Har jeg/vi i det hele tatt mulighet for å få lån?

[Studenten!]

Hei! Er klar over at man helst skal sette opp en time med rådgiver i banken for å få svar på slike spørsmål, men vil ikke drite meg ut flat dersom jeg gjør det. Derfor spør jeg først her hvorvidt jeg i det hele tatt har en mulighet til å så mye som håpe på å få et lån til å kjøpe hus.

 

Familien vil kjøpe et en selveierleilighet, men problemet er at at samtlige har lav inntekt.

Personlig har jeg en deltidsstilling hvor jeg får ca. 6 000 kr per måned, da jeg studerer. Jeg vil kjøpe sammen med to andre; altså vi skal alle tre bidra økonomisk. Den ene av disse har en heltidsstilling, men inntekten er ikke høyere enn ca. 10 000 per måned. Den tredje er sykmeldt, og har ikke for øyeblikket noen jobb; kun det man mottar i støttepenger fra NAV ved sykdom,

 

Vi har ingen som kan stille sikkerhet. Det vi derimot har, er arv fra besteforeldre, tilsvarende ca. 1 mill. Vi tenker å kjøpe en leilighet på 3/4 rom, og det vil kun være mulig dersom vi holder oss til Oslo Øst. Derfor har vi tenkt at det ikke er nødvendig å låne enorme summer.

 

Har dere noen synspunkter på dette? Kan vi bare drømme om å få lån, eller foreligger det faktisk en sjanse for at vi kan få det?

 

Takker for innspill!

[ostenxx]

Hei! Er klar over at man helst skal sette opp en time med rådgiver i banken for å få svar på slike spørsmål, men vil ikke drite meg ut flat dersom jeg gjør det. Derfor spør jeg først her hvorvidt jeg i det hele tatt har en mulighet til å så mye som håpe på å få et lån til å kjøpe hus.

 

Familien vil kjøpe et en selveierleilighet, men problemet er at at samtlige har lav inntekt.

Personlig har jeg en deltidsstilling hvor jeg får ca. 6 000 kr per måned, da jeg studerer. Jeg vil kjøpe sammen med to andre; altså vi skal alle tre bidra økonomisk. Den ene av disse har en heltidsstilling, men inntekten er ikke høyere enn ca. 10 000 per måned. Den tredje er sykmeldt, og har ikke for øyeblikket noen jobb; kun det man mottar i støttepenger fra NAV ved sykdom,

 

Vi har ingen som kan stille sikkerhet. Det vi derimot har, er arv fra besteforeldre, tilsvarende ca. 1 mill. Vi tenker å kjøpe en leilighet på 3/4 rom, og det vil kun være mulig dersom vi holder oss til Oslo Øst. Derfor har vi tenkt at det ikke er nødvendig å låne enorme summer.

 

Har dere noen synspunkter på dette? Kan vi bare drømme om å få lån, eller foreligger det faktisk en sjanse for at vi kan få det?

 

Takker for innspill!

 

Lån er det vel mulig dere får, men en særdeles lav sum vel og merke. De fleste banker gir vel ca. 3 x brutto inntekt i lån (så sant stillingene er faste og trygge) med et krav til egenkapital på totalt 15% av kjøpssummen av bolig.

[Studenten!]

Takk for svar. Ja, hvis man skal ta 3X inntekten vår, så blir det jo "ingenting" i lån.

Jeg har vurdert å ta meg en heltidsstilling i en årsperiode, altså ta permisjon fra studiene, slik at jeg kan skaffe meg en jobb og få mer i lønn...

[Studenten!]

Så det betyr egentlig at vi kan gi opp håpet om en slik leilighet, f. eks:

http://www.finn.no/finn/realestate/homes/object?finnkode=41685960&OWNERSHIP_TYPE=3&sort=2&PROPERTY_TYPE=3&NO_OF_BEDROOMS=3&areaId=20061

[bIsk0p]

Er dere ikke 3 personer og gjerne vil ha eget soverom?

 

Jeg synes uansett at det høres ut som en dårlig ide å kjøpe leilighet når en har deltids jobb, en har en særdeles dårlig betalt fulltidsjobb og en er sykemeldt(!) Inntektsgrunnlaget virker noe usikkert.

