Sparing i fond til jeg blir pensjonist

[Azidops]

Hei.

 

Jeg har nå fylt 30 og ønsker å sette av litt penger hver mnd til jeg blir pensjonist. Jeg ønsker å sette av 500-1000 kr i mnd, et beløp som sikkert kommer til å øke etter hvert med inflasjon.

 

Hva er det beste valget for meg? Tidshorisonten er lang og jeg ønsker ikke å følge med støtt og stadig eller skifte for maksimal profitt. Det behøver ikke å være i fond, men i min ordbok er fond = sparing et annet sted enn i bank.

 

Jeg ønsker ikke å gå til en bank og spørre. De meler sin egen kake. Trenger tips i fra noen med litt peiling. Er Skagen fondene noe å satse på?

[The Avatar]

Du må nesten sjå litt på balansen mellom avkastning og risiko.

 

Vanlig sparing gir lav rente men høg sikkerheit medan anna sparing som f.eks fond gir høgare avkastning i bytte mot høgare risiko.

 

Personleg så ville eg spart opp pensjon på så sikker måte som mulig, med i alle fall deler av sparinga i bank. Sjølv om du har forholdsvis lang tidshorisont så er det ikkje sikkert at den dagen du blir pensjonist også er den beste dagen for å selge deg ut.

 

Men dette har sjølvsagt mykje med kva fond du velger.

[Konto brukes ikke]

Vanlig sparing gir lav rente men høg sikkerheit medan anna sparing som f.eks fond gir høgare avkastning i bytte mot høgare risiko.

Mente vel lav risiko her?

 

TS: Jeg ville spart deler i høyrentekonto og deler på aksjer/fond. Les forøvrig denne (merk: du nevnte ingenting om gjeld og ga svar utifra det))

Endret 4. oktober 2011 av kandasa

[The Avatar]

Vanlig sparing gir lav rente men høg sikkerheit medan anna sparing som f.eks fond gir høgare avkastning i bytte mot høgare risiko.

Mente vel lav risiko her?

 

Ja sjølvsagt, lav rente og lav risiko i bank. I fond er det høg avkastning og høg risiko.

 

 

Det er derfor viktig å vurdere nøye om du er villig til å ta sjangsen på at du kan risikere å ende opp med dårlig pensjon dersom du er uheldig for å kanskje få meir penger når du er pensjonist.

[PerB]

Vanlig sparing gir lav rente men høg sikkerheit medan anna sparing som f.eks fond gir høgare avkastning i bytte mot høgare risiko.

Mente vel lav risiko her?

 

Ja sjølvsagt, lav rente og lav risiko i bank. I fond er det høg avkastning og høg risiko.

Avater har ordlagt seg riktig.

Banksparing gir lav rente med høy sikkerhet.

Dette er sikrere enn lav risiko et begrep som kan benyttes mot noen fond hvor plasseringen er styrt ut fra sikkerhet og ikke avkastning. I den andre enden har du fond som gir høy avkastning men også har høy risiko. Også aksjer finnes med både høy og lav risiko. Litt galt å blande inn utbytte som avkastningsdel alene, her må det også skjeles til forventet kursendring (både positiv og negativ).

[Azidops]

TS: Jeg ville spart deler i høyrentekonto og deler på aksjer/fond. Les forøvrig denne (merk: du nevnte ingenting om gjeld og ga svar utifra det))

Jeg har ikke nok kapital til å sette inn på høyrentekonto. Dermed uaktuelt.

 

Jeg har bolig- og studielån. Kan jeg ikke akseptere høyere risiko når tidshorisonten er så lang, er jeg blitt overbevist av svada fra media?

[Konto brukes ikke]

Jeg har ikke nok kapital til å sette inn på høyrentekonto. Dermed uaktuelt.

Man har da også 'høyrente' uten beløpsgrense? (ser forøvrig ikke bedre rente med 100k innskudd heller)

 

BANK Kontonavn Rente Antall frie uttak Minste innsk

BlueStep Finans SparekontoPluss 3,85 Fritt 0

Sparesmart.no Sparesmartkonto 3,55 Fritt 0

Bank Norwegian Sparekonto 3,50 Fritt 0

yA Bank yA Høyrentekonto 3,40 Fritt 0

Verdibanken Verdikonto Spar 3,20 Fritt 0

BN Bank Sparekonto 3,00 Fritt 0

Landkreditt Bank Sparekonto 3,00 Fritt 0

LillestrømBanken NettSpar 2,50 Fritt 0

Pareto Bank Paretokonto 2,40 Fritt 0

Endret 4. oktober 2011 av kandasa

[Azidops]

Jeg har ikke nok kapital til å sette inn på høyrentekonto. Dermed uaktuelt.

