Selge livsforsikringen sin / Life Settlement

[toth]

Kom over noen artikler om hvordan det har blitt populært å investere i gamles livsforsikringer:

 

"Det er risikofylt og omstridt. Men med et potensielt marked på 126 milliarder dollar, er det store penger å tjene. Ideen er som følger: investeringsselskaper kjøper opp livsforsikringen til folk som ikke trenger den, eller som ikke har råd til betale for den lenger. Selskapet fortsetter å betale den årlige premien, og casher inn utbetalingen når den forsikrede dør. Ved å kjøpe opp en rekke livsforsikringer og sette dem sammen til kompliserte spareprodukter, «sikrer» selskapene livsforsikringene, og kan selge dem videre."

 

http://www.businessweek.com/magazine/content/05_44/b3957136.htm

 

I korte trekk går det altså ut på at et selskap kjøper begunstiget-rollen på livsforsikringen din.

I de utenlandske artiklene ser jeg at prisen er høyere enn "cash surrender value" - dette er et beløp forsikringsselskapet vil betale deg for å avslutte forsikringen din før du dør - altså "kjøpe tilbake" polisen, for å slippe å betale ut de f.eks 2mill når du dør.

 

Er dette noe som foregår også i norske forsikringsselskaper, altså at man kan overgi forsikringen sin for et kontantbeløp? Og kan den da også selges til 3.part, som i statene og Storbritannia?

 

Isåfall bør vi vel alle tegne livsforsikring i 40-50åra, så vi har et potensielt meget verdifullt produkt å selge, om vi skulle trenge litt cash i 70åra? En fin måte å spe på pensjonen på skulle man tro, om dette kan gjøres i norge.

[toth]

Dette har vel antagelig noe med "cash surrender" eller tilbakekjøp å gjøre, men står ingenting om hvordan verdi beregnes:

 

"3.7 Oppsigelse av livsforsikringsavtaler

I livsforsikring kan forsikringstakeren når som helst avbryte et løpende forsikringsforhold, jf. FAL § 12-3 første ledd. Bakgrunnen for den frie oppsigelsesadgangen i livsforsikring er at slik forsikring tegnes for å dekke et konkret trygghetsbehov, og at forsikringstakeren derfor bør ha rett til å si opp avtalen på hvilket som helst tidspunkt dersom han eller hun vurderer situasjonen slik at behovet ikke lenger er til stede eller er endret. I kollektiv forsikring kan forsikringstakerens frie oppsigelsesrett innsnevres, jf. paragrafens fjerde ledd.

Når en livsforsikring blir avbrutt i forsikringstiden, skal forsikringstakeren godskrives forsikringens verdi, herunder overskytende premie, jf. FAL § 12-5. Selv om forsikringstakeren sier opp en livsforsikringsavtale og skal godskrives forsikringens verdi, betyr ikke det at forsikringstakeren uten videre straks vil få utbetalt forsikringens verdi. I de fleste tilfeller vil utbetaling av forsikringens verdi først skje når den forsikrede når en viss alder eller det inntrer en annen begivenhet som beskrevet i forsikringsavtalen.

Forsikringsvirksomhetsloven § 7-8 har regler om rett til overføring av oppsamlede midler på en livsforsikring og på egen eller tjenestepensjonsforsikring til nytt forsikringsselskap. I medhold av denne bestemmelse er det gitt forskrift 27. november 1991 nr. 757 om rett til overføring av oppsamlede midler knyttet til kollektiv eller individuell livs- eller pensjonsforsikring (flytteforskriften). Etter forskriftens hovedregel er fristen for å overføre midlene to måneder. Dersom beløpet som skal overføres er kroner 10 millioner eller mer, er fristen fire til åtte måneder avhengig av størrelsen av det beløpet som skal overføres.

Med unntak av en mindre endring i FAL § 11-1 som også vil gjelde for livsforsikring, vil kommisjonen ikke behandle livsforsikringsavtaler nærmere her. K ommisjonen vil i en senere utredning komme nærmere tilbake til flyttereglene innen livs- og pensjonsforsikring."

http://www.regjeringen.no/nb/dep/jd/dok/nouer/2002/nou-2002-21/5/7.html?id=368990

[krikkert]

Dette er jo effektivt sett å pantsette forsikringen sin. Det åpner forsikringsavtaleloven § 15-8 for.

Endret 4. januar 2012 av krikkert

[toth]

Blir det faktisk å pante den om man selger den? Man kan jo naturlig nok ikke endre begunstiget tilbake i ettertid, som jeg forstår det er det en permanent overdragelse - de overtar både ansvaret for å betale premien, samt retten til utbetalingen. Så i praksis er den eneste innvirkningen man har igjen på sin egen forsikring ens egen levealder.

 

..vet noen forresten noe om dette med tilbakesalg til forsikringsselskapet? Klarer ikke finne det i vilkårene til noen av selskapene, men det synes å være normen i GB og US..

[krikkert]

Vel, du kan "selge" retten til å stå som begunstiget - men dette vil ikke alltid være særlig fordelaktig for kjøperen, fordi forsikringsavtaleloven stiller den begunstigede i en dårligere stilling enn dine nærstående (som etter § 15-6 kan kreve forsikringen utbetalt til seg dersom det vil være klart urimelig å utbetale til begunstiget) og panthaver (som hvis ikke annet er avtalt står foran begunstigede etter § 15-5).

 

Du kan også selge selve forsikringen (§ 15-7).

 

 

Etter norske regler skal du godskrives en forholdsmessig andel av livsforsikringens verdi når du sier opp forsikringen, jfr. forsikringsavtaleloven § 12-5:

 

§ 12-5. (oppgjøret når forsikringsforholdet blir avbrutt i forsikringstiden)

 

Opphører forsikringen, skal forsikringstakeren godskrives forsikringens verdi, herunder overskytende premie som er innbetalt. Dette gjelder selv om selskapet for øvrig er helt eller delvis fri for ansvar. Vilkårene skal inneholde regler om beregningen av forsikringens verdi og om premieberegningen for disse tilfellene eller henvise til slike regler.

 

Premien som skal godskrives forsikringstakeren, skal utgjøre en forholdsmessig andel av premien som den gjenstående forsikringstiden utgjør i antall hele måneder i forhold til den samlede forsikringstiden. Er risikoen vesentlig ujevnt fordelt i forsikringstiden, kan det fastsettes i vilkårene at det ved beregningen av premien som skal godskrives forsikringstakeren, skal tas hensyn til slike svingninger i risikoen. Kongen kan i forskrift gi regler om når det kan fastsettes vilkår som nevnt i annet punktum, og om innholdet av slike vilkår.

 

Selskapet kan ikke kreve gebyr for kostnader ved at forsikringen opphører i forsikringstiden.