Min økonomiske framtid

[Hyd]

Heisann godtfolk!

 

Jeg er en student som er ferdig med min ingeniørutdanning til sommeren, bachelorgrad.

 

Er så heldig at jeg allerede har skaffet meg drømmejobben og begynner antageligvis så fort siste eksamen og prosjekt er levert inn. Jobben har utstrakt reisevirksomhet hvor jeg antageligvis er på reisefot ca. halve året. Dette vil uten tvil gi meg en god lønn som nyutdannet.

 

Det jeg lurer litt på er om det er noen med litt livserfaring som kan gi meg noen tips på å "forvalte" disse pengene fornuftig? Jeg tror vi lever i en tid som vil bli mer ustabil enn hva det tidligere har vært. Før finanskrisen i 2008 var verden i utrolig vekst, men så ble oljen dyr og alt kollapset. Det jeg frykter er samme tendensene framover, vi vil gå opp og ned med oljeprisen, som vil svinge mye mer dramatisk enn hva den har gjort tidligere. Kanskje en ny finanskrise vil komme iløpet av kort tid?

 

Jeg har somboer og sitter med en nyinnkjøpt leilighet med 1,7 mill i lån og nedbetalt bil. Markedsverdien på leiligheten anslår jeg til ca 2,1 basert på like leiligheter i nærområdet som er solgt.

 

Har alltid vært flink med penger, jobbet og spart, bruker veldig lite penger på tull (feste på byen, unødvendig forbruk og øvrig shopping). Ser for meg at de pengene jeg nå kommer til å tjene vil gi meg et massivt overskudd.

 

Mye tekst her plutselig. Gi meg noen tips om du er en som vet om noen lure triks, penger er viktig og jeg vil gjøre det beste ut av de jeg får inn i årene som kommer. Har forøvrig 150,000 i studielån også.

 

Takker for svar!

[FlinkeFreddy]

Jeg ville ikke tenkt på finanskrisen som et faremoment i Norge. Finanskrisen gikk nesten ikke ut over Norge i det hele tatt! Renta er veldig lav akkurat nå. Den kan jeg garantere deg at kommer til å gå opp til sommeren. Det er verdt å ha i bakhodet.

 

Studielånet ditt har vel en lav rente uansett?

 

I så fall ville jeg prioritert huslånet først. Hvis du drar inn 700 000 i året, og har et forbruk som tilsvarer et halvt år (siden du reiser, og bor og spiser "gratis"). Hadde jeg vært deg, hadde jeg betalt ned huslånet fortest mulig. Kanskje i løpet av en 5- 10 årsperiode?

 

Hvis du har en del penger til overs så kan du investere disse. Du må huske på at du må tjene mer i prosent enn det du betaler i rente. Hvis ikke lønner ikke investeringen seg, kontra det å betale ned lånet. Akkurat NÅ er det tidspunktet hvor det er supert å ha penger på bok. Hvis du investerer kommer nesten alle bransjer til å ha oppgang de neste årene, siden land rundt om i verden i de fleste tilfeller kjører en ekspansiv finanspolitikk.

 

Tenker du på aksjetips, eller råd vedrørende investeringer generelt?

 

Betaler samboeren din husleie?

 

Jeg ville investert i boligmarkedet hvis jeg var deg. Du kan prøve å øke ditt eksisterende lån, og eventuelt få en bedre renteavtale. Også leier du ut en bolig...

 

EDIT: Aner ikke om jeg skivebommer helt med "tipsene" mine. Og grattis med ny jobb!!!

 

Mvh Markedsøkonom Freddy

Endret 1. mars 2011 av FlinkeFreddy

[Hyd]

Takker for tipsene, ikke helt skivebom dette nei.

 

Angående inntekt er jeg veldig usikker, men av folk jeg kjenner så er nok ikke rundt +- 700K i året helt urealistisk. Så blir det nok noen år i den jobben før jeg går over i en kontorjobb senere, hvor da naturligvis inntekten går litt ned vil jeg tro, sikkert veldig avhengig av hva slags stilling jeg klarer å få.

 

Så å betale ned huslånet kan jeg se på som prioritet nummer en tenker jeg. Samboer er student de 3 neste årene, så blir nok jeg som betaler ned lån, hun dekker kun renter i denne perioden hun studerer. Vi disponerer i utgangspunktet 50/50, men ser ikke noe i veien for at jeg kan betale ned inntil mine 50 prosent i hvert fall.

 

Aksjetips og slikt har jeg ikke satt meg så veldig inn i, kanskje når jeg evt får arbeidet opp noe egenkapital. Men dette med fond har jeg skjønt kan være noe bedre enn evt høyrentekonto, litt risiko, men det går som regel bra?

