150k på sparekonto, betale ned på boliglån?

[aklla]

Sliter litt med hva jeg skal gjøre med pengene på sparekonto, akkurat nå står de bare å blomstrer på sparekonto.

Jeg har litt under 1 mill i boliglån til 3,75% effektiv rente, på sparekontoen har jeg 2,75% rente, altså 1% forskjell, dette tilsvarer vel ett tap på rundt tusenlappen i året? altså, ikke merkbart.

Betaler 1500 ekstra pr måned til boliglånet nå, så nedbetalingstiden der er drastisk redusert, men kan jo gjøre det bedre med å betale ned f.eks 50k med en gang, eller?

 

Er rett og slett usikker på hva jeg burde gjøre...

[Arne]

Som du påpeker så vil du spare litt på å betale ned på lånet.

 

Selv hadde jeg betalt ned en del og hatt litt penger igjen på en sparekonto som buffer. Men det er vanskelig å si noe om livssituasjonen din og hvor mye midler du har andre steder.

 

Forresten burde du kikke etter en sparekonto med litt bedre rente.

[Maxopp]

Hvor gammel er du? Har du mulighet for å spare i BSU gir enkelte banker opp mot 5%

http://www.dinepenger.no/kalkulatorer/finn-beste-sparekonto/20195089?t=1&amount=150000&age=25

[aklla]

Som du påpeker så vil du spare litt på å betale ned på lånet.

 

Selv hadde jeg betalt ned en del og hatt litt penger igjen på en sparekonto som buffer. Men det er vanskelig å si noe om livssituasjonen din og hvor mye midler du har andre steder.

 

Forresten burde du kikke etter en sparekonto med litt bedre rente.

Har ingen midler andre steder, men sparekontoen vokser stadig.

Tips til bedre sparekonto?

Santander, som er beste i følge linken under er vel ok, eller? Gir 3,6% over 100k

Blir da en forskjell på 0,15%, forsvinnende lite...

 

Hvor gammel er du? Har du mulighet for å spare i BSU gir enkelte banker opp mot 5%

http://www.dinepenger.no/kalkulatorer/finn-beste-sparekonto/20195089?t=1&amount=150000&age=25

BSU ble brukt opp for å kjøpe boligen, så det er for seint.

Men, som nevnt, Santander er vel greit å satse på?

[Arne]

Har ikke prøvd Santander, men 3.6% er jo en del.

 

Du må også ta rentefradraget med i regnestykket.

[aklla]

Rentefradraget har jeg ikke tenkt på, ser ut til at det faktisk vil lønne seg å plassere de inn i santander fremfor boliglånet.

Jeg får jo tilbake ~1/3 av rentene på skatten, altså betaler jeg kun rundt 2,5% rente om man trekker fra rentefradraget. 1,1% i pluss på santander og ca 0,25% i pluss der jeg har de nå, fremfor å betale ned lånet.

 

Om jeg søker avdragsfrihet og heller putter alt inn på høyrentekonto, så vil jeg tjene på det i lengen? Syntes dette høres feil ut.

Burde lære meg litt økonomi egentlig...

Endret 9. oktober 2013 av aklla

[Bolson]

Man må også ta med skatten på renteinntektene på bankinnskuddet, 28 %. Altså må man regne med effektive renter etter skatt på både boliglån og bankinnskudd. I tillegg må man faktisk ta med inflasjon og eventuelt verdiendring på bolig. Inflasjonen reduserer verdien av benkene i banken, men også den reelle belastningen av boliglånet. Så regnestykket er faktisk relativt komplisert om man skal beregne dette helt nøyaktig.

 

Effektiv rente etter skatt på bankinnskuddene blir ellers 1,98 % og 2,6 %. Effekten av rentefradag er også 28 % uansett inntekt når den er over en viss størrelse. Tar man hensyn til en inflasjon på 2 % og et bankinnskudd på 150 000 så vil 3 000 kr av renteinntektene gå med til å opprettholde verdien på bankinnskuddet, dvs at den reelle avkastningen på bankinnkuddene minus skatt og inflasjon vil være - 0,02 % og 0,6 %.

 

Å beregne avkastningen på boligen er såpass komplisert at det tar jeg meg ikke tid til, men jevnt over så lønner det seg å betale ned på gjeld (sparing i realverdi).

 

--

Edit: 150 000 brukt til nedbetaling av gjeld skal gi en realavkastning tilsvarende endringen i boligens verdi - inflasjon.

Endret 9. oktober 2013 av Bolson

[Herr Brun]

 

Å beregne avkastningen på boligen er såpass komplisert at det tar jeg meg ikke tid til, men jevnt over så lønner det seg å betale ned på gjeld (sparing i realverdi).

 

Men boligens verdistigning gir da ikke noe utslag på hva som lønner seg her? Man investerer jo ikke mer i boligen, man bare minker gearingen.

[Bolson]

Jo, det kan det. Husk at en investering i en bolig består av to elementer, fremmedkapital og egenkapital. Fremmedkapitalen, dvs lån vil ha en "kjent" rente, mens egenkaptalen sin avkastning vil være avhengig av boligens verdiendring. Dvs. det er forskjell på avkastning på totalkapitalen og egenkapitalen.

