Bør jeg bruke BSUen?

[Dobain]

Hei,

 

jeg har ca 220.000 i lån på boligen og vel 197.000 på BSU. BSUen kan jeg ikke fylle noe mer.

 

BSU har en rente på 4,45% og lån har en eff. rente på ~4,25%

 

Så vidt jeg kan se så dekker da rentene på BSUen rentene og omkostningene på lånet.

 

Jeg er på jakt etter ny bolig, dette vil medføre en økning på lånet med ca 1 mill og en litt lavere rente siden jeg da ikke skal ha rammelån.

 

Jeg er ingen økonom, så selv om jeg synes det ser ut som at det lønner seg å ha BSUen så lenge den gir bedre rente enn hva jeg har på lånet, så er jeg ikke helt overbevist.

 

Hva er totalt sett mest lønnsomt å gjøre:

 

1) Cashe inn lånet nå med BSU og litt oppsparte midler, for så å ta nytt lån når jeg kjøper ny bolig?

 

2) Bruke BSU når jeg skal ta nytt lån?

 

3) La BSU stå til jeg ikke har lov å ha den lenger?

[Prusk]

La BSU stå. Plutselig utvider de beløpet på hva du kan låne spare (politikerne tror visst dette på magisk vis hjelper mot boligbobler), og da står du der med skjegget fullt av postkasser om du alt har cashet inn.

Endret 19. februar 2013 av Sovehest

[Herr Brun]

La BSU stå. Plutselig utvider de beløpet på hva du kan låne (politikerne tror visst dette på magisk vis hjelper mot boligbobler), og da står du der med skjegget fullt av postkasser om du alt har cashet inn.

Denne må du forklare nærmere. Hvorfor er det relevant for egenkapitalandelen om han penger på konto, om alternativet er lavere lån?

 

Ts: netto gir det renteinntekt (om enn noe lav) å la de stå, så ser ikke så mye grunn til å cashe inn. Eneste er at det tvangssparing, da du ikke kan disponere rentene.

[Prusk]

Jeg hadde rett og slett skrevet feil ord(!). Skjønte ikke hva som ikke var logisk med setningen min, før jeg leste gjennom den.

[Herr Brun]

Burde kanskje skjønt det, men tenkte du mente justering av egenkapitalandel.

Men ja, enig.

[hean]

Ts: netto gir det renteinntekt (om enn noe lav) å la de stå, så ser ikke så mye grunn til å cashe inn. Eneste er at det tvangssparing, da du ikke kan disponere rentene.

 

4,25% på boliglån litt over 200 000 synes jeg virket som en høy rente hvis boligen er verdt mer enn 300 000 kr noe jeg regner med den er.

 

Ser ingen grunn til å cashe inn BSU hvis ikke banken krever det i egenkapital... det høres ut som du sitter OK i det økonomisk og da bør du få en effektiv boligrente på rundt 3,5% og da blir forskjellen på BSU-en litt.

 

Når det gjelder rentene på BSU mener jeg man kan ta ut disse uten å bryte reglene for fortsatt sparing.... Eller ikke

Endret 19. februar 2013 av Nasciboy

[€uropa]

Hvis jeg har regnet riktig, sitter du igjen med 0,156 % av BSU-beløpet etter at man har trukket fra 28% kapitalskatt og rentefradrag. 0,156 % av 197000 kroner er 3073,2 kroner i året. Hvis du bruker pengene blir beløpet negativt, noe som vil si at den totale forskjellen er 6146,4 kroner i året. Det er jo en merbar fortjeneste og hvis renten på det nye lånet blir mindre, så vil du tjene mer. Men det er viktig å tenke på at vi for øyeblikket har en lav boligrente og det vil ikke vare evig. Hvis boligrenten tar igjen BSU-renten og jeg har rett i at BSU-kontoen bare kan brukes på et nytt boliglån og ikke på et eksisterende lån, vil det på lang sikt være mer lønnsomt å bruke pengene nå. Hvor lang sikt det er snakk om, tør jeg ikke å si.

