Ta avdragsfrihet på boliglån for å komme seg ut av øko. vanskeligheter?

[El Matador]

Hei,

 

Har den siste halve året levd langt over evne og pådratt meg mye unødvendig gjeld. Det er snakk om refinansiering av kredittkortsgjeld på ca. 50 000kr (Med nedbetalingstid på 1 år) og ett par private lån på størrelsesorden 1000-3000kr.

 

Jeg har de to siste månedene tatt meg kraftig sammen, og fått bort alt av inkasso og diverse ubetalte regninger. Jeg er derfor på stadiet hvor jeg betaler 99% av regningene på lønningsdagen.

 

Jeg har god inntekt med rundt 28 000-34 000kr utbetalt hver måned.

Av faste utgifter (inkludert boliglån og refinansiering) ligger jeg på en rundt 20 000kr.

Jeg har fortsatt litt igjen å leve for, men det er heller ikke absolutt mer en nødvendig synes jeg. Det blir ikke mye penger igjen til sparing og jeg lever nøkternt når det kommer til mat og drikke. Ferier er også vanskelig å få til.

 

Det som plager meg mest er at jeg konstant går med "gjeldsspøkelse" hengende over hodet. Det værste jeg vet er å være andre skylding penger.

 

Så derfor lurer jeg på om det kan være lurt å ta ett år avdragsfrihet på boliglånet (Størrelse 2.5mill) for å få betalt ned absolutt alt av gjeld jeg har dratt på meg? Slik at jeg står på stratch med kun faste utgifter. Renten på lån utenom boliglån er jo ekstremt høy.

 

Jeg hadde ikke økonomiske problemer før en lenger sommerferie i sommer og diverse etter sommeren. Så ja, jeg har vært ekstremt korttenkt og dum. Jeg får bare ta dette som en lærepenge. Vil så inderlig gjerne bare få bort gjelden så fort som mulig!

[Windoge]

Finn ut hva som er billigst. Kanskje du kan snakke med en rådgiver i banken om å komme frem til en god nedbetalingsløsning?

[El Matador]

Koster det vanligvis noe å ha ett møte med rådgiver i banken man er kunde?

[Heidi]

Nei, det er et tilbud de fleste banker yter med glede, samme om du er kunde alt, eller om du vurderer å bli det.

[Euklid]

Så lenge du bruker avdragsfriheten utelukkende til å kvitte deg med dyr gjeld i høyt tempo skal det mye til for at det ikke lønner seg. Jeg ville vurdert noen alvorlig skrantende måneder for å bli kvitt de ~60k i tullegjeld fort som pokker; om du gir jernet står det ikke på med din inntekt.

 

Om det er taktisk lurt å søke avdragsfrihet er en litt annen greie.

[Herr Brun]

Så lenge du bruker avdragsfriheten utelukkende til å kvitte deg med dyr gjeld i høyt tempo skal det mye til for at det ikke lønner seg. Jeg ville vurdert noen alvorlig skrantende måneder for å bli kvitt de ~60k i tullegjeld fort som pokker; om du gir jernet står det ikke på med din inntekt.

 

Om det er taktisk lurt å søke avdragsfrihet er en litt annen greie.

I et rent økonomisk perspektiv er det jo åpenbart gunstig i denne situasjonen, forutsatt at man ser bort i fra de psykologiske/andre effektene det kan ha. Altså, dersom vi forutsetter at hver krone man i ekstra disponibel inntekt fra avdragsfriheten blir brukt til nedbetaling av dyrere lån er det det eneste riktige å gjøre. Problemet er jo at det er en litt skummel forutsetning...

[Kontorstol]

Snakk med banken og bruk et år (eventult mindre om du klarer det) og betal ned annen dyr gjeld. Det lønner seg nok, og i fremtiden har du bare banken å forholde deg til om du får andre økonomiske problemer, som for eksempel problemer med bilen eller huset.

[El Matador]

Om det er taktisk lurt å søke avdragsfrihet er en litt annen greie.

 

Hva legger du i taktisk lurt?

 

Problemet er jo at det er en litt skummel forutsetning...

 

Hva mener du med dette? At man lett kan la seg friste til å bruke disse ekstra pengene til noe annet?

[Herr Brun]

Ja.

[Euklid]

Hva legger du i taktisk lurt?

Det er mulig du vil ønske å få et (større) lån fra samme bank på et senere tidspunkt, i så tilfelle kan en se for seg noen tilfeller der det å ha fulgt opprinnelig nedbetalingsplan hele veien teller positivt. Jeg tror ikke dette er et stort problem og du må veie de eventuelle fordelene du får opp mot den sikre rentebesparelsen som ligger i å kvitte seg med dyre lån, så det trenger ikke være et viktig poeng.

 

I USA har slike vurderinger gått helt av skaftet, der credit rating blant annet avhenger av at man har hatt lån over lang tid betalt ned etter fastsatt plan -- for mange betyr dette at de betaler ned kredittkortgjeld med høy rente med minstebeløp hver måned for å komme bedre ut i en tullete ratingprosess. Vi er heldigvis ikke helt der i Norge.

[El Matador]

Vil det være mulig å refinansiere boliglånet og ta disse smålånene inn i boliglånet når verdien av boligen har steget?

 

Identiske leiligheter i blokka har blitt solgt for 3mill (og over). Jeg ga 2,45mill for ett år siden.

[Windoge]

Vil det være mulig å refinansiere boliglånet og ta disse smålånene inn i boliglånet når verdien av boligen har steget?

 

Identiske leiligheter i blokka har blitt solgt for 3mill (og over). Jeg ga 2,45mill for ett år siden.

 

Så lenge banken føler de har trygghet tror jeg ikke at det er noe i veien med dette.