[ostenxx]

Så det betyr egentlig at vi kan gi opp håpet om en slik leilighet, f. eks:

http://www.finn.no/f...=3&areaId=20061

 

Skal vi ta utgangspunkt i at det du oppgir er 16000 kr brutto per måned, betyr dette en total inntekt på like under 200 000 kr per år. Dette gir at bankene på en god dag lar dere låne 600 000 kr. Mulig du oppgir netto inntekt og hvis dette er tilfelle vil jo lånebeløpet bli høyere.

 

Hvordan det er med mottak av NAV - støtte og lån til bolig er jeg mer usikker på.

[kjetilkl]

Det er mulig å søke startlån hos Husbanken - dette godkjennes av kommunen.

 

-Men det fremstår vel ikke som realistisk å kjøpe en såpass dyr leilighet med de inntektene uansett - du finner sikkert et helt hus til halve prisen litt mer usentralt.

[Studenten!]

Takk for svar, dere! Vil kjøpe da det blir for dyrt å leie...

 

Det er mulig å søke startlån hos Husbanken - dette godkjennes av kommunen.

 

-Men det fremstår vel ikke som realistisk å kjøpe en såpass dyr leilighet med de inntektene uansett - du finner sikkert et helt hus til halve prisen litt mer usentralt.

Hei! Takk for svar. Mener du usentralt i Oslo eller i andre byer? Vil helst bli boende i Oslo, men så lenge det er innenfor Oslo er det ett fett hvor vi havner...

[kjetilkl]

Hei! Takk for svar. Mener du usentralt i Oslo eller i andre byer? Vil helst bli boende i Oslo, men så lenge det er innenfor Oslo er det ett fett hvor vi havner...

 

Jeg mener usentralt et godt stykke utenfor oslo. - Jeg tror du må innse at du/dere rett og slett ikke har råd til å bo i oslo.

 

Dette søket bør gi deg en pekepinn;

 

http://kart.finn.no/?lng=11.31593&lat=59.54914&tab=iad&zoom=9&mapType=normap&activetab=iad&searchKey=search_id_realestate_homes&orgId=&siteId=&keyword=&PRICE_FROM=&PRICE_TO=1500000&ESTATE_SIZE/LIVING_AREA_FROM=80&ESTATE_SIZE/LIVING_AREA_TO=&NO_OF_BEDROOMS=3&PROPERTY_TYPE=3&PROPERTY_TYPE=1&PROPERTY_TYPE=4&PROPERTY_TYPE=2&PROPERTY_TYPE=20&PROPERTY_TYPE=11&periode=

[AdNauseam]

Det er uansett dyrere å leie enn å kjøpe, i tillegg til at du mister boligen når leieperioden er ferdig.

 

Spør du meg så bør dere gå til banken og rett og slett spør hvor mye dere får og kjøpe etter det hvis det blir en fornuftig sum. Dere leier vel noe relativt lite nå uansett, da kan dere like godt kjøpe noe lite og etterpå sitte på en investeringssum. Dere er jo godt på vei, er dere ikke? Er jo en ganske solid egenkapital det.

 

Fast jobb er jo noe de synes er flott, noe èn av dere har ihvertfall. Sparehistorikk liker de også. Og betalingsanmerkinger ser de på (men det liker de ikke dog).

 

Hadde jeg kunnet kjøpe hadde jeg gjort det på flekken!

Endret 24. mai 2013 av Stian Aarskaug

[frevild]

Hei! Er klar over at man helst skal sette opp en time med rådgiver i banken for å få svar på slike spørsmål, men vil ikke drite meg ut flat dersom jeg gjør det. Derfor spør jeg først her hvorvidt jeg i det hele tatt har en mulighet til å så mye som håpe på å få et lån til å kjøpe hus.

 

Familien vil kjøpe et en selveierleilighet, men problemet er at at samtlige har lav inntekt.