[Herr Brun]

Men har det noen praktisk betydning hvorvidt avkastningen kommer fra egenkapital eller fremmedkapital, så lenge absolutt avkastning er lik? Dersom lånerenten og sparerenten er lik ender han opp med nøyaktig like mye penger til slutt uansett om han betaler ned lån eller sparer. At han bruker færre av egne penger på å oppnå samme avkastning dersom han holder gearingen høy har jo svært liten selvstendig betydning så lenge han ikke kan investere de andre pengene i noe som er mer lønnsomt enn lånekostnadene.

[Zeph]

Har du vurdert å putte pengane i noko som potensielt kan gje større avkastning?

[aklla]

Har du vurdert å putte pengane i noko som potensielt kan gje større avkastning?

Åpenbart, men vet ikke hvilke.

Har også lyst til å ha pengene tilgjengelig, noen man ikke helt har i aksjefond?

 

Vurdert boligkreditt som en buffer i stedet, og heller sette alt inn på boliglånet, og om jeg mot formodning ikke skulle klare å få det til å gå rundt kan jeg ta penger fra boligkreditten.

[aklla]

Ordnet avtale med rådgiver nå, har få forhåpninger men da får jeg kanskje litt tips...

[the_last_nick_left]

Et poeng det ikke ser ut til at noen har nevnt er tidsperspektivet ditt. Har du tenkt til å bo der du bor lenge? Hvis du skal flytte om ikke så altfor lenge (fem års tid) kan det være ekstra gunstig å ha det på sparekonto/fond fremfor å betale ned lån fordi du da trenger mindre mellomfinansiering.

 

Personlig ville jeg nok satt det i indeksfond.

[aklla]

Har ingen tidsperspektiv eller mål med sparingen, overfører det jeg har til overs fra brukskonto til sparekonto en gang i blandt. Tvilsomt at jeg bor der jeg bor om 5 år, men aner ikke...

[1245112654122755325882462]

Sliter litt med hva jeg skal gjøre med pengene på sparekonto, akkurat nå står de bare å blomstrer på sparekonto.

Jeg har litt under 1 mill i boliglån til 3,75% effektiv rente, på sparekontoen har jeg 2,75% rente, altså 1% forskjell, dette tilsvarer vel ett tap på rundt tusenlappen i året? altså, ikke merkbart.

Betaler 1500 ekstra pr måned til boliglånet nå, så nedbetalingstiden der er drastisk redusert, men kan jo gjøre det bedre med å betale ned f.eks 50k med en gang, eller?

 

Er rett og slett usikker på hva jeg burde gjøre...

Følger renten i sparebanken din en trapesmetode? I såfall kan du gjøre det jeg gjør.

 

I min bank har jeg en sparekonto der jeg får rentegevinst på å ha ett høyere beløp til sparing. Jeg har da satt det beløpet som ett maksbeløp for kontoen i slutten av desember så det som da ligger inne som overflødig blir ført over på lånet. Da holder jeg en god balanse i økonomien med tanke på både lån og sparing.

[aklla]

De har der, er på 100k og 500k, så vil nok ikke komme på det høyeste med det første. Men, slår jo fortsatt ikke rentene på lånet. Forskjellen er relativt liten da, virker som om det egentlig er liten forskjell uansett hva jeg gjør..

 

Vet ikke om det har noe å si, men regner med å kunne spare minst 100k i året fremover

Endret 15. oktober 2013 av aklla

[Tå.]

Bitcoins.

[provolone]

betale ned på lånet, og kjøre noe inn i ett aksjefond eller lignende er det jeg ville gjort. Evt investere noe i aksjer om en har greie på den slags...

[blackbrrd]

Når du skal se på hva som lønner seg av lån/sparekonto, så kan du sammenligne rente. Hvis du har 150k på sparekonto til 3,6% rente og du har et boliglån, så taper du 150k * 0,15% = 225kr i året.

 

Hva får du ut av å ha 150k på sparekonto framfor å betale ned på lånet? Jo, du kan f.eks kjøpe bil uten å ta opp lån eller endre på huslånet. Dette koster fort 1000-2000kr i gebyrer. Hvis du skulle få utforutsette utgifter, så har du også cash til å gjøre opp for deg. For 225kr i året, så ser det ut som en god deal.

 

Problemet med å ha 150k på sparekonto for mange, er at de sløser dem bort på ting de ikke har bruk for. Evt, så er det jo fristende å putte dem i f.eks aksjer? Før du gjør sistnevnte, så burde du spørre deg selv om du hadde tatt opp lån for å putte penger i aksjer? Ikke det? Isåfall, ikke putt alle pengene fra sparekontoen i aksjer...

 

Hva du burde gjøre kommer an på hvilken type person du er. Vet du at du har lett for å bruke penger litt uvettigt, så burde du kjøre dem inn i boliglånet, så du slipper å tenke på at du har penger å brenne. Er du at typen som har full kontroll, så gir 150k på sparekonto deg full fleksibilitet veldig billig. Du kan evt beholde 100k på sparekonto, litt i aksjer/obligasjoner og resten i huslånet. Det er det jeg gjør.