[hean]

Hvis jeg har regnet riktig, sitter du igjen med 0,156 % av BSU-beløpet etter at man har trukket fra 28% kapitalskatt og rentefradrag. 0,156 % av 197000 kroner er 3073,2 kroner i året. Hvis du bruker pengene blir beløpet negativt, noe som vil si at den totale forskjellen er 6146,4 kroner i året. Det er jo en merbar fortjeneste og hvis renten på det nye lånet blir mindre, så vil du tjene mer. Men det er viktig å tenke på at vi for øyeblikket har en lav boligrente og det vil ikke vare evig. Hvis boligrenten tar igjen BSU-renten og jeg har rett i at BSU-kontoen bare kan brukes på et nytt boliglån og ikke på et eksisterende lån, vil det på lang sikt være mer lønnsomt å bruke pengene nå. Hvor lang sikt det er snakk om, tør jeg ikke å si.

 

Du har nok regnet feil.... tipper du har regnet med 1,56% istedefor 0,156%

 

Med lavere rente på neste boliglån kan nok differansen bli ca 2000 kr, da har jeg ikke regnet med 28% skatt.

Endret 19. februar 2013 av Nasciboy

[€uropa]

Ja, du har rett, jeg regnet visst feil. Da blir fortjenesten betydelig mindre og er kanskje ikke verd risikoen for at renten stiger og at han ender med å tape på det over tid. Det blir et spørsmål om hvor mye boligrenten vil stige i de nærmeste årene og hvor lenge han har tenkt å holde på den nye boligen.

[hean]

Ja, du har rett, jeg regnet visst feil. Da blir fortjenesten betydelig mindre og er kanskje ikke verd risikoen for at renten stiger og at han ender med å tape på det over tid. Det blir et spørsmål om hvor mye boligrenten vil stige i de nærmeste årene og hvor lenge han har tenkt å holde på den nye boligen.

 

Forskjellen vil jeg tro blir ca 1% ved nytt boliglån og bedre rente... hvis man bestemmer seg for å beholde på BSU-en er det ingen skam å snu hvis renteforskjellen skulle snu seg og bli negativ.

 

Hvis man derimot mestemmer seg for å bruke BSU-en er det ingen vei tilbake.... så mitt tips er så klart å beholde kontoen.

[Herr Brun]

Støtter Nasciboy der, man bærer jo ingen reell "risiko" for at lånerentene går opp uten at BSU-rentene gjør det, da det bare er å cashe inn når så skjer.

[€uropa]

Ja, det er klart hvis man har muligheten. Jeg var som nevnt usikker på om man kunne bruke BSU-pengene på et eksisterende boliglån eller om man måtte bruke dem i det man inngår et nytt lån.

[Herr Brun]

Ahh. Jo, så vidt jeg vet kan man fint betale ned på eksisterende boliglån.

 

Edit: Sjekket, det reguleres av skatteloven § 16-10, som lyder:

Personlig skattyter gis til og med det inntektsåret vedkommende fyller 33 år, fradrag i inntektsskatt og trygdeavgift for innskudd på boligsparekonto i innenlandsk bank, samvirkeforetak eller fast organisert innenlandsk spareforening, eller i tilsvarende spareinstitusjon i annen EØS-stat, når innskuddet skal brukes til erverv av – eller til nedbetaling av gjeld på – egen bolig som er anskaffet etter at kontrakt om sparing ble inngått.

Endret 19. februar 2013 av Herr Brun

[Dobain]

Halloen!

Takker for svar!

 

Grunnen til at lånet har en såpass høy rente er fordi at det er et rammelån, altså at jeg er fri til å ta ut og sette inn penger der når det passer meg, så jeg bruker det mer eller mindre som sparekonto og da for man av en eller annen grunn også høyere rente i banken jeg har. En annen grunn er at dette er effektiv rente, da legges utgifter med lånet på renta, i mitt tilfelle 50 kr måneden i gebyr (og så er vel det der startgebyret og diverse lagt inn også), i mitt hode så vil da effektiv rente da være høyere jo mindre lån man har siden gebyret blir en større prosentvis andel av nedbetalingen for hver innbetaling.

 

Det ser ut til at det er en enighet om å beholde BSUen inntil videre, så da gjør jeg det, så får jeg heller vurdere å bruke den når renta går opp.