Betale ned lån eller spare pengene og betale ned BSU?

[OddZen]

Hei.

 

Jeg og min kommende kone skal kjøpe leilighet til rundt 1,3 millioner. Vi er begge studenter og skal starte på et studieløp som går over 4 år.

Vi skal låne pengene og har svigers til å stå som kausjonist.

Vi har fått lån i banken og hvis vi låner 1, 3 millioner vil renta være på 4% og og rundt 6500 mnd. Ca 1/3 av den summen er avdrag, altså litt over 2000.

Jeg har studert et par år og har rundt 110000 i gjeld hos lånekassen. Jeg har spart penger også under denne perioden og har dette på sparekonto hos bluestep hvor jeg har 90 000 (3,35 rente) og 20 000 i BSU (4,20 rente), da tilsammen 110000 på konto.

Disse sparepengene tenkte jeg egentlig at jeg skulle ha der for å betale ned lånet fra lånekassen eller bruke det til andre boligprosjekter, samtidig som jeg tjente på det.

 

Kona mi har rundt 120 000 på sparekonto og kanskje 30 000 i lånekassegjeld

 

Vi skal studere i 4 år til og vil jobbe litt ved siden av.

 

Vi skal kjøpe leilighet til sommern etter vi har gifta oss.

 

Vi regner med å få en del i bryllupsgaver, så skal vi jobbe i sommer og vi får rundt 30 000 i feriepenger og skattepenger, så vi vil ikke behøve å ta noe av sparepengene til møbler etc, får litt av foreldrene også.

 

Da er spørsmålet:

 

Hva vil lønne seg for oss?

 

Bør vi kjøre ca 200 000 av sparepengene våre inn i huskjøpet og spare rundt 1000 mnd, har regnet på det.

De sparepengene vil ikke øke så mye ved å stå i en sparebank/bsu å godgjøre seg uansett.

 

Men det som er da, er at når vi er ferdig utdanna har vi 2 lån og håndtere, lånekasselånet og boliglånet.

Vi vil mest sansynelig gå ut i jobb da og flytte nærmere hennes familie så vi vil selge leiligheten, men kanskje kjøpe/bygge noe nytt, langt fram i tid.

 

Hvis vi da kjøper en ny leilighet, hvordan hadde det gått ann å håndtere begge lånene samtidig?

Eller hadde det vært bedre å slå disse sammen?

Er det smart å ha disse pengene i sparekonto eller bør vi investere dem i huset?

 

Brainstorm =)

 

 

Tusen takk for alle som er villig til å svare og hjelpe oss =)

[Inge Rognmo]

Om dere har mulighet til å finansiere boligen uten å bruke av sparepengene, og innskuddsrente på BSU er høyere enn lånerenta, så vil jo det lønne seg i seg selv, for ikke å snakke om den store skattefordelen. Spar mest mulig på BSU; flytt dine 90.000 og hennes 120.000 på sparekonto over i BSU så fort det lar seg gjøre (dvs 20.000 pr person pr år), og betal ned på lånet når BSU-kontoene enten er fulle, eller dere er for gamle til å sette inn mer.

[OddZen]

Vi vil selvfølgelig spare 20 000 i BSU uansett hvert år hvis det er vits med tanke på skattefradrag.

Men jeg forstår ikke hvordan 1000 kr mindre i gjeldsnedbetaling kan være mindre atraktivt enn ditt forslag?

[Ekko]

Når det gjelder lånekasselånet bør du etter min mening holde det utenom alt, det er det siste lånet du bør bruke penger da det er et gunstig lån. Det har til vanlig lav rente + endel ordninger som gjør at det fryses ellers at rente slettes dersom du skulle komme vanskelig ut.

 

Det er stort sett økonomisk gunstig å ta fullt studielån selv om du ikke har behov for pengene.

 

At det er 2 lån skal du ikke tenke noe på, det er bedre å betjene 2 studielån + et middels lån, enn 1 stort lån. Også bankene liker studielån og vil som oftest heller at dere beholder disse enn at man samler ting.

 

 

Ellers som inge sier: Bruk BSUen så lenge dere kan og har økonomi til det.

 

Når det gjelder resten av økonomien er det ikke verre enn at pengene bør stå der renten er høyest, uansett om det er lånet eller sparekontoen. Som oftest er selvsagt lånerenten høyest og det vil være her det er gunstigst å ha pengene.

 

Men, veldig kjekt å ha en buffer:

La oss si at du putter inn 200 000 i lånet og renten er 4% på lånekonto og 3% på sparekonto. Dette "tjener" du 1% * 200 000kr = 2000kr/år på (uten å blande inn skatt).

Problemet da er at de 200 000 "sitter fast" i lånet, og når du trenger 15 000 til å rotfylle alle tennene dine, så må du skaffe penger på annen måte, i verste fall ta opp et dyrt lite lån (det er dyrt å være fattig).

