Hvordan spare best mulig?

[Bordplate]

Hei!

 

Har frem til juli 2014 mulighet til å spare ca 40-50K som jeg kan sette inn på en høyrentekonto.

 

Fra juli 2014 blir jeg besatt i stilling og får ordentlig lønn (300k-ish). Jeg planlegger dog å kjøpe en bil i prisklassen 150-200K da. Mitt spørsmål er da om jeg bør avsette de pengene jeg i år kan spare til egenkapital i bilen ettersom det sikkert kan være vanskelig å få lån uten kapital ELLER om jeg neste år flytter pengene fra høyrentekontoen til en BSU-konto.

 

I mine øyne er begge Win-win, flytter jeg alt til BSU har jeg jo flere penger renta kan jobbe med over år, men samtidig kan jeg være flink å spare dersom jeg setter av det oppsparte i år til egenkapital i bil, derav mindre måndtlige avbetalinger og mer penger i sparing BSU.

 

Noen som ser åpenbare feil eller fordeler?

[Hèxacôres]

Hei!

 

Har frem til juli 2014 mulighet til å spare ca 40-50K som jeg kan sette inn på en høyrentekonto.

 

Fra juli 2014 blir jeg besatt i stilling og får ordentlig lønn (300k-ish). Jeg planlegger dog å kjøpe en bil i prisklassen 150-200K da. Mitt spørsmål er da om jeg bør avsette de pengene jeg i år kan spare til egenkapital i bilen ettersom det sikkert kan være vanskelig å få lån uten kapital ELLER om jeg neste år flytter pengene fra høyrentekontoen til en BSU-konto.

 

I mine øyne er begge Win-win, flytter jeg alt til BSU har jeg jo flere penger renta kan jobbe med over år, men samtidig kan jeg være flink å spare dersom jeg setter av det oppsparte i år til egenkapital i bil, derav mindre måndtlige avbetalinger og mer penger i sparing BSU.

 

Noen som ser åpenbare feil eller fordeler?

 

En ting som er verdt å tenke på, er om du har prøvetid i stillingen.

Jeg hørte en kompis som ikke fikk 75k i lån, selv med 35k etter skatt utbetalt i mnd, fordi han fremdeles var i 6mnd prøvetid i stillingen.

[Bordplate]

 

En ting som er verdt å tenke på, er om du har prøvetid i stillingen.

Jeg hørte en kompis som ikke fikk 75k i lån, selv med 35k etter skatt utbetalt i mnd, fordi han fremdeles var i 6mnd prøvetid i stillingen.

 

Takk, men jeg er tilsatt ved Forsvaret så stillingen er trygg

[Nedward]

En åpenbar feil ved å overføre mer enn 20k til BSU i året er at du ikke får noe fradrag på overskytende. Sett at du ikke kan skyte inn 20k året etter er det bedre å skyte inn 20k på BSU i året og la overskytende være på en sparekonto til året etter. Da får du maksimal effekt av skattefradraget. Det vil da gi deg en ekstra gevinst på 4000.

 

Du kan få 100% finansiering på bil. Dog stilles det vanligvis krav til alder på bil når lånet skal være nedbetalt o.l. Men merk deg at renta er høyere ved ingen eller lav egenkapital. Jeg for min del stilte med 35% egenkapital på billånet mitt, hovedsaklig for å få lavest mulig rente.

 

Bare husk at hvis du kjøper bil hos forhandler og de skal være "snill" og ordnefinansieringen så gir deg ikke i nærheten av den renten du får ved å gå direkte til banken. Jeg fikk tilbud om 6,5% rente hos forhandler (som brukte Nordea) med 35% EK, samtidig kunne man få 4,95% direkte hos Nordea. Uten at jeg vet 100% sikkert antar jeg forhandler tar differansen. Så det beste er å få deg lånebevis i en billig bank og prøve å bruke det som forhandlingskort mot forhandler (kanskje han gir deg mer avslag på bilen eller ekstrautstyr som gjør at du totalt sett tjener på det).

Endret 7. oktober 2013 av Nedward

[aklla]

Takk, men jeg er tilsatt ved Forsvaret så stillingen er trygg

Fast eller ikke?

Forsvaret er ikke så trygt som du kanskje tror, jobba der selv i 6 år og så MANGE som ufrivillig "måtte" gå, før jeg selv ufrivillig måtte gå...

 

Men, du har kanskje fast kontrakt der fra før?

Endret 8. oktober 2013 av aklla

[Arne]

En åpenbar feil ved å overføre mer enn 20k til BSU i året er at du ikke får noe fradrag på overskytende.

Sånn sett er det jo litt fint at du ikke kan spare mer enn 20k på en BSU-konto!

 

Har du tjent så mye i år at det er noe poeng i å sette inn 20k på bsu alt i år kanskje?