Personlig har jeg en deltidsstilling hvor jeg får ca. 6 000 kr per måned, da jeg studerer. Jeg vil kjøpe sammen med to andre; altså vi skal alle tre bidra økonomisk. Den ene av disse har en heltidsstilling, men inntekten er ikke høyere enn ca. 10 000 per måned. Den tredje er sykmeldt, og har ikke for øyeblikket noen jobb; kun det man mottar i støttepenger fra NAV ved sykdom,

 

Vi har ingen som kan stille sikkerhet. Det vi derimot har, er arv fra besteforeldre, tilsvarende ca. 1 mill. Vi tenker å kjøpe en leilighet på 3/4 rom, og det vil kun være mulig dersom vi holder oss til Oslo Øst. Derfor har vi tenkt at det ikke er nødvendig å låne enorme summer.

 

Har dere noen synspunkter på dette? Kan vi bare drømme om å få lån, eller foreligger det faktisk en sjanse for at vi kan få det?

 

Takker for innspill!

 

Jeg ville ikke dømme dere nord og ned så lett. Dere har ca. 1 mill, sier du. Hvis dere da låner 1,5 mill, vil banken få pantesikkerhet for lånet sitt i en eiendom verd 1 mill mer enn de selv har gitt i lån. Banken tenker risiko, men risikoen blir mindre når de har en såpass gunstig pantesikkerhet. Ved verdifall i boligmarkedet har de likevel full sikkerhet for lånesummen.

 

Men dere må tenke på hvordan dere skal klare å betjene gjelden. 1,5 mill gir ca. 60 000 i renter årlig. Klarer dere det? Klarer dere det hvis rentene dobles? Det må dere ta høyde for - om ikke enda mer. Banken er nok lite villig til å låne ut mer enn den vet dere vil klare å betjene.

[TEE]

Så det betyr egentlig at vi kan gi opp håpet om en slik leilighet, f. eks:

http://www.finn.no/f...=3&areaId=20061

 

Om vi tar utgangspunkt i standardregler, så må dere stille med 15% egenkapital, som betyr at dere må klare å stille med 373 500 kroner selv. Nå sier du at dere har ca. 1 000 000 til rådighet. Jeg ville ikke anbefalt at dere bruker alt dette egenkapital. Si at dere bruker 600 000, så har dere 400 000 igjen.

 

Med 600 000 i egenkapital, så må dere låne 1 887 700 kroner..

 

I fölge DNBs lånekalkulator, ender det med en kostnad på 11 664Kr./mnd i 20 år, forutsatt at renten dere får tilbud om er på 4,10% og ikke stiger.

 

I tillegg til lånet på 11 664 så kommer det også hver måned felleskostnader på 4 037 kroner. Så kommer ström, internett, telefon, mat, reiseutgifter (bil?) og alt annet.

 

I den situasjonen du beskriver at dere er i nå, ville jeg ikke rådet dere til å kjöpe.

Endret 24. mai 2013 av TEE

[AdNauseam]

I den situasjonen du beskriver at dere er i nå, ville jeg ikke rådet dere til å kjöpe.

Men går jo an å sette det til 30 år. Med fast inntekt vil de jo klare det. Etterhvert så vil vel trådstarter bli ferdig med studering og få fast inntekt også.

[TEE]

Men går jo an å sette det til 30 år. Med fast inntekt vil de jo klare det. Etterhvert så vil vel trådstarter bli ferdig med studering og få fast inntekt også.

På 30 år så har de fortsatt over 13 000 som skal ut hver måned i lån og fellesutgifter för resten av regningene kommer. I dagens situasjon med 16 000 pluss NAV som inntekt fordelt på 3 personer, burde ikke en bank tillate dette.

 

TS burde nok heller vente med lånet til han er ferdig med studier og har denne faste inntekten.

 

Man bör aldri sette seg i gjeld med forutsetningen at man klarer det dersom inntektene blir bedre om en stund. Man bör gå ut fra den situasjonen man er i, og så sörge for at man kan klare seg dersom det skulle bli verre.

[AdNauseam]

 

På 30 år så har de fortsatt over 13 000 som skal ut hver måned i lån og fellesutgifter för resten av regningene kommer. I dagens situasjon med 16 000 pluss NAV som inntekt fordelt på 3 personer, burde ikke en bank tillate dette.

 

TS burde nok heller vente med lånet til han er ferdig med studier og har denne faste inntekten.