 

Uansett utrolig deilig å komme ut i arbeidsmarkdet på en tid som dette, ifølge SSB og sentralbanksjefen osv så har jeg inntrykk av at Norge kommer til å gjøre det bra de neste årene og at jeg er med på lønnsveksten!

 

Huslånet vårt er i husbanken så vet ikke hvordan reglene er der angående øke lånet utover det som allerede er gitt. Og om jeg evt kan prøve å låne penger i en vanlig bank til å kjøpe noe for utleie som kanskje dekker deler av avdragene og jeg kanskje må spytte inn noe selv som jeg kan klare. Er jo sikkert begrenset hva jeg kan få til med min inntekt alene, selvom jeg har skjønt man kan få utrolig mye ut av de pengene man får inn om man har en litt strikt styring og prioriterer bra.

 

Rentefradraget på lånet vi har nå vil jo ikke være allverdens med så lave rente, jeg kommer jo til å skatte en del så ville vært fint om jeg kunne trekke fra mer, men da er vel eneste mulighet å få mer lån?

 

Mye å tenke på, syns det er spennende da!

 

Takker uansett for de rådene du kom med. Prøve å komme igang med lånet her og se om ikke jeg kan invistere i mer eiendom/bolig på siden om jeg klarer.

[FlinkeFreddy]

Fond pleier å gå greit. Det er alltids de tilfellene hvor det går veldig dårlig (Madoff i USA for eksempel). Fond er uansett bedre en egne aksjer, ettersom sistnevnte er vanskelig og innebærer krav om mye kunnskap.

 

Jeg tviler på at det nytter å sette penger inn i en høyrentekonto. Hvis styringsrenta (renta Norges Bank sette) er satt til 3 %, vil huslånet ditt ligge på et sted mellom 4 og 5 % (finner på tall altså). I så fall vil en høyrentekonto gi lavere rente enn det du betaler for lånet. Med andre ord lønner det seg ikke.

 

Poenget er at du må få en høyere rente på investeringene dine enn det du betaler på lånet ditt.

 

Spennende tider ja! Jeg skulle ønske jeg var ferdig snart jeg også, ettersom det er genialt å etablere seg akkurat NÅ. Får vente til oppgangskonjunkturen treffer USA, og flytte dit

[Wisd0m]

Betal ned huslånet ditt. Skulle de gå helt skeis så har du da en bolig som er din og ikke banken sin.

[Henrik C]

700.000 i startlønn for en med bachelorgrad?

 

Tekna sine medlemmer, som da har mastergrad, hadde en gjennomsnittlig startlønn på 435.000 i 2010. Såklart, med reise blir det jo en del ekstra, men jeg syns kanskje at 700.000 virker litt vel optimistisk, bare for å legge en demper på festen.

Ellers er det vel greit å låse renten på studielånet, følge planen og fokusere på å ta en del av huslånet. Husk å legge av en grei buffer i tilfelle det blir tøffere tider med lite reise og lignende, så kommer det nok til å gå bra!

[FlinkeFreddy]

Nja, ikke helt riktig. Jeg er klar over at mange har en langt lavere startlønn med høyere utdannelse. Men reisejobb kan blir veldig lønnsomt. 700k, avhengig av hvilken jobb man får, er ikke urealistisk. Men bra du nevner det!

[Hyd]

Kjenner flere som jobber i samme bedrift, samme grunnlønn som jeg får som ligger under 400K, han er tekniker med fagbrev og endte på 750 000, er drøyt mye tillegg når du nærmer deg 200 reisedøgn i året med 12 timersskift. Så skal ikke si pengene kommer gratis heller, de jobber hardt for de pengene. Mye overtid. Så man kan ikke sammenligne det med vanlige kontorstillinger.

 

Men som du sier, det er usikkert, kommer ann på hvor mye jobb jeg får, og hvor de jobbene er. Så ingen garanti for slik lønn, men når jeg ser hva bekjente tjener i slik jobb så føler jeg meg ganske sikker på at det skal bli rundt der.

Endret 4. mars 2011 av Hyd

[Euklid]

Du må huske på at du må tjene mer i prosent enn det du betaler i rente. Hvis ikke lønner ikke investeringen seg, kontra det å betale ned lånet.

Du må risikojustere avkastningen på investeringen for å kunne sammenligne med den risikofrie nedbetalingen av lån.

 

 

Hvis du investerer kommer nesten alle bransjer til å ha oppgang de neste årene, siden land rundt om i verden i de fleste tilfeller kjører en ekspansiv finanspolitikk.

HÆ?

[FlinkeFreddy]

Hvis du investerer kommer nesten alle bransjer til å ha oppgang de neste årene, siden land rundt om i verden i de fleste tilfeller kjører en ekspansiv finanspolitikk.

HÆ?