Man har da også 'høyrente' uten beløpsgrense? (ser forøvrig ikke bedre rente med 100k innskudd heller)

 

BANK Kontonavn Rente Antall frie uttak Minste innsk

BlueStep Finans SparekontoPluss 3,85 Fritt 0

Sparesmart.no Sparesmartkonto 3,55 Fritt 0

Bank Norwegian Sparekonto 3,50 Fritt 0

yA Bank yA Høyrentekonto 3,40 Fritt 0

Verdibanken Verdikonto Spar 3,20 Fritt 0

BN Bank Sparekonto 3,00 Fritt 0

Landkreditt Bank Sparekonto 3,00 Fritt 0

LillestrømBanken NettSpar 2,50 Fritt 0

Pareto Bank Paretokonto 2,40 Fritt 0

Hvis jeg da har 3,45 i effektiv lånerente, vil det ikke da lønne seg for meg å ikke nedbetale lånet, men å sette inn hele avdraget hos Bluestep?

[Konto brukes ikke]

Nordax Sparekonto 4,250% - frie uttak (finansportalen.no) (utrolig tregt å ta ut penger/overføre der, men god rente da ) Endret 4. oktober 2011 av kandasa

[Bjarnemann]

Hva med å spare i BSU? Selv om du allerede har bolig kan du bruke pengene til å betale ned, eller pusse opp. Slik jeg har forstått det ihvertfall

[Mythos]

Vel. Jeg har mesteparten av mine fond i Skagen, men har etterhvert funnet ut at det kan være like greit å spare i et billig og bra indeksfond. For en billig pris på rundt 0,3% i årlig honorar får man omtrent utbytte som vedkommende indeks.

 

Jeg har litt tro på KLP Aksjenorge Indeks II. Det kan eventuellt kombineres med et globalt indeksfond, eller Skagen Kontiki eller Global som stort sett har gjort det bra.

 

Det bør ikke skremme noen å starte sparing på dagens nivå når kursene er lave. All erfaring tyder på at vi får en kraftig oppgang før eller siden etter flere begredelige år i aksjemarkedet.

 

Siden du har over 30 år til du blir pensjonist har du gode odds for å kunne leve bra når den tiden kommer om du sparer en tusenlapp i måneden.

[Azidops]

Hva med å spare i BSU? Selv om du allerede har bolig kan du bruke pengene til å betale ned, eller pusse opp. Slik jeg har forstått det ihvertfall

Jeg har allerede makset og brukt min BSU til bolig, så man kan ikke starte opp på nytt.

[Prusk]

Med så langt tidshorisont som TS har her (+35 år), ville jeg aldri satt mye på høyrentekonto. Smell inn i fond med høy og lav risiko - fordel din egen risiko ved å benytte flere fond. Avkastningen utgjør forhåpentligvis størsteparten av dine pensjonsmidler. I snitt får man langt høyere avkastning på fond enn man gjør i bank. På kort sikt kan man risikere tap, men på lenger sikt, vil man normalt tjene mest på fond med høy risiko.

 

+35 år er selvsagt noe som defineres som "lenger sikt"...

[Azidops]

Med så langt tidshorisont som TS har her (+35 år), ville jeg aldri satt mye på høyrentekonto. Smell inn i fond med høy og lav risiko - fordel din egen risiko ved å benytte flere fond. Avkastningen utgjør forhåpentligvis størsteparten av dine pensjonsmidler. I snitt får man langt høyere avkastning på fond enn man gjør i bank. På kort sikt kan man risikere tap, men på lenger sikt, vil man normalt tjene mest på fond med høy risiko.

 

+35 år er selvsagt noe som defineres som "lenger sikt"...

Men hvilke fond/investerings/spareløsninger bør jeg gå for? Og hvor ofte må jeg skifte løsning generelt sett.

[Prusk]

Alt jeg vet har jeg stort sett hørt fra folk i finansbransjen, så jeg ville nå hørt med dem...

 

Jeg ville satt rundt 80 % av kapitalen de første 20 årene på fond med høy risiko. Etterhvert som det nærmer seg pensjon flyttes kapitalen over til fond med lavere risiko for å hindre at hele pensjonen halveres dagen før pensjonsdato...

 

Du kan leke litt med tall og se hvor mye 5 % /år ekstra avkastning blir for dine 500-1000 kr mnd i løpet av 35 år, og bli sjokkert over hvor mye det faktisk utgjør.

[blackbrrd]

Vel. Jeg har mesteparten av mine fond i Skagen, men har etterhvert funnet ut at det kan være like greit å spare i et billig og bra indeksfond. For en billig pris på rundt 0,3% i årlig honorar får man omtrent utbytte som vedkommende indeks.

