Boligkjøp uten egenkapital (førstegangskjøper)

[miicard]

Hei!

 

Om tre måneder er jeg ferdig utdannet og begynner i jobb andre nyttårsdag. Lønnen min blir på 480000 brutto.

 

Jeg skal flytte til et nytt sted og må følgelig skaffe meg et sted å bo. Jeg har ikke lyst til å leie da jeg ser på det som penger i do, så jeg har begynt å se litt på bolig og muligheter for lån. Dine pengers lånekalkulator sier følgende:

 

Du kan låne 2.230.000 kroner dersom du ønsker et normalt forbruk og 20 års avdragstid på lånet. Men er du villig til å redusere forbruket med 10% og ha avdragsfrihet på lånet en periode, kan du betjene 3.380.000. NB! All gjeld er inkludert i grensene, også for eksempel billån eller studielån. I beregningen er det lagt inn en verste-fall-tankegang om at renten kan bli 8%.

 

Jeg er en sparsom kar, og jeg bruker mindre enn gjennomsnittet på ting som telefon, klær, kino, alkohol osv, så jeg regner med at beløpetene kalkulatoren opplyser om, som jeg regner med er basert på gjennomsnittsforbruk, kan jeg klare med god margin.

 

Det største problemet mitt er at "I fjor kom det nye retningslinjer fra Finanstilsynet, som sier at lånekunder skal ha minst ti prosent egenkapital (kilde)". Jeg har levd på studielån, stipend og sommerjobb i 10 år nå og har, med unntak av ca. 60000 på BSU som ikke er aktuelt å ta av, ikke noen egenkapital.

 

Hvilke alternativer har jeg når jeg skal ut på boligmarkedet? Må jeg leie og spare til jeg har nok i egenkapital, eller finnes det løsninger for førstegangskjøpere?

Endret 23. september 2011 av miicard

[per66]

Du får sannsynligvis ikke lån før du har jobb kontrakt (fast inntekt).

De fleste banker gir ikke store lån uten sikkerhet eller egenkapital. Tvilsomt om du får 2-3 millioner uten egenkapital. Problemet ditt er ikke at du ikke klarer å betjene lånet på 3 millioner men at du ikke har sikkerhet å stille for banken.

 

Tipper du får ca 1-1.5 million uten noe egenkapital bare basert på din inntekt.

[miicard]

Jeg har signert jobbkontrakt og begynner i jobb 2. januar hvis det var det du tenkte på med første linje.

 

Hvor mye vil det være mulig å få i lån dersom foreldre stiller som kausjonist for en del av beløpet? Og hvis jeg ønsker å kjøpe bolig før jul, finnes det banker som lar meg utsette betaling av renter/avdrag til februar da første lønning kommer?

Endret 23. september 2011 av miicard

[per66]

Jeg har signert jobbkontrakt og begynner i jobb 2. januar hvis det var det du tenkte på med første linje.

 

Hvor mye vil det være mulig å få i lån dersom foreldre stiller som kausjonist for en del av beløpet? Og hvis jeg ønsker å kjøpe bolig før jul, finnes det banker som lar meg utsette betaling av renter/avdrag til februar da første lønning kommer?

 

Det kommer helt an på foreldrene dine, de kan pantsette sitt eget hus (eiendeler), gå inn med egenkapital, osv eller kun kausjonere for deg.

 

Det lureste er nok at du får dem som kausjonister uansett fordi da vil du kunne få lån som er høyere enn du får alene (som sagt tidligere problemet er at du ikke får høyt lån, ikke at du ikke klarer å betale det).

 

Egenkapitalkrav varierer fra bank til bank. Noen gir 0 % egenkapital andre vil ha 30 %. Det er mange faktorer som avgjør. Med kausjonister presser du helt klart ned egenkapital kravet.

 

Ja, det finnes banker som er villige til å utsette renter å avdrag i opptil flere år. Det er bare å forklare situasjonen bra og det burde ikke være noe problem å få utsatt noen mnd.

[Lugmeister]

Bankene(og andre økonomiske rådgivere)bruker normalt en tommelfingerregel med at man får maks 3x årsinntekten i lån men de setter opp ett regnestykke hvor de antaglig går ut i fra gjennomsnittlige verdier på utgifter,bruk og andre ting samt at de tar hensyn til en evt renteøkning.

Bankene har vært mere restriktiv i å gi lån siste året og har nok noe med den urolige finansmarkedet i verden og renten er lavere enn forventet og at rentene nok stiger.

 

Forhørte meg om lån i sparebanken nord norge i januar og da fikk jeg en låne garanti på 1,5 millioner med en årsinntekt på ca 430k, har en egenkapital på ca 370k hvor 35k er i BSU.

Så kunne kjøpe bolig på noe over 1,8 mill med lån+egenkapital.

Endret 23. september 2011 av Lugmeister

[Loomy]

Først og fremst: Med mindre du har en å dele lånet med tror jeg du kan glemme de summene du siterte fra kalkulatoren. Tviler sterkt på at du får låne særlig mer enn 4x bruttoinntekt minus det du evt. har i andre lån.

 

Men ja, det finnes løsninger.

 

Jeg var i en lignende situasjon som deg da jeg kjøpte kåk i oktober i fjor. Litt lavere inntekt, litt mer oppsparte penger, og et par år i arbeidslivet. Det var nesten umulig å få lån i annet enn Postbanken og min lokale Sparebanken Vest. Til slutt fikk jeg landet et BSU-lån hos sistnevnte med 100% finansiering, altså uten å bruke en krone av verken BSU eller andre oppsparte midler. "BSU"-delen av lånet innebar egentlig bare at jeg flyttet BSU-kontoen til dem.

 

Det som hjalp meg, og potensielt kan hjelpe deg, er at

- jeg hadde et langt kundeforhold i banken

- retningslinjene fra Finanstilsynet er nettopp det, retningslinjer

- individuell saksbehandling er alfa omega. Skandiabanken kan du bare glemme

- stabil og sikker jobb

- jeg kunne vise til at jeg hadde leid bolig over flere år, 6000kr/mnd + strøm uten problemer

- ...samtidig som jeg hadde spart jevnt og trutt på BSU og høyrentekonto de to årene jeg hadde vært i jobb

- ..og ellers hadde en fornuftig privatøkonomi, ingen betalingsanmerkninger eller kredittkortgjeld

- ...og ingen bil

Endret 23. september 2011 av Loomy

[miicard]

Har vært kunde hos SPV hele livet, og de punktene du lister opp stemmer for meg også. Eneste er at det dessverre har blitt dårlig sparing da jeg som sagt har hatt liten inntekt under studiene.

 

Det lureste jeg gjør er vel å få foreldrene mine til å finne ut hvor mye de kan stille som kausjonist for og så ta meg en tur i banken. De kommer nok ikke til å bidra med egenkapital. Håpet er at jeg kan få lån på rundt 2 millioner og få meg noe mer enn et lite kott

 

Takker for gode svar.

Endret 23. september 2011 av miicard

[miicard]

En ting til: Behandles studielån som et vanlig lån når jeg skal søke om boliglån? Jeg kommer til å fortsatt være registrert som student og ta noen studiepoeng for å utsette nedbetalingen og få mest mulig gjort om fra lån til stipend. Jeg vurderer også å søke om videre støtte fra lånekassen selv om jeg får redusert andelen som blir gjort om til stipend pga høy inntekt.

Endret 23. september 2011 av miicard