 

En antagelse,fordi EU og USA ligger i en lavkonjunktur som etter alle estimater er en oppgangskonjunktur. En ekspansiv politikk vil si at staten bruker mye penger for å få "hjulene til å rulle".

 

Bedrifter rundt om i verden går veldig bra. Eksempelvis VW- konsernet i Tyskland.

[krrm]

En ting til å tenke på hvis dere ser for dere å kjøpe en vesentlig dyrere bolig enn det dere nå har, er å investere enda mer i eiendom som hytte eller utleieleilighet. Dersom boligprisene skulle ta av, henger dere med på lasset. Faller boligprisene taper dere, men samtidig faller også neste bolig i pris så da taper dere ikke allikevel

[KS]

Markedsøkonomer eller sosialøkonomer er dessverre ikke helt min gruppe favorittøkonomer, og noen av påstandene som FlinkeFreddy kommer med er gale.

 

Ta studielånet ditt først. Dette er det siste lånet du ønsker å gjøre noe med. Det er fordi lånet er uten sikkerhet, det er med gratis gjeldsforsikring for hele gjelden i tilfelle død (bare det er verdt minst ett prosentpeong) og det har en lang rekke andre sosial rettigheter knyttet til seg. Rentefritak hvis arbeidsledig etc. Renten på studielånet opptil bedre enn de fleste boliglån. Renten ligger 1%poeng over renten på kortsiktige statspapirer, og de igjen ligger veldig nært styringsrenten. Derfor: ikke nedbetale studielånet ditt!

 

Husbanklånet er også svært gunstig. Det er faktisk enda lavere rente på husbanklånet ditt enn på studielånet. Her ligger renten 0,5%poeng over renten på kortsiktige statspapirer som igjen ligger igger veldig nært styringsrenten. I motsetning til FlinkeFreddy's påstand om at dersom styringsrenta (renta Norges Bank) er satt til 3 %, vil huslånet ditt ligge på et sted mellom 4 og 5 % stemmer IKKE for husbanken. Da snakker vi heller om ca 3,5-3,7%.

 

Eksempelvis er styringsrenten nå på 2,0%, Husbanken har 2,70% og Lånekassen 3,162.

 

Du har en bolig med 1,7 mill i gjeld og 2,1 mill i lån. Det er 81% belåning. Jeg syns ikke det er spesielt høyt. Særlig ikke med tanke på utsiktene til fortsatt lav rente og vekst i boligmarkedet.

 

Betaler du ned på boliglånet så er det på sett og vis det samme som å spare enda mer i boligen. Trenger du det? Er det ikke nok at du allerede har en solid egenkapital buffer der?

Ved å spare enda mer i boligen eller andre boliger, så putter du alle "eggene i en kurv". Du bør gjøre det vi kaller diversifisering. Ved å investere noe i eiendom (som du allerede har gjort!) og noe i for eksempel aksjer, sprer du inversteringene dine og reduserer risiko. Det tror jeg er et språk en ingeniør skjønner.

 

Fremfor å nedbetale på boliglånet bør du vurdere andre alternativer. På grunn av din veldig gunstige finansiering, er det fullt mulig å finne banker som tilbyr høyre rente på sparekontoen enn det du har på lånet:

KLP: 3,3%

yA Bank: 3,3%

Bank Norwegian: 3,25%

Skandiabanken: 3%

Gjør obs på dersom du velger banksparing må du følge litt med. De bankene som kjører de beste sparerentene gjør det typisk kun i perioder for å lokke til seg nye kunder. Hvor lenge banken er gunstig vil variere, men Skandiabanken har vel kommet bra ut av det i flere år nå. Uansett; med bankID flytter du lett bank!

 

Jeg ville ha spart i fond!

 

Aksjefond. Passivt forvaltet aksjefond som følger en kjent indeks. Jeg kaller dette "idiot-fond". Idiot fordi det ikke krever noe som helst av forvalteren. Derfor er disse fondene de aller biligste som fins på markedet. Slik fond finner du ofte i kategorien "ETF" (Exchange-traded fund - Børs handlet fond). Du kjøper de på børsen, akkurat slik du kjøper og selger aksjer i et børsnotert selskap. Fondets hensikt er å kun gjenskape en børs-indeks. I norge er det som regel OBX-indeksen som er de 25 største selskapene. Fordelene med slik fond er at de er veldig billige. Du får ikke biligere. Av norsk fond kan du velge mellom 22]0]ETEXG$XOSL&ClientFund=0&LanguageId=nb-NO&CurrencyId=NOK&UniverseId=ETEXG$XOSL&BaseCurrencyId=NOK"]DnB NOR OBX eller 22]0]ETEXG$XOSL&ClientFund=0&LanguageId=nb-NO&CurrencyId=NOK&UniverseId=ETEXG$XOSL&BaseCurrencyId=NOK"]XACT OBX. Begge to koster rundt 0,3% i året. I motsetning til aktivt forvaltede fondsom typisk tar 2% og sammenligner seg mot den samme indeksen.