 

Jeg har litt tro på KLP Aksjenorge Indeks II. Det kan eventuellt kombineres med et globalt indeksfond, eller Skagen Kontiki eller Global som stort sett har gjort det bra.

 

Det bør ikke skremme noen å starte sparing på dagens nivå når kursene er lave. All erfaring tyder på at vi får en kraftig oppgang før eller siden etter flere begredelige år i aksjemarkedet.

 

Siden du har over 30 år til du blir pensjonist har du gode odds for å kunne leve bra når den tiden kommer om du sparer en tusenlapp i måneden.

 

All erfaring tilsier at aksjemarkedet kan ha en nedadgående trend over flere tiår. Se på Japan f.eks, der kunne du kjøpe aksjer når indeksen stod i 20k i 1990 etter å ha fallt fra 38k året før og i 2009, så ville disse ha fallt til 9k.

http://www.marketoracle.co.uk/images/2009/May/Two_Lost_Decades.png

 

Hvordan kan du si at kursene er lave nå? De har riktig nok falt fra toppen når obx stod i over 500, og den forrige toppen på rundt 400. OBX står nå i rundt 340. Er det lavt? På hvilken målestokk?

 

Et annet eksempel er USA, der har det vært en nedadgående trend i et tiår. Hvor lenge kommer det til å vare?

http://www.marketoracle.co.uk/images/2011/Aug/stocks-lost-decade-23-5.png

 

Et reelt alternativ er "risikofri" sparing i bank til rundt 4% rente, eller rundt 5% hvis man kan sette pengene inn på en BSU-konto.

Endret 7. oktober 2011 av blackbrrd

[blackbrrd]

Alt jeg vet har jeg stort sett hørt fra folk i finansbransjen, så jeg ville nå hørt med dem...

 

Jeg ville satt rundt 80 % av kapitalen de første 20 årene på fond med høy risiko. Etterhvert som det nærmer seg pensjon flyttes kapitalen over til fond med lavere risiko for å hindre at hele pensjonen halveres dagen før pensjonsdato...

 

Du kan leke litt med tall og se hvor mye 5 % /år ekstra avkastning blir for dine 500-1000 kr mnd i løpet av 35 år, og bli sjokkert over hvor mye det faktisk utgjør.

5% ekstra avkastning i aksjemarkedet i forhold til rentemarkedet er fullstendig urealistisk. Vanligvis regnes det med 1-2% høyere avkastning. Hvis du har puttet penger inn på et obx-indeksfond jevnlig de siste 5 årene, så er den årlige avkastningen negativ såvidt jeg kan se. (oktober 2006 så stod indeksen i 400, nå står den i ca 340)

 

Du kan selvfølgelig ha flaks, og være blant de som satte pengene inn i 2003 (indeks på 106) og tatt dem ut i juli 2007 (indeks på 500).

 

Oljefondet har regnet med en avkastning på 4%, med ca 50% i aksjer. De er vel basically et globalt indeksfond, ettersom de sitter i så mye aksjer verden over.

 

Personlig så hadde jeg spart 50% i aksjer og 50% i bank, mens du betaler ned på lånet. Hvis lånerente går kraftig opp (over innskuddsrenten), så kan du betale ekstra ned på lånet. Hvor mye jeg hadde hatt i aksjer hadde jeg variert litt utfra markedet. Mao, varier mengden penger i aksjer mellom 30% og 70%.

 

En fordel med å sitte på aksjer er skjermingsfradraget på ca 3%. Mao, du skatter ikke av de første 3% av avkastning du har hvert år.

 

Du har f.eks firmaer som Intel som gir utbytte på ca 3,8% i året. Greit nok at aksjen ikke øker spesielt i verdi, men med et slikt utbytte så trenger de ikke gjøre det.

http://finance.yahoo.com/echarts?s=INTC

 

Å putte penger i en enkeltaksje som dette er selvfølgelig veldig risikofyllt, så her er det vel om å gjøre å kun gjøre det med firmaer man kjenner godt.

Endret 7. oktober 2011 av blackbrrd

[Prusk]

Om jeg sjekker "Skagen" sine sider, så har vel flere av disse en snittavkastning på over 10 % de siste 10 årene. Mange av dem er i snitt negativ de siste 2-3 årene, men siden de går sånn i + i gode år, vil de fortsatt ha bedre avkastning enn høyrentekonto.

[dotten☻]

Med 10% avkastning de siste 10 årene, ville det vel gitt en betydelig større avkastning ved å hatt pengene på høyrentekonto?

Endret 7. oktober 2011 av dotten☻

[Prusk]

Man snakker stort sett om avkastning per år, det er iallefall det som er oppgitt på Skagen sine sider. Ellers ville ingen spart i fond...