeg ikke. Jeg leser at de per i dag har 60k i kredittkortgjeld som de ikke vil/kan refinansiere som boliglån, og at man planlegger å ikke ta opp mere gjeld. Men det er ingen forskjell på å beholde gammel gjeld og å betale den ned med en opsjon på å ta den opp på nytt dersom det skulle bli krise. Derfor mener jeg det klart nok er bedre først å betale ned kredittkortet, og så bygge opp en buffer. Du skal ha ganske alvorlige problemer med økonomisansen og impulskontrollen for at det skal være verd renteforskjellen å velge den andre løsningen. Og hvordan skulle man da klare å bygge opp en buffer overhodet?

[( )]

Fordi det f.eks er en praktisk forskjell på et kredittkort man har med seg, kontra en sparekonto man må ordne med i nettbanken ?

 

Forøvrig er der noen ting vi må overlate til de som spør (blant annet utførelsen av våre forslag...) - men det er faktisk ikke så mye galt i å ta utgangspunkt i det de opplyser, og å regne med at deres vurdering av egen disiplin er sånn omtrentlig korrekt...

 

Men jeg skal medgi en ting: Det kan være en ide å ta med de faktiske finansielle sammenhenger...

 

Addendum: Forøvrig, hvis de hadde hatt ståldisiplin og konstant oversikt, ville de ikke ha hatt behov for råd - så utgangspunktet vil i sånne saker stort sett være at man (f.eks) har begrenset disiplin...

Endret 20. oktober 2013 av akroev

[Arne]

Hvis man vet at man har alt for mye i FF-/kredittkortgjeld, så kan det jo ikke være SÅ vanskelig å la være å kjøpe den nye TVen man sikler etter...

 

Forslag: Kredittsperre + senke kredittgrense på alle kort ned til utestående saldo (så du ikke faller for fristelsen til å bestille nye fysiske kort hos samme selskap), og betale inn så mye som mulig på kredittgjelden.

[( )]

Problemet for finansielt disiplinerte folk kan blant annet være at man ikke forstår de som er finansielt udisiplinerte...

 

Tilsvarende som at jeg antagelig aldri vil forstå de som er fotballfans eller limt til skjermen hver gang det vises skirenn...

[Sheasy]

Med 60 000 i kredittkortgjeld har "shit" allerede skjedd. All ledig kapital bør derfor gå til nedbetaling, og hvis det skjer mer "shit" før gjelden er borte får man bite i det sure eplet og øke kredittkortgjelden litt igjen.

 

Problemet med selvdisiplin, som TS sier han sliter med, er likevel reelt. En løsning kan være at noen andre med mer disiplin/fornuft tar vare på kortet til TS, og bare lar han bruke det i nødstilfeller (som i torpedoer på døren eller lignende, ikke at man bare må benytte seg at et supert tilbud som snart forsvinner).

 

Det aller beste vil selvsagt være å bruke boliglånet, og samtidig sperre og klippe alle kredittkort inntil man vet hvordan man skal bruke de.

 

TS: 60 000 kr ekstra på boliglånet ved 3,5 % rente gir årlige renteutgifter på 2100 kr. Du sier selv at årlige renteutgifter pdd. er ca 12 000 kr. 10 000 kroner spart per år, for hvert år dette fortsetter. Hvor krass er denne bankkontakten din?

[TitoCosta]

Støtter tidlegare svar jamføre dette. Du både BØR og MÅ prioritere kredittgjelda før ein bufferkonto og sparekonto blir oppretta.