[FlinkeFreddy]

KS: Supert at du som følger med på renter etc kommer med dine råd. Jeg er sikker på at TS setter pris på dette. Men å tråkke på mine "påstander" er ikke riktig å gjøre av deg. Hadde du skrevet det du skrev UTEN å rakke ned på meg hadde jeg tatt deg seriøst, og lest teksten flere ganger bare for egenlæringens skyld. TS spør ikke hva som er galt med mine "påstander", han spør om råd. Jeg prøvde å gi ham det, og da er det overhodet ikke noe poeng for deg å rakke ned på mine velmenende råd.

 

Jeg kan dokumentere det sier mtp konjunkturer. Men jeg føler ikke det er nødvendig.

 

Prosentene jeg skrev var ikke reelle. De er fabrikkert for å fronte et poeng. Hvis dette ikke kom frem/burde kommet frem, beklager jeg dette.

 

Jeg gidder ikke å svare i denne tråden mer. TS har mistet en respondent som prøver å komme med tips. På grunn av deg.

 

Mvh Freddy

[Hyd]

Rart at tråder skal utvikle seg på dette viset så ofte, jaja, sånn er det! Takker for tips av alle.

 

KS, du kommer med gode betraktninger her syns jeg. Virker som jeg kan komme bedre ut av det med litt "idiot-fond" og muligens litt aksjer. Men som Freddy her sa så kan kanskje aksjer være mer risikabelt, men jeg får prøve å sette meg inn i det og kanskje begynne litt mykt og se på det i det lange perspektiv. Og som du sier KS, spre investeringene litt for å minske risiko, så "idiot-fond" skal jeg nok se nærmere på.

 

I dag så gjøres vel dette via nettet av enn selv, handle og kjøpe omtrent som online shopping?

 

Blir spennende å se hva jeg egentlig får å rutte med i min nye jobb, men det blir i hvertfall et godt overskudd med tanke på de få utgiftene jeg har i dag. Økonomi er spennende og jeg skal prøve å bygge meg litt opp her i verden og lære mer, skader ikke å prøve i hvert fall

 

Er i hvertfall veldig glad jeg fikk ordnet boligkjøp i fjor og føler det allerede er en god start.

 

Nå må jeg først begynne med å bytte bank tenker jeg.

 

Takker for gode tips igjen.

 

Ha en fortsatt god dag!

[Euklid]

Men å tråkke på mine "påstander" er ikke riktig å gjøre av deg. Hadde du skrevet det du skrev UTEN å rakke ned på meg hadde jeg tatt deg seriøst, og lest teksten flere ganger bare for egenlæringens skyld.

Jeg mener virkelig ikke dette vondt, ikke ta det personlig på noen måte. Men jeg kan ikke se annet enn at flere av tingene du har skrevet i tråden er skvatt hakkende gale, uten antydning til logisk sammenheng.

 

Et kort eksempel:

EU og USA ligger i en lavkonjunktur som etter alle estimater er en oppgangskonjunktur.

En lavkonjunktur som er en oppgangskonjunktur? Ying = yang, tap = fortjeneste?

 

Det er godt mulig du har et underliggende poeng som er fornuftig, i tilfelle må du rydde opp i språkbruken om mottagerne skal ha sjans til å oppfatte dette. Min naturlige antagelse når jeg ser det du skriver er at du har hørt om en del begreper og konsepter, men ikke egentlig klarer å sette deg inn i den underliggende betydningen og begrepsapparatets interne logikk. Denne tolkningen kan godt være feil, men skrev du dette i en oppgave ville jeg bedt deg om å levere inn på nytt uten å nøle. Igjen, jeg mener ikke dette som noe personangrep, men jeg kan ikke annet enn å konstatere at det du skriver for meg ser ut til å være fullt av kortslutninger og misforståelser, og jeg er noenlunde trygg på at jeg har kunnskap nok til at jeg skulle klare å skjønne sammenhengen.

 

End of rant.

 

===

 

Indeksfond er ikke dumt. Disse fjerner på ingen måte risikoen ved aksjemarkedet – er du ikke villig til å tape penger eller har en investeringshorisont mindre enn 3-5 år er det uansett bare å holde seg unna – men det beskytter privatpersoner som sparer relativt normale beløp fra nybegynnerfeil og høye transaksjonskostnader. Å kjøpe indeksfond er relativt uproblematisk, DnB NOR tilbyr f.eks. en variant – å kjøpe fond er omtrent som å sette penger inn på en sparekonto, bortsett fra at du ikke har noen garanti for at du får alt tilbake.