 

Billån vet jeg dessverre veldig lite om. Har du vurdert å kjøpe en noe billigere bil? Husk at 200k fort er like mye som du trenger i EK til en hel leilighet, pluss det er dyrt å ha en bil, mtp forsikring, avgifter, drivstoff, etc.

[Nedward]

Hvorfor er det bra at man ikke kan spare mer enn 20k pr. År om man vil ha fullt fradrag?

Jeg syns det hadde vært greit at man får fradrag helt til 150k på kontoen er oppnådd.

Når man har en gjennomsnittlig lønn i Norge og er gjeldsfri så klarer man å spare mer enn 20k pr. år. Synd det skal straffe seg å ha en nøktern personlig økonomi.

[Arne]

Det jeg mente er at det er bra at det ikke går an å sette mer inn enn 20k på en BSU-konto i året fordi hvis det hadde vært mulig å sette inn mer, men man bare fikk fradrag opp til 20k, så hadde garantert mange satt inn mer og mistet potensielt fradrag senere. Mulig du misforstår, men det er altså fysisk umulig å sette inn mer enn 20k i året på en BSU. Hvis du forsøker, så blir du stoppet.

 

Om 20k/150k-grensen er for lav er en annen diskusjon.

Endret 9. oktober 2013 av Arne

[Nedward]

Sånn sett. Det har jeg faktisk aldri prøvd. Tok det for gitt at man kunne sette inn mer enn 20k pr. år. Teit.

Endret 9. oktober 2013 av Nedward

[Bordplate]

Men DNB har jo f. eks noe som heter DNB 2.0. Da kan man spare 30.000 kr i tillegg til de 20.000kr fra den første BSU'en, altså 50.000 til sammen. Er dette noe å anbefale eller ville dere fremdeles satt 20.000 årlig på BSU og evt resten på en høyrentekonto?

[Bordplate]

Fast eller ikke?

Forsvaret er ikke så trygt som du kanskje tror, jobba der selv i 6 år og så MANGE som ufrivillig "måtte" gå, før jeg selv ufrivillig måtte gå...

 

Men, du har kanskje fast kontrakt der fra før?

 

 

 

Hei, ja jeg har underskrevet en kontrakt på 8 år Krigsskolen.

[Arne]

Men DNB har jo f. eks noe som heter DNB 2.0. Da kan man spare 30.000 kr i tillegg til de 20.000kr fra den første BSU'en, altså 50.000 til sammen. Er dette noe å anbefale eller ville dere fremdeles satt 20.000 årlig på BSU og evt resten på en høyrentekonto?

Å flytte alt av pengene over på BSU/BSU 2.0 er kanskje litt mye? Er greit å ha litt egenkapital når du skal kjøpe en sånn bil.

[Nedward]

BSU 2.0 låser vel pengene dine omtrent på samme måte som ordinær BSU, bortsett fra at du ikke får noe skattefradrag på BSU 2.0. Så om du har kapasitet til over 20 000 i sparing i året bør du sette 20k på BSU og overskytende på BSU 2.0. Men da er pengene dine "låst" det vil si at du mister rentefordelen om du bruker de til noe annet enn bolig.

 

Så du må nesten vurdere selv hva som er viktigst tilgjengelighet på pengene dine eller 1,8% prosentpoeng mer rente (sett at du bruker ordinær sparekonto hos DNB med saldo under 100k). Sparesmart har en forresten en konto uten begrensinger på uttak med rente på 3,4%. DNB gir bare 3% men da med begrensninger.

[Bordplate]

Ja, har allerede en topprente-konto :-)

 

Men hva om jeg starter en fast betalingsavtale neste år som setter inn 20K på BSU i året fra topprente.no og bruker lønna til å fylle BSU 2.0'en? Kunne det vært noe?

[Arne]

Emmm, flott det. Var det ikke snakk om en bil også?

[Bordplate]

Jo, betjener lånet parallelt med sparkingen.

[Bordplate]

For å snu litt på det da, hvordan regner jeg ut hva som er mest lønnsomt; gradvis flytte pengene over (20K/året) til BSU med en rente på ~4,65% eller la pengene stå i topprente sammenhengende med ~3,5% og heller konsentrere seg om å fylle bsu fra lomma?

[aklla]

Hvor mye rente har du på bil-lånet da?

Antagelig der du har høyest rente og dermed burde betale ned...

[Arne]

Det som er mest lønnsomt er å så fort som mulig få best rente på pengene sine. Det medfører å kjøre pengene inn på BSU så fort som mulig, gitt at du skatter så mye at det er noe vits i.

 

Som akkla skriver så har du sikkert høyere rente på billånet, og det vil lønne seg å betale ned dette. Men da får du ikke bundet pengene til boligkjøp.

 

Det er ditt valg, og ingen andre enn deg kan ta beslutningen. Det er jo faktisk mulig å finne en bil som ikke koster 150-200k.

[Bordplate]

Nei altså renta på billånet blir vel 5,25% hos skandiabanken tror jeg?