hvilken bank lønner seg?

[fleur]

Vi har et boliglån idag på 2.640.000.- og vil øke det til 2.850.000.- grunnet bilkjøp. Nordea er kjipe og vil bare gi oss 95.000.-, mens Dnbnor gir oss hele beløpet. Har Nordea idag og må flytte over hele lånet til Dnbnor isåfall. Men de opererer med et annet type lån. De har noen som heter BLU (boliglån ungdom), men da må beløpet som overstiger 75% av boligverdien nedbetales på 10 år, mens man parallellt betaler på det under 75%. Dette blir da 16000.- i mnd de første 10 årene, så går beløpet ned til 11000.-. Dette er et lån på 30 år.

I Nordea derimot vil vi betale 13800.- hver mnd. i 25 år. Men da må vi ta et billån på 100.000.- i tillegg over 5 år som koster oss 2000.- i mnd, så totalsummen de første 5 årene blir her 15800.- for så å gå ned til 13800.-

Spørsmålet er: Hva er mest lønnsomt? Nordea eller Dnbnor?

[Atlanterhavet]

Spørsmålet er: Hva er mest lønnsomt? Nordea eller Dnbnor?

Det du omtalar er to ulike avdragsprofilar, og ingen av dei "løner seg" isolert sett meir enn hin. DET avheng av kva du ynskjer å oppnå: Sunnast mogeleg finansiering, finanseringsprofil på bilen som heng saman med levetida, lågast mogeleg månedskostnad, lågast mogeleg rentefot, lågast mogeleg totaltrente til låna er oppgjorde... (og ingen av dei er altså "best" på alt dette!).

Nominell rentefot på låna og koss ein ellers prioriterer det eg eg nemnde er viktig info her for å kunna vurdera kva som "løner seg" (med dykkar ynskje).

[Wisd0m]

Banken plikter å gi deg effektiv rente.

[fleur]

Spørsmålet er: Hva er mest lønnsomt? Nordea eller Dnbnor?

Det du omtalar er to ulike avdragsprofilar, og ingen av dei "løner seg" isolert sett meir enn hin. DET avheng av kva du ynskjer å oppnå: Sunnast mogeleg finansiering, finanseringsprofil på bilen som heng saman med levetida, lågast mogeleg månedskostnad, lågast mogeleg rentefot, lågast mogeleg totaltrente til låna er oppgjorde... (og ingen av dei er altså "best" på alt dette!).

Nominell rentefot på låna og koss ein ellers prioriterer det eg eg nemnde er viktig info her for å kunna vurdera kva som "løner seg" (med dykkar ynskje).

 

Glemte å si at renta er lik i begge bankene

[Atlanterhavet]

Banken plikter å gi deg effektiv rente.

Det gjer han, men HO er faktisk mindre interessant i ei slik samanlikning, og serleg om båe avdragsprofilane har månadsavdrag. Ho er viktig nok for andre vurderingar, men altså lite interessant her når båe har månadsavdrag (eller båe har kvartals-)avdrag eller båe har halvårsavdrag).

 

Glemte å si at renta er lik i begge bankene

Då var det berre dei andre spørsmåla eg stilde att . Koss prioriterer de kva gjeld låna, ut frå dei tinga eg lista opp?

[sofTest]

Over hele lånets løpetid, så er det lånet som gir lavest totale renter mest lønnsomt. Renter er kostnad, avdrag er sparing. Ved å flytte lånet, så påløper det også noen kostnader.

 

Uten å ha regnet på det, så er det vesentlig tre ting som påvirker her:

- totalt lånebeløp lavest mulig (Nordea gunstigst, siden de er kjipe)

- rask nedbetaling av lån mens lånet er størst (DnB gunstigst med ekstra nedbetaling første 10 år)

- kortest mulig løpetid (Nordea gunstigt med 25 år på bolig og 5 år på bil)

 

Hvis du ikke har fått dette, spør bankene om hva renten (forutsatt dagens rente) blir totalt over løpetidene.

 

Dette blir uansett en meget dyr bil, hvis nedbetalingstiden for den skal gjøres med refinansiering over 30 år (DnB). Nordeas lån høres ut som et vanlig billån, med sikkerhet i bolig. Uten å ha sett rentebeløpene så blir dette meget usikkert, men jeg antar at Nordeas tilbud gir lavest rentekostnad.

[nls]

evt så øker du bare/innbetaler ekstra på et boliglån der en bil er bakt inn tilsvarende (nybilpris / 5 / 12 ) (evt trekk fra avdragsøkningen type mnd sum før refin - mnd sum avdrag etter refin) sistnevnte blir sånn ca da det ikke justeres for renter, men det kan du jo selvfølgelig gjøre også, på den måten får du fordelene av et lån med lav rente da det er høy sikkerhet og rask nedbetaling så du ikke betaler på bilen etter den er solgt.

[sofTest]

evt så øker du bare/innbetaler ekstra på et boliglån der en bil er bakt inn tilsvarende (nybilpris / 5 / 12 ) (evt trekk fra avdragsøkningen type mnd sum før refin - mnd sum avdrag etter refin) sistnevnte blir sånn ca da det ikke justeres for renter, men det kan du jo selvfølgelig gjøre også, på den måten får du fordelene av et lån med lav rente da det er høy sikkerhet og rask nedbetaling så du ikke betaler på bilen etter den er solgt.

På en måte, så er dette slik DnBs lån fungerer, med den ekstra nedbetalingen til 75% de har de første 10 årene. Om dette kompenserer for kortere løpetid og lavere lånebeløp er jeg usikker på. Derfor må man se på total rentekostnad.

[nls]

Totalrentekostnad blir jo naturlig nok mindre da den nominelle renten er lavere, hvis det er et mnd gebyr kan du enten velge å dele det på den andelen billånet utgjør av totallånet for å finne en effektiv rente, eller se på det slik at du uansett hadde betalt termingebyr så det er et "gratis" lån mtp de gebyrene, depotgebyr blir jo uansett lagt til så med mindre det er veldig store variasjoner ute og går.

 

Om det kompenserer eller ikke må man jo regne på de faktiske tall for å finne ut, men som nevnt over, gjør det ikke det, og man har mulighet, kan du enten øke trekket i et par år eller gjøre noen ekstra ordinære innbetalinger for å utjevne en evt forskjell her.

 

Hvis vi skal gjøre en kjapp utregning ønsker altså TS å låne 210k til ny bil.

 

Alt A hos DnB oppgir han at vil koste 16000 kr i mnd

Alt B hos Nordea oppgir han at vil koste 13800 + 2000 i mnd totalt 15800

 

Opplysningen vi mangler da er hva TS betaler idag, men vil anta det ligger på rundt 12.500

 

TS må betale ~4300 kr i mnd ekstra for å ha nedbetalt bil og tilhørende renter på 5 år (4% eff.)

 

12500 + 4300 = 16800,-

 

Uansett hvilket alt. han velger ender han med rundt en tusenlapp for lite i mnd og vil dermed bruke over 5 år på å nedbetale bilen.

 

Jeg ville dermed valgt DnB i dette scenarioet da jeg antar renten her (3.49% eff) er bedre enn den han oppnår med kombinasjonen boliglån + billån i Nordea.

Itillegg ville jeg som nevnt økt trekket med ca 1000 kr i mnd eller gjort tilsvarende ekstraordinære innbetalinger for å kompensere for dette avviket hvis økonomien har rom for dette.

[sofTest]

Jeg ville dermed valgt DnB i dette scenarioet da jeg antar renten her (3.49% eff) er bedre enn den han oppnår med kombinasjonen boliglån + billån i Nordea.

Han skriver at rentesatsen er lik for for begge bankene. Å bruke effektiv rente i prosent for å sammenligne så ulike produkter, blir dessuten missvisende. Total rentekostnad er det eneste som kan si noe om "lønnsomhet" mellom disse produktene.