 

Man bör aldri sette seg i gjeld med forutsetningen at man klarer det dersom inntektene blir bedre om en stund. Man bör gå ut fra den situasjonen man er i, og så sörge for at man kan klare seg dersom det skulle bli verre.

Du har vel kanskje rett. Er greit å være litt forsiktig med økonomien også.

 

Men hva med å gå ned i prisantydning kanskje? At de låner 800 000 og kjøper bolig til 1.800.000? Nå vet jeg ikke hvor ille det står til med boligprisene der, men litt usentralt så får du fin bolig til den prisen vil jeg tro.

[Bolson]

Bankene er vel så mye opptatt av risiko som kortsiktig evne til å betjene gjeld. Har man høy egenkapital og således medfører en svært liten risiko for den aktuelle bank er alltid bankene villige til å vurdere vilkår (avdragsfrihet) og ikke minst ta vel så mye hensyn til fremtidig inntektspotensiale som akkurat situasjonen pr dato. Klart betalingsevne betyr mye, men betalingsevne er ikke en konstant og 3 ganger regelen er faktisk bare en veiledende regel. en med god betalingsevne kan være arbeidsløs i morgen.

 

La oss ta TS sitt tilfelle - hvilke jobbpotensialer ligger etter studiene og hvilket lønnsnivå kan man regne med. Dersom dette ligger bare et par år fram i tid, det er et område hvor det er lett å få jobb og brukbar lønn. Hvordan er framtidspotensialet for de to andre i husstanden på kort og lang sikt.

 

Personlig ville jeg satt meg ned med de to andre - satt opp hva vi kan forvente oss av total inntekt i år (alle inntekter), hva vi kan forvente oss de neste årene. Sett på hva vi kan gjøre for å øke inntektene - kanskje går det uten at TS må utsette studier, og har vi i en overgangsperiode mulighet for bostøtte eller andre støtteordninger. Se gjerne på utgiftene også. Da får man en god oversikt over hva man kan klare av bokostnader på kort og lang sikt. Kanskje finner man ut at man venter (dette har vi ikke råd til) - kanskje ser man at dette faktisk er en mulighet og kasnkje finner man ut at et vist beløp er maks det vi klarer. Men husk å være realitistisk og legg inn at renta kan stige, dog tror ikke jeg at den gjør det på et par år.

 

Når man har gjort det, så avtaler man time hos kunderådgiver i bank og diskuterer gjennom mulighetene - om man fant ut at dette faktisk kan være mulig - dog kanskje med avdragsfrihet en periode eller at man bruker deler av egenkapitalen som buffer. Så presenter man saken slik den er - hvordan situasjonen er i dag, hvordan man realistisk ser den framover og hvordan man på kort og lang sikt skal håndtere kostnadene. Det er langt fra garantert at dere vil få lån, men med god egenkapital og en klar og realistisk plan på hvordan dere selv skal håndtere dette - ja så øker dere mulighetene for et ja i banken. Banken vil også få inntrykk av seriøsitet og at dere har orden på økonomien - samt en klar plan for å bedre inntektsgrunnlaget.

 

Det er altfor lett å bruke 3 ganger regel osv - det er helhetsbilde som banken får som ofte er det viktigste. Og er risikoen for banken lav og dere har en klar plan for å håndtere dette - ja da vil jeg si dere er godt på vei til å realisere et mål om egen leilighet i overskuelig framtid.

 

Personlig synes jeg mange av svarene her blir for lettvinte - både fordi vi ikke har all informasjon - men også fordi "regler" kun kan bli veiledende. Det er også slik med oss mennesker at ønsker man noe, og setter seg et mål - ja da øker muligheten for å klare det radikalt.

[Studenten!]

Hei igjen, alle - og takk for svar!

 

De siste innleggene her virker noe mer optimistiske; det liker jeg!

Er ferdig med studiene om to års tid; og da er det lett for meg å havne i en godt betalt jobb; markedet er godt, og "jeg trengs" for å si det slik. Kan forvente en årlig inntekt på ca. 500 000 +.

En av de andre prøver å finne seg en bedre betalt jobb, men jeg vet jo at "prøver" ikke holder for banken. Jeg tenkte at jeg selv kunne utsette studiet litt, eller jobbe fullt ved siden av studiene; det skal jo kunne gå an det også... evt bare å høyne stillingsprosenten min noe for å få litt mer i inntekter...

Det var veldig godt tips det over, om å sette opp vår totaloversikt, og så snakke med en rådgiver. det tror jeg at jeg skal gjøre.

[Christeven]

Er det så viktig for deg å kjøpe en leilighet at du er villig til å utsette studiet? Det virker ikke som en helt rett prioritering etter min mening.

[TEE]

Det er altfor lett å bruke 3 ganger regel osv - det er helhetsbilde som banken får som ofte er det viktigste. Og er risikoen for banken lav og dere har en klar plan for å håndtere dette - ja da vil jeg si dere er godt på vei til å realisere et mål om egen leilighet i overskuelig framtid.

 

Personlig synes jeg mange av svarene her blir for lettvinte - både fordi vi ikke har all informasjon - men også fordi "regler" kun kan bli veiledende. Det er også slik med oss mennesker at ønsker man noe, og setter seg et mål - ja da øker muligheten for å klare det radikalt.

Svarene blir litt lettvinte nettopp pga det du påpeker med at man ikke har så altfor mye informasjon.

 

Mitt råd om at TS burde vente til studiene er ferdige baserte seg på en meget kjapp utregning basert på inntektene som ble oppgitt i förste post. og siden det var den infoen vi har, standard regler uten noen form for tilpasning

 

En rådgiver i bank vil selvfölgelig kunne gi et mye bedre svar, men ut fra den kjappe utregningen og infoen som er gitt, står mitt råd om å vente fortsatt fast. Inntektene som beskrives er ganske så lave, og arbeidsmarkedet kan dessverre endre seg drastisk på 2 år. En utdanning som det er stor etterspörsel på i dag, trenger ikke väre like etterspurt når TS er ferdig med studiene.

 

I det lange löp er ikke 2 år til lenge å vente på å kjöpe leilighet.

[Bolson]

Svarene blir litt lettvinte nettopp pga det du påpeker med at man ikke har så altfor mye informasjon.

 

Mitt råd om at TS burde vente til studiene er ferdige baserte seg på en meget kjapp utregning basert på inntektene som ble oppgitt i förste post. og siden det var den infoen vi har, standard regler uten noen form for tilpasning

 

En rådgiver i bank vil selvfölgelig kunne gi et mye bedre svar, men ut fra den kjappe utregningen og infoen som er gitt, står mitt råd om å vente fortsatt fast. Inntektene som beskrives er ganske så lave, og arbeidsmarkedet kan dessverre endre seg drastisk på 2 år. En utdanning som det er stor etterspörsel på i dag, trenger ikke väre like etterspurt når TS er ferdig med studiene.

 

I det lange löp er ikke 2 år til lenge å vente på å kjöpe leilighet.

 

Og da bør man i stedet for lettvinte svar akkurat peke på at informasjonen er for knapp til å gi et fornuftig svar. Og at man faktisk bør ta samtalen med rådgiver i bank.

 

2 år er ikke nødvendigvis lenge å vente på å kjøpe en leileighet - men det betyr ikke at man skal vente om det åpner seg en realistisk mulighet. Det kan også være andre argumenter for ikke å vente. Klar arbeidsmarkedet kan endre seg - men jevnt over kan vi si mye om etterspørselen etter arbeidskraft (særlig i en del bransjer) i en så kort tidshorisont som 2 år. Og akkurat slike argumenter gjelder like mye om man sitter i en fast jobb i dag - det er ikke sikkert den er der om to år. Kanskje må man flytte på seg. Spørsmålet er vel så mye om sannsynlige "worst case scenarioer" skulle skje - hvilke konsekvenser har det - vil jeg kunne komme meg ut uten å f.eks sitte med restgjeld. Dagens betalingsevne er bare et element - etter min mening langt fra det viktigste.

 

Så for meg blir uansett rådet ditt nesten verdiløst - selv om det objektivt sett er greitt nok. Og akkurat på områder som dette synes jeg man skal vokte seg kraftig for "lettvinte" svar - uansett i hvilken retning det er. Heller bør man søke å lede folk inn på å gjøre grundige egne vurdering og ikke gi innspill som kan være med på å realisere en "drøm"-