Hadde du istedenfor satt inn 180 000 på lånet, satt igjen med 20 000kr i banken som buffer, så koster det deg ca 200kr året, men det gir deg økonomi til å håndtere uforutsette utgifter på strak arm.

 

Men jeg forstår ikke hvordan 1000 kr mindre i gjeldsnedbetaling kan være mindre atraktivt enn ditt forslag?

Ellers hadde jeg litt problemer med å skjønne hva du mener her.

 

Ellers så kommer dette nok til å gå bra uansett. Dere virker begge som at dere har ryddig økonomi, har oversikt og sparer, har støttespillere rundt dere og ellers fornuft. Og til lykke med giftemål.

[C-angel]

Det jeg først og fremst ville gjort var og prøve å forhandle meg til bedre rentebetingelser. Som et eksempel har jeg lån i DNB innenfor 80% av boligverdien og en effektiv rente på 3,15%.

Endret 28. mars 2011 av C-angel

[Inge Rognmo]

Vi vil selvfølgelig spare 20 000 i BSU uansett hvert år hvis det er vits med tanke på skattefradrag.

Men jeg forstår ikke hvordan 1000 kr mindre i gjeldsnedbetaling kan være mindre atraktivt enn ditt forslag?

Så lenge spare/BSU-renta er høyere enn lånerenta, så vil dette utgjøre mer i det samlede regnestykket enn å gå inn med dette som egenkapital allerede nå. Når dere setter pengene fra BSU inn på huslånet etter endt sparing blir det jo et helt nytt regnestykke med tanke på nedbetaling av lånet; enten kan dere fortsette med samme terminbeløp og kortere løpetid enn planlagt, eller like lang løpetid med mye lavere terminbeløp. Reduksjonen i terminbeløp på slutten av lånet utgjør totalt sett mer enn økningen i begynnelsen.

 

Valget ditt, slik du framstiller det, står mellom å gå inn med 200.000 i egenkapital nå, og betale samme terminbeløp hele løpetiden, kontra å gå inn med 200.000 senere (Når BSU er avsluttet), og betale et høyere (1000kr etter dine egne opplysninger) terminbeløp i begynnelsen, og et mye lavere i slutten av løpetiden. Det siste vil lønne seg totalt sett.

 

Ekko sier det egentlig veldig enkelt; pengene bør plasseres der renten er høyest, enten det betyr nedbetaling av lån eller sparekonto. Skattefordelen på BSU forandrer riktignok dette litt, sånn at sparing i BSU bestandig (om du betaler nok skatt til å nytte skattefordelen) blir gunstigere enn nedbetaling av boliglån.

 

Det lønner seg enkelt og greit å låne penger til 3,15% rente og sette på sparekonto med 4% rente. Hvis du tenker deg et avdragsfritt lån blir dette mye tydeligere; da blir det veldig klart at du får mer i sparerente enn du betaler i lånerente (terminbeløp). Det samme prinsippet gjelder også selv om du betaler avdrag på lånet (men det ville vært enda mer lønnsomt å la være, og heller sette "avdraget" inn på sparekontoen med den høyere renten i stedet)

[OddZen]

Enn hvis jeg ikke bruker BSU pengene, eller om jeg fortsetter å spare i BSU 20 000 hvert år. Men at jeg i tillegg til det starter med et lån på 1,1 mill istedenfor 1,3. Da får jeg jo lavere månedlig innbetaling på lånet på 1000 kr.

Banken vi hørte med trengte ikke 10% eller noe sånt.

Jeg har kanskje forklart d litt på en tungvindt måte tidligere. Sorry =)

Endret 28. mars 2011 av OddZen

[Sink]

Det jeg først og fremst ville gjort var og prøve å forhandle meg til bedre rentebetingelser. Som et eksempel har jeg lån i DNB innenfor 80% av boligverdien og en effektiv rente på 3,15%.

Hvordan har du fått til det? Jeg har BLU med 3.15% nominell rente.

 

Edit.

Jeg ville bruk sparepengene som ikke var i BSU på lånet og latt BSU stå til du har fyllt det opp. For så å bruke bsu til å betale renter på boliglånet til bsu er brukt opp. Jeg har ikke tenkt så mye på det, men det er slik jeg gjorde\kommer til å fortsette.

Endret 28. mars 2011 av Sink

[OddZen]

Ok, så man kan bruke BSU til å betale renter med ja. Smart.

Vi har fått lån i DNB med 3,25 effektiv rente, og 3,15 nominell. De låner 90% av boligens verdi. Og vi får en god rente.

Vi vil bruke en god del av sparepengene til å betale de 10% eller mere, det spørs litt hva vi får boligen for.

 

Takk for svar